डिजिटल पारिस्थितिकी तंत्र - डिजिटल परिवर्तन की प्रेरक शक्ति
सेमिनार में अपने उद्घाटन भाषण में, वियतनाम बैंक एसोसिएशन की नीति समिति के सदस्य, श्री डो वियत हंग ने इस बात पर ज़ोर दिया कि सरकार द्वारा राष्ट्रीय डिजिटल परिवर्तन कार्यक्रम को बढ़ावा देने के संदर्भ में, बैंकिंग उद्योग को अग्रणी क्षेत्रों में से एक माना जाता है, जो डिजिटल अर्थव्यवस्था और ऑनलाइन सार्वजनिक सेवाओं के लिए "वित्तीय अवसंरचना" की भूमिका निभा रहा है। इसलिए, एक डिजिटल बैंकिंग पारिस्थितिकी तंत्र का निर्माण और विकास में तेज़ी लाना न केवल प्रत्येक ऋण संस्थान की आंतरिक आवश्यकता है, बल्कि लोगों और व्यवसायों की बेहतर सेवा, आर्थिक विकास को बढ़ावा देने, व्यापक वित्त का विस्तार करने और राज्य प्रबंधन की प्रभावशीलता में सुधार करने की भी एक तात्कालिक आवश्यकता है।
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| वियतनाम बैंक एसोसिएशन के उपाध्यक्ष और महासचिव डॉ. गुयेन क्वोक हंग ने सेमिनार में बात की |
वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन के उपाध्यक्ष और महासचिव डॉ. गुयेन क्वोक हंग के अनुसार, डिजिटल बैंकिंग परिवर्तन केवल "तेज़" की बजाय "बेहतर" चरण की ओर बढ़ रहा है। व्यक्तिगत डेटा सुरक्षा और इलेक्ट्रॉनिक लेनदेन पर लगातार सख्त होते नए नियमों के संदर्भ में, डिजिटल बैंकिंग पारिस्थितिकी तंत्र का विकास केवल आंतरिक व्यावसायिक गतिविधियों तक ही सीमित नहीं है। इस पारिस्थितिकी तंत्र को क्षेत्रीय रूप से जुड़े हुए दिशा में विकसित करने की आवश्यकता है, ताकि ग्राहकों की सुविधा हो और सीमा पार धोखाधड़ी और घोटालों को रोकने और उनका मुकाबला करने में योगदान दिया जा सके - यह एक ऐसा मुद्दा है जिस पर आसियान मंचों पर ज़ोरदार ध्यान दिया जा रहा है।
वियतनाम में, बैंकिंग प्रणाली को इस क्षेत्र में सबसे तेज़ डिजिटल परिवर्तन गति वाले देशों में से एक माना जाता है, जिसके कई प्रभावशाली परिणाम सामने आए हैं और जो लोगों की बढ़ती ज़रूरतों को पूरा कर रहा है। हालाँकि, डॉ. गुयेन क्वोक हंग ने तकनीकी कनेक्शन और अंतर्राष्ट्रीय भुगतानों के मानकीकरण में कुछ कठिनाइयों और समस्याओं की ओर भी इशारा किया...
