Εγκύκλιος 14 - Βελτίωση των προτύπων ασφάλειας κεφαλαίου

VTV.vn - Η εγκύκλιος 14 της Κρατικής Τράπεζας αναμένεται να αυξήσει τα πρότυπα κεφαλαιακής ασφάλειας του τραπεζικού συστήματος σε υψηλότερο επίπεδο.

Εγκύκλιος 14 - Ανταγωνιστικό πλεονέκτημα για τράπεζες με βιώσιμες κεφαλαιακές στρατηγικές

Η Εγκύκλιος 14 της Κρατικής Τράπεζας τέθηκε επίσημα σε ισχύ πρόσφατα, αντικαθιστώντας την Εγκύκλιο 41, η οποία αναμένεται να αυξήσει τα πρότυπα κεφαλαιακής ασφάλειας του τραπεζικού συστήματος σε υψηλότερο επίπεδο. Το κύριο σημείο αυτής της εγκυκλίου περιστρέφεται γύρω από τον δείκτη κεφαλαιακής ασφάλειας (CAR), ο οποίος είναι ο λόγος ιδίων κεφαλαίων προς σταθμισμένα ως προς τον κίνδυνο στοιχεία ενεργητικού της τράπεζας. Αυτός μπορεί να θεωρηθεί ως ένα ασφαλές κεφαλαιακό απόθεμα για την αποτροπή απρόβλεπτων κινδύνων για τα πιστωτικά ιδρύματα. Σύμφωνα με τους κανονισμούς της παλιάς εγκυκλίου, της Εγκυκλίου 41, ο ελάχιστος δείκτης CAR που πρέπει να επιτύχουν οι τράπεζες είναι 8%.

Ωστόσο, σύμφωνα με τις διατάξεις της Εγκυκλίου 14, αυτό το απόθεμα ασφαλείας θα πρέπει να είναι σημαντικά μεγαλύτερο, αυξανόμενο στο 10,5% έως το 2030. Για να μην αναφέρουμε ότι, σύμφωνα με τη νέα εγκύκλιο, διαφορετικά στοιχεία του κεφαλαιακού αποθέματος ασφαλείας πρέπει επίσης να συμμορφώνονται με διαφορετικούς ελάχιστους δείκτες. Με απλά λόγια, είναι σαν μια περιοδική δοκιμή για τις τράπεζες: Πριν, έπρεπε να περάσουν μόνο μία δοκιμή που ονομάζεται CAR, αλλά τώρα πρέπει να προσθέσουν πολλές άλλες δοκιμές στοιχείων.

Όχι μόνο το ύψος του κεφαλαίου, αλλά και η ποιότητά του πρέπει να βελτιωθεί, μέσω της ρύθμισης των συντελεστών κινδύνου που αντιστοιχούν σε ορισμένους συγκεκριμένους τομείς, ιδίως στα εμπορικά ακίνητα. Έτσι, η Εγκύκλιος 14 μπορεί να δημιουργήσει περισσότερα ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα για τις τράπεζες που επιδιώκουν μια στρατηγική βιώσιμης ανάπτυξης του ενεργητικού.

Μερικές τράπεζες έχουν εγγραφεί προληπτικά για να εφαρμόσουν νωρίς την Εγκύκλιο 14. Ωστόσο, για να τους επιτραπεί να εφαρμόζουν τους συντελεστές κινδύνου που βρίσκονται πλησιέστερα στην πελατειακή τους βάση, αντί του γενικού επιπέδου που ορίζει η Κρατική Τράπεζα, οι τράπεζες πρέπει να προετοιμάσουν τη δική τους αποθήκη δεδομένων διάρκειας 5-7 ετών και ταυτόχρονα να δημιουργήσουν ένα εσωτερικό μοντέλο για να υποβάλλουν εκθέσεις στην Κρατική Τράπεζα (SBV).

Ο κ. Tong Tran Hieu - Επικεφαλής του Τμήματος Ολοκληρωμένης Διαχείρισης Κινδύνων της Vietcombank , δήλωσε: «Ένα από τα σημαντικότερα σημεία της Εγκυκλίου 14 είναι ότι η Κρατική Τράπεζα επιτρέπει στις εμπορικές τράπεζες να χρησιμοποιούν εσωτερικά μοντέλα για την εκτίμηση παραμέτρων σχετικά με την πιθανότητα αθέτησης των πελατών, την απώλεια πελατών κατά τη στιγμή της αθέτησης, το ανεξόφλητο χρέος των πελατών κατά τη στιγμή της αθέτησης, βοηθώντας έτσι τις τράπεζες να εκτιμήσουν τους συντελεστές κινδύνου πιο κοντά στα χαρτοφυλάκια πιστώσεων τους».

Ο κ. Nguyen Tien Dung - Επικεφαλής του Τμήματος Ανάλυσης Μετοχών, MBS, δήλωσε: «Η εφαρμογή νέων κανονισμών ενδέχεται να ασκήσει κάποια πίεση σε ορισμένες μικρές και μεσαίες τράπεζες. Αντίθετα, ορισμένες κρατικές ή ιδιωτικές τράπεζες με μεγάλα κεφαλαιακά αποθέματα θα επηρεαστούν λιγότερο και ενδέχεται να έχουν ακόμη και καλύτερη ανταγωνιστικότητα».

