نقش مهم اعتبار مصرف‌کننده

اعتبار مصرفی همواره نقش مهمی در توسعه اجتماعی -اقتصادی کشور ایفا کرده است. ترویج وام‌دهی به مصرف‌کننده، راه‌حل مهمی برای محدود کردن دسترسی به سرمایه از کانال‌های غیررسمی، معمولاً «اعتبار سیاه»، در نظر گرفته می‌شود که به کاهش عواقب و تضمین امنیت و نظم اجتماعی کمک می‌کند.

آمار بانک دولتی ویتنام نشان می‌دهد که فعالیت‌های اعتباری مصرف‌کننده در ویتنام در سال‌های اخیر از نظر میزان وام‌های معوق، تعداد مؤسسات اعتباری مشارکت‌کننده و تنوع محصولات و خدمات، به شدت توسعه یافته است. تاکنون، کل مانده وام‌های معوق برای زندگی و مصرف در ویتنام به حدود ۲.۸ میلیون میلیارد دونگ ویتنام رسیده است که معادل ۲۰٪ از کل مانده اعتبار معوق کل اقتصاد است و به بخش مهمی از ساختار اعتباری سیستم مؤسسات اعتباری تبدیل شده است.

پیش‌بینی می‌شود که اقتصاد همچنان به رشد مثبت خود ادامه دهد و انتظار می‌رود بازار مالی مصرف‌کننده ویتنام نیز بهبود یابد. اول از همه، این انتظارات ناشی از تغییرات و بهبود سیاست‌ها است، زمانی که بانک دولتی ویتنام اخیراً بخشنامه شماره 12/2024/TT-NHNN را صادر کرد که تعدادی از مفاد بخشنامه شماره 39/2016/TT-NHNN مربوط به فعالیت‌های وام‌دهی موسسات اعتباری و شعب بانک‌های خارجی به مشتریان را اصلاح و تکمیل می‌کند.

نکات جدید این سیاست به ارتقای مشارکت قوی‌تر بانک‌های تجاری در فعالیت‌های وام‌دهی به مصرف‌کنندگان کمک خواهد کرد و از این طریق نیازهای مشروع وام‌گیری مردم را به سرعت و به طور کامل برآورده می‌سازد. نکته قابل توجه، یکی از نکات جدید در این بخشنامه، مقرراتی است که به مؤسسات اعتباری اجازه می‌دهد بدون نیاز به ارائه طرح‌های عملی برای استفاده از سرمایه، مبالغی کمتر از ۱۰۰ میلیون دانگ ویتنام وام دهند.

در عوض، مشتریان فقط باید اطلاعات حداقلی در مورد میزان استفاده قانونی از سرمایه و ظرفیت مالی خود را قبل از اعطای وام توسط موسسات اعتباری ارائه دهند. انتظار می‌رود این تغییرات به مشتریان، به ویژه افراد ساکن در مناطق دورافتاده و افراد کم‌درآمد، کمک کند تا راحت‌تر و آسان‌تر به وام‌های کوچک دسترسی پیدا کنند.

علاوه بر این، گزارشی از گروه فین نشان می‌دهد که بازار تأمین مالی مصرف‌کننده در حال ورود به یک چرخه رشد جدید است. بهبود بازار از نیمه دوم سال 2024 آشکارتر خواهد بود. در کوتاه‌مدت، این بهبود با نشانه‌های مثبت از محیط اقتصاد کلان، از جمله بهبود مورد انتظار بخش‌های تولید و صادرات، کیفیت اعتبار و تقاضای اعتبار کارگران، کارگران غیرماهر، افراد کم‌درآمد تا متوسط که گروه‌های اصلی مشتری در بخش وام‌دهی مصرف‌کننده هستند، و از دیجیتالی شدن سفر مشتری، بهبود تجربه مشتری و افزایش نرخ حفظ مشتری، پشتیبانی خواهد شد.

با این حال، علیرغم بسیاری از نشانه‌های بهبود، بازار تأمین مالی مصرف‌کننده نیز با چالش‌های بسیاری روبرو است، به ویژه در زمینه کلی افزایش بدهی‌های معوق در مؤسسات اعتباری. بدهی بد در بخش وام‌های مصرفی هنوز کاملاً نگران‌کننده است. اخیراً گروه‌هایی در شبکه‌های اجتماعی ظاهر شده‌اند تا یکدیگر را در مورد چگونگی عدم پرداخت بدهی، تأخیر در بازپرداخت بدهی و غیره ترغیب و راهنمایی کنند. اگرچه خود واحدهای وام‌دهنده اقداماتی را انجام داده‌اند و مقامات مداخله کرده‌اند، اما وصول بدهی برای این گروه از مشتریان هنوز با مشکلات و چالش‌های بسیاری روبرو است. بنابراین، برای اینکه بازار مالی مصرف‌کننده واقعاً بهبود یابد و به طور پایدار رشد کند، تغییرات زیادی از جمله بهبود محیط قانونی، به ویژه دستورالعمل‌های وصول بدهی، مورد نیاز است.

سازمان‌های وام‌دهنده به مصرف‌کنندگان، علاوه بر شفافیت در فعالیت‌های وصول بدهی، هزینه‌های وام و غیره، باید اقداماتی را برای بررسی و نظارت بر استفاده از وام‌ها برای اهداف صحیح و طبق تعهد و بازپرداخت مشتریان نیز انجام دهند. این امر به سازمان‌های اعتباری کمک می‌کند تا بدهی‌های معوق را محدود کنند، توانایی بازپرداخت اصل و فرع وام را به طور کامل و به موقع طبق توافق تضمین کنند. علاوه بر این، خود وام‌گیرندگان نیز باید از مصرف مسئولانه و بازپرداخت به موقع آگاه باشند.

منبع