Prêts en ligne : un nouveau moteur à l'ère de la finance numérique

Dans un contexte de forte transformation numérique, le crédit en ligne s'impose comme une tendance incontournable du secteur bancaire. Ce mode de financement permet non seulement aux particuliers et aux entreprises d'accéder aux capitaux plus rapidement et de manière plus transparente, mais ouvre également de nouvelles perspectives de développement pour le système bancaire commercial vietnamien.

Tendance inévitable

S'appuyant sur des données transparentes issues des paiements, le crédit en ligne s'impose comme une tendance incontournable. Ce canal de crédit permet aux particuliers et aux entreprises d'accéder aux capitaux plus rapidement et de manière plus transparente, tout en ouvrant de nouvelles perspectives de développement pour le système bancaire commercial.

En effet, les banques ont investi dans la technologie, intégrant l'intelligence artificielle, le big data et la biométrie à leurs produits et services. Les plateformes bancaires numériques, les portefeuilles électroniques, les paiements par QR code et les services bancaires mobiles sont de plus en plus populaires, prenant en charge des dizaines de millions de transactions chaque jour. La technologie est non seulement au service des paiements, mais aussi de l'évaluation, de la gestion des risques et de l'analyse du comportement des clients, contribuant ainsi à réduire les coûts sociaux et à élargir les canaux de financement.

Le professeur associé, Dr Dang Ngoc Duc, directeur de l'Institut de technologie financière de l'Université Dai Nam, a déclaré que le crédit en ligne est devenu un élément indispensable de l'écosystème financier numérique des banques commerciales. De nombreuses banques ont enregistré des taux de croissance des prêts exceptionnels sur les canaux numériques largement supérieurs aux attentes, tout en étendant leur couverture aux zones rurales et reculées, où l'accès aux services financiers traditionnels était auparavant difficile.

« L'intégration de l'IA, du Big Data et de l'apprentissage automatique au processus d'approbation de crédit permet de réduire les risques, d'accélérer le traitement des demandes et d'améliorer l'expérience client. La période 2021-2025 pose les bases d'un marché du crédit numérique plus transparent et plus complet », a souligné M. Duc.

Au Vietnam, 97 % des entreprises appartiennent au groupe des petites et microentreprises (PME), mais la plupart d'entre elles peinent encore à accéder au financement en raison de documents incomplets, de procédures complexes et de coûts élevés. Or, ce groupe représente environ 40 % de la main-d'œuvre et 18 % de l'encours de crédit total du système.

Mme Nguyen Thi Ngoan, directrice financière de MISA , a déclaré que MISA Lending a été conçue pour connecter directement les PME aux banques, en s'appuyant sur les données numériques issues des logiciels de comptabilité, des factures électroniques et de la trésorerie des entreprises. Avec près de 400 000 entreprises clientes utilisant les services cloud, cette plateforme fournit des données en temps réel pour aider les banques à évaluer les risques en temps réel, à limiter les créances douteuses et à accélérer les décaissements.

Actuellement, MISA a établi des relations avec 11 banques, accordé une limite de près de 16 000 milliards de VND et déboursé environ 30 000 milliards de VND, avec un taux de réussite des prêts de 30 %, 10 fois supérieur au modèle traditionnel.

Mme Nguyen Thi Ngoan, directrice financière de MISA, a déclaré que MISA Lending a déclaré que MISA s'est connecté à 11 banques, a accordé une limite de près de 16 000 milliards de VND et a déboursé environ 30 000 milliards de VND, le taux de réussite des prêts a atteint 30 %, 10 fois plus élevé que le modèle traditionnel. (Photo : Vietnam+)

Mme Ngoan a ajouté que grâce à la plateforme de prêt MISA, les banques peuvent évaluer la capacité financière des entreprises à partir de données statiques et dynamiques, minimisant ainsi le risque de créances douteuses. Les données statiques comprennent l'historique de crédit, les informations de l'établissement de crédit national (CIC), les déclarations fiscales et les obligations financières. Les données dynamiques reflètent les flux de trésorerie quotidiens, les factures électroniques, la comptabilité et les données relatives aux ressources humaines. Cette combinaison permet d'obtenir une image plus précise et transparente de la notation de crédit.

Du côté bancaire, Mme Le Thi Thuy Ha - Directrice du projet de prêt numérique - Division bancaire numérique de MBBank a déclaré que MB déploie actuellement 2 plateformes APP MBBank et Biz MBBank pour fournir des produits et services bancaires en ligne.

