I pilastri della finanza personale

Secondo gli esperti, è fondamentale che ognuno tenga sotto controllo entrate e uscite, abbia un piano ottimale di prestiti e rimborsi, costruisca un portafoglio di investimenti e adotti misure di protezione finanziaria.

Una volta ho sentito parlare di quattro pilastri della gestione finanziaria personale: estinguere i debiti, risparmiare, assicurarsi e investire. Se questi passaggi vengono seguiti nell'ordine corretto e con la dovuta priorità, ognuno potrà costruire una solida base finanziaria personale.

Secondo gli esperti, queste conoscenze sono corrette? Come dovrei interpretare i pilastri della gestione finanziaria personale?

Thanh Thảo (31 anni)

Gestire entrate e uscite e sviluppare abitudini di risparmio sono passi essenziali nella gestione delle finanze personali. (Immagine: Forbes)

Consulente:

Nella creazione di un piano finanziario personale, è fondamentale includere i seguenti cinque aspetti: gestione delle entrate e delle uscite, ottimizzazione del flusso di cassa; sviluppo di un piano ottimale di prestiti e rimborsi; costruzione di un portafoglio di investimenti in linea con la tolleranza al rischio, gli obiettivi di investimento e le esigenze finanziarie; predisposizione di misure di protezione finanziaria in caso di imprevisti; e altri aspetti quali imposte sul reddito personale, fondi pensione, previdenza sociale, successione e matrimonio.

Pertanto, i quattro pilastri che hai menzionato rappresentano solo una parte del quadro delle finanze personali, non un quadro completo ed esaustivo. Ecco cinque aspetti della gestione finanziaria personale.

Gestione delle entrate e delle uscite e ottimizzazione del flusso di cassa.

Proprio come nella costruzione di una casa, si tratta di creare delle solide fondamenta. È necessario assicurarsi che il flusso di cassa (entrate) sia ottimizzato e che il flusso di cassa (uscite) sia bilanciato, evitando situazioni in cui le entrate non coprono le spese.

In questa fase, puoi seguire diversi metodi, come la "formula 50-30-20", che destina il 50% alle spese essenziali, il 30% al divertimento e allo svago e il 20% al risparmio e agli investimenti. Tuttavia, la formula varierà a seconda del livello di reddito. Per quanto riguarda la gestione delle entrate e delle uscite, ti consiglio di evitare le seguenti situazioni.

Innanzitutto, evitate di spendere soldi per desideri superflui, spese dettate dalle emozioni o impulsi momentanei, anziché per spese "inevitabili". È opportuno rivedere le proprie spese per assicurarsi che siano ragionevoli e accurate, ed eliminare quelle non necessarie.

In secondo luogo, dai priorità alle spese a breve termine rispetto a quelle a lungo termine. Ricorda, abitudini di spesa disciplinate creano sostenibilità futura. Non puoi accumulare un fondo pensione per 30 anni spendendo a breve termine o risparmiando troppo poco (<10% del reddito). Metti sempre da parte un budget a lungo termine per te stesso.

Oltre a garantire una gestione oculata delle spese, non dimenticate l'importanza di diversificare le vostre fonti di reddito, acquisendo e sviluppando nuove competenze. Diversificare le entrate contribuisce a una buona gestione del rischio e ad accrescere il patrimonio in modo sostenibile. Ogni competenza appresa rappresenta un'opportunità per incrementare le proprie entrate; continuate ad apprendere per creare molteplici flussi di cassa.

Ristrutturazione di prestiti e debiti

Hai menzionato l'estinzione dei debiti, mentre l'ottimizzazione dei prestiti è un altro aspetto fondamentale. Il principio da ricordare è quello di ridurre gradualmente il debito e di contrarre prestiti in modo oculato.

