צַוַאר הַבַּקבּוּק
על פי נתוני ויצ'ארט, הסכום הכולל של הלוואות לא מבוצעות (NPL) מקבוצות 3 עד 5 מתוך 27 בנקים רשומים עלה ביותר מ-16% בהשוואה לסוף 2024, והגיע ל-267,329 מיליארד דונג וייטנאמי - שיא שיא עבור המערכת. סטטיסטיקות מדוחות כספיים לרבעון השני של 2025 מראות שרוב הבנקים רשמו עלייה ב-NPL, כאשר 19 בנקים, כולל בנקים קטנים וגדולים, ואפילו אלו בקבוצת Big4, חוו עליות דו-ספרתיות.
במונחים מוחלטים, BIDV מובילה את כל התעשייה עם עלייה של 14,104 מיליארד דונג וייט בהלוואות שאינן מבצעים, השווה ערך ל-49%, מה שהביא את סך ההלוואות שאינן מבצעים נכון ל-30 ביוני 2025 ל-43,140 מיליארד דונג וייט. VietinBank רשם יתרת הלוואות שאינן מבצעים של 24,813 מיליארד דונג וייט, עלייה של 3,461 מיליארד דונג וייט (16%). Vietcombank ו-Sacombank ראו גם הם עליות של 1,612 מיליארד דונג ו-1,532 מיליארד דונג וייט בהתאמה, והגיעו ל-15,576 מיליארד דונג ו-14,117 מיליארד דונג וייט. TPBank חוותה עלייה משמעותית של 53%, מ-3,803 מיליארד דונג וייט ל-5,837 מיליארד דונג וייט. בינתיים, PGBank גדל ב-42% ובנק Nam A ב-40%.
עם זאת, שבעה בנקים רשמו ירידה בהלוואות שאינן נושאות חוב בסוף הרבעון השני, עם ירידה ממוצעת של 11%. בין הבנקים ששיפרו את איכות ההלוואות נמנים: NVB (-29%), ABB (-14.8%), VietABank (-11%), Agribank (-8.3%),ACB (-8%), BaoVietBank (-4.6%) ו-Vietbank (-0.4%).
בנוגע לטיפול בהלוואות שאינן נושאות שליטה, איגוד הבנקאות של וייטנאם (VNBA) שלח לאחרונה מסמך למשרד החקלאות והסביבה, למשרד המשפטים ולבנק המדינה של וייטנאם, המשקף את הקשיים והמכשולים העומדים בפני מוסדות אשראי בקבלת נדל"ן כבטוחה לפתרון הלוואות שאינן נושאות שליטה.
תהליך השימוש בנדל"ן כבטוחה להחלפת התחייבות החזר חוב של לקוח לובש בעיקר שתי צורות: הבנק והלקוח מסכימים לקזז את החוב, או שמוסד האשראי תובע את הנכס מרשות האכיפה לאחר מספר מכרזים שלא צלחו.
על פי חוק מוסדות אשראי, בנקים אינם מורשים לעסוק בעסקי נדל"ן, אך יש להם את הזכות להחזיק בנכסים אלה לתקופה מקסימלית של 5 שנים כדי לגבות חובות. עם זאת, משרדי רישום מקרקעין ומשרדי החקלאות והסביבה ביישובים רבים סירבו לרשום שינויים ולהעביר את הבעלות על נכסים מובטחים למוסדות אשראי.
לפי VNBA, חוסר היכולת לרשום בעלות מוביל למספר השלכות. ראשית, מוסדות אשראי אינם יכולים לעקל את הנכסים; חוזי המכירה אינם ניתנים לאימות נוטריוני. לא ניתן למוסדות אשראי לנקוט צעדי אכיפה נוספים במכירה פומבית, מכיוון שנכסים אלה כבר נכשלו במספר מכרזים קודמים.
שנית, על פי תקנות הבנק המרכזי של וייטנאם, על מנת לרשום את ערך הנכס בחשבון המאזני (חשבון 387), על מוסד האשראי להיות בעל תיעוד מלא המוכיח בעלות חוקית. מכיוון שלא ניתן לרשום את העברת הבעלות, מוסד האשראי אינו יכול להתייחס לנכס זה, ובכך אינו משיג את מטרת רכישת הנכס.
