Usaha kecil adalah 'tambang emas' yang belum dimanfaatkan

Dalam pinjaman tradisional, banyak ahli berpendapat bahwa banyak usaha kecil dan menengah (UKM) masih menghadapi banyak kesulitan karena dokumen mereka seringkali tidak lengkap; banyak dokumen, pembukuan akuntansi, dan laporan keuangan kurang transparan, sehingga menghambat proses persetujuan. Selain itu, prosedur pinjaman memakan waktu lama, bisa berlangsung beberapa minggu hingga satu bulan, yang mengakibatkan biaya tinggi dan hilangnya peluang bisnis.

Ibu Nguyen Thi Ngoan, Chief Financial Officer MISA Group.

Untuk berkontribusi dalam memecahkan kesulitan ini, wartawan surat kabar Tin Tuc dan Dan Toc melakukan wawancara dengan Ibu Nguyen Thi Ngoan, Direktur Keuangan MISA Group, tentang masalah ini.

Ibu, MISA pernah melakukan survei kecil-kecilan tentang kapasitas pinjaman usaha kecil dan mikro. Survei tersebut menunjukkan bahwa untuk setiap 100 usaha yang membutuhkan pinjaman, terdapat 97 usaha yang ditolak, terutama karena kurangnya agunan dan dokumen standar. Lalu, apa solusi untuk mengatasi hambatan kebutuhan modal UKM saat ini?

Kebijakan pinjaman daring, tanpa jaminan, dan tanpa kertas sedang menjadi tren, kunci untuk mengatasi kendala kebutuhan modal UKM. Solusi ini memungkinkan digitalisasi proses secara menyeluruh, tanpa dokumen kertas, dan implementasi 100% daring. Pencairannya juga cepat, dalam 24 jam, alih-alih berminggu-minggu seperti pinjaman tradisional; tanpa agunan karena digantikan oleh evaluasi berdasarkan data digital.

UKM merupakan pasar yang besar, namun kurang dimanfaatkan. Meskipun kelompok ini menyumbang sekitar 40% lapangan kerja bagi perekonomian , mereka hanya menyumbang sekitar 18% dari total kredit yang beredar dan hingga 75% belum pernah meminjam dari bank. Hal ini merupakan kekuatan pendorong penting untuk mendorong pertumbuhan ekonomi dan membuka pasar potensial yang belum dimanfaatkan.

Seorang perwakilan Misa mengatakan bahwa jika Vietnam memecahkan masalah akses modal secara cepat dan tanpa jaminan, berdasarkan data digital, ini akan menjadi pendorong pertumbuhan baru, yang berkontribusi dalam mewujudkan tujuan Vietnam menjadi negara berpendapatan tinggi pada tahun 2045.

Berangkat dari kenyataan tersebut, MISA menetapkan misi untuk membangun MISA Lending (model pinjaman daring berbasis data digital) sebagai platform yang menghubungkan langsung usaha kecil dan mikro dengan bank, berdasarkan data digital dari perangkat lunak MISA. Dengan hampir 400.000 nasabah korporat yang menggunakan solusi cloud, sistem ini menyediakan sumber "data langsung" yang dikonfirmasi dan dibagikan oleh berbagai bisnis untuk membantu bank menilai risiko secara real-time, sehingga mengurangi kredit macet dan menciptakan kondisi untuk pencairan yang cepat dan transparan.

Dengan MISA Lending, platform data akuntansi, pajak, faktur, arus kas... bagi bank untuk menilai secara cepat dan transparan. Dengan model 5-1-0-5 menit untuk menyelesaikan aplikasi, 1 hari persetujuan, 0 agunan, dan dukungan dari 12 bank dan lembaga kredit. Praktik menunjukkan bahwa dari tahun 2022 hingga sekarang, MISA Lending telah membantu puluhan ribu bisnis mengakses modal, dengan tingkat keberhasilan pinjaman 30%, 10 kali lebih tinggi daripada jalur tradisional. Hingga saat ini, lebih dari 30.000 miliar VND telah disalurkan melalui platform MISA.

Namun, tidak seperti pinjaman tradisional, pinjaman online harus didasarkan pada banyak data, Bu?

Memang benar bahwa hal tersebut harus didasarkan pada Data Statis (Riwayat Kredit, CIC; Laporan Pajak; Kewajiban Keuangan); Data Dinamis (Arus Kas Harian; Faktur Elektronik; Data Akuntansi, Sumber Daya Manusia). Menggabungkan data statis dan dinamis membantu bank menilai kredit secara transparan, mengevaluasi dengan lebih akurat, dan meminimalkan risiko kredit macet.

Platform koneksi pinjaman MISA Lending merupakan bukti nyata efektivitas praktis pinjaman online tanpa jaminan, khususnya: Pada tahun 2025 saja, hingga September, platform ini telah mendukung pencairan hampir 14.000 miliar VND, 2,5 kali lebih tinggi dibandingkan periode yang sama, tingkat keberhasilan pinjaman mencapai 30%, 10 kali lebih tinggi dibandingkan proses tradisional.

Inti dari analisis data bukan hanya teknologi atau keuangan, tetapi nilai kemanusiaan. Di masa lalu, jutaan usaha kecil dan rumah tangga tersisih karena tidak memiliki agunan. Artinya, mereka kehilangan kesempatan untuk berkembang, memperluas produksi, dan meningkatkan taraf hidup mereka.

Ketika data didigitalisasi dan dimanfaatkan dengan baik, mulai dari data statis seperti riwayat kredit, laporan pajak, hingga data dinamis seperti arus kas, faktur, akuntansi, perbankan... penilaian kredit dapat lebih transparan dan akurat, sehingga mengurangi risiko kredit macet. Lebih penting lagi, modal disalurkan kepada orang yang tepat pada waktu yang tepat. Setiap pinjaman yang berhasil bukan sekadar angka, melainkan peluang baru, sebuah usaha kecil yang berinvestasi pada lebih banyak mesin, sebuah usaha yang memperluas tokonya, sebuah keluarga yang menstabilkan mata pencahariannya.

Untuk mendorong lebih lanjut, kami merekomendasikan agar Bank Negara mengizinkan MISA berpartisipasi dalam uji coba (Sandbox) untuk menguji model pinjaman P2P (peer-to-peer) berbasis data; sekaligus membuka akses langsung ke data Informasi Kredit Nasional (CIC) dan mereformasi mekanisme penjaminan kredit berbasis data digital. Bagi bank umum, kerja sama dengan platform digital seperti MISA Lending perlu diperkuat untuk mengurangi biaya penilaian dan memperluas pasar.

MISA juga berkolaborasi dengan Badan Pembayaran Nasional Vietnam (NAPAS) untuk mengembangkan kartu merek bersama. Ketika nasabah menggunakan kartu ini untuk berbelanja, tagihan akan otomatis ditransfer ke sistem MISA dan perangkat lunak akan otomatis mencatatnya; ketika jatuh tempo, sistem akan otomatis mendebit dan membayar melalui bank. Berkat hal ini, seluruh proses, mulai dari kebutuhan nasabah hingga pembayaran dan akuntansi, berlangsung sepenuhnya otomatis, tanpa perlu transaksi.

Solusi ini menawarkan banyak manfaat. Pertama, menghemat hingga 99% biaya sumber daya manusia, baik untuk bisnis maupun bank; kedua, meminimalkan risiko kesalahan dalam proses akuntansi dan pembayaran.

Terima kasih banyak!

Sumber: https://baotintuc.vn/kinh-te/doanh-nghiep-nho-la-mo-vang-chua-duoc-khai-pha-20251006114655057.htm