Transformation bancaire numérique : facile à dire, difficile à mettre en œuvre

La transformation numérique du secteur bancaire a fait de grands progrès, mais elle est également confrontée à des défis majeurs en matière de cybersécurité, de pénurie de ressources humaines et d’amélioration du cadre juridique.

En accélérant la numérisation, les banques sont confrontées à trois défis

La transformation numérique du secteur bancaire vietnamien est en pleine expansion, l'objectif étant d'amener 50 % des opérations et 70 % des transactions clients vers des plateformes numériques d'ici 2025. Cependant, le secteur est toujours confronté à trois défis principaux : la cybersécurité et la sécurité des données, la pénurie de ressources humaines numériques et la nécessité d'améliorer les mécanismes politiques pour suivre le rythme du développement technologique et des nouveaux modèles commerciaux.

Début 2025, le nombre de comptes de paiement personnels au Vietnam dépassait les 200 millions, témoignant d'une forte expansion de l'accès aux services bancaires. La croissance des transactions s'est traduite par une hausse de 35 % des transactions en ligne, de 33 % des transactions mobiles et une augmentation significative de 66 % des transactions par code QR par rapport à la même période en 2024.

L’explosion des méthodes de paiement modernes a contribué à accélérer le processus sans espèces, à promouvoir la consommation et à améliorer la couverture des services financiers, un objectif essentiel de la stratégie nationale d’inclusion financière.

L'innovation n'est pas seulement un jeu numérique, mais la véritable participation des banques commerciales. Photo : Agribank

Non seulement la transformation numérique contribue à améliorer l’efficacité opérationnelle, mais elle aide également de nombreuses banques à réduire leur ratio coûts/revenus (CIR) à moins de 30 %, un indice qui était auparavant considéré comme la référence absolue uniquement pour les principales institutions financières de la région.

L'innovation n'est pas seulement un jeu numérique, mais une véritable participation des banques commerciales. Conformément à la décision 810/QD-NHNN sur la transformation numérique du secteur bancaire à l'horizon 2025, avec une vision à l'horizon 2030, les banques vietnamiennes ont proactivement intégré la technologie à presque toutes les étapes de leurs opérations. De l'IA au big data, en passant par l'apprentissage automatique, le cloud computing et l'automatisation robotisée (RPA), tous créent des « machines intelligentes » capables de prédire le comportement des utilisateurs, de détecter précocement la fraude et le blanchiment d'argent, et de prendre des décisions de crédit optimales. Et surtout, l'hyperpersonnalisation permet de répondre aux besoins de personnalisation de chaque transaction et de chaque utilisateur.

La connexion à la base de données nationale de la population et le déploiement de l’identification électronique à l’aide de cartes d’identité citoyennes à puce ont également ouvert la voie à des services financiers numériques plus simples, plus rapides et plus sûrs que jamais.

S'exprimant lors de la conférence WFIS 2025 sur le thème « Innovation financière », qui se tiendra le 15 avril 2025, M. Le Anh Dung, directeur adjoint du département des paiements de la Banque d'État, a déclaré que le Vietnam entrait dans une nouvelle phase de développement, avec l'ambition de devenir un pays développé d'ici 2045. La transformation numérique est le moteur principal de cette ambition. En tant que moteur de l' économie , le secteur bancaire joue un rôle pionnier dans la transformation numérique, répondant non seulement aux besoins croissants des clients, mais contribuant également à cet objectif.

Plus de 90 % des transactions financières sont désormais réalisées via des canaux numériques, un chiffre qui suffit à montrer que le comportement des consommateurs évolue fortement, obligeant les banques non seulement à numériser mais aussi à « humaniser » l'expérience utilisateur.

M. Nguyen Quoc Hung, vice-président et secrétaire général de l'Association des banques vietnamiennes, a pris la parole lors de la conférence. Photo : Duy Minh

Fournissant plus d'informations sur la transformation numérique du système bancaire, M. Nguyen Quoc Hung - Vice-président et Secrétaire général de l'Association bancaire du Vietnam - a déclaré que les banques fournissent de nombreux produits et services pratiques, améliorant l'expérience des particuliers et des entreprises, contribuant à la mise en œuvre réussie du projet 06 du gouvernement . Des technologies modernes telles que l'authentification biométrique et le paiement en une seule touche via le code QR ont été appliquées.