שלישית, הסיכון לסכסוכי רכוש הוא משמעותי. למרות שהלקוח מסר את הנכס, מבחינה משפטית, חובותיו נותרו בספרים וממשיכים להצטבר. זה מהווה סיכון פוטנציאלי לסכסוכים ותביעות משפטיות עתידיות, במיוחד כאשר מחירי הנדל"ן עולים, שכן הבעלים הקודם עשוי לתבוע בחזרה את הנכס.
להתיר את הקשר
לאור מצב זה, VNBA ממליצה שמשרד החקלאות והסביבה יפרסם מסמך המנחה את מחלקות החקלאות והסביבה המחוזיות לאפשר למוסדות אשראי לרשום העברת בעלות או רישום שינויים במקרקעין בשני המקרים: קבלת נכסים באמצעות הסכמים עם לקוחות וקבלת נכסים מרשויות אכיפה. לאחר הרישום, מוסד האשראי אחראי למכור, להעביר או לרכוש בחזרה את המקרקעין תוך 5 שנים ממועד קבלת ההחלטה בטיפול בתיק.
כמו כן, הציע VNBA כי הבנק הממלכתי של וייטנאם יבחן ויפרסם הנחיות בנוגע לרישום נכסים ששועבדו כבטוחה, נכסים שהתקבלו במקום התחייבויות החזר חוב, הנחיות בנוגע לחשבונאות של נדל"ן שמוסדות אשראי מקבלים במקום התחייבויות לקוחות, והנחיות בנוגע לקביעת הפרשות לסיכון כאשר מוסדות אשראי מחזיקים נכסים אלה למשך 5 שנים.
לדברי מר פאן דוי הונג, מנהל ואנליסט בכיר ב-VIS Rating, האסיפה הלאומית אישרה זה עתה תיקונים לחוק מוסדות אשראי, המשלבים מסגרות משפטיות חשובות לגביית חובות אבודים בחוק. החוק המתוקן צפוי להסמיך בנקים לתפוס בטוחות ולמנוע את תפיסת הבטוחות שלהם בתיקים פליליים מסוימים. זהו איתות חיובי לבנקים, המסייע לטפל בצווארי בקבוק בתעשייה ולהתגבר על פערים משפטיים קיימים, תוך ירושה של סעיפים מרכזיים מהחלטה 42 של האסיפה הלאומית בנושא טיפול בחובות אבודים.
מר הונג מצפה שהחוק המתוקן יתמוך בבנקים בגביית חובות אבודים ובשיפור איכות הנכסים והרווחיות; במקביל, הוא יסייע לחזק את המודעות של הלקוחות להחזר חובות.
"בנוסף, רווחיות הבנקים הקמעונאיים תשתפר גם היא עקב עלויות תפעול נמוכות יותר בעת ניטור הלוואות קטנות ומפוזרות גיאוגרפית שאינן נושאות תוצאות, כמו גם הכנסות מוגברות מגביית חובות אבודים. מכיוון שרוב הבטוחות של הבנקים הן נדל"ן, התאוששות שוק הנדל"ן המשני בשנת 2025 תמשיך לתמוך גם בתהליך פירוק נכסי הבטוחות על ידי הבנקים", אמר מר הונג.
על פי תוצאות סקר מגמות העסקים של מוסדות אשראי לרבעון השני של 2025, שפורסם על ידי הבנק הממלכתי של וייטנאם, מוסדות אשראי צופים ירידה חדה יותר ביחס ההלוואות שאינן מבצעות ברבעון השלישי. במקביל, מוסדות אשראי ממשיכים להוריד את תחזיותיהם ליחס ההלוואות שאינן מבצעות ממוצע/יתרת אשראי שטרם נפרעה ברחבי המערכת כולה עד סוף 2025 בהשוואה לתוצאות שנרשמו בתקופת הסקר.
מקור: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html
תגובה (0)