Ανάλογα με κάθε περίοδο, η Κρατική Τράπεζα επιτρέπεται επίσης να αυξήσει την απαίτηση CAR κατά μέγιστο 2,5%. Δηλαδή, αντί για 10,5%, η απαίτηση CAR μπορεί να φτάσει έως και 13%. Αυτό θεωρείται πιστωτικό φρένο του φορέα διαχείρισης, επιβραδύνοντας τη ροή κεφαλαίων στην αγορά όταν είναι απαραίτητο. Παράλληλα, τομείς όπως τα εμπορικά ακίνητα θα υπόκεινται σε πολύ υψηλότερο συντελεστή κινδύνου, αναγκάζοντας τις τράπεζες να αλλάξουν τις στρατηγικές τους.

Ο κ. Pham Quang Thang - Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής της Techcombank σχολίασε: «Πρέπει να δημιουργήσουμε περιουσιακά στοιχεία και να τα κατανείμουμε λογικά, έτσι ώστε η δομή των περιουσιακών στοιχείων να μπορεί να προσφέρει υψηλή απόδοση, αλλά να είναι ασφαλής και να καταδεικνύει τη στρατηγική ανάπτυξης, τη στρατηγική πελατών και μια αποτελεσματική αλλά βιώσιμη στρατηγική περιουσιακών στοιχείων».

Το σημαντικότερο σημείο της Εγκυκλίου 14 θεωρείται ότι έφερε τα κεφαλαιακά και πιστωτικά πρότυπα του τραπεζικού συστήματος πιο κοντά στα διεθνή πρότυπα.

Ο κ. Tran Duc Anh - Διευθυντής Μακροοικονομίας και Στρατηγικής, KBSV σχολίασε: «Το πιο σημαντικό σημείο είναι ότι η έκδοση της Εγκυκλίου 14 μας βοηθά να προσεγγίσουμε το πρότυπο της BASEL III και να εξετάσουμε το μέλλον της εφαρμογής του συντελεστή CAR που υπολογίζεται σύμφωνα με την Εγκύκλιο 14, μαζί με ορισμένους άλλους συντελεστές ως βάση για την παροχή πιστωτικού χώρου στις εμπορικές τράπεζες, αντί του μηχανισμού χορήγησης χώρου της Κρατικής Τράπεζας από την αρχή του έτους όπως ισχύει σήμερα».

Μακροπρόθεσμα, αυτή η εγκύκλιος θα αποτελέσει τη βάση για τη βελτίωση της ανθεκτικότητας του τραπεζικού συστήματος, την βαθύτερη ενσωμάτωσή του στη διεθνή αγορά και τη συμβολή στη διασφάλιση της μακροοικονομικής σταθερότητας.

Προσανατολίστε την πιστωτική ροή έτσι ώστε η πιστωτική επέκταση να συνδέεται με την εξασφάλιση της ασφάλειας των δανείων.

Η πιστωτική επέκταση πρέπει να διασφαλίζει την ασφάλεια των δανείων.

Στο πλαίσιο του θέσπισης υψηλού στόχου αύξησης του ΑΕΠ από το Βιετνάμ όχι μόνο για το τρέχον έτος αλλά και για την επόμενη περίοδο, η βελτίωση της κεφαλαιακής ικανότητας του τραπεζικού συστήματος είναι πιο επείγουσα από ποτέ. Αλλά το πιο σημαντικό είναι επίσης ότι είναι σημαντικό να προσανατολιστεί η πιστωτική ροή έτσι ώστε η πιστωτική επέκταση να συνδέεται με τη διασφάλιση της ασφάλειας των δανείων.

Η Εγκύκλιος 14 παρέχει διαφορετικούς τρόπους υπολογισμού των συντελεστών κινδύνου για κάθε ομάδα πεδίων. Ιδιαίτερα για τα δάνεια ακινήτων, ο συντελεστής κινδύνου διαιρείται σε πολλές περιπτώσεις, όπως οι πελάτες που δανείζονται για να αγοράσουν κοινωνική κατοικία έχουν συντελεστή κινδύνου από 20% έως 50%, και εάν δανείζονται εμπορικές κατοικίες, είναι από 60 - 150%, ανάλογα με την πηγή αποπληρωμής του χρέους του δανειολήπτη.

Ο Δρ. Do Thi Thu Ha - Αναπληρωτής Προϊστάμενος του Τμήματος Τραπεζικών Επιχειρήσεων, Σχολή Τραπεζικών Εργασιών, Ακαδημία Τραπεζικών Εργασιών, δήλωσε: «Οι συντελεστές υψηλού κινδύνου για τα ακίνητα έχουν ενδείξεις κερδοσκοπίας, όπως περιπτώσεις αγοράς δεύτερου ακινήτου ή αγοράς εμπορικών έργων ή ενδείξεις κερδοσκοπίας σε ακίνητα για να κατευθυνθεί η ροή πιστωτικού κεφαλαίου σε παραγωγικούς τομείς, εξυπηρετώντας περισσότερη παραγωγή και επιχειρήσεις».

