آیا اعتبار بانک تمام شده است؟

نه افراد و نه مشاغل نمی‌توانند وام بگیرند.

نرخ‌های بهره بالا و دشواری در دریافت وام، همچنان یک مشکل رایج برای بسیاری از افراد و مشاغل امروزی، در تمام بخش‌ها، است.

آقای مین کین (ساکن منطقه بین تان، شهر هوشی مین) اظهار داشت که در پایان سال 2022 برای وام در بانک پست لیِنویت درخواست داده است، اما درخواست او هنوز ناقص است و او وام را دریافت نکرده است. با وجود اینکه بانک ملک او را با قیمت نسبتاً پایینی ارزیابی کرده و تنها 50٪ از ارزش ارزیابی شده را برای وامی به ارزش بیش از 2 میلیارد دونگ ویتنام وام داده است، درخواست او همچنان حل نشده است. در اوایل ماه آوریل، وقتی او با یک مسئول اعتباری در بانک دیگری تماس گرفت، به او گفته شد که درخواست می‌تواند برای تأیید تسریع شود زیرا سقف وام موجود نزدیک به پایان است، اما نرخ بهره تقریباً 15٪ در سال است.

Lãi suất giảm, nhưng ai được vay?: Ngân hàng hết room tín dụng ? - Ảnh 1. — کسب‌وکارها هنوز برای وام گرفتن سرمایه مشکل دارند؛ آیا اعتبار بانک‌ها تمام شده است؟

مین کین گفت: «بانک هنوز می‌گوید که وام می‌دهد، اما شرایط بسیار سختگیرانه‌تر شده است. قبلاً، آنها برای پرداخت هزینه خود زمین پول قرض می‌دادند، اما اکنون این کار را نمی‌کنند. علاوه بر این، شرایط وام سختگیرانه‌تر شده است، مبلغ وام کمتر و نرخ بهره بیش از حد بالا است. با این حال، حتی اگر این شرایط را بپذیرید و رعایت کنید، دریافت وام به هیچ وجه آسان نیست. در مورد من، چندین ماه گذشته است و من هنوز آماده نیستم و تقریباً مطمئناً با وام بدشانس هستم زیرا بانک اعلام کرده است که به سقف وام خود رسیده است.»

به گفته مدیر یک شرکت متخصص در تولید درب آلومینیومی در شهر هوشی مین، از اواخر ماه مارس، توسط مسئولین اعتباری به او اطلاع داده شده است که پست بانک Lienviet درخواست‌های جدید وام را متوقف کرده است. مشاغل فقط مجاز به پرداخت وجه، صدور ضمانت‌نامه، افتتاح اعتبارنامه (L/C) و تعهد پرداخت تا سقف مبلغ اصلی که قبلاً وصول شده است، هستند و این مبلغ نباید از کل مانده اعتبار معوقه تا تاریخ 24 مارس 2023 (به استثنای اضافه برداشت‌ها، کارت‌های اعتباری، وثیقه آنلاین و سود مرکب) تجاوز کند. سایر بانک‌هایی که این شرکت با آنها همکاری داشته است، فقط وثیقه را در شهر هوشی مین و بین دونگ می‌پذیرند، نه در استان‌های دیگر، و این امر دریافت وام را برای شرکت غیرممکن می‌کند.

آقای نگوین تری کونگ، رئیس انجمن دامداری دونگ نای، صادقانه اظهار داشت که تعداد اعضایی که از ابتدای سال وام‌های جدید دریافت کرده‌اند، بسیار محدود بوده است، اگرچه این بخش نیز در کشاورزی اولویت دارد.

آقای کونگ با عصبانیت گفت: «طبق توضیحات بانک، صاحبان مزارعی که ضرر می‌کنند، واجد شرایط دریافت وام جدید نیستند. با این حال، تعاونی‌های پرورش خوک وجود دارند که با وجود داشتن وثیقه، فعالیت سودآور با گزارش‌های مالی کامل و اسناد پشتیبان، ماه‌ها پیش درخواست‌های خود را ارسال کرده‌اند و هنوز تأیید نشده‌اند و دائماً به آنها گفته می‌شود که منتظر بمانند. آنها که برای ادامه فعالیت و ادامه کار مزارع خود پول ندارند، برای خرید خوراک خوک و مرغ یا حتی بازپرداخت وام‌های بانکی به قرض گرفتن از منابع خارجی متوسل می‌شوند تا از طبقه‌بندی مجدد به عنوان بدهکاران بد و توقیف مزارعشان جلوگیری کنند...».

