ऋण संस्थानों पर कानून (संशोधित): खराब ऋण से निपटने के लिए बैंकों के लिए “जीवनरक्षक”

ऋण संस्थाओं पर कानून के कई अनुच्छेदों को संशोधित और पूरक करने वाला यह कानून, जिसे 27 जून को राष्ट्रीय असेंबली द्वारा पारित किया गया था (15 अक्टूबर, 2025 से प्रभावी), खराब ऋण से निपटने में बैंकों के लिए "जीवनरक्षक" माना जाता है।

बैंकों को जोखिम प्रबंधन को कड़ा करने और ऋण की गुणवत्ता में सुधार करने की ज़रूरत है ताकि खराब ऋणों की पुनरावृत्ति को रोका जा सके। फोटो: डो टैम

ऋण प्रवाह को अनब्लॉक करना

इससे पहले, क्रेडिट संस्थानों के डूबते ऋणों के प्रबंधन के संचालन पर राष्ट्रीय सभा के 21 जून, 2017 के संकल्प संख्या 42/2017/QH14 के प्रावधानों के तहत डूबते ऋणों का प्रबंधन किया जाता था। अपनी प्रभावी अवधि के दौरान, संकल्प संख्या 42/2017/QH14 ने मासिक रूप से निपटाए जाने वाले डूबते ऋणों के पैमाने को 65% तक बढ़ाने में मदद की और कुल निपटाए गए बैलेंस शीट डूबते ऋणों में से ग्राहकों द्वारा स्वयं अपने ऋण चुकाने की दर, इस संकल्प के प्रभावी होने से पहले, 2012-2017 की अवधि में 23% से बढ़कर 36% हो गई।

हालाँकि, जब यह संकल्प दिसंबर 2023 में समाप्त हो जाएगा, तो बैंकों के खराब ऋणों से संपार्श्विक की वसूली ग्राहकों के सहयोग या लंबी मुकदमेबाजी प्रक्रियाओं पर निर्भर करेगी, जिससे ऋण वसूली दर में तेजी से गिरावट आएगी।

विशेषज्ञों और वाणिज्यिक बैंकों के प्रतिनिधियों के अनुसार, राष्ट्रीय असेंबली द्वारा अपने नौवें सत्र में ऋण संस्थानों पर कानून को संशोधित करने और अनुपूरित करने वाले कानून को पारित करना, संकल्प संख्या 42/2017/QH14 को वैध बनाने की सामग्री के साथ, खराब ऋण की "अड़चन" को हल करने, ऋण प्रवाह को अनब्लॉक करने और 2025 में 8% की आर्थिक वृद्धि का समर्थन करने के लिए एक महत्वपूर्ण कदम है।

तदनुसार, ऋण संस्थाओं पर कानून (संशोधित) व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं (ऋण में विशेषज्ञता न रखने वालों सहित) को खराब ऋण खरीदने की अनुमति देता है; खराब ऋण और सुरक्षित परिसंपत्तियों को पारदर्शी रूप से तीसरे पक्ष को हस्तांतरित किया जा सकता है...

ऋण संस्थाओं या ऋण व्यापार इकाइयों को कानूनी शर्तों के तहत सुरक्षित परिसंपत्तियों को जब्त करने की अनुमति है, जिसमें यदि वह अचल संपत्ति है तो जब्ती से कम से कम 15 दिन पहले सार्वजनिक रूप से जानकारी प्रकट करना शामिल है।

अदालती प्रक्रियाओं को भी छोटा कर दिया गया है, जैसे: सुरक्षित परिसंपत्तियों के हस्तांतरण पर विवाद होने पर त्वरित सहायता, यदि अनुबंध या सुरक्षित लेनदेन पंजीकृत हो चुका है और विदेश में लोगों या परिसंपत्तियों से संबंधित नहीं है; ऋण खरीदार बंधक प्राप्त करने और बंधक पंजीकृत करने के अधिकार के उत्तराधिकारी हैं, जिसमें भविष्य में निर्मित परिसंपत्तियां भी शामिल हैं...

स्टेट बैंक की गवर्नर गुयेन थी होंग ने कहा कि प्रस्ताव संख्या 42/2017/QH14 को वैध बनाने से एक स्थिर और दीर्घकालिक कानूनी आधार तैयार होगा, जिससे डूबे हुए ऋणों से अधिक प्रभावी ढंग से निपटने में मदद मिलेगी, साथ ही ऋण संस्थानों, जमाकर्ताओं और उधारकर्ताओं के हितों की रक्षा भी होगी। ऋण संस्थानों से प्राप्त ऋण जनता की जमा राशि होते हैं, इसलिए ऋण संस्थानों की सुरक्षा का अर्थ जमाकर्ताओं की सुरक्षा भी है।

