Restructuration liée au règlement des créances douteuses chez Agribank sur la période 2021-2025 – Partie 1 : Opportunités et défis

Entre 2021 et 2025, la restructuration liée à la gestion des créances douteuses constitue non seulement une exigence de gestion interne, mais aussi un test de la résilience du système bancaire face aux nombreuses fluctuations du contexte socio-économique national et international. Pour Agribank, banque commerciale détenue à 100 % par l'État et acteur clé du développement des trois piliers de l'agriculture, cette restructuration, bien que complexe, sera essentielle pour lui permettre de mener à bien ses missions politiques et d'assurer sa sécurité financière.

Báo Đại biểu Nhân dân•05/10/2025

Avantages de la légalisation de la résolution 42

À compter du 1er janvier 2024, la résolution 42/2017/QH14 (résolution 42) relative à l'expérimentation du règlement des créances douteuses a expiré. Le cadre juridique spécifique que le système bancaire attendait depuis six ans a été légalisé par la loi de 2024 sur les établissements de crédit (modifiée), qui introduit de nouvelles dispositions concernant le droit de saisie et de gestion des actifs garantis. La légalisation de la résolution 42 apporte de nombreux avantages aux établissements de crédit en général et à Agribank en particulier, notamment en contribuant à résoudre les problèmes d'accès aux ressources pour la société.

Pour Agribank, cet enjeu est d'autant plus important que 2025 est une année cruciale pour finaliser le plan de restructuration relatif au règlement des créances douteuses pour la période 2021-2025, approuvé par le Gouverneur de la Banque d'État du Vietnam (SBV). Ce plan s'articule autour de cinq axes principaux : (1) règlement des créances douteuses et renforcement des provisions ; (2) restructuration de l'organisation et du réseau ; (3) transformation numérique et modernisation des technologies de gestion des risques ; (4) augmentation des fonds propres pour renforcer la sécurité du capital ; (5) restructuration du portefeuille de crédit. Agribank considère le règlement et le recouvrement des créances comme une priorité. Parallèlement, la banque déploie des solutions pour accompagner les particuliers et les entreprises face aux difficultés, stimuler la production et l'activité économique, et répondre rapidement aux besoins de capitaux de l' économie .

Agribank accompagne au quotidien les particuliers et les entreprises dans le développement agricole et rural. Photo : Agribank

Plus précisément, Agribank s'est fixé pour objectifs de mettre en œuvre des plans de mobilisation de capitaux en adéquation avec la croissance du crédit et d'optimiser sa structure de capital ; d'assurer une croissance durable du crédit, associée à un contrôle rigoureux, à l'amélioration de la qualité du crédit et à une augmentation du recouvrement des créances douteuses ; de mettre en œuvre des solutions pour améliorer et renforcer sa capacité financière afin de garantir des ratios de sécurité opérationnelle ; de restructurer, d'organiser et d'ajuster son réseau conformément à la réglementation et aux exigences pratiques d'Agribank ; de poursuivre la modernisation de son système informatique et d'accélérer sa digitalisation ; de continuer à organiser et à consolider les opérations de ses filiales de manière sûre et efficace, conformément à sa stratégie de développement ; de renforcer la gestion des risques, d'améliorer les activités d'inspection et de supervision internes, de mener des actions en matière de gestion du personnel, en mettant l'accent sur l'amélioration de la qualité des ressources humaines et en répondant aux exigences de gouvernance ; et de mettre en œuvre des politiques, des systèmes de rémunération et de primes, des dispositifs d'incitation et de motivation pour l'ensemble du personnel afin de promouvoir le crédit et le recouvrement des créances douteuses.

Les créances douteuses ont fortement diminué.

Sur la période 2021-2025, Agribank a réalisé des performances remarquables. La banque a dépassé ses objectifs stratégiques en termes de taille et de croissance, témoignant ainsi de sa solidité et de sa compétitivité. Son actif total a atteint plus de 2,3 millions de milliards de VND, soit une croissance annuelle moyenne de 9,6 %, dépassant largement l'objectif de 7 à 11 % par an. Les capitaux mobilisés se sont élevés à 2,159 millions de milliards de VND, soit une croissance annuelle moyenne de 8,95 %. L'encours des prêts a atteint 1,851 million de milliards de VND, soit une croissance annuelle moyenne de 9,93 %. À noter qu'au cours du premier semestre 2025, les capitaux ont progressé de 130 billions de VND, soit cinq fois plus qu'à la même période l'année précédente. L'encours des prêts a également augmenté de 130 billions de VND, enregistrant ainsi sa plus forte hausse depuis 2021.

En particulier, le ratio de créances douteuses, conformément au plan de restructuration, a fortement diminué, atteignant l'objectif fixé avec près d'un an d'avance. Parallèlement, le recouvrement et le règlement moyens des créances ont atteint environ 10,8 milliards par an, soit le double de l'objectif initial. Le ratio de créances douteuses au bilan est nettement inférieur à celui des quatre plus grandes banques du pays. La banque continue de maintenir et d'affirmer sa position de leader au sein du système bancaire sur de nombreux points : son réseau est en cours de restructuration complète, avec plus de 2 300 points de service couvrant la quasi-totalité des communes du pays ; elle est la première banque commerciale en termes d'actifs totaux, de capital et d'encours de prêts ; elle joue un rôle prépondérant dans le développement des zones rurales, les prêts agricoles et ruraux représentant près de 30 % de l'encours total du système dans ces zones.

Par ailleurs, Agribank a progressivement mis en œuvre sa transformation numérique et modernisé son système informatique, déployé plus de 200 produits et services ainsi que 150 applications numériques. 95 % des transactions sont effectuées via les canaux numériques et 47 % des clients utilisent les services numériques. Agribank Plus propose actuellement plus de 150 fonctionnalités. Le nombre de clients déposants s'élève à 23,2 millions, soit une augmentation de près de 5,8 millions par rapport à 2020.

Malgré ces atouts, Agribank est également confrontée à de nombreuses difficultés et défis, notamment en 2024-2025, tels que : des coûts de crédit élevés liés à la restructuration de la dette, qui nécessite une reclassification et la constitution de provisions suffisantes ; la pression pour augmenter les fonds propres afin de se conformer aux normes de Bâle II ; et la gestion des actifs mis en garantie dans les zones rurales, qui présente encore de nombreux problèmes juridiques et d’exécution. Si ces problèmes ne bénéficient pas de solutions de soutien synchronisées de la part des autorités, la capacité à maintenir le taux de créances douteuses en dessous de 2 % du système total sera fortement compromise dans les mois à venir.

Les efforts d'Agribank ont été salués par de nombreuses récompenses nationales et internationales prestigieuses, telles que le Prix national de la qualité 2024, et par sa notation Ba2 auprès de Moody's Rating et BB+ auprès de Fitch Ratings. Depuis plusieurs années, Agribank figure parmi les dix plus importants contribuables et se classe deuxième au Vietnam en termes de contribution à l'impôt sur les sociétés. Ces chiffres témoignent des efforts déployés et des résultats remarquables obtenus par Agribank dans le cadre de son plan de restructuration relatif au règlement des créances douteuses pour la période 2021-2025.

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