Le banche hanno esaurito la capacità di erogare credito?

Né i privati ​​né le imprese possono ottenere prestiti.

Tassi di interesse elevati e difficoltà nell'ottenere prestiti rimangono un problema comune per molti individui e imprese ancora oggi, in tutti i settori.

Il signor Minh Kien (residente nel distretto di Binh Thanh, Ho Chi Minh City) ha dichiarato di aver richiesto un prestito alla Lienviet Postbank alla fine del 2022, ma la sua domanda è ancora incompleta e non ha ricevuto l'erogazione. Nonostante la banca abbia valutato il suo immobile a un prezzo relativamente basso e gli abbia concesso un prestito pari solo al 50% del valore stimato, per un importo di oltre 2 miliardi di VND, la sua pratica rimane in sospeso. All'inizio di aprile, quando ha contattato un funzionario del credito di un'altra banca, gli è stato detto che la sua richiesta avrebbe potuto essere approvata più rapidamente poiché il limite di prestito disponibile si stava esaurendo, ma con un tasso di interesse di quasi il 15% annuo.

Le imprese continuano a faticare ad ottenere prestiti; le banche hanno forse esaurito il credito?

"La banca dice ancora di essere disposta a concedere prestiti, ma le condizioni sono molto più rigide. Prima prestavano denaro per pagare il terreno stesso, ma ora non più. Inoltre, le condizioni di prestito sono più severe, gli importi sono inferiori e i tassi di interesse sono eccessivamente alti. Tuttavia, anche accettando e rispettando queste condizioni, ottenere l'erogazione del prestito non è affatto facile. Nel mio caso, sono passati diversi mesi e non sono ancora pronto, e quasi certamente non potrò ottenere il prestito perché la banca ha annunciato di aver raggiunto il limite massimo di erogazione", ha affermato Minh Kien.

Secondo il titolare di un'azienda specializzata nella produzione di porte in alluminio a Ho Chi Minh City, dalla fine di marzo i funzionari del credito lo hanno informato che Lienviet Postbank ha annunciato il blocco delle nuove richieste di prestito. Le aziende sono autorizzate a erogare fondi, emettere garanzie, aprire lettere di credito (L/C) e impegnarsi a effettuare pagamenti solo fino all'importo del capitale già riscosso, e non oltre il saldo totale del credito in essere al 24 marzo 2023 (esclusi scoperti di conto, carte di credito, garanzie online e interessi composti). Le altre banche con cui l'azienda collabora accettano garanzie solo a Ho Chi Minh City e Binh Duong, non in altre province, rendendo impossibile per l'azienda ottenere prestiti.

Il signor Nguyen Tri Cong, presidente dell'Associazione zootecnica di Dong Nai, ha dichiarato francamente che il numero di membri che hanno ricevuto nuovi prestiti dall'inizio dell'anno è stato molto limitato, nonostante si tratti di un settore prioritario dell'agricoltura .

"Secondo la spiegazione della banca, i proprietari di aziende agricole in perdita non hanno diritto a nuovi prestiti. Tuttavia, ci sono cooperative di allevatori di suini che, pur avendo garanzie, operando in modo redditizio con bilanci completi e documenti giustificativi, hanno presentato domanda mesi fa e non hanno ancora ricevuto l'approvazione, sentendosi continuamente dire di aspettare. Non avendo i soldi per mantenere le attività e far funzionare le loro aziende, ricorrono a prestiti esterni per acquistare mangimi per suini e polli, o persino per ripagare i prestiti bancari, al fine di evitare di essere riclassificate come cattivi debitori e di vedersi sequestrare le aziende...", ha affermato con rabbia il signor Cong.

In precedenza, questa associazione aveva inviato una lettera di appello alla Banca di Stato del Vietnam (SBV) perché "è quasi impossibile accedere ai servizi bancari e, a volte, vedendo il loro bestiame morire di fame, sono costretti a chiedere prestiti a tassi di interesse elevati per acquistare mangimi, aggravando ulteriormente le loro difficoltà". In una recente risposta, la SBV ha affermato che 60 clienti avevano ricevuto prestiti a tasso agevolato. A tal proposito, il signor Cong ha dichiarato: "La nostra associazione conta oltre 1.000 membri, ma secondo la risposta della SBV, solo 60 membri avevano beneficiato della politica di sostegno al tasso di interesse entro la fine di febbraio 2022, un numero decisamente troppo esiguo, una goccia nell'oceano".

Ancora più importante, secondo il signor Cong, l'associazione sta anche verificando chi siano queste 60 persone e se abbiano diritto ai tassi di interesse preferenziali previsti...

Il signor Tran Van Duc, presidente dell'Associazione Imprenditoriale di Ben Tre, ha riferito che alcune aziende associate sono costrette a contrarre prestiti a tassi di interesse dell'11-13% annuo. Ancor più tragicamente, alcune imprese non riescono ad accedere ai prestiti bancari e sono costrette a ricorrere a fonti di finanziamento esterne a tassi di interesse che arrivano fino al 17-20% annuo.