پیش از این، این انجمن نامه‌ای اعتراضی به بانک دولتی ویتنام (SBV) ارسال کرده بود زیرا «دسترسی به خدمات بانکی تقریباً غیرممکن است و گاهی اوقات، با دیدن گرسنگی دام‌هایشان، مجبورند برای خرید خوراک دام با نرخ بهره بالا وام بگیرند که این امر مشکلات آنها را دوچندان می‌کند.» در پاسخ اخیر، SBV اظهار داشت که 60 مشتری وام‌های حمایتی نرخ بهره دریافت کرده‌اند. آقای کونگ در پاسخ به این موضوع گفت: «انجمن ما بیش از 1000 عضو دارد، اما طبق پاسخ SBV، تنها 60 عضو تا پایان فوریه 2022 از سیاست حمایتی نرخ بهره بهره‌مند شده‌اند که بسیار کم است - مانند قطره‌ای در اقیانوس.»

مهمتر از همه، به گفته آقای کونگ، انجمن همچنین در حال بررسی این 60 نفر است و اینکه آیا آنها واجد شرایط دریافت نرخ بهره ترجیحی طبق مقرر هستند یا خیر...

آقای تران ون دوک، رئیس انجمن کسب و کار بن تره ، گزارش داد که برخی از کسب و کارهای عضو انجمن مجبورند با نرخ بهره ۱۱ تا ۱۳ درصد در سال وام بگیرند. حتی غم انگیزتر اینکه، برخی از شرکت ها به وام های بانکی دسترسی ندارند و مجبورند از منابع خارجی با نرخ بهره ۱۷ تا ۲۰ درصد در سال وام بگیرند.

به همین ترتیب، آقای لو نگوین شوان وو، مدیر کل شرکت سهامی گروه شوان نگوین، با تلخی اظهار داشت که کشاورزی یک بخش اولویت‌دار است، اما دسترسی به اعتبار آسان نیست. بانک‌های شهر هوشی مین دیگر مانند گذشته زمین‌های کشاورزی خارج از استان را به عنوان وثیقه نمی‌پذیرند. شرکت او فقط می‌تواند حدود 10 میلیارد دونگ ویتنامی با نرخ بهره 10.5 درصد در سال وام بگیرد، در حالی که نیازهای سرمایه‌ای بسیار بیشتر است. بنابراین، افراد درون شرکت باید از بانک‌ها با نرخ بهره 13 تا 14 درصد در سال وام بگیرند که این امر هزینه‌های مالی کسب و کار را بیشتر افزایش می‌دهد.

«جریان نقدینگی مانند رگ‌های خونی است؛ اگر خون جریان نداشته باشد، بدن می‌میرد.»

بانک‌ها دشواری‌هایی که کسب‌وکارها اخیراً در دریافت وام با آن مواجه بوده‌اند را به دلایل مختلفی، از عدم رعایت الزامات نظارتی گرفته تا عدم نیاز کسب‌وکارها به وام‌های کلان، توضیح داده‌اند. با این حال، در واقعیت، علاوه بر تشدید مقررات، بسیاری از بانک‌ها اکنون به سقف اعتبار خود نزدیک می‌شوند - مشابه وضعیت نیمه دوم سال 2022. به طور خاص، در چندین بانکی که نویسنده آخر هفته گذشته مورد بررسی قرار داد، مشاوران اعتباری اذعان کردند که سقف اعتبار دوباره در حال تشدید است و تقریباً به پایان رسیده است.

در شعبه‌ای از بانک‌های MSB، یک مسئول اعتباری به نام T.، پس از ارائه مشاوره در مورد درخواست‌های وام، توصیه کرد که درخواست‌ها زودتر بررسی شوند تا از تکرار وضعیت اتمام سقف اعتبار در سال ۲۰۲۲ جلوگیری شود. به طور مشابه، یک مسئول اعتباری TPBank به نام D. اظهار داشت که با توجه به نرخ رشد بالا در سه ماهه اول سال ۲۰۲۳، بانک دوباره شروع به کنترل رشد اعتبار کرده است. این امر به زمان تأیید درخواست بستگی دارد، اما اگر سقف اعتبار تمام شود، پرداخت وام دشوار خواهد بود.

