A megtakarítás egy biztonságos és népszerű befektetési forma, amelyet sokan választanak. Sokan azonban elgondolkodnak azon, hogy a legjobb hozam elérése érdekében lekössék-e a megtakarításaikat lekötve vagy le nem kötött megtakarításként. Az alábbiakban információkat találnak az ügyfelek, amelyekből a legmegfelelőbb döntést hozhatják.

Mik a lekötött és a nem lekötött betétek?

A lekötött betétek az ügyfelek hitelintézetnél egy meghatározott időszakra, megállapodás szerint lekötött szabad pénzeszközei. Az ügyfelek heti, havi, negyedéves vagy éves rugalmas lekötési feltételeket választhatnak. A lejáratkor az ügyfelek a teljes tőkét és a hitelintézettel egyeztetett kamatlábbal visszakapják.

Például egy ügyfél 30 millió VND-t helyez el a bankban 6 hónapos futamidőre, a kamatláb 6%/év, az elszámolás dátuma pedig június 30. Június 30-án az ügyfél által kapott összeg:

Kamat: 30 000 000 x 6% / 365 x 180 = 887 671 VND.

Teljes felhalmozott összeg (tőke + kamat): 30 000 000 + 887 671 = 30 887 671 VND.

Amennyiben az ügyfél nem teljesíti az utolsó befizetést június 30-ig, a teljes 30 887 671 VND összeg megújításra (ismét befizetésre) kerül egy új 6 hónapos futamidőre (180 napot feltételezve), és továbbra is 6%/év kamatot fizet (feltételezve, hogy a bank a megújításkor nem változtatja meg a kamatlábat), az új utolsó fizetési határidő december 31. Tehát december 31-ig az ügyfél által kapott összeg a következő:

Kamat: 30 887 671 × 6% / 365 × 180 = 913 937 VND.

Teljes felhalmozott összeg (tőke + kamat): 30 887 671 + 913 937 = 31 801 608 VND.

bank 1.jpg
A megtakarítás egy biztonságos és népszerű befektetési forma, amelyet sokan választanak. Fotó: Nam Khanh

A fentiek szerinti megújítási kamat hozzáadásának esetét kamatos kamatnak nevezzük. Az ügyfelek kihasználhatják a kamatos kamatot, hogy több felhalmozási időszak után növeljék a tőkét és a kamatot, és később sokkal nagyobb összeget kapjanak.

A lekötött betétek mellett a bankok a nem lekötött betéteket is támogatják azoknak a magánszemélyeknek, akik bizonytalanok a betéti időszakot illetően.

A nem lekötött betétek, más néven nem lekötött megtakarítási betétek, olyan pénzösszegek, amelyeket az ügyfelek minimális egyenlegkötelezettség nélkül helyeznek el a banknál. Valójában az ügyfél fizetési számláján lévő pénzösszeg nem lekötött betét.

A nem lekötött betétek kamatait az ügyfél által a számlára befizetett tényleges napok száma alapján számítják ki, és a bank havonta/negyedévente rendszeresen fizet kamatot.

Lekötött betét esetén az ügyfelek továbbra is felvehetik a betétet a lejárat előtt. Ha erre nincs feltétlenül szükség, akkor ne vegyék fel a betétet, mivel a lejárat előtt felvett összeg kamata a nem lekötött betétek kamatlába szerint kerül kiszámításra, amely alacsonyabb, mint az eredetileg aláírt fix kamatláb.

Ezért, ha nem tudja garantálni a jövőbeni pénzügyi forrásait, válasszon rövidebb futamidőt, és csak stabil lejárat esetén helyezzen be hosszabb futamidejű betéteket a maximális kamatlábak biztosítása érdekében.

A lekötött és a nem lekötött betétek közötti különbség

A lekötött és a nem lekötött betétek két formája az alábbiak szerint különbözteti meg egymást:

A lekötött betétek futamideje fix (1 hónap, 3 hónap, 6 hónap, 12 hónap...). A nem lekötött betétek futamideje nem fix.

A kamatlábakat tekintve a lekötött betétek kamata évi 3-7% között mozog, banktól függően. Eközben a nem lekötött betétek kamata sokkal alacsonyabb, mindössze évi 0,1-1%, banktól függően.

A minimális befizetési összeget illetően a lekötött betétekhez 1 millió VND vagy 100 devizaegység szükséges, banktól függően. A nem lekötött betétekhez mindössze 50 000 VND összeg szükséges.

A kamatfizetés módját tekintve a lekötött betétek a futamidő végén, időszakosan (havonta, negyedévente, évente), és előre (a befizetéskor) fizetnek kamatot. Ezzel szemben a nem lekötött betétek időszakosan (havonta, negyedévente, évente), és az elszámoláskor fizetnek kamatot.

A lejárat előtti elszámolás lehetőségét illetően a lekötött betétek elszámolhatók korábban, de erről értesíteni kell a bankot, és a felvett összegre csak nem lejárat előtti kamatot számítanak fel, a fennmaradó (fel nem vett) összegre a kezdeti betétregisztráció időpontjával megegyező kamatot.

A nem lekötött betétek bármikor lezárhatók, és továbbra is érvényes az eredeti nem lekötött betéti kamatláb.

Kockázat szempontjából a lekötött betétek a teljes futamidő alatt fix kamatlábat élveznek, ami minimalizálja a piaci ingadozások hatását. Ami a nem lekötött betéteket illeti, ha a bank a piaci ingadozásoknak megfelelően csökkenti a kamatlábat, a kamatláb is csökkenni fog.

Ebből látható, hogy a lekötött betétek biztonsági előnyei és kamatlábai magasabbak lesznek, mint a nem lekötött betéteké. A nem lekötött betétek azonban rugalmasabbak és alkalmasabbak lesznek azoknak az ügyfeleknek, akiknek bármikor szükségük van tőkére.

Így az ügyfelek igényeiktől és pénzügyi lehetőségeiktől függően választhatják ki a megfelelő megtakarítási formát.

(A cikk a Techcombank weboldalán található tanács alapján készült)

Hogyan kell kiszámítani a megtakarításokból származó kamat összegét, minden egyes dongra pontosan ? A megtakarítási kamatot sokféleképpen számítják ki, a megtakarítás formájától függően. Az alábbiakban egy egyszerű és pontos módszert mutatunk be a megtakarítási kamat kiszámítására, amelyet az olvasók felhasználhatnak.