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| वियतनाम बैंक एसोसिएशन की नीति समिति के सदस्य श्री डो वियत हंग ने सेमिनार में साझा किया |
"ऐसे मामले हैं जहाँ तकनीकी बुनियादी ढाँचा तैयार है, लेकिन कार्यान्वयन के दौरान समस्याएँ आती हैं। हालाँकि लाओस और कंबोडिया के साथ क्यूआर कोड भुगतान चैनलों में सक्रिय समन्वय के कारण सुधार हुआ है, फिर भी अंतर्राष्ट्रीय बाजार में विस्तार करते समय लागत और लाभ-साझाकरण तंत्र के मुद्दे पर अभी भी गहन चर्चा की आवश्यकता है," बैंकिंग एसोसिएशन के नेता ने उद्धृत किया और इस बात पर ज़ोर दिया कि डिजिटल परिवर्तन व्यक्तिगत इकाइयों का खेल नहीं है, बल्कि एक साझा, समकालिक, सुरक्षित और प्रभावी पारिस्थितिकी तंत्र के निर्माण के लिए सहयोग की भावना, घनिष्ठ संबंध और हितों के सामंजस्य की आवश्यकता होती है।
डॉ. हंग के अनुसार, व्यक्तिगत डेटा संरक्षण, इलेक्ट्रॉनिक लेनदेन, डिजिटल पहचान और राष्ट्रीय डेटा बुनियादी ढांचे के साझाकरण पर नया कानूनी गलियारा डिजिटल बैंकिंग वास्तुकला की एक नई पीढ़ी के निर्माण के लिए परिस्थितियाँ तैयार कर रहा है - जो अधिक खुला लेकिन सुरक्षित होगा। ऐसा करने के लिए, प्रत्येक बैंक को एकल प्रणाली सोच से पारिस्थितिकी तंत्र सोच की ओर, आंतरिक अनुकूलन से अंतर्संबंध अनुकूलन की ओर, और बुनियादी ढांचे की प्रतिस्पर्धा से सेवा प्रतिस्पर्धा की ओर बढ़ना होगा।
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| चर्चा का दृश्य |
सेमिनार में, वियतकॉमबैंक की प्रतिनिधि सुश्री वु थी थुई मिन्ह ने कहा कि बैंक डिजिटल पारिस्थितिकी तंत्र के विस्तार की प्रक्रिया को तेज़ कर रहा है, जिसका उद्देश्य डिजिटल बैंकिंग को लोगों और व्यवसायों की सभी वित्तीय गतिविधियों में एक सहज संपर्क बिंदु बनाना है। वीएनईआईडी प्रमाणीकरण के माध्यम से संगठनों के लिए खाते खोलने का कार्यान्वयन इसका एक विशिष्ट उदाहरण है, जो राष्ट्रीय जनसंख्या डेटा के समन्वय और पारदर्शिता में योगदान देता है, डिजिटल लेनदेन के सुरक्षा स्तर में सुधार करता है, और भुगतान सुविधाओं में विविधता लाने के लिए सेवा समूहों के साथ गहन संपर्क के अवसर खोलता है।
वियतकॉमबैंक की डिजिटल परिवर्तन रणनीति चार मुख्य ग्राहक यात्राओं के इर्द-गिर्द डिज़ाइन की गई है: दैनिक भुगतान लेनदेन, उपभोक्ता ऋण, बचत-निवेश और व्यक्तिगत बीमा। बैंक न केवल उत्पादों को डिजिटल चैनलों पर लाता है, बल्कि संपूर्ण अनुभव यात्रा को भी नया रूप देता है। ग्राहक VNeID के माध्यम से खाते खोल सकते हैं, डिजिटल हस्ताक्षरों से दस्तावेज़ों पर हस्ताक्षर कर सकते हैं, ऑनलाइन उपभोक्ता ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं, स्वचालित परामर्श प्राप्त कर सकते हैं और उसी प्लेटफ़ॉर्म पर बिक्री के बाद की देखभाल प्राप्त कर सकते हैं। इसके साथ ही, वियतकॉमबैंक एक सर्व-चैनल मॉडल विकसित करने, तेज़ी से बढ़ते डिजिटल लेनदेन के संदर्भ में लचीलापन बढ़ाने और प्रदर्शन सुनिश्चित करने के लिए बुनियादी ढाँचे को क्लाउड पर अपग्रेड करने पर ध्यान केंद्रित करता है। बैंक आंतरिक संचालन में स्वचालन को भी बढ़ावा देता है। वर्तमान