בנקים ו"בעיית" החובות הרעים

צַוַאר הַבַּקבּוּק

לקוחות מבצעים עסקאות בבנק Tien Phong Commercial Joint Stock Bank. צילום: Quang Thai

נתוני Wichart מראים כי יתרת החובות הרעים הכוללת מקבוצות 3 עד 5 מתוך 27 בנקים רשומים עלתה ביותר מ-16% בהשוואה לסוף 2024, והגיעה ל-267,329 מיליארד דונג וייטנאמי - שיא שיא של המערכת. נתונים סטטיסטיים מהדוחות הכספי של הרבעון השני של 2025 מראים שרוב הבנקים רשמו עלייה בחובות הרעים, מתוכם עד 19 בנקים, כולל בנקים קטנים או מובילים ואפילו בקבוצת Big4, רשמו עלייה דו-ספרתית.

מבחינת ערך מוחלט, BIDV מובילה את התעשייה עם עלייה של 14,104 מיליארד דונג וייט בחובות אבודים, השווה ערך ל-49%, מה שהביא את סך החובות האבודים נכון ל-30 ביוני 2025 ל-43,140 מיליארד דונג וייט. VietinBank רשם יתרת חובות אבודים של 24,813 מיליארד דונג וייט, עלייה של 3,461 מיליארד דונג וייט (16%). החובות האבודים של Vietcombank ו-Sacombank גדלו גם הם ב-1,612 מיליארד דונג ו-1,532 מיליארד דונג וייט, ל-15,576 מיליארד דונג ו-14,117 מיליארד דונג וייט, בהתאמה. עם עלייה חדה ביחס, TPBank רשם עלייה של 53%, מ-3,803 מיליארד דונג וייט ל-5,837 מיליארד דונג וייט. בינתיים, PGBank גדל ב-42% ובנק Nam A גדל ב-40%.

עם זאת, 7 בנקים רשמו ירידה בחובות אבודים בסוף הרבעון השני, עם ירידה ממוצעת של 11%. בין הבנקים ששיפרו את איכות ההלוואות נמנים: NVB (-29%), ABB (-14.8%), VietABank (-11%), Agribank (-8.3%),ACB (-8%), BaoVietBank (-4.6%) ו-Vietbank (-0.4%).

בנוגע ליישוב חובות אבודים, איגוד הבנקים של וייטנאם (VNBA) שלח זה עתה מסמך למשרד החקלאות והסביבה, למשרד המשפטים ולבנק המדינה של וייטנאם, המשקף את הקשיים והבעיות העומדים בפני מוסדות אשראי כאשר הם מקבלים נדל"ן כבטוחה ליישוב חובות אבודים.

קבלת נכס נדל"ן כבטוחה להחלפת חוב החזר החוב של הלקוח נעשית בעיקר בשתי צורות: הבנק והלקוח מסכימים לקזז את החוב, או שמוסד האשראי מקבל את הנכס בחזרה מרשות ההוצאה לפועל לאחר מכרזים רבים שלא צלחו.

על פי חוק מוסדות אשראי, בנקים אינם מורשים לעסוק בעסקי נדל"ן, אך רשאים להחזיק בנכס זה לתקופה מקסימלית של 5 שנים לצורך גביית חובות. עם זאת, משרדי רישום מקרקעין ומשרדי החקלאות והסביבה ביישובים רבים סירבו לרשום שינויים ולהעביר בעלות על נכסים מובטחים למוסדות אשראי.

חוסר היכולת לרשום בעלות, על פי VNBA, מוביל לתוצאות רבות. ראשית, מוסדות אשראי אינם יכולים לרכוש את הנכסים במכירה פומבית; חוזה המכירה גם אינו מאושר על ידי נוטריון. לא ניתן למוסדות אשראי לחזור ולאכוף את פסק הדין למכירה פומבית נוספת, משום שאופי הנכסים הללו עבר מכרזים כושלים רבים.

