ANTD.VN - El Banco Estatal se ha pronunciado sobre algunas preocupaciones de que la Circular No. 06/2023/TT-NHNN, que entrará en vigor a partir del 1 de septiembre de 2023, creará más "barreras", dificultando que antes el acceso al crédito.
Recientemente, la Asociación de Bienes Raíces de Ciudad Ho Chi Minh (HoREA) envió un despacho al Primer Ministro y al Banco Estatal de Vietnam (SBV) solicitando modificaciones a una serie de circulares para desbloquear el crédito inmobiliario.
En particular, con la Circular 06/2023/TT-NHNN, que modifica y complementa la Circular n.º 39/2016/TT-NHNN, de 30 de diciembre de 2016, a HoREA le preocupa que esta Circular construya más barreras al añadir cuatro necesidades de capital que no pueden obtenerse de los bancos. Esto lleva a una situación en la que algunas empresas de diversos sectores de la economía necesitan obtener capital prestado, incluyendo empresas inmobiliarias, compradores de vivienda e inversores inmobiliarios.
En respuesta a las inquietudes mencionadas, el Banco Estatal de Vietnam acaba de pronunciarse. En consecuencia, afirmó que el propósito de la Circular 06 es contribuir a garantizar la seguridad y la eficiencia, limitar los riesgos derivados de las actividades crediticias de las instituciones de crédito (IC) a los clientes, controlar el uso correcto de los préstamos por parte de los clientes, mejorar la calidad crediticia y, al mismo tiempo, garantizar el cumplimiento de las necesidades reales.
¿Por qué no se permite a los bancos prestar dinero para depósitos?
Respecto a la normativa sobre algunas necesidades de capital que las entidades crediticias no están autorizadas a prestar, el Banco Estatal dijo que, de hecho, en el pasado, el Banco Estatal también ha emitido documentos de advertencia a las entidades crediticias con respecto a estas necesidades de capital.
Por ejemplo, la Circular 06 estipula que las entidades crediticias no pueden prestar dinero para depositarlo. Según el Banco Estatal de Vietnam, en la práctica, mediante inspección y supervisión, se han dado casos en los que las entidades crediticias han otorgado préstamos para demostrar la capacidad financiera de los prestatarios que trabajan o estudian en el extranjero, ya sea mediante préstamos para depositar ahorros o hipotecando sus cuentas de ahorro en moneda extranjera para obtener préstamos en VND para depositar ahorros.
Según el Banco Estatal, la naturaleza de los depósitos de ahorro y las transacciones financieras de los clientes deben formarse con el dinero propio de los clientes y no con dinero tomado prestado de instituciones de crédito.
En consecuencia, la Circular 06 complementa la regulación de que las entidades de crédito no están autorizadas a prestar capital para depósitos a fin de garantizar el control del uso de los préstamos para los fines correctos y controlar los riesgos de los préstamos, así como garantizar la coherencia con la naturaleza de los depósitos de ahorro y la naturaleza de las transacciones de prueba financiera.
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Las empresas temen que la Circular 06 dificulte el acceso al capital bancario. |
Las empresas que cotizan en bolsa todavía pueden pedir préstamos para aportar capital y comprar acciones.
El Banco Estatal también indicó que la Circular 06 solo estipula que las instituciones de crédito no están autorizadas a otorgar préstamos para pagar aportes de capital, comprar o recibir transferencias de aportes de capital de compañías de responsabilidad limitada o sociedades colectivas; aportar capital, comprar o recibir transferencias de acciones de compañías anónimas que no estén listadas en el mercado de valores o no se hayan registrado para su negociación en el sistema de negociación UPCoM.
Para los efectos de aportar capital, adquirir y recibir transferencias de aportaciones de capital en sociedades anónimas que cotizan en bolsa, las entidades de crédito otorgarán préstamos de acuerdo con las normas reglamentarias.
Según el Banco del Estado, el aporte de capital en una sociedad de responsabilidad limitada o sociedad colectiva es el capital estatutario de la empresa en los estados financieros, por lo que si se forma a partir de capital prestado, no reflejará con precisión la capacidad financiera de la empresa.
Al mismo tiempo, la práctica reciente demuestra que, en muchos casos, los préstamos otorgados por entidades crediticias para cubrir esta necesidad de capital son potencialmente riesgosos. Esto se debe a la dificultad de controlar el propósito del préstamo, ya que la entidad crediticia no puede controlar el uso del capital por parte del receptor. Además, no existe una base para una evaluación periódica de la situación financiera, operativa y capacidad de pago de la deuda del receptor, lo que constituye una de las formas que los clientes pueden utilizar para ocultar la propiedad mutua.
