Pedir prestado a un banco para pagar a otro: ¿es improbable que se produzca una “fuga” hacia los grandes bancos?

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ANTD.VN - Procedimientos estrictos, estándares de préstamo estrictos, junto con penalizaciones por pago anticipado... serán problemas que harán difícil para los clientes pedir prestado a un banco para pagar a otro.

Muchos bancos importantes implementan nuevas políticas

Inmediatamente después de la entrada en vigor de la Circular 06/2023/TT-NHNN, el 1 de septiembre de 2023, varios bancos importantes implementaron una política de préstamos a clientes particulares para que pudieran reembolsar por adelantado sus préstamos con otros bancos. Estos bancos se centran principalmente en el grupo de las Cuatro Grandes, con tasas de interés preferenciales de tan solo el 6 % anual.

En particular, Vietcombank es pionero en anunciar la implementación de una política para que los clientes individuales puedan pedir prestado capital para pagar anticipadamente préstamos en otros bancos con una tasa de interés de préstamo de solo 6,9%/año.

Los clientes pueden tomar prestado capital con un plazo de préstamo de hasta 30 años (pero sin exceder el plazo restante del préstamo en el banco prestatario) con un monto máximo de préstamo del 100% del capital pendiente del préstamo en el banco prestatario.

Los clientes tienen un período de gracia de hasta 24 meses para el pago del capital, de acuerdo con la normativa de Vietcombank. Pueden utilizar diversos activos para garantizar el préstamo, como: bienes inmuebles, efectivo, saldo en cuentas de depósito, libretas/tarjetas de ahorro, documentos valiosos, etc., del cliente, de un familiar consanguíneo (padre, madre, hijo/a) o de su cónyuge; o sus propios activos en la entidad crediticia donde se otorga el préstamo.

BIDV también anunció la implementación de esta política poco después, con tasas de interés a partir de tan solo el 6% anual. Por consiguiente, los clientes que solicitan préstamos para producción, negocios o necesidades básicas con garantía en otros bancos y desean liquidar sus deudas anticipadamente y continuar pagando los costos restantes según el plan de préstamo, pueden acudir a las sucursales de BIDV en todo el país para solicitarlos.

Las tasas de interés para préstamos a corto plazo son de tan solo el 6% anual; para préstamos a mediano y largo plazo, de tan solo el 6,8% anual. Los montos de los préstamos cubren hasta el 100% del capital restante y son adecuados para cubrir los costos de los próximos pagos de préstamos en otros bancos.

El período de gracia de capital es de hasta 24 meses y no excede el período de gracia de amortización de capital restante del préstamo. El plazo del préstamo es de hasta 30 años y no excede el plazo restante del préstamo en otra entidad de crédito.

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Algunos bancos han anunciado la implementación de la política.

No es fácil pedir prestado

La aplicación simultánea de esta política por parte de grandes bancos con ventaja en tipos de interés ha suscitado algunas preocupaciones sobre una oleada de clientes que "huyen" de los pequeños bancos privados, que tienen tipos de interés mucho más altos que los 4 grandes.

Sin embargo, en realidad, esto no es fácil, ya que el apetito por el riesgo de los grandes bancos y los pequeños bancos es diferente. Normalmente, las condiciones de préstamo de los cuatro grandes grupos bancarios son relativamente estrictas: los prestatarios, además de la garantía, también deben demostrar sus ingresos y su capacidad de pago.

Un funcionario del departamento de clientes personales de un gran banco dijo que si bien se ha implementado esta política, hasta el día de hoy la sucursal no ha recibido ninguna solicitud de préstamo de algún cliente para pagar una deuda de otro banco.

De hecho, antes de eso, los bancos estatales siempre tenían tasas de interés mucho más bajas que los bancos privados, así que ¿por qué muchos clientes siguen eligiendo los bancos privados? El problema es que, además de las tasas de interés, las decisiones de los clientes sobre préstamos también dependen de muchos otros factores, como la posibilidad de que su solicitud sea aceptada, la valoración de las garantías y el límite de crédito de cada banco...

La situación de pedir un préstamo a un banco y devolverlo a otro es similar. Para obtener un préstamo en un nuevo banco, los clientes tendrán que volver a pasar por todo el proceso de préstamo, que es incluso más estricto que el del banco anterior y puede que ni siquiera cumpla con los estándares de préstamo de este. Mientras tanto, si se incluye la comisión por reembolso anticipado, la diferencia de interés que se benefician los clientes no será grande", afirmó este funcionario.

Respecto de la cuestión de la competencia en los tipos de interés y su posible impacto en los márgenes de interés neto (NIM) de los bancos, los analistas de ACBS también creen que la nueva política no tendrá un impacto significativo en los NIM de los bancos.

La primera razón, según los expertos, es que la mayoría de los préstamos de gran valor a clientes individuales requieren una garantía, por lo que los clientes todavía necesitan liquidar sus préstamos antiguos antes de tiempo para poder retirar la garantía del antiguo banco y utilizarla como garantía para pedir prestado al nuevo banco.

En segundo lugar, los bancos suelen imponer una penalización del 1% al 3% a los clientes que cancelan sus préstamos anticipadamente durante los primeros 1 a 5 años. Esto aumenta el costo de cambio para los clientes que desean solicitar un préstamo a un nuevo banco para liquidar sus préstamos anteriores anticipadamente. Además, los nuevos préstamos suelen incluir un nuevo contrato de seguro, lo que incrementa el costo para los clientes.

En tercer lugar, la tolerancia al riesgo de cada banco es muy diferente. Los requisitos de comprobante de ingresos, capacidad financiera, valoración de garantías y límite de crédito sobre el valor de las mismas varían según el banco y, por lo tanto, los clientes deben cumplir con estos requisitos al solicitar un préstamo a un nuevo banco.

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