« En outre, les banques appliquent actuellement activement l’IA dans deux domaines principaux : la gestion et l’analyse des données pour la prévision et la gestion des activités, et la détection des risques de fraude et de blanchiment d’argent pour la gestion des risques et la conformité », a souligné M. Hung.

Identifier les défis et les résoudre

Cependant, dans le cadre du fort processus de transformation numérique du secteur bancaire, outre les réalisations remarquables, de nombreux défis apparaissent également et doivent être identifiés et traités rapidement.

Selon le représentant du Département des paiements, la sécurité des réseaux et des données constitue le principal défi actuel. Les attaques de haute technologie, telles que les deepfakes ou les fraudes à l'identité numérique, gagnent en sophistication et en ampleur, ce qui rend urgent d'améliorer les capacités de défense des réseaux et de perfectionner les solutions d'authentification sécurisée.

Parallèlement, l'investissement dans des infrastructures technologiques modernes et le développement de ressources humaines numériques représentent une pression considérable. Face à l'évolution constante des technologies, la pénurie de ressources humaines qualifiées dans les domaines des données, de l'IA et de la cybersécurité, entre autres, freine la digitalisation de certains établissements de crédit. Le développement d'infrastructures numériques requiert également des ressources financières importantes et une coordination synchrone entre les acteurs concernés.

Conférence WFIS 2025 sur le thème « Innovation financière ». Photo : Duy Minh

D’autre part, le système actuel de mécanismes et de politiques doit encore être amélioré pour suivre la vitesse de développement de nouveaux modèles tels que les banques numériques (néobanques), les super applications ou la finance intégrée,... qui émergent fortement à l’ère numérique.

Le plan de transformation numérique du secteur bancaire, conformément à la Décision 810, fixe l'objectif de numériser entièrement au moins 50 % des opérations bancaires d'ici 2025, et de réaliser 70 % des transactions clients par voie numérique. La Résolution 57 du Bureau politique met également l'accent sur les avancées institutionnelles, la promotion du développement des sciences, des technologies, de l'innovation et de la transformation numérique nationale dans les secteurs et les domaines.

Pour atteindre ces objectifs, selon M. Nguyen Quoc Hung, la transformation numérique du secteur financier et bancaire continuera de s'accélérer à l'avenir et se concentrera sur des tâches clés telles que : la poursuite de la construction et du perfectionnement du cadre juridique pour promouvoir la transformation numérique du secteur bancaire, l'encouragement de l'application de technologies numériques telles que l'IA et la blockchain, le développement de l'open banking, des transactions électroniques, de la sécurité et de la sûreté sur Internet, ainsi que l'expérimentation de la fintech via un environnement sandbox. De plus, il est nécessaire de mettre en œuvre la normalisation des données et des techniques pour connecter et partager les données au sein et en dehors du secteur bancaire, parallèlement aux recherches de la Banque centrale sur les monnaies numériques.

Parallèlement, développer des ressources humaines de haute qualité grâce à des programmes de formation spécialisés, à la coopération avec les universités et les entreprises technologiques ; perfectionner un cadre juridique flexible et adaptatif, encourager l'innovation tout en garantissant la sécurité du système et les droits des consommateurs.

Le secteur bancaire a également favorisé l'exploitation et le développement des services publics en ligne, en les intégrant efficacement au Portail national des services publics. Plus de 90 % des dossiers professionnels sont traités et stockés en ligne, avec près de 14,6 millions de comptes et 46,2 millions de dossiers soumis via le Portail national des services publics, réalisant près de 26,8 millions de transactions de paiement en ligne, pour un montant total de plus de 12 900 milliards de dongs.

Thuy Linh

Source : https://congthuong.vn/chuyen-doi-so-ngan-hang-de-noi-kho-trien-khai-383092.html