איך בונים תוכנית פרישה עם 10 מיליארד דונג וייטנאמי?

מומחים ממליצים להעריך בקפידה עלויות, הכנסות, יעדים פיננסיים וסבילות סיכון לפני הקצאת 10 מיליארד וונד להון השקעה לפנסיה.

אני בן 54 ופרשתי זה עתה. כשהייתי צעיר, בנוסף לעבודה עבור משכורת, הרווחתי גם כסף נוסף מהלוואות אישיות. כשהיה לי כסף פנוי, קניתי זהב לאחסון. בשנים האחרונות ניסיתי להשקיע בקרקעות. עד עכשיו, יש לי יותר מ-10 מיליארד דונג וינדי, לא כולל שתי מגרשים בבירת המחוז במחיר שוק של כ-3 מיליארד דונג כל אחת.

לפני זמן מה השקעתי קצת כסף במניות, אבל בגלל חוסר ידע ומאמץ לעקוב אחר השוק, הפסדתי יותר מ-50%. פחדתי אז משכתי את כל הכסף שלי. עכשיו אני באמת לא יודע מה לעשות חוץ מלהפקיד אותו בבנק, אבל אני מוצא שהריבית נמוכה מדי.

לפי המומחה, כיצד עליי להשקיע 10 מיליארד דונג וייטנאמי כדי שיהיה לי יותר כסף לגיל זקנה נוח גם לבעלי וגם לי (לשנינו יש פנסיה וביטוח). אם יהיה עודף, אשתמש בו כהון לתמיכה בשני ילדיי כשהם ירצו לפתוח עסק.

דינהדין1969

שני קשישים יושבים וצופים בטאבלט בבית. צילום: Freepik

יוֹעֵץ:

הצורך להבטיח ביטחון כלכלי בגיל הפרישה הוא חשוב מאוד. תוחלת החיים הממוצעת של אזרחי וייטנאם היא כיום כ-75, ואולי אף יותר. לכן, עליכם להיערך כלכלית כדי ליהנות מגיל זקנה נוח למשך 25-30 שנה לפחות.

עלינו גם לזהות זאת כהשקעה לפרישה, לכן עלינו לשקול ולהעריך את המצב הפיננסי והצרכים לפרישה לפני הקצאת הון לתיק ההשקעות. להלן הגורמים שיש לקחת בחשבון.

הוֹצָאָה

הוצאות הפרישה יכללו: שירותי בריאות, נסיעות - התרועעות, מגורים. הוצאות הבריאות יהיו תלויות בשאלה האם יש לך ביטוח חיים עם מוצרים נוספים או לא, בביטוח בריאות לתמיכה נוספת, בהיסטוריה רפואית ובמצב בריאותי. כאשר יש לנו מנגנון הגנה בריאותי טוב, סכום הכסף המוכן לבריאות יקטן ולהיפך.

עלויות הנסיעות והמפגשים החברתיים יהיו גבוהות יותר. מכיוון שבתקופה זו, תבלו יותר זמן לעצמכם, תצטרכו להתחבר עם חברים ותיקים ועמיתים כאשר יחסי העבודה יפחתו כשתפרשו.

יוקר המחיה הרגיל בפנסיה לא יהיה גבוה מדי, שכן רובנו כבר לא צריכים לשאת בנטל גידול הילדים וחינוךם. עם זאת, עדיין עלינו לקחת בחשבון את אינפלציית אורח החיים, כאשר המנטליות של הנאה מהזקנה והרצון להוציא כסף טוב יותר על עצמנו תגרום להוצאות רבות לעלות ברמה גבוהה יותר.

הַכנָסָה

כשאתם פורשים, בנוסף להכנסה פסיבית מפנסיות, ריבית מפיקדונות חיסכון, הכנסות משכירות בית או קרקע, עליכם לבדוק אילו מקורות הכנסה פעילים נוספים יש לכם וכמה הכנסה זו יציבה. ניתן להזכיר הכנסה פעילה מתרגום, ייעוץ, הוראה, כתיבת ספרים, עסקים מקוונים או כל עבודה המתאימה לגיל פרישה, שמביאה שמחה לחיים בנוסף ליצירת הכנסה.

אם סך ההכנסה שלך יציב, אינך צריך להקצות את ההשקעות שלך לפלחי נכסים בעלי ביצועי רווח גבוהים או תנודתיות גבוהה, מכיוון שזה כרוך בסיכון גבוה. מקור הכנסה יציב יפחית את הלחץ שלך בעת ההשקעה וגם יביא שמחה ויגביר את הקשר בפרישה.

מטרות כלכליות ומורשת לילדים

עליכם לענות על השאלות הבאות: מהן המטרות הפיננסיות שלכם לטווח קצר, בינוני וארוך? האם אתם מתכננים לצאת לטיול ברחבי הארץ או טיול ארוך טווח לחו"ל מדי שנה? כשאתם מתחתנים, משיאים את ילדיכם או כשנכדיכם יגדלו, מה אתם מתכננים לתת להם?

