Eliminar barreras legales para acercar el seguro agrario a los agricultores

NDO - En el contexto del cambio climático y de desastres naturales cada vez más extremos y frecuentes, el seguro para la producción agrícola en el sector se ha convertido en una herramienta importante para ayudar a los agricultores a prevenir riesgos, proteger los activos y mantener una producción estable.

Sin embargo, algunas barreras legales dificultan el acceso de las personas a los seguros, lo que requiere ajustes oportunos y razonables.

Según las compañías de seguros y los expertos financieros, la modificación de la Ley de Entidades de Crédito endurece la situación al obligar a las personas a contratar un seguro de vida cuando es necesario pedir prestado capital. Sin embargo, el reglamento no distingue claramente entre el seguro de vida de inversión y el seguro no vida de prevención de riesgos, lo que genera malentendidos y obstaculiza las actividades de seguros esenciales, especialmente en el sector agrícola .

Administrar por tipo de producto

En 2023 y 2024, la industria de seguros enfrentará muchas tormentas públicas relacionadas con unas pocas violaciones individuales por parte de compañías de seguros o funcionarios individuales. Como resultado, los clientes pierden la confianza, lo que afecta en gran medida la reputación de la industria y la capacidad de ofrecer productos de seguros a la sociedad y la economía .

Para mejorar las actividades de bancaseguros (venta de seguros a través de los bancos), la Ley de Instituciones de Crédito (modificada), vigente a partir del 1 de julio de 2024, prohíbe a las instituciones de crédito obligar a los clientes a comprar seguros, especialmente seguros de vida de inversión, durante el proceso de préstamo.

Sin embargo, la Ley no distingue claramente entre los seguros de vida orientados a la inversión (el foco de la regulación) y los seguros no vida, como los seguros de propiedad y los seguros agrícolas (que son productos de protección de riesgos puros, que desempeñan un papel importante en la minimización de los riesgos crediticios y la protección de los clientes).

El artículo 113 de la Ley estipula que los bancos comerciales están autorizados a operar como agentes de seguros de conformidad con la Ley de Negocios de Seguros, dentro del alcance que prescriba el Gobernador del Banco Estatal. De acuerdo con la Ley de Negocios de Seguros de 2022, las actividades de las agencias de seguros incluyen: asesorar, introducir y ofrecer productos de seguros; acuerdo contractual; cargar; Recopilar documentos para la liquidación de la indemnización.

De esta forma, los bancos comerciales aún pueden realizar estas actividades, dentro del alcance prescrito por el Banco Estatal para adaptarse a la naturaleza de la industria bancaria.

Sin embargo, la cláusula 5 del artículo 15 de la Ley de Instituciones de Crédito de 2024 prohíbe estrictamente que "las instituciones de crédito, las sucursales de bancos extranjeros, los gerentes, operadores y empleados de las instituciones de crédito vinculen la venta de productos de seguros no obligatorios con la prestación de productos y servicios bancarios en cualquier forma".

Esta regulación provoca que las entidades de crédito y los clientes tengan diferentes entendimientos, afectando en gran medida a la actividad aseguradora a través de los canales bancarios.

De hecho, algunos productos de seguros, incluidos los de seguros agrícolas, son soluciones eficaces de prevención de riesgos que ayudan a las personas a desarrollarse de forma sostenible.

Por lo tanto, según algunos expertos financieros, este tipo de seguro debe gestionarse adecuadamente y no debe aplicarse de forma rígida como un seguro de vida de inversión. Dado que productos como el seguro para mascotas, el seguro de cosechas, etc., están diseñados para proteger contra riesgos directamente relacionados con los préstamos, no están relacionados en absoluto con las inversiones, pero aun así se clasifican como tales.

Esto conduce a una buena política que, inadvertidamente, puede convertirse en una barrera que reduzca la eficacia del crédito agrícola. Los bancos tienen miedo de cooperar con las compañías de seguros, lo que interrumpe el canal de distribución de seguros a través de los bancos y provoca que millones de personas pierdan el acceso a productos de seguros necesarios, especialmente en las zonas rurales.

Hacia la protección de los recursos de capital agrícola y rural

La realidad también muestra que sin seguro, los agricultores no se atreven a pedir prestado capital para invertir en la producción por miedo a caer en quiebra ante riesgos como desastres naturales y epidemias. La deuda incobrable aumenta, los bancos se muestran cautelosos a la hora de conceder préstamos y el Estado tiene que gastar fondos de apoyo presupuestario, lo que supone una doble carga para la economía.