שנית, על פי תקנות בנק המדינה, כדי לרשום את ערך הנכס בחשבון המאזן (חשבון 387), על מוסד האשראי להחזיק במסמכים מלאים המוכיחים בעלות חוקית. מכיוון שאינו יכול לרשום את העברת הבעלות, מוסד האשראי אינו יכול לתת דין וחשבון עבור נכס זה, מה שהופך את מטרת קבלת הנכס לבלתי ניתנת להשגה.

שלישית, הסיכון לסכסוכי רכוש גבוה מאוד. למרות שהלקוח מסר את הנכס מבחינה משפטית, חובותיו עדיין רשומים בספרים וממשיכים להתעורר. זה מהווה סיכון לסכסוכים ותביעות משפטיות בעתיד, במיוחד כאשר מחירי הנדל"ן עולים, הבעלים הקודם יכול לתבוע את הנכס בחזרה.

להתיר את הקשר

במצב זה, VNBA ממליצה שמשרד החקלאות והסביבה יפרסם מסמך המנחה את משרדי החקלאות והסביבה לאפשר למוסדות אשראי לרשום העברת זכויות או רישום שינויים במקרקעין בשני המקרים: קבלת נכסים באמצעות הסכמים עם לקוחות וקבלתם מרשות האכיפה. לאחר הרישום, מוסדות האשראי אחראים למכור, להעביר או לרכוש בחזרה את המקרקעין תוך 5 שנים ממועד קבלת ההחלטה לטפל.

VNBA ביקשה גם מבנק המדינה ללמוד ולפרסם הנחיות בנוגע לרישום נכסים שהוקצו לחוב, נכסים שהתקבלו במקום התחייבויות החזר חוב, הנחיות בנוגע לחשבונאות של נדל"ן שמוסדות אשראי מקבלים במקום התחייבויות לקוחות וקביעת הפרשות סיכון כאשר מוסדות אשראי מחזיקים נכסים אלה למשך 5 שנים.

לדברי מר פאן דוי הונג, מנהל ואנליסט בכיר ב-VIS Rating, האסיפה הלאומית אישרה זה עתה את התיקון לחוק מוסדות אשראי, שמטרתו לשלב מסגרת משפטית חשובה לגביית חובות אבודים בחוק. החוק המתוקן צפוי להסמיך בנקים לתפוס בטוחות ולמנוע תפיסת בטוחות של בנקים במקרים פליליים מסוימים, וזהו איתות חיובי לבנקים, יסייע בפתרון צווארי בקבוק בתעשייה ובהתגברות על פערים משפטיים קיימים, ובמקביל ירשת את ההוראות העיקריות של החלטה 42 של האסיפה הלאומית בנושא יישוב חובות אבודים.

מר הונג מצפה שהחוק המתוקן יסייע לבנקים לגבות חובות אבודים ולשפר את איכות הנכסים והרווחים; ובמקביל, יסייע להגביר את מודעות הלקוחות להחזר חובות.

"בנוסף, רווחיות הבנקים הקמעונאיים תשתפר גם היא עקב עלויות תפעול נמוכות יותר בעת ניטור חובות אבודים קטנים ומפוזרים גיאוגרפית, כמו גם הכנסות מוגברות מגביית חובות אבודים. מכיוון שרוב נכסי הבטחונות של הבנקים הם נדל"ן, התאוששות שוק הנדל"ן המשני בשנת 2025 תמשיך לתמוך גם בתהליך פירוק הבטחונות של הבנקים", אמר מר הונג.

תוצאות הסקר על מגמות עסקיות של מוסדות אשראי ברבעון השני של 2025, שפורסם על ידי בנק המדינה, מראות כי מוסדות אשראי מאמינים כי יחס החוב הרעה יקטן בצורה חדה יותר ברבעון השלישי. במקביל, מוסדות אשראי ממשיכים להפחית את תחזיותיהם לגבי יחס החוב הרעה/יתרת האשראי הממוצעת של המערכת כולה עד סוף 2025 בהשוואה לתוצאות שנרשמו בתקופת הסקר.

מקור: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html