בנוסף, האם יש לך התאמות נוספות במגוריך הנוכחיים או באורח חייך, כגון החלפת רכב או שיפוץ ביתך? כיצד אתה מתכנן להכין את הירושה לשני ילדיך? האם אתה מתכנן לתמוך כלכלית בילדיך או בנכדיך בחיי היומיום שלהם?

סבילות סיכון

זהו מדד להערכת נכונות המשקיעים לקחת סיכונים ואת התועלת שהם מביאים. קביעת מדד זה תעזור לכם לכמת את החלטות ההשקעה שלכם במקום לקבל החלטות רגשיות. רווחים גבוהים ילכו יד ביד עם סיכונים גבוהים ולהיפך, כאשר ההשקעה נמצאת באזור הבטוח, הרווחים לא יהיו גבוהים.

תוכנית חירום פיננסית

לפני ההשקעה, עליכם להקים קרן רזרבה ל-6-12 חודשי הוצאות מחיה, ולחסוך לתקופה של חודש אחד כדי לכסות הוצאות בלתי צפויות והוצאות רפואיות.

גובה ההפרשה יהיה תלוי בהכנסה שלך וביציבות הכנסתך. אם לא תכין קרן עתודה, כשתזדקק לכסף, תצטרך למכור את נכסיך במחיר נמוך, ויעילות ההשקעה לא תהיה כצפוי. בנוסף, עליך שיהיו לך תוכניות גיבוי לתרחישים שליליים שבהם תצטרך להתאים את ההכנסות וההוצאות שלך בהתאם (ירידה או עלייה של 30%).

בהתבסס על תוצאות ההערכה לעיל, תוכלו להקצות הון לתיק השקעות . עקב היעדר מידע מלא אודות מצבכם הכלכלי וצרכיכם הפרישה לצורך סקירה והערכה, אוכל לשתף רק כמה הערות בנוגע לשיטות הקצאה עבור רוב לקוחות הפרישה, כדלקמן.

ראשית, עליכם לגוון את מוצרי ההשקעה שלכם, כולל חסכונות, נדל"ן להשכרה וקרנות פתוחות. זה יעזור לכם להקצות סיכונים ולשפר את ביצועי התשואה של תיק ההשקעות.

יש לי כמה הערות לגבי נכסי השקעה. פיקדונות בבנקים קטנים יהיו בעלי ריביות גבוהות יותר מאשר פיקדונות בבנקים גדולים, הריבית הנוכחית נעה בין 8.5% ל-9.5% בשנה, רווח טוב, סיכון נמוך בהשוואה לאפיקי השקעה אחרים. ככל ששווי הדירה קטן יותר, כך תשואת השכירות גבוהה יותר, אולם כדאי לרכוש רק דירות שנמסרו לפני פחות מ-5 שנים, כדי להבטיח את צמיחת מחיר הדירה. לבתים דו-משפחתיים להשכרה יש תשואת שכירות נמוכה יותר מאשר דירות, בתמורה, צמיחת המחירים תהיה יציבה וטובה יותר.

בקרנות פתוחות הפועלות בשוק, זוהי צורה של השקעה פסיבית בשוק המניות. עם זאת, יש להשקיע רק מקסימום של 10% משווי הנכס הכולל ומחזור ההשקעה של נכס זה הוא לטווח בינוני, בין 5-7 שנים.

בנוסף, לפני שתחליטו להשקיע, עליכם להבין את המוצרים, את מחזור ההשקעה של כל מוצר, את התנודות ברווחים, את הנזילות שלהם, את הליכי ההשקעה, את המיסים והעמלות הנלוות. הבנה כדי שלא תשקיעו בצורה רגשית, אלא שתהיה לכם תוכנית ספציפית.

לבסוף, עליכם ליצור תוכנית פיננסית מקיפה לתקופת הפרישה שלכם, המקבילה ל-30 השנים הבאות, על ידי יצירת תזרים מזומנים לאורך זמן, לכל מחזור החיים הצפוי. תוכנית זו כוללת מקורות הכנסה לאורך השנים, תוך התחשבות באפשרות של צמיחה בהכנסה; צרכי הוצאות אישיים, תוך התחשבות באינפלציה ובאינפלציית אורח החיים בתקופות ספציפיות; מטרות קשורות אחרות; ניטור ועדכון תוצאות, מצב השקעות וצמיחת נכסים.

כאשר יש לכם הבנה ברורה ותמונה מקיפה של מצבכם הכלכלי לקראת הפרישה, תהיו בטוחים יותר ותיהנו מהפרישה במלואה. תוכלו גם להיעזר במומחה לתכנון פיננסי אישי כדי לבנות תוכנית פרישה מפורטת וקפדנית.

טראן טי מאי האן

מומחה לתכנון פיננסי אישי ב-FIDT

קישור למקור: https://vnexpress.net/xay-dung-ke-hoach-huu-tri-the-nao-voi-10-ty-dong-4605405.html