وقتی از او پرسیدیم که چرا اطلاعات نشان می‌دهد بانک‌ها در حالی که سقف اعتبارشان تقریباً تمام شده است، قادر به وام دادن نیستند، د. توضیح داد: «علاوه بر وام دادن، بخشی از سقف اعتبار فعلی طبق مقررات برای مدیریت اوراق قرضه استفاده می‌شود.»

بیشتر کسب‌وکارهایی که بانک‌ها متعهد به بازخرید اوراق قرضه آنها یا اعطای خطوط اعتباری بزرگ شده‌اند، اساساً شرکت‌های تابعه آن بانک‌ها هستند که رشد سریع اعتبار در چند ماه اول سال را توضیح می‌دهد. علاوه بر این، حجم زیادی از اوراق قرضه شرکتی در سه ماهه دوم سال 2023 سررسید شدند، به این معنی که بانک‌ها احتمالاً مجبور بودند خطوط اعتباری را برای مدیریت این اوراق قرضه ذخیره کنند.

دکتر نگوین هو هوان

در اواخر فوریه، پس از اعلام هدف رشد اعتباری خود برای سال ۲۰۲۳ به میزان ۱۴ تا ۱۵ درصد، بانک دولتی ویتنام رسماً محدودیت‌های اعتباری را به هر بانک اختصاص داد. در آن زمان، گزارش صنعت بانکداری توسط شرکت اوراق بهادار VNDirect تعدادی از بانک‌های تجاری را که محدودیت‌های اعتباری خاصی دریافت کرده بودند، فهرست کرد، مانند HDBank با ۱۱ درصد، ACB با ۹.۸ درصد، Vietcombank با ۹.۶ درصد، TPBank با ۹.۱ درصد، VPBank و MBBank هر دو با ۹ درصد، BIDV با ۸.۳ درصد و MSB که بالاترین محدودیت اعتباری را در این بررسی اولیه دریافت کرده بود، با ۱۳.۵ درصد... در واقع، تنها در سه ماه اول سال، نرخ رشد اعتباری برخی از بانک‌ها به سرعت افزایش یافته است، مانند MSB با ۱۳ درصد، Techcombank با نزدیک به ۱۰.۷ درصد، HDBank با ۹ درصد و TPBank، Nam A Bank و VietABank با ۷ درصد... بنابراین، برخی از بانک‌ها تقریباً به سقف محدودیت اعتباری اختصاص داده شده در دور اول امسال رسیده‌اند.

با این حال، اینکه آیا این سرمایه به اقتصاد تزریق خواهد شد یا خیر، همچنان یک علامت سوال است، زیرا کسب و کارها دسترسی به منابع مالی را بسیار دشوار می‌یابند. آقای نگوین هو هوان، رئیس بخش مالی دانشگاه اقتصاد هوشی مین سیتی، توضیح داد که برخی از بانک‌ها اخیراً به شدت اوراق قرضه شرکتی، از جمله اوراق قرضه با تعهدات بازخرید، را معامله کرده‌اند، بنابراین اکنون باید برای انجام این تعهدات، محدودیت‌های اعتباری را ذخیره کنند. با رشد بالای اعتباری فعلی برخی از بانک‌ها، همراه با مسئله مدیریت اوراق قرضه شرکتی، این امکان وجود دارد که برخی از بانک‌ها، مشابه آنچه در سال 2022 اتفاق افتاد، با اتمام محدودیت‌های اعتباری مواجه شوند.

در جلسه کمیته دائمی مجلس ملی در صبح روز 9 مه، وزیر برنامه‌ریزی و سرمایه‌گذاری، نگوین چی دونگ، اظهار داشت که کسب‌وکارها با مشکلات قابل توجهی روبرو هستند. علاوه بر احساسات بازار، اعتماد اجتماعی و اجتناب از مسئولیت توسط مقامات در تمام سطوح، سیاست پولی بیش از حد سختگیرانه، دسترسی بسیاری از کسب‌وکارها به سرمایه را دشوار کرده است. رشد اعتبار در سال‌های اخیر به طور قابل توجهی کمتر از حد معمول بوده است. وزیر استدلال کرد که محدودیت‌های اعتباری برای اقتصاد باید کاهش یابد زیرا "جریان پول مانند خون است؛ اگر خون از جریان بیفتد، اقتصاد می‌میرد."

لینک منبع