Menghilangkan ruang kredit – Peluang dan tantangan berjalan beriringan untuk...

Penghapusan ruang kredit merupakan langkah reformasi yang kuat dalam manajemen moneter, yang membantu membebaskan sumber daya kredit dan melancarkan arus modal dalam perekonomian . Namun, selain bank yang diuntungkan, terdapat juga banyak lembaga kredit yang mungkin menghadapi tantangan jika mereka tidak memiliki kapasitas manajemen risiko yang memadai dan kualitas aset tidak terjamin.

Oleh karena itu, dalam beberapa tahun terakhir, Bank Negara telah menggunakan instrumen "ruang kredit" untuk mengendalikan jumlah total uang yang dipompa ke dalam perekonomian, memastikan stabilitas makroekonomi, dan mengendalikan inflasi. Namun, dalam konteks perekonomian Vietnam yang memasuki periode restrukturisasi yang kuat, yang membutuhkan mobilisasi dan alokasi sumber daya yang efektif, studi tentang penghapusan ruang kredit dianggap sebagai langkah penting, yang berkontribusi pada pembebasan sumber daya dan peningkatan daya saing dalam sistem perbankan. Dr. Can Van Luc, seorang pakar keuangan, mengatakan: "Penghapusan ruang kredit merupakan langkah maju yang besar, membantu mekanisme pasar beroperasi lebih baik. Pada saat itu, bank mana pun dengan kapasitas tata kelola yang baik dan pengendalian risiko yang efektif akan dapat meningkatkan pertumbuhan kredit sesuai kebutuhan aktual."

Dr. Nguyen Tri Hieu memperingatkan: “Penghapusan ruang kredit memang diperlukan, tetapi jika tidak disertai pengawasan dan sanksi yang cukup kuat, risiko sistemik dapat meningkat, terutama ketika beberapa bank kecil mengejar keuntungan dan melonggarkan pengendalian risiko.”

Oleh karena itu, penghapusan ruang kredit akan berdampak pada persaingan pasar dan perbankan. Secara umum, penghapusan ruang kredit dapat menciptakan diferensiasi yang kuat antarbank, khususnya:

Menghilangkan ruang kredit – Peluang dan tantangan bagi bank — Foto ilustrasi

Sementara itu, bank-bank yang kuat akan semakin kuat, karena ketika mereka tidak lagi "terkekang", bank-bank terkemuka dapat memperluas kredit dengan cepat, meraih pangsa pasar, dan menarik nasabah dengan lebih baik. Sementara itu, bank-bank yang lemah terpaksa melakukan restrukturisasi. Dan jika mereka tidak meningkatkan kapasitas manajemen risiko, menambah modal, dan mengurangi kredit macet, bank-bank yang lemah secara bertahap akan "tereliminasi" oleh pasar. Terlebih lagi, jika ruang tersebut dihilangkan, bank-bank harus bersaing dengan kualitas layanan, teknologi, dan suku bunga yang menarik untuk menarik nasabah – hal ini sebagian akan menguntungkan para peminjam.

Hilangkan ruang kredit demi keuntungan bank

Dengan demikian, dengan "melepaskan" ruang kredit, bank-bank besar, sehat, dan terkelola dengan baik akan memiliki peluang untuk terus berkembang karena mereka tidak lagi "terkekang". Khususnya, bank-bank dengan kapitalisasi besar, fondasi keuangan yang kokoh, dan kualitas kredit yang tinggi dianggap sebagai yang pertama diuntungkan dari penghapusan ruang kredit. Sebab, ketika tidak lagi terkekang oleh batasan pertumbuhan, bank-bank ini akan dapat memanfaatkan sepenuhnya potensi modal, sistem nasabah, dan jaringan mereka untuk memperluas penyaluran kredit.

Menurut Bapak Nguyen Quang Thuan, Ketua FiinGroup, "Penghapusan ruang kredit akan menjadi katalisator yang membantu bank-bank terkemuka seperti Vietcombank, BIDV , Vietinbank, VIB, Techcombank, dll. tumbuh lebih kuat, sekaligus memaksa bank-bank kecil untuk melakukan reformasi jika ingin bersaing."

Biasanya, Vietcombank merupakan salah satu dari 4 bank besar dan selalu berada dalam kelompok dengan ruang kredit tertinggi yang diberikan setiap tahun. Dengan basis permodalan yang kuat, rasio utang macet yang rendah, dan nasabah berkualitas, Vietcombank akan memiliki lebih banyak ruang untuk pertumbuhan kredit ketika mekanismenya lebih terbuka.

Atau bank lainnya adalah Techcombank, yang dikenal karena operasi ritelnya yang kuat dan ekosistem korporat yang besar seperti Vingroup, Masan... Jika diberi otonomi untuk tumbuh, Techcombank dapat mendorong aliran modal yang lebih cepat ke ekosistem ini.

Ada juga nama lain seperti VIB, HDBank, BIDV: Bank-bank ini memiliki kapasitas keuangan yang baik, banyak ruang untuk pertumbuhan kredit dan telah menerapkan transformasi digital dan aplikasi teknologi dengan baik - ini adalah salah satu kriteria penting dalam penilaian manajemen kredit.

Menurut Bapak Nguyen Quoc Hung, Sekretaris Jenderal Asosiasi Perbankan Vietnam (VNBA), "Jika tidak ada lagi mekanisme alokasi ruang administratif, bank mana pun yang berkinerja baik dalam manajemen risiko, memiliki kapasitas keuangan yang memadai, memenuhi standar Basel II/III, dan memiliki rasio utang macet yang rendah... dapat secara proaktif meningkatkan pertumbuhan kredit, sehingga menciptakan keunggulan kompetitif. Saya sangat mengapresiasi bank-bank seperti Vietcombank, yang merupakan unit yang selalu mematuhi standar tinggi dan memiliki efisiensi bisnis yang baik."