Por ejemplo, cuando el tifón Yagi azotó Vietnam, los daños estimados fueron de más de 85 billones de dongs, pero el seguro sólo cubrió unos 9 billones, menos del 11%.

Sólo en Quang Ninh, donde los daños fueron más graves, únicamente el 4,8% del daño total estaba cubierto por el seguro.

Esto demuestra que el nivel de protección del sector asegurador todavía es demasiado bajo. Detrás de unas cifras de indemnización tan bajas se esconde también la realidad de que la mayor parte de los riesgos siguen recayendo sobre las personas y el presupuesto estatal.

Con el fin de apoyar a los agricultores en la prevención de riesgos de desastres naturales y epidemias, estabilizando así sus vidas y desarrollando la producción, se ha formado Agribank Insurance en el ecosistema de Agribank con el objetivo de llevar servicios de seguros a áreas remotas.

Agribank Seguros replica modelo de distribución con más de 3 millones de familias agrícolas.

Mientras muchas otras compañías de seguros se centran en el mercado urbano, Agribank Seguros elige firmemente una dirección específica: proteger a los trabajadores rurales y a los pequeños productores, un grupo de personas vulnerables a los desastres naturales, los riesgos y las fluctuaciones económicas.

Los productos de seguros en el sector agrícola, como el seguro de cosechas, el seguro de ganado, el seguro de prestatarios, etc., son soluciones prácticas que no solo ayudan a las personas a sentirse seguras en la producción, sino que también contribuyen a estabilizar la seguridad social y a reducir la carga sobre el presupuesto estatal en el trabajo de socorro en casos de desastre.

Hasta la fecha, Agribank Seguros ha desarrollado y ampliado su modelo de distribución a más de 3 millones de hogares agrícolas y decenas de miles de empresas, de los cuales casi 2 millones de clientes que participan en la garantía crediticia son en su mayoría agricultores, pescadores y salineros. Se han resuelto casi 300.000 casos con un valor de compensación total de más de 6 billones de VND, lo que contribuye a ayudar a las personas y los hogares a obtener capital para pagar los préstamos bancarios, cumplir las condiciones para volver a pedir prestado capital y restablecer la producción y los negocios.

Para eliminar las dificultades a las que se enfrentan las empresas de seguros distintos de los de vida y ayudar a que el seguro agrícola siga cumpliendo su misión de apoyar a las personas, Agribank Seguros considera que es necesario complementar los documentos que orientan la Ley de Entidades de Crédito, distinguiendo claramente entre seguros distintos de vida y seguros de vida de inversión; Permite a los bancos introducir y coordinar la prestación de seguros distintos de los de vida relacionados con préstamos.

Al mismo tiempo, construir un mecanismo específico que permita la aplicación de múltiples métodos de venta, evitando ser considerado obligado a comprar seguros al momento de tomar prestado capital. En particular, cuando la producción agrícola está fragmentada, dispersa y desconectada, es muy difícil ofrecer seguro a cada familia agrícola.

Además, es necesario considerar los contratos de seguros de riesgos (especialmente desastres naturales) como una medida para asegurar los préstamos, y al mismo tiempo aumentar los límites de los préstamos con tasas de interés preferenciales.

La combinación de seguros con paquetes de crédito agrícola minimizará los riesgos crediticios, protegerá los préstamos bancarios y ayudará a los agricultores a sentirse seguros al pedir prestado capital para reinvertir en la producción. Permite reducir las tasas de interés de los préstamos para facilitar que los clientes participen plenamente en el seguro. Permitir que las instituciones de crédito presten primas de seguros si los clientes tienen la necesidad (similar a los países desarrollados) de aumentar la capacidad de participar en el seguro.

Como se puede observar, cuando los agricultores no tienen acceso al seguro ganadero, no se atreven a pedir prestado capital para invertir en la producción. Cuando la cosecha falla y se pierde la propiedad sin seguro, regresan al punto de partida de la pobreza.

Al pedir dinero prestado a los bancos sin seguro y enfrentarse a riesgos de salud o desastres naturales, caen fácilmente en deudas incobrables. Millones de esos agricultores harían del desarrollo agrícola sostenible un mero eslogan.

El seguro es más que un simple producto financiero: es confianza, protección y esperanza. Por ello, es necesario mirar el seguro para el sector agrícola con una mentalidad de desarrollo, innovación y transparencia, evitando que una ley, aún con los objetivos correctos, se convierta en una barrera que aleje los intereses vitales de los agricultores.

Fuente: https://nhandan.vn/go-rao-can-phap-ly-de-bao-hiem-nong-nghiep-den-gan-hon-voi-nong-dan-post883110.html