Sur la plateforme MBBank APP, MB dessert plus de 33 millions de clients particuliers. Parmi eux, 100 % ont ouvert des comptes et utilisé des services bancaires en ligne via des canaux dont les profils biométriques ont été collectés avec succès par eKYC ; 100 % des prêts non garantis (prêts à la consommation sans garantie) ont été enregistrés et décaissés en ligne ; 90,8 % des prêts à la production et aux entreprises ont été décaissés en ligne, pour un chiffre d'affaires cumulé de plus de 165 000 milliards de VND au cours des huit premiers mois de 2025.

La plateforme Biz MBBank dessert plus de 350 000 entreprises clientes. Parmi elles, 100 % des microentreprises (TPE) reçoivent et déboursent des capitaux via Biz MBBank. Toutes les transactions de prêt en ligne, sur l'application MBBank comme sur Biz MBBank, utilisent des contrats électroniques avec signature numérique, garantissant ainsi la légalité et une expérience client optimale.

Améliorer le système juridique, augmenter les investissements dans les applications technologiques

Pour un développement durable, les experts estiment que la technologie, les données et les politiques doivent être synchronisées. Le professeur associé, Dr Dang Ngoc Duc, a souligné : « Lorsque les données nationales sur la population, la fiscalité et le crédit sont connectées, les banques peuvent évaluer avec précision la capacité de remboursement des dettes en temps réel, élargissant ainsi l’accès au crédit aux clients sans antécédents de crédit. »

Parallèlement à la loi, les banques commerciales doivent moderniser leurs systèmes bancaires centraux et appliquer l'IA, le Big Data, la blockchain et l'IoT pour automatiser le processus d'approbation, gérer les risques et personnaliser les produits de prêt. De plus, le personnel bancaire doit être formé à la réflexion numérique, à l'analyse de données et à l'exploitation des plateformes de crédit en ligne.

M. Pham Anh Tuan, directeur du département des paiements de la Banque d'État, a souligné que la sécurité du réseau et des données clients doit être une priorité absolue. (Photo : Vietnam+)

Les banques commerciales doivent notamment se concentrer sur l'amélioration des compétences professionnelles, de la réflexion numérique et des compétences opérationnelles du système de crédit en ligne de leur personnel, des cadres aux cadres supérieurs. Parallèlement, elles doivent former des équipes capables d'assurer la coordination intersectorielle entre les services financiers, technologiques et de gestion des risques, grâce à la formation et au recyclage des ressources humaines.

Du côté de la direction, M. Pham Anh Tuan, directeur du département des paiements de la Banque d'État, a déclaré que la Banque d'État avait récemment publié de nombreux documents visant à compléter le cadre juridique des prêts électroniques. La circulaire 06/2023, notamment, complète la réglementation relative aux prêts électroniques de la circulaire 39/2016, encourageant les établissements de crédit à numériser leurs services et créant ainsi des conditions favorables à l'accès au capital pour les particuliers et les entreprises.

En particulier, le décret 94/2025/ND-CP relatif au mécanisme de contrôle des tests autorise pour la première fois la mise en œuvre du modèle de prêt entre particuliers (P2P). La Banque d'État a fourni des orientations pour la mise en œuvre concrète des nouveaux modèles, tout en maintenant une supervision étroite, ce qui permet à la fois d'élargir les canaux de financement et de garantir la sécurité du système.

M. Tuan a également souligné que la cybersécurité et la sécurité des données clients doivent être des priorités absolues. Les banques doivent investir dans les infrastructures de sécurité, appliquer l'IA à la surveillance et renforcer la coopération internationale en matière de sécurité des données.

Certains experts affirment que le crédit en ligne connaît une croissance rapide au Vietnam, mais qu'il est confronté à de nombreux défis en matière de perfectionnement du cadre juridique, de connexion des données, de sécurité technologique et de gestion des risques. Par-dessus tout, la confiance des clients est le facteur décisif de réussite.

Une base juridique claire, des données synchronisées, une technologie sécurisée et des services transparents renforceront la confiance, aidant ainsi le crédit numérique à devenir véritablement une nouvelle force motrice du secteur bancaire à l’ère financière numérique.

Tendance inévitable

Améliorer le système juridique, augmenter les investissements dans les applications technologiques

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