"अपने कपड़े के अनुसार अपना कोट काटें"

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29.जेपीजी — "अपने कपड़े के अनुसार कोट कटवाएं" इस समय कई घर खरीदारों की पसंद है।

सुश्री येन को एक परिचित ने बिन्ह चान्ह जिले (HCMC) में 2.2 अरब VND में 150 वर्ग मीटर क्षेत्रफल वाला एक ज़मीन का प्लॉट दिखाया। ज़मीन देखने के बाद, सुश्री येन को वह बहुत पसंद आई। उनके पास वर्तमान में 1.5 अरब VND है। अगर वह यह ज़मीन खरीदती हैं, तो उन्हें 70 करोड़ VND और उधार लेने होंगे। सुश्री येन ने बताया, "हालाँकि मुझे वह ज़मीन बहुत पसंद है, फिर भी मैं इस समय बैंक से उधार लेने की हिम्मत नहीं कर पा रही हूँ, हालाँकि 2023 की तुलना में ब्याज दर में काफी गिरावट आई है। मैं इस पर विचार करूँगी कि भविष्य में ब्याज दर में और गिरावट आएगी या नहीं, या मैं अपने बजट के अनुकूल ज़मीन का प्लॉट ढूँढूँगी ताकि मुझे कर्ज़ चुकाने के बोझ की चिंता न करनी पड़े।"

इसी तरह, श्री नाम भी जिला 12 (HCMC) में एक अपार्टमेंट खरीदना चाहते हैं, लेकिन बैंक से उधार लेने के बारे में सोचते हुए, श्री नाम ने चिंतित होकर कहा: "अगर मैं यह अपार्टमेंट खरीदता हूं, तो मुझे बैंक से अतिरिक्त 500 मिलियन VND उधार लेना होगा। पहले वर्ष में 8.5% प्रति वर्ष की अधिमान्य ब्याज दर के साथ, लेकिन अगले वर्ष 11-12% तक बढ़ने पर, मुझे मूलधन और ब्याज में लगभग 9 मिलियन VND प्रति माह का भुगतान करना होगा। यह ऋण मेरे परिवार की अर्थव्यवस्था पर दबाव डालता है, इसलिए मैंने अस्थायी रूप से एक अपार्टमेंट खरीदने को स्थगित करने और ब्याज दर में और कमी होने की प्रतीक्षा करने का फैसला किया।"

Batdongsan.com.vn के एक हालिया सर्वेक्षण के अनुसार, 70% उत्तरदाताओं ने कहा कि वे घर खरीदने के लिए उधार लेने से पहले बैंक की ब्याज दरों में कमी जारी रहने का इंतज़ार करेंगे। 65% ने कहा कि ब्याज दरें अभी भी ऊँची और बहुत ऊँची हैं। कई लोगों का मानना है कि मौजूदा ब्याज दरों के साथ, अगर घर खरीदार अच्छी तरह से गणना नहीं करते हैं, तो वे समय पर बैंक को पूरा ब्याज नहीं दे पाएंगे। क्योंकि बैंक आमतौर पर ऋण पैकेज के आधार पर, पहले वर्ष में केवल अधिमान्य ब्याज दरों की पेशकश करते हैं। जब वह अधिमान्य अवधि समाप्त हो जाती है, तो बाजार के अनुसार अस्थिर ब्याज दरें अस्थिर आय वाले वेतनभोगी श्रमिकों के लिए आसान नहीं होती हैं, जीवन में अन्य खर्चों का उल्लेख नहीं करना। इसलिए, कई लोग जो घर खरीदने के लिए उधार लेना चाहते हैं, उनके लिए "अपने कपड़े के अनुसार अपना कोट काटना" इस समय विकल्प है।

कई आर्थिक विशेषज्ञों का कहना है कि बैंक लोन बिना पर्याप्त बचत किए घर खरीदने का एक लोकप्रिय तरीका है। वर्तमान में, बैंक विभिन्न ब्याज दरों और 15-20 वर्षों की पुनर्भुगतान अवधि वाले कई होम लोन पैकेज प्रदान करते हैं, कुछ बैंक ग्राहकों की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए 30-35 वर्षों के लिए भी लोन देते हैं। हालाँकि, लोन की अवधि चाहे जो भी हो, सबसे महत्वपूर्ण बात यह सुनिश्चित करना है कि लोन चुकाने की क्षमता हो।

ऋण राशि तय करते समय, उधारकर्ताओं को ऋण अनुपात पर विचार करना चाहिए ताकि उन पर बहुत अधिक वित्तीय दबाव न पड़े। ऋण प्रसंस्करण प्रक्रिया के दौरान, ऋणदाता अक्सर उधार ली जा सकने वाली अधिकतम राशि, मूलधन और मासिक ब्याज भुगतान की जानकारी प्रदान करते हैं। चूँकि गृह ऋण की राशि आमतौर पर कम नहीं होती है, इसलिए व्यक्तिगत ग्राहकों को ऋण राशि निर्धारित करने से पहले अपनी वित्तीय क्षमता का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना चाहिए, जिसमें उनकी पारिवारिक आय और जीवन-यापन के खर्चों का विवरण शामिल है। इससे उधारकर्ताओं को अपनी मासिक पुनर्भुगतान क्षमता पर नियंत्रण बनाए रखने में मदद मिलती है।

सैविल्स वियतनाम के वरिष्ठ निदेशक डॉ. सु न्गोक खुओंग ने कहा कि हालाँकि कई बैंक संपत्ति के मूल्य के 80% तक ऋण प्रदान कर सकते हैं, लेकिन ग्राहकों को केवल 40-50% तक ही उधार लेना चाहिए। इसे "स्वर्णिम अनुपात" माना जाता है जो दैनिक जीवन और गृह ऋण चुकौती के बीच संतुलन बनाए रखने में मदद करता है। उदाहरण के लिए, यदि अपार्टमेंट का मूल्य 2 बिलियन VND है, तो आदर्श ऋण राशि 800 मिलियन VND है, जो अपार्टमेंट के मूल्य के 40% के बराबर है। हालाँकि, ऋण चुकाने की क्षमता सुनिश्चित करने के लिए, घर खरीदारों को परिवार की कुल आय पर विचार करना चाहिए और ऋण राशि, ऋण अवधि और ब्याज दर के आधार पर हर महीने चुकाई जाने वाली राशि की गणना करनी चाहिए।

दरअसल, 2023 की शुरुआत से, स्टेट बैंक ने बार-बार परिचालन ब्याज दरों में कमी की है, जिससे जमा और उधार ब्याज दरों में कमी के लिए परिस्थितियाँ बनी हैं। अब तक, जमा ब्याज दरें पिछले एक दशक में अपने सबसे निचले स्तर पर रही हैं, और गृह ऋण की ब्याज दरें भी काफ़ी कम हो गई हैं। कम उधार ब्याज दरों का मतलब यह भी है कि घर खरीदने के लिए उधार लेने पर वित्तीय दबाव भी कम होता है। हालाँकि, अधिमान्य ब्याज दर की अवधि लंबे समय तक नहीं रहती, आमतौर पर 12-24 महीने, और अधिमान्य अस्थायी ब्याज दर की अवधि समाप्त होने के बाद, यह फिर से बढ़ जाएगी। यह तो कहना ही क्या कि घर की कीमतें अभी भी बहुत ऊँची हैं, अगर आय का स्रोत स्थिर नहीं है, तो खरीदारों को घर खरीदने के लिए उधार नहीं लेना चाहिए।

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