Quali svantaggi potrebbero incontrare clienti e banche?

VTC News•09/01/2024

Il progetto di legge sugli istituti di credito (modificato) propone di ridurre il limite massimo di credito complessivo per cliente e parti correlate.

Di conseguenza, rispetto alla normativa vigente, il progetto di legge ha adeguato il limite massimo di credito complessivo per singolo cliente e il limite massimo di credito complessivo per singolo cliente e parti correlate, rispettivamente, dal 15% e 25% al 10% e 15% del capitale azionario di banche commerciali, banche cooperative, filiali di banche estere, fondi di credito popolari e istituti di microfinanza; analogamente, ha ridotto il limite dal 25% e 50% al 15% e 25% per gli istituti di credito non bancari.

Commentando questa normativa, il dottor Le Dang Doanh, ex direttore dell'Istituto centrale per la ricerca sulla gestione economica , ha affermato che i limiti di credito dovrebbero essere basati su ricerche e indagini specifiche per ogni impresa e per ogni banca. "Ogni attività opera in condizioni molto diverse; ad esempio, un'attività di karaoke sarà diversa da un'azienda di informatica, e un'azienda agricola sarà diversa da un'azienda di trasporto taxi. Pertanto, una percentuale del 10% o del 15% non dovrebbe essere applicata a tutte le imprese", ha dichiarato.

Secondo il signor Doanh, nel contesto della pandemia di COVID-19, conclusasi solo di recente ma i cui effetti e conseguenze persistono ancora in modo significativo, e considerando le numerose difficoltà che le imprese continuano ad affrontare, soprattutto in termini di capitale, imporre ulteriori restrizioni al credito sarebbe "più dannoso che benefico".

L'abbassamento dei limiti di credito potrebbe svantaggiare sia i clienti che le banche. (Immagine a scopo illustrativo: CafeF)

Anche il professore associato Dr. Dinh Trong Thinh, discutendo di questo argomento, non ha negato gli aspetti positivi della riduzione dei limiti di credito, in quanto ciò garantirebbe la sicurezza del capitale delle banche e minimizzerebbe i rischi concentrandosi su pochi grandi clienti.

Tuttavia, secondo il signor Thinh, limitare la concessione di credito come proposto nel progetto di legge sugli istituti di credito (modificato) potrebbe essere dannoso sia per le banche che per le imprese.

In tale situazione, le banche sarebbero autorizzate a concedere credito ai clienti solo fino a un importo massimo limitato. L'erogazione di fondi sul mercato diminuirebbe. Le banche avrebbero inoltre maggiori difficoltà nel concedere finanziamenti ad altri partner, dovendo valutare le garanzie e la relativa documentazione per i nuovi prestiti.

Per i clienti (o le imprese), nel contesto della pandemia di COVID-19 in corso e dell'impossibilità di altri canali di raccolta fondi, come azioni e obbligazioni, di reperire capitali in modo efficace, i prestiti bancari rivestono un'importanza cruciale. Sebbene le condizioni di concessione del credito da parte delle banche siano già di per sé molto rigide, le nuove normative renderanno ancora più difficile per le imprese ottenere finanziamenti, causando carenze di capitale e ripercussioni negative sulla produzione e sull'attività aziendale.

Un analista ha commentato: "Ridurre al ribasso il rapporto massimo tra prestiti e clienti costringerà le imprese a rivolgersi contemporaneamente a più banche per ottenere risorse finanziarie sufficienti per la realizzazione dei progetti. Anche i costi di finanziamento aumenteranno significativamente, il che ridurrà in particolare la competitività delle banche."

Ancora oggi, le normative sui limiti massimi di credito creano difficoltà per le organizzazioni economiche. Molte grandi imprese o progetti, non riuscendo ad ottenere credito sufficiente, sono costretti a reperire fondi da più fonti. Inoltre, la necessità per le imprese di ottenere prestiti da diverse banche e di soddisfare i requisiti di vari istituti di credito, in assenza di una fonte di finanziamento primaria, può comportare rischi significativi, come condizioni di mercato sfavorevoli o controversie.

Le grandi aziende che operano secondo un modello di holding, in cui la società madre e le società controllate sono separate, spesso hanno in corso contemporaneamente diversi progetti, ognuno dei quali richiede finanziamenti significativi. Se le società controllate si rivolgono alla stessa banca per ottenere prestiti, l'ammontare di capitale che possono ottenere sarà molto limitato. Ciò le costringe a suddividere il fabbisogno di finanziamento in importi minori o a concordare un cofinanziamento con più banche per un singolo progetto, al fine di soddisfare tutte le esigenze di finanziamento. Questa situazione crea numerose difficoltà e ostacoli per le aziende.

In precedenza, durante la quinta sessione della XV Assemblea Nazionale , la Commissione Economica dell'Assemblea Nazionale aveva proposto di valutare attentamente la modifica di tali limiti.

Perché la riduzione del saldo totale del credito in essere avrà un impatto immediato sull'offerta di capitali nell'economia, influenzando significativamente l'accesso delle imprese al capitale e aumentando il costo del capitale.

Inoltre, il Comitato Economico ritiene che la riduzione del limite massimo di credito in essere potrebbe avere un impatto negativo sull'attrazione di investimenti diretti esteri (IDE) in Vietnam. Secondo le associazioni di imprese straniere in Vietnam, se tale regolamento venisse applicato, le imprese a partecipazione estera che attualmente si indebitano in Vietnam a livelli prossimi ai limiti massimi del 15% e del 25% previsti dalla legge vigente, sarebbero costrette a cercare nuove fonti di capitale.

In realtà, le imprese a partecipazione estera (IDE) riceveranno credito principalmente da banche con connessioni internazionali in Vietnam. Ridurre la capacità di indebitamento interno delle imprese IDE presso queste banche sarebbe più costoso e probabilmente richiederebbe la raccolta di capitali all'estero, rendendo così il Vietnam meno attraente per gli IDE.

Cong Hieu

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