Εφαρμόζοντας συντελεστές ασφαλείας ανάλογα με τις διαφορετικές ομάδες κινδύνου δανείων, λένε οι ειδικοί, αυτή η μέθοδος αναγκάζει επίσης τις εμπορικές τράπεζες να εξετάσουν πολιτικές χορήγησης πιστώσεων, αποφεύγοντας τη στασιμότητα κεφαλαίου λόγω της διασφάλισης των συντελεστών ασφάλειας. Επομένως, εάν δανείζουν σε τομείς προτεραιότητας, στην παραγωγή και στις επιχειρήσεις με χαμηλούς συντελεστές κινδύνου, οι τράπεζες θα βελτιστοποιήσουν την αποτελεσματικότητα της χρήσης κεφαλαίου.

Ο Δρ. Le Hong Thai - Τμήμα Τραπεζικής και Χρηματοοικονομικών, Οικονομικό Πανεπιστήμιο, Εθνικό Πανεπιστήμιο του Βιετνάμ, Ανόι, σχολίασε: «Όταν ο δείκτης κεφαλαιακής ασφάλειας είναι υψηλός, ο πιστωτικός χώρος που μπορώ να διαθέσω σε μονάδες και βιομηχανικούς ομίλους δεν είναι πολύ άφθονος. Οι τράπεζες πρέπει να εστιάσουν τη στρατηγική δανεισμού τους, δανείζοντας σε ποιες βιομηχανικές ομάδες και σε ποιους τομείς, και δεν μπορούν να δανείζουν με διασπορά όπως πριν».

Οι τράπεζες που δίνουν προσοχή στους κανονισμούς κεφαλαιακής ασφάλειας, διασφαλίζοντας ότι οι πιστωτικές ροές κατευθύνονται προς τη σωστή κατεύθυνση, σε τομείς προτεραιότητας, συχνά θα αξιολογούνται καλύτερα. Η Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ δήλωσε επίσης ότι θα ενισχύσει την εποπτεία, ώστε να διασφαλίσει ότι η πιστωτική ανάπτυξη συμβαδίζει με την ποιότητα και την ασφάλεια της πίστωσης.

Ο κ. Pham Chi Quang - Διευθυντής του Τμήματος Νομισματικής Πολιτικής της Κρατικής Τράπεζας του Βιετνάμ, σχολίασε: «Το έγγραφο κατευθύνει και συνεργάζεται με τα πιστωτικά ιδρύματα για να προειδοποιήσει τα πιστωτικά ιδρύματα σχετικά με την κατανομή και την αύξηση της υψηλής πιστωτικής ανάπτυξης, αλλά πρέπει να επιτύχουν αποτελεσματικότητα καθώς και πιστωτική ποιότητα. Με βάση μια τέτοια κατάσταση, στο μέλλον, η Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ θα επανεξετάζει συνεχώς και θα κατευθύνει τα πιστωτικά ιδρύματα να εξετάσουν και να δώσουν ιδιαίτερη προσοχή στην κατανομή πιστώσεων σε περιοχές με πιθανούς κινδύνους, ώστε να αποφευχθεί η εμφάνιση επισφαλών χρεών στο μέλλον».

Αξίζει να σημειωθεί ότι, στην Εγκύκλιο 14, οι τράπεζες επιτρέπεται να διανέμουν τα υπόλοιπα κέρδη σε μετρητά, συμπεριλαμβανομένων των μερισμάτων, μόνο όταν διατηρούν επαρκείς δείκτες κεφαλαιακής ασφάλειας. Πρόκειται για έναν εντελώς νέο κανονισμό που δίνει προτεραιότητα στην κεφαλαιακή ασφάλεια προτού οι τράπεζες μπορέσουν να μοιράζονται τα κέρδη με τους μετόχους.

Η προτεραιότητα στην ασφάλεια του κεφαλαίου, η προσέγγιση των διεθνών προτύπων - είναι το γενικό πνεύμα της Εγκυκλίου 14. Σύμφωνα με την ενημέρωση της Κρατικής Τράπεζας, μέχρι στιγμής, μόνο λίγες τράπεζες έχουν εγγραφεί προληπτικά για να εφαρμόσουν την Εγκύκλιο 14. Για τις τράπεζες που δεν είναι έτοιμες, θα υπάρχουν 4 χρόνια για να αυξήσουν το κεφάλαιο και να προσαρμόσουν τη δομή της πίστωσης σύμφωνα με τον οδικό χάρτη της Εγκυκλίου, προτού υποχρεωθούν να συμμορφωθούν με τους αυστηρούς κανονισμούς την 1η Ιανουαρίου 2030.

Πηγή: https://vtv.vn/thong-tu-14-nang-cao-chuan-muc-an-toan-von-100251007233711278.htm