Tantangan besar bagi bank-bank yang lemah, utang macet yang tinggi, kontrol khusus, dan basis pelanggan yang tipis

Meskipun penghapusan pagu kredit dianggap sebagai dorongan besar bagi industri perbankan, tidak semua bank siap memasuki pasar sesuai mekanisme pasar. Banyak pakar dan investor institusional khawatir bahwa sebagian bank yang lemah dalam hal permodalan, manajemen risiko, atau berada di bawah pengawasan khusus tidak akan mampu memanfaatkan peluang, bahkan menghadapi lebih banyak risiko, sehingga akan terkelompok atau terpaksa melakukan restrukturisasi.

Oleh karena itu, dalam gambaran optimistis, bank-bank dengan kapitalisasi besar, fondasi keuangan yang kokoh, dan kualitas kredit yang tinggi dianggap sebagai yang pertama diuntungkan ketika ruang kredit dihapuskan. Sebaliknya, beberapa bank dengan kualitas aset yang lemah, rasio kredit macet yang tinggi, berada di bawah kendali khusus, atau sedang dalam proses restrukturisasi akan menghadapi kesulitan dalam pertumbuhan kredit ketika mekanisme ruang kredit dihapuskan.

Bapak Nguyen Duc Trung - Analis VDSC: "Ketika tidak ada lagi ruang kredit yang dialokasikan oleh Bank Negara, bank-bank yang lemah tidak akan lagi memiliki 'pelampung penyelamat' ketika mereka perlu memperluas pinjaman mereka. Pasar tidak akan lagi melindungi mereka, tetapi akan memaksa bank untuk mengungkapkan kapasitas mereka yang sebenarnya. Ini adalah ujian hidup dan mati." "Bank-bank yang berada di bawah pengawasan khusus atau sedang dalam proses restrukturisasi seperti SCB akan terus mengalami hambatan pertumbuhan karena mereka sendiri tidak memenuhi standar tata kelola, permodalan, dan transparansi yang dapat dipercaya oleh Bank Negara."

Menurut Direktur Investasi sebuah dana asing di Kota Ho Chi Minh: "Bank-bank seperti PG Bank, VietABank, atau SaigonBank masih kekurangan modal, tidak memiliki ekosistem yang jelas, dan tingkat transformasi digitalnya hampir tidak dapat bersaing. Jika mereka tidak dapat merger dengan bank-bank besar, saya khawatir mereka akan kehilangan pangsa pasar secara bertahap."

Oleh karena itu, penghapusan ruang kredit tidak membantu bank-bank ini tumbuh bebas karena mereka dibatasi oleh kapasitas keuangan mereka sendiri dan risiko yang tinggi. Bank-bank dengan rasio kecukupan modal (CAR) yang rendah seperti PGBank, VietABank, Nam A Bank, OCB... memiliki rasio CAR yang mendekati level minimum. Pada saat yang sama, bank-bank ini diperiksa dan dipantau secara ketat untuk pelanggaran peraturan. Khususnya, beberapa bank yang terbukti melanggar standar pinjaman, kepemilikan silang, atau menunjukkan tanda-tanda manipulasi akan berada di bawah pengawasan khusus dan tidak "bebas mengambang" menurut aturan pasar.

Bapak Pham Xuan Hoe, Mantan Wakil Direktur Banking Strategy Institute, mengatakan: "Sangat mengkhawatirkan jika ada bank yang mengejar pertumbuhan kredit dengan segala cara setelah ruang tersebut dihilangkan, tetapi tidak memiliki kapasitas untuk mengendalikan risiko. Di antara mereka, banyak bank kecil memiliki suku bunga kredit properti yang tinggi, potensi kredit macet yang besar, dan dikendalikan oleh sekelompok pemegang saham yang manipulatif." "Bank dengan rasio LDR (kredit/mobilisasi) yang sangat tinggi, CAR rendah, dan belum sepenuhnya menerapkan Basel II, seharusnya tidak diberi izin untuk tumbuh pesat meskipun ruang tersebut telah dihilangkan. Mereka akan menghadapi kesulitan tidak hanya dari regulasi tetapi juga dari pasar dan investor."

Oleh karena itu, meskipun penghapusan ruang kredit diperlukan, agar kebijakan ini efektif dan tidak menimbulkan konsekuensi, fokus pada penguatan pemantauan kualitas kredit perlu lebih ketat dari sebelumnya; penguatan pemantauan berdasarkan kriteria kuantitatif dan publik seperti kredit macet, rasio pertanggungan kewajiban lancar (CAR), rasio LDR, profitabilitas, kapasitas manajemen risiko... sebagai dasar inspeksi, pengawasan, dan pengendalian. Terutama isu transparansi dan pembatasan manipulasi serta kepemilikan silang di lembaga kredit.

Dengan demikian, penghapusan ruang kredit merupakan titik balik kebijakan yang penting, yang membuka jalan bagi lembaga kredit untuk beroperasi sesuai mekanisme pasar. Namun, hanya bank yang benar-benar sehat dengan fondasi keuangan dan tata kelola yang baik yang dapat memanfaatkan peluang ini untuk menembus pasar. Sebaliknya, bank yang lemah akan menghadapi tekanan untuk melakukan reformasi, meningkatkan kapasitas, atau merger dan konsolidasi jika ingin bertahan.

Sumber: https://baolamdong.vn/bo-room-tin-dung-co-hoi-va-thach-thuc-song-hanh-doi-voi-cac-ngan-hang-381970.html