Des produits de prêt flexibles pour les PME

De nombreuses banques commerciales adoptent la tendance à élargir les offres de crédit aux PME en proposant des plafonds de prêts non garantis élevés et en acceptant divers types de garanties, ce qui ouvre des perspectives de développement pour de nombreux secteurs économiques.

En mai, HDBank a lancé simultanément des produits de crédit préférentiels destinés aux PME des secteurs de la production, du commerce et de l'import-export. Plus précisément, dans le secteur de la logistique, la banque a mis en place un programme de crédit de 2 000 milliards de VND, proposant des prêts non garantis allant jusqu'à 30 milliards de VND aux entreprises disposant d'une trésorerie stable, avec des taux d'intérêt à partir d'environ 8,7 % par an.

Pour les entreprises participant à des projets financés par le budget, des projets d'APD ou des PPP, cette banque utilise les créances contractuelles comme base d'octroi de crédit, prêtant jusqu'à 85 % de la valeur des créances et finançant jusqu'à 100 % de la valeur des garanties. De plus, dans le secteur de la distribution et des biens de consommation courante, HDBank propose également un modèle de financement de la chaîne d'approvisionnement, accordant des prêts non garantis jusqu'à 5 milliards de VND aux distributeurs et agents. Ce financement est basé sur les gammes de produits, le volume des ventes et l'historique des transactions de l'ensemble de la chaîne, remplaçant ainsi l'exigence de garanties immobilières.

D'autres banques s'attachent également à développer des produits de financement de trésorerie basés sur les données.ACB propose actuellement des offres de prêts avec des taux d'intérêt à partir d'environ 5,2 % par an pour les prêts destinés à la production dans des secteurs tels que le textile, la chaussure, l'électronique, l'agroalimentaire et les boissons. Par ailleurs, la banque promeut également des facilités de découvert pour les dépenses des petites entreprises, d'une durée maximale de 12 mois, leur permettant de dépasser le solde de leur compte courant et de ne payer des intérêts que sur le montant réellement utilisé.

Pour les micro-entreprises et les entreprises familiales récemment créées, VPBank privilégie le crédit numérique et le crédit basé sur la trésorerie. Via sa plateforme VPBank SMEConnect, la banque propose des prêts sans garantie en ligne aux entreprises ayant au moins deux ans d'activité, sur la base des états financiers transmis aux autorités fiscales et des données relatives aux transactions commerciales. Certains prêts sans garantie proposés par VPBank aux micro-entreprises peuvent actuellement atteindre 1,5 milliard de VND sans exiger de caution. Par ailleurs, les entreprises peuvent également obtenir des découverts en ligne jusqu'à 200 millions de VND sur présentation de leurs factures électroniques.

Les banques commerciales se concentrent sur la fourniture de solutions de paiement et d'encaissement, ce qui leur permet de suivre les flux de trésorerie des chefs d'entreprise individuels et de leur accorder des crédits adaptés.

Plusieurs autres banques développent également ce modèle. Par exemple, MB propose des facilités de découvert basées sur la trésorerie aux entreprises dont le chiffre d'affaires est inférieur à 100 milliards de VND ; Agribank met en œuvre des programmes de crédit préférentiels pour les entreprises détenues par des femmes et l'agriculture durable, avec des taux d'intérêt inférieurs aux taux habituels, de l'ordre de 0,5 à 0,7 % par an. BIDV étend également ses prêts aux entreprises de développement durable, à l'agriculture circulaire et aux entreprises détenues par des femmes grâce à des financements internationaux.

Selon les experts financiers et bancaires, la récente augmentation des prêts accordés par les banques commerciales sur la base des flux de trésorerie reflète un changement significatif dans la réflexion sur la gestion des risques et la structure des garanties au sein du système bancaire.

Le professeur agrégé Nguyen Huu Huan, vice-président du Centre financier international de Hô Chi Minh-Ville, estime que le développement technologique a considérablement simplifié le contrôle des flux de trésorerie et l'évaluation des performances des entreprises. Ceci ouvre la voie à un élargissement progressif des formes de prêt ne reposant plus exclusivement sur des garanties. Le ministère des Finances propose un projet pilote de prêt aux PME basé sur les données de flux de trésorerie, une étape cruciale pour perfectionner le cadre juridique de ces nouveaux modèles de prêt.

« Si un mécanisme de test approprié est mis en place, les entreprises auront davantage de possibilités d'accéder aux capitaux, et les organismes de réglementation auront également la possibilité d'évaluer les risques réels avant de finaliser leurs politiques », a commenté M. Huan.

Du point de vue commercial, Mme Nguyen Thi Bich Hue, directrice d'une entreprise de logistique à Hô Chi Minh-Ville, a indiqué que le secteur est caractérisé par des commandes, des contrats et une trésorerie rapide, mais que les garanties sont souvent insuffisantes pour satisfaire aux exigences de prêt liées aux contrats économiques importants. La mise en place d'un mécanisme de prêt basé sur les flux de trésorerie permettrait, grâce à l'augmentation attendue des créances clients, d'offrir un meilleur accès au capital aux entreprises disposant de commandes en cours, d'une rotation de capital rapide et de revenus stables. Pour que les politiques de soutien financier et de crédit aux PME soient efficaces, le cadre juridique relatif aux « actifs incorporels » doit encore être approfondi et affiné par les ministères, les agences et le gouvernement compétents.

Il convient de noter que la décision n° 12/2026/QD-TTg modifiant la réglementation relative aux garanties de prêts pour les PME empruntant des capitaux auprès des banques commerciales est entrée officiellement en vigueur le 15 mai 2026. Selon les experts, les ministères, les secteurs et les collectivités locales doivent publier rapidement des directives pour la mise en œuvre de cette décision, afin de promouvoir le rôle du mécanisme de garantie de crédit dans le partage des risques et le soutien aux PME ne disposant pas de garanties mais présentant des plans d'affaires viables et des flux de trésorerie stables.

Source : https://thoibaonganhang.vn/linh-hoat-cac-san-pham-cho-vay-danh-cho-dnnvv-182201.html