में, बैंक ने लगभग 200 व्यावसायिक प्रक्रियाओं को स्वचालित किया है, जिससे लागत अनुकूलन और प्रसंस्करण में तेज़ी लाने में मदद मिली है। एआई तकनीक और बड़े डेटा विश्लेषण का भी व्यावसायिक समस्याओं जैसे क्रॉस-सेलिंग, संभावित ग्राहकों को खोजने और निर्णय लेने में सहायता करने में गहराई से उपयोग किया जा रहा है। वियतकॉमबैंक एआई ऑप्स/एमएलओप्स प्लेटफ़ॉर्म में भी निवेश कर रहा है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि एआई मॉडल भविष्य में स्थिर, सुरक्षित और आसानी से स्केलेबल तरीके से काम करें।
इसी प्रकार, श्री होआंग मिन्ह तू के अनुसार, BIDV का डिजिटल पारिस्थितिकी तंत्र चार स्तंभों पर आधारित है: डिजिटल सरकार, डिजिटल समाज, डिजिटल नागरिक और डिजिटल उद्यम। BIDV उन पहले बैंकों में से एक है जो राष्ट्रीय लोक सेवा पोर्टल पर प्रति माह 1,00,000 से अधिक लेनदेन के साथ भुगतान शुरू करते हैं; जनसंख्या डेटाबेस को जोड़ते हैं, प्रोजेक्ट 06 को लागू करते हैं, सामाजिक सुरक्षा का भुगतान करते हैं और VNeID के माध्यम से सेवाओं को एकीकृत करते हैं।
BIDV के लगभग 92% लेन-देन वर्तमान में डिजिटल माध्यमों से होते हैं। स्मार्टबैंकिंग के 2.2 करोड़ से ज़्यादा उपयोगकर्ता हैं, BIDV होम लगभग 200 भागीदारों को जोड़ता है, और BIDV डायरेक्ट व्यवसायों के लिए व्यापक वित्तीय सेवाएँ प्रदान करता है।
कानूनी और डेटा समन्वय की आवश्यकता
डिजिटल परिवेश में खुदरा ऋण के बारे में बताते हुए, श्री होआंग मिन्ह तु ने कहा कि बैंक ने परिपत्र संख्या 06 के अनुसार ई-केवाईसी, स्वचालित क्रेडिट स्कोरिंग और ऑनलाइन ऋण व्यवस्था लागू की है। हालाँकि, विभिन्न उद्योगों के बीच डेटा की सीमाओं के कारण डिजिटलीकरण प्रक्रिया अभी भी आंशिक रूप से स्वचालित है। उनके अनुसार, उत्पाद पेशकशों के लिए डेटा अभी भी मुख्य रूप से आंतरिक स्रोतों से प्राप्त किया जाता है, और विशिष्ट निर्देशों के अभाव में तृतीय-पक्ष डेटा से जुड़ने की कोई व्यवस्था नहीं है। इलेक्ट्रॉनिक पहचान के संबंध में, बैंक ने केवल नागरिक पहचान पत्रों पर जानकारी को प्रमाणित करना ही बंद कर दिया है, और अभी तक दूरसंचार, बीमा, कर आदि के डेटा स्रोतों को नहीं जोड़ा है।
इसके अलावा, साझा संपर्क ढाँचा अभी तक विकसित नहीं हुआ है; बैंक अभी भी प्रत्येक भागीदार के साथ व्यक्तिगत रूप से जुड़ते हैं, और उन ग्राहक समूहों के लिए एक केंद्रीकृत प्रबंधन प्रणाली का अभाव है जिन्हें नियंत्रित करने की आवश्यकता है, जैसे कि ब्लैकलिस्ट, प्रतिबंधित पहुँच वाले ग्राहक या नैतिकता का उल्लंघन करने वाले अधिकारी। धोखाधड़ी, जालसाजी और ऑनलाइन घोटालों के सत्यापन के लिए, SIMO प्रणाली पहले से मौजूद है, लेकिन यह मुख्य रूप से भुगतान क्षेत्र का समर्थन करती है, ऋण देने की गतिविधियों की ज़रूरतों को पूरा नहीं करती है, इसलिए गहन संपर्क को बढ़ावा देना आवश्यक है।
