Sbloccare il credito per l'edilizia sociale

Negli ultimi anni, il credito per l'edilizia sociale è stato al centro dell'attenzione del sistema bancario, ma in realtà l'utilizzo di questi capitali non si è rivelato realmente efficace.

Pertanto, sbloccare il capitale creditizio per erogare prestiti a sostegno dello sviluppo dell'edilizia sociale è considerato un compito importante sia per gli istituti di credito che per il sistema bancario odierno.

Clienti che effettuano transazioni presso la Tien Phong Commercial Joint Stock Bank . Foto: Quang Thai

Stato attuale di 3 programmi di credito per l'edilizia sociale

Secondo quanto affermato dal vice governatore della Banca di Stato del Vietnam, Pham Quang Dung, la Banca di Stato è attualmente incaricata di attuare tre programmi di credito relativi allo sviluppo dell'edilizia sociale. Nello specifico, per il programma da 120.000 miliardi di VND, nove banche si sono registrate per partecipare con un importo totale di 145.000 miliardi di VND, superando il limite di 120.000 miliardi di VND.

Il secondo programma attualmente in fase di attuazione riguarda il credito per le persone di età inferiore ai 35 anni. Il terzo programma consiste in prestiti per l'edilizia sociale ai sensi del Decreto del Governo n. 100/2024/ND-CP (del 26 luglio 2024) che specifica alcune disposizioni della Legge sull'edilizia abitativa relative allo sviluppo e alla gestione dell'edilizia sociale (importo massimo del prestito pari all'80% del valore contrattuale per l'acquisto o la locazione con opzione di acquisto di alloggi sociali, tasso di interesse equivalente al tasso di interesse per i prestiti alle famiglie povere).

Per quanto riguarda il pacchetto di credito da 120 trilioni di VND, la Banca di Stato del Vietnam ha chiesto per ben sei volte agli istituti di credito di ridurre i tassi di interesse sui prestiti, dall'iniziale 8,7% annuo al 6,4% annuo per i costruttori e al 5,9% annuo per gli acquirenti di case, un tasso addirittura inferiore a quello applicato alle famiglie a basso reddito (circa il 6,6% annuo).

In termini di risultati, le banche commerciali si sono impegnate a erogare 8.300 miliardi di VND per 41 progetti di edilizia sociale, pari solo al 5,7% circa. Inoltre, la Banca per le Politiche Sociali ha prestiti in essere per l'edilizia sociale ai sensi del Decreto 100 che ammontano a oltre 19.000 miliardi di VND.

È noto che 9 banche partecipano al programma di credito per l'edilizia sociale del valore di 145 trilioni di VND, tra cui: Agribank , VietinBank, Vietcombank, BIDV, HDBank, VPBank, Techcombank, TPBank e MB. Di conseguenza, queste banche hanno le proprie politiche preferenziali per le persone di età inferiore ai 35 anni che richiedono prestiti per l'acquisto di alloggi sociali, con tassi di interesse agevolati, generalmente inferiori dell'1% all'anno rispetto al tasso di interesse medio sui prestiti a medio e lungo termine in VND delle 4 banche commerciali statali (Agribank, BIDV, Vietcombank e VietinBank), e in conformità con i requisiti e le politiche stabilite dalla Banca di Stato del Vietnam (i tassi di interesse vengono riannunciati ogni 6 mesi).

Tra le banche commerciali che partecipano attivamente ai programmi di prestito agevolato per clienti di età inferiore ai 35 anni e per coloro che necessitano di finanziamenti per acquistare, costruire o ristrutturare case, figurano MB, HDBank, BIDV, Sacombank,SHB , ACB, ecc.

È necessario adeguare i tassi di interesse sui prestiti.

Consulenza sui tassi di interesse ai clienti della Vietnam Investment and Development Commercial Bank (BIDV). Foto: Do ​​Tam

Nonostante il raggiungimento di alcuni risultati, l'erogazione dei programmi di credito a sostegno dello sviluppo dell'edilizia sociale non ha subito una reale accelerazione a causa di numerosi ostacoli. Se le politiche creditizie si concentrano esclusivamente sulla riduzione dei tassi di interesse senza supportare i meccanismi di attuazione, l'accesso al capitale risulterà molto difficile. L'attuazione di numerosi pacchetti di prestiti è un segnale positivo, ma se non si affrontano le cause profonde dal lato dell'offerta, le politiche di credito agevolato faticheranno a essere efficaci.

Gli esperti ritengono che permangano numerosi ostacoli all'attuazione dei programmi di prestito agevolato per l'edilizia sociale. In particolare, l'offerta di alloggi sociali è insufficiente e non soddisfa la domanda. I terreni sono scarsi, le procedure legali complesse e i profitti bassi, il che rende molti investitori restii a partecipare. Il processo di approvazione dei progetti è lento e non consente di creare un'offerta sufficientemente ampia da attrarre il mercato. Inoltre, sussistono difficoltà legate ai criteri per la determinazione dei beneficiari, poiché la soglia massima di reddito di 15 milioni di VND al mese per i singoli e di 30 milioni di VND al mese per le famiglie non è adeguata alla realtà di molte località.

Pertanto, molti esperti raccomandano alla Banca di Stato del Vietnam di adeguare i criteri di reddito e di riconsiderare i tassi di interesse sui prestiti, poiché il tasso del 6,6% annuo applicato dalla Banca per le Politiche Sociali è superiore ai tassi di interesse sui prestiti di alcune banche commerciali.

Dal punto di vista del mutuatario, i tassi di interesse sui prestiti per l'edilizia sociale previsti dal pacchetto da 120 trilioni di VND, così come i crediti per i giovani sotto i 35 anni, rimangono elevati e instabili, rendendo difficile l'accesso a tali finanziamenti per la maggior parte delle persone a basso reddito.

Per agevolare l'accesso ai prestiti per l'edilizia sociale, gli esperti suggeriscono che il governo dovrebbe fornire capitali alle banche commerciali a tassi di interesse preferenziali molto bassi, fino a un massimo del 3% annuo, in modo che queste banche possano poi erogare prestiti a un tasso di circa il 5% annuo. Il sistema bancario deve soddisfare contemporaneamente tre criteri: tassi di interesse stabili a lungo termine, procedure di prestito trasparenti e rigorosi meccanismi di controllo per prevenire la speculazione. Ciò significa ridefinire il rapporto tra capitale, progetti e mutuatari e, soprattutto, abbreviare i tempi di approvazione, applicare la tecnologia digitale per la gestione dei documenti e ridurre la burocrazia.

Di recente, il Ministero delle Costruzioni ha anche proposto di ridurre il tasso di interesse agevolato sui prestiti per l'acquisto o l'affitto di alloggi sociali. Attualmente, il tasso di interesse applicato è del 6,6% annuo, lo stesso tasso di interesse applicato ai prestiti per le famiglie a basso reddito in ogni periodo. Tuttavia, questo tasso è superiore a quello di molti altri programmi di credito agevolato, causando difficoltà a molti mutuatari nel far fronte alle spese.

Secondo il Ministero delle Costruzioni, i tassi di interesse per i prestiti destinati all'acquisto o al leasing con opzione di acquisto di alloggi sociali dovrebbero essere ridotti al 5,4% annuo. Per i prestiti destinati alla costruzione, ristrutturazione o riparazione di alloggi, i tassi di interesse continueranno ad essere applicati ai tassi previsti per i prestiti alle famiglie a basso reddito, a seconda della durata, come stabilito dal Primo Ministro.

Fonte: https://hanoimoi.vn/khoi-thong-nguon-tin-dung-cho-nha-o-xa-hoi-716171.html