गवर्नर गुयेन थी होंग ने कहा, "जब खराब ऋणों का निपटारा हो जाएगा, तो ऋण संस्थाओं के पास पूंजी प्रसारित करने के लिए अधिक संसाधन होंगे, जिससे ग्राहकों की उधारी संबंधी ज़रूरतें पूरी होंगी। साथ ही, खराब ऋणों को कम करने से ऋण संस्थाओं को जोखिम प्रावधान के दबाव को कम करने में भी मदद मिलेगी, जिससे ऋण ब्याज दरों को कम करने की स्थिति बनेगी, जिससे व्यवसायों और उधारकर्ताओं दोनों को लाभ होगा।"

संपार्श्विक जब्त करने के बैंक के अधिकार की बहाली

वास्तव में, कई अंतरराष्ट्रीय संगठनों ने भी सिफारिश की है कि वियतनाम में वित्तीय प्रणाली की सुरक्षा बढ़ाने के लिए ऋणदाताओं की सुरक्षा हेतु नियम होने चाहिए। ऋण लेने वालों के अधिकारों को सुनिश्चित करने और दुरुपयोग से बचने के लिए, ऋण संस्थानों पर कानून (संशोधित) में सुरक्षित संपत्तियों की जब्ती के लिए शर्तों, प्रक्रियाओं, कार्यविधियों और सार्वजनिक प्रक्रियाओं को स्पष्ट रूप से निर्धारित किया गया है। ऋण संस्थानों को सुरक्षित संपत्तियों के संचालन में पारदर्शी आंतरिक प्रक्रियाएँ विकसित करनी चाहिए और कानूनी नियमों का पालन करना चाहिए।

ऋण संस्थाओं पर कानून (संशोधित) की महत्वपूर्ण विषय-वस्तु की अत्यधिक सराहना की जाती है, क्योंकि यह बैंकों की संपार्श्विक परिसंपत्तियों को जब्त करने के अधिकार को बहाल करता है, जिससे आने वाले समय में बैंकिंग प्रणाली की परिसंपत्ति गुणवत्ता में सुधार करने में मदद मिलेगी।

क्रेडिट रेटिंग एजेंसी वीआईएस रेटिंग के एक प्रतिनिधि के अनुसार, क्रेडिट संस्थानों पर कानून (संशोधित) बैंकों की उन संपार्श्विक संपत्तियों को जब्त करने के अधिकार को बहाल करेगा जो विवादित नहीं हैं या कुछ आपराधिक मामलों में जब्त नहीं की गई हैं। यह एक महत्वपूर्ण व्यवस्था है जिसे पहले संकल्प संख्या 42/2017/QH14 में लागू करने की अनुमति दी गई थी।

ऋण संस्थाओं पर कानून में संशोधन के साथ, बैंकों की संपार्श्विक जब्त करने का अधिकार बहाल कर दिया गया है, जिससे खराब ऋणों की तेजी से वसूली करने और बैंकों, विशेष रूप से खुदरा बैंकों की परिसंपत्ति की गुणवत्ता और लाभप्रदता में सुधार करने तथा सट्टा खंड परियोजनाओं को कम ऋण देने में मदद मिलेगी।

यह अनुमान लगाया गया है कि संकल्प संख्या 42/2017/QH14 के वैधीकरण से आवेदन के पहले वर्ष में संपूर्ण प्रणाली के खराब ऋण अनुपात को 3% से नीचे लाने में मदद मिलेगी, जिससे प्रावधान पर दबाव कम करने, लाभ में सुधार करने और बैंकों के लिए ऋण ब्याज दरों को कम करने की गुंजाइश बनाने में मदद मिलेगी, जिससे व्यवसायों और लोगों को उचित लागत पर पूंजी तक पहुंचने में सहायता मिलेगी।

साइगॉन सिक्योरिटीज इंक. (एसएसआई) के विशेषज्ञों ने यह भी कहा कि नया कानूनी ढांचा ऋण निपटान समय को कम करेगा और पूंजी वसूली दक्षता में सुधार करेगा, विशेष रूप से अचल संपत्ति से संबंधित ऋणों के लिए - एक प्रकार की संपत्ति जो बैंकिंग प्रणाली में बंधक मूल्य का 80-90% हिस्सा है।

हालाँकि, वर्तमान में मज़बूत ऋण वृद्धि के संदर्भ में, विशेषज्ञ यह भी मानते हैं कि बैंकों को जोखिम प्रबंधन को कड़ा करने और ऋण गुणवत्ता में सुधार करने की आवश्यकता है ताकि खराब ऋणों की पुनरावृत्ति को रोका जा सके, और नए बकाया ऋणों की गुणवत्ता सुनिश्चित की जानी चाहिए। साथ ही, प्रबंधन एजेंसियों को अभी भी खराब ऋण की समस्या से निपटने के लिए ऋण व्यापार बाजार विकसित करने की आवश्यकता है।

स्रोत: https://hanoimoi.vn/luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-phao-cuu-sinh-de-ngan-hang-xu-ly-no-xau-707751.html