एक बड़ी समस्या क्रेडिट मूल्यांकन, अनुमोदन और संवितरण लेखांकन चरणों में है। हालाँकि एक स्वचालित मूल्यांकन और अनुमोदन प्रणाली स्थापित की गई है, फिर भी ग्राहकों का मूल्यांकन और समझने के लिए डेटा का अभाव है। वर्तमान में, बैंक मुख्य रूप से आंतरिक डेटा और सीआईसी के डेटा का उपयोग करते हैं, जबकि आय, बीमा, स्वास्थ्य, कर आदि से संबंधित डेटा अभी भी जुड़े नहीं हैं, और उपयोग के लिए कोई विशिष्ट निर्देश नहीं हैं। यह एक अधिक प्रभावी ग्राहक मूल्यांकन मॉडल बनाने के लिए एक आवश्यक आधार है।
डिजिटल हस्ताक्षर अवसंरचना, स्कोरिंग और ग्राहक रैंकिंग के संदर्भ में, प्रणाली में अभी भी समन्वय की कमी है। वर्तमान में बाज़ार में 10 से ज़्यादा CA प्रदाता हैं जिनकी प्रक्रियाएँ और प्लेटफ़ॉर्म अलग-अलग हैं, लेकिन उनके मानक समान नहीं हैं; नवगठित VNeID हब अभी तक सभी प्रदाताओं को कवर नहीं कर पाया है और VNeID को एक एकीकृत डिजिटल हस्ताक्षर प्लेटफ़ॉर्म के रूप में स्थापित करने वाले कोई नियम नहीं हैं। इसके अलावा, 10 करोड़ VND की अधिकतम ऑनलाइन ऋण सीमा भी एक बाधा है, हालाँकि स्टेट बैंक संशोधनों का मसौदा तैयार कर रहा है, लेकिन अभी तक उन्हें जारी नहीं किया है।
एक और कठिनाई परिचालन लागत से जुड़ी है। इलेक्ट्रॉनिक माध्यमों से दिए जाने वाले छोटे ऋणों में, बैंकों को VNeID प्रमाणीकरण, डिजिटल हस्ताक्षर आदि के लिए भुगतान करना पड़ता है...
व्यावहारिक दृष्टिकोण से, डॉ. गुयेन क्वोक हंग ने टिप्पणी की कि डिजिटल परिवर्तन व्यक्तिगत इकाइयों के लिए कोई खेल नहीं है, बल्कि इसके लिए एक सामान्य, समकालिक, सुरक्षित और प्रभावी पारिस्थितिकी तंत्र बनाने के लिए सहयोग की भावना, घनिष्ठ संबंध और हितों के सामंजस्य की आवश्यकता होती है।
डिजिटल बैंकिंग पारिस्थितिकी तंत्र के विकास में आने वाली बाधाओं को दूर करने और इसमें तेजी लाने के लिए, डॉ. गुयेन क्वोक हंग ने 5 प्रमुख मुद्दे प्रस्तावित किए जिन पर तुरंत चर्चा और कार्रवाई करने की आवश्यकता है।
एक है मानकीकरण: कनेक्शन लागत को कम करने और ग्राहक अनुभव को बेहतर बनाने के लिए एक साझा डिजिटल प्लेटफॉर्म का निर्माण करना।
दूसरा, डेटा तंत्र: व्यक्तिगत डेटा संरक्षण कानून के अनुसार डेटा साझाकरण और गोपनीयता संरक्षण के लिए एक तंत्र मौजूद है।
तीसरा, नेटवर्क सुरक्षा: कार्यान्वयन के प्रत्येक चरण में सुरक्षा सुनिश्चित करना एक पूर्वापेक्षा है।
चौथा, वित्तीय तंत्र: सीमा पार सेवाओं को लागू करते समय एक पारदर्शी शुल्क ढांचे और एक उचित लाभ साझाकरण तंत्र का निर्माण करना।
पांचवां, अंतर्राष्ट्रीय सहयोग: अंतर-क्षेत्रीय सहयोग को मजबूत करना, विशेष रूप से व्यापार वित्त को डिजिटल बनाने और धोखाधड़ी की रोकथाम पर परियोजनाओं को स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम, वाणिज्यिक बैंकों और बैंकिंग एसोसिएशन के बीच घनिष्ठ समन्वय के साथ मजबूत करना।
श्री हंग का मानना है कि दृष्टिकोणों को एकीकृत करना तथा लाभों को उचित रूप से साझा करना वियतनामी बैंकों के लिए अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर अपनी सेवाओं का विस्तार करने तथा संपूर्ण अर्थव्यवस्था की प्रतिस्पर्धात्मकता में सुधार लाने की कुंजी होगी।
स्रोत: https://thoibaonganhang.vn/he-sinh-thai-ngan-hang-so-khong-con-la-lua-chon-ma-la-yeu-cau-tat-yeu-cua-nen-kinh-te-so-174280.html
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