I debiti dovrebbero sempre essere compatibili con la tua capacità di rimborso, in base al tuo reddito mensile. Esistono due tipi di debito da distinguere: i debiti a lungo termine su beni di investimento (come i mutui ipotecari) e i debiti a breve termine su beni di consumo (come i prestiti per telefoni o computer portatili). Nel caso di debiti a lungo termine su beni di investimento, la rata mensile corrisponde essenzialmente al costo del risparmio e dell'investimento e non dovrebbe superare il 30% del tuo reddito.

Per i debiti a breve termine relativi a beni di consumo, la rata mensile dovrebbe essere destinata a spese per svago e tempo libero, idealmente pari al 10-15% del reddito. È possibile estinguere il debito in due modi: pagando prima gli importi minori o quelli maggiori, a seconda delle proprie circostanze.

In secondo luogo, è ottimale stipulare prestiti intelligenti. Invece di pagare tassi di interesse elevati, se ci si prende il tempo di analizzare le condizioni del prestito in base a criteri quali importo, tasso di interesse, tasso variabile, periodo preferenziale e condizioni accessorie come incentivi assicurativi e penali per il rimborso anticipato, è possibile generare liquidità extra grazie a un prestito intelligente. Questo può rappresentare un flusso di cassa significativo se il prestito è di importo elevato e a lungo termine. Ad esempio, il cliente A contrae un prestito al 12% annuo presso la banca B, mentre la banca C offre un prestito al 10% annuo. Se il cliente A sceglie la banca C anziché la banca B, avrà a disposizione liquidità extra da spendere per altre cose.

Investimenti intelligenti e ottimizzazione del portafoglio

In materia di investimenti, non bisogna "mettere tutte le uova nello stesso paniere" ed è fondamentale saper diversificare il portafoglio per ottimizzare i rendimenti e gestire il rischio. Se non si ha molto tempo o esperienza, è consigliabile iniziare con un capitale limitato o accumulare gradualmente e in modo sicuro. Chiedere consiglio a esperti e consulenti finanziari è un'ottima opzione anche per chi ha poca esperienza.

Elaborare piani di emergenza finanziaria.

Si tratta di prepararsi ai rischi imprevisti. È importante capire che esistono due tipi principali di perdite finanziarie o di perdita totale del reddito.

Innanzitutto, la perdita del lavoro o il licenziamento. Questa situazione richiede di trovare un nuovo impiego o un periodo di adattamento. Costituire un fondo di emergenza, pari a 3-6 mesi di stipendio, è necessario e consigliabile.

In secondo luogo, possono verificarsi eventi imprevisti, come incidenti, malattie, patologie gravi o persino la morte prematura mentre si è ancora in attività lavorativa. Sebbene esistano molti piani di emergenza per queste situazioni, i più basilari sono l'assicurazione sanitaria e la previdenza sociale. Tuttavia, data l'attuale domanda di "cibo di qualità e abiti eleganti", è consigliabile valutare un'assicurazione sulla vita o un'assicurazione sanitaria. Analogamente agli investimenti, è necessario essere prudenti, scrupolosi e rivolgersi a esperti e consulenti qualificati, poiché le polizze assicurative sono complesse e a lungo termine, e comprendono sia il risparmio che l'investimento.

Altri aspetti della finanza personale

Nell'ambito della finanza personale, la previdenza sociale, i fondi pensione, l'imposta sul reddito personale e altre imposte, le eredità e il patrimonio coniugale sono tutti aspetti di cui dovreste preoccuparvi. Le preoccupazioni a breve termine includono le imposte e il patrimonio coniugale. Le questioni a lungo termine riguardano i fondi pensione, le eredità e la previdenza sociale. Una migliore comprensione di questi aspetti vi aiuterà anche a costruire solide basi finanziarie per il futuro.

Tran Manh Hoang Viet

Esperto di pianificazione finanziaria personale

presso FIDT Investment Consulting and Asset Management Company

Link alla fonte: https://vnexpress.net/cac-tru-cot-trong-tai-chinh-ca-nhan-4610762.html