Además, la fuente de pago de la deuda del cliente depende enteramente de la fuente de dinero del inversor (reembolso de las aportaciones de capital y de las ganancias); el valor del préstamo es bastante grande, el prestatario puede ser una empresa de reciente creación, sin otra fuente de pago de la deuda, o si hay otra fuente de pago de la deuda, es insignificante en comparación con el monto del préstamo.
De hecho, el receptor del capital utiliza el préstamo de aportación de capital de clientes en entidades de crédito principalmente para proyectos comerciales o de explotación; si bien estos proyectos aún no cuentan con garantía legal, no están calificados para su implementación según las disposiciones legales. En caso de riesgos, debido a la falta de garantía legal del proyecto, la gestión de los activos colaterales generará muchos problemas y será difícil de gestionar.
No se conceden préstamos para proyectos de inversión que no cumplan las condiciones comerciales
La Circular 06 complementa la regulación de que las entidades de crédito no están autorizadas a otorgar préstamos para pagar aportes de capital en virtud de contratos de aportación de capital, contratos de cooperación en materia de inversión o contratos de cooperación empresarial para ejecutar proyectos de inversión que no cumplan las condiciones para su puesta en marcha de acuerdo a lo dispuesto en la ley vigente en el momento en que la entidad de crédito decida otorgar el préstamo.
El Banco Estatal afirma que para los proyectos de inversión que sean elegibles para ser puestos en marcha de acuerdo con las disposiciones de la ley, las instituciones de crédito continuarán considerando los préstamos a los clientes para pagar las contribuciones de capital de acuerdo con los contratos de contribución de capital, contratos de cooperación de inversión o contratos de cooperación empresarial de acuerdo con la reglamentación;
Al mismo tiempo, para garantizar el control de riesgos, en caso de que las entidades crediticias presten a los clientes para esta necesidad de capital, la Circular 06 complementa la regulación de que las entidades crediticias deben tener medidas para inspeccionar, monitorear y evaluar la situación financiera y las fuentes de pago de la deuda de los clientes, asegurar la capacidad de recuperar completamente el capital y los intereses de los préstamos a tiempo según lo acordado y controlar el uso de los préstamos para el propósito correcto.
La práctica reciente muestra que prestar estos capitales para ejecutar proyectos que no cumplen las condiciones legales para su puesta en marcha es potencialmente riesgoso.
La razón es: la cooperación empresarial y las contribuciones de capital tienen períodos fijos de contribución de capital y retornos de contribución de capital, que no dependen de la producción y el desempeño comercial del receptor del capital; la fuente de pago de la deuda depende completamente de la fuente de dinero del inversor, el prestatario no tiene otra fuente de pago de la deuda o si la hay, es insignificante en comparación con el monto del préstamo.
Si el proyecto no garantiza la legalidad y las condiciones para su ejecución, surgen riesgos de que el proyecto no tenga ingresos, afectando la capacidad del cliente de pagar las deudas y causando problemas en el manejo de los activos garantizados.
Préstamos sin compensación financiera
La Circular 06 también estipula que las entidades de crédito no pueden otorgar préstamos a cambio de una compensación financiera, porque esto presenta riesgos en el uso del capital prestado, debido a la dificultad de evaluar la idoneidad entre la demanda de préstamo y el valor financiero del cliente prestado, y la autenticidad de las transacciones.
Sin embargo, en la práctica, existen ciertas necesidades legítimas de préstamos compensatorios, como en el caso de las empresas que solicitan préstamos a mediano y largo plazo para llevar a cabo proyectos empresariales. Mientras no se apruebe el préstamo a mediano y largo plazo, la empresa debe cubrir algunos costos derivados del proyecto, incluidos en el plan de utilización del préstamo, y, en consecuencia, debe adelantar su propio capital para financiar y asegurar el avance del proyecto.
En este caso, después de aprobado el préstamo a mediano y largo plazo, la entidad crediticia desembolsará el monto de capital adelantado por la empresa para implementar el proyecto; al mismo tiempo, continuará considerando desembolsar para implementar ese proyecto si la empresa tiene necesidad.
Por lo tanto, la Circular 06 ha agregado el permiso para que las instituciones de crédito continúen otorgando préstamos en este caso para crear condiciones para que las empresas mantengan la producción y las actividades comerciales, aseguren el progreso de la implementación del proyecto y, de esta manera, aumenten el acceso de las empresas al capital crediticio.
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