Analogamente, il signor Lu Nguyen Xuan Vu, direttore generale della Xuan Nguyen Group Joint Stock Company, ha amaramente affermato che l'agricoltura è un settore prioritario, ma l'accesso al credito non è facile. Le banche di Ho Chi Minh City non accettano più come garanzia terreni agricoli provenienti da fuori provincia, come facevano in passato. La sua azienda è riuscita a ottenere prestiti per soli 10 miliardi di dong a un tasso di interesse del 10,5% annuo, mentre il fabbisogno di capitale è molto più elevato. Pertanto, i singoli membri dell'azienda sono costretti a chiedere prestiti alle banche a tassi di interesse del 13-14% annuo, aumentando ulteriormente i costi finanziari dell'attività.

"Il flusso di cassa è come i vasi sanguigni: se il sangue non scorre, il corpo muore."

Le difficoltà incontrate di recente dalle imprese nell'ottenere prestiti sono state attribuite dalle banche a diverse ragioni, che vanno dal mancato rispetto dei requisiti normativi alla mancanza di necessità di prestiti ingenti da parte delle aziende. Tuttavia, in realtà, oltre all'inasprimento delle normative, molte banche si stanno avvicinando ai limiti di credito, una situazione simile a quella della seconda metà del 2022. Nello specifico, in diverse banche interpellate dall'autore lo scorso fine settimana, i consulenti del credito hanno ammesso che i limiti di credito sono stati nuovamente ridotti e sono quasi esauriti.

Presso una filiale di MSB, un funzionario del credito di nome T., dopo aver fornito consulenza sulle richieste di prestito, ha raccomandato di elaborare le domande in anticipo per evitare che si ripeta la situazione di esaurimento del limite di credito nel 2022. Analogamente, un funzionario del credito di TPBank di nome D. ha affermato che la banca sta ricominciando a controllare la crescita del credito, dato l'elevato tasso di crescita nel primo trimestre del 2023. Dipenderà da quando la domanda verrà approvata, ma se il limite di credito viene esaurito, l'erogazione sarà difficoltosa.

Quando abbiamo chiesto perché le informazioni suggerissero che le banche non fossero in grado di erogare prestiti nonostante i loro limiti di credito fossero quasi esauriti, D. ha spiegato: "Oltre ai prestiti, una parte del limite di credito attuale viene utilizzata per la gestione delle obbligazioni, come previsto dalla normativa."

La maggior parte delle aziende per le quali le banche si sono impegnate a riacquistare le obbligazioni o a concedere ingenti linee di credito sono essenzialmente filiali delle stesse banche, il che spiega la rapida crescita del credito nei primi mesi dell'anno. Inoltre, un elevato volume di obbligazioni societarie è giunto a scadenza nel secondo trimestre del 2023, il che significa che le banche hanno probabilmente dovuto accantonare linee di credito per gestire tali obbligazioni.

Dott. Nguyen Huu Huan

A fine febbraio, dopo aver annunciato l'obiettivo di crescita del credito per il 2023 pari al 14-15%, la Banca di Stato del Vietnam ha ufficialmente assegnato i limiti di credito a ciascuna banca. All'epoca, un rapporto sul settore bancario della società VNDirect Securities elencava una serie di banche commerciali che avevano ricevuto limiti di credito specifici, come HDBank all'11%,ACB al 9,8%, Vietcombank al 9,6%, TPBank al 9,1%, VPBank e MBBank entrambe al 9%, BIDV all'8,3% e MSB che riceveva il limite di credito più alto in questa revisione iniziale, pari al 13,5%... In realtà, solo nei primi tre mesi dell'anno, il tasso di crescita del credito di alcune banche è aumentato rapidamente, come MSB al 13%, Techcombank a quasi il 10,7%, HDBank al 9% e TPBank, Nam A Bank e VietABank al 7%... Pertanto, alcune banche hanno quasi raggiunto il limite massimo di credito assegnato nel primo round di quest'anno.

Tuttavia, resta da vedere se questo capitale verrà effettivamente immesso nell'economia, dato che le imprese faticano ad accedere ai finanziamenti. Il signor Nguyen Huu Huan, responsabile del dipartimento di finanza presso l'Università di Economia di Ho Chi Minh City, ha spiegato che alcune banche hanno recentemente investito massicciamente in obbligazioni societarie, comprese quelle con impegni di riacquisto, e ora devono accantonare linee di credito per far fronte a tali obblighi. Con l'attuale elevata crescita del credito di alcune banche, unita alla difficoltà di gestire le obbligazioni societarie, è possibile che alcune banche esauriscano le proprie linee di credito, come accaduto nel 2022.

Nella mattinata del 9 maggio, durante la riunione della Commissione permanente dell'Assemblea nazionale, il Ministro della Pianificazione e degli Investimenti Nguyen Chi Dung ha affermato che le imprese stanno affrontando notevoli difficoltà. Oltre al sentiment di mercato, alla scarsa fiducia sociale e all'elusione delle responsabilità da parte dei funzionari a tutti i livelli, la politica monetaria eccessivamente restrittiva ha reso difficile per molte imprese l'accesso al capitale. La crescita del credito negli ultimi tempi è stata significativamente inferiore al solito. Il Ministro ha sostenuto la necessità di allentare i limiti al credito per l'economia perché "il flusso di denaro è come il sangue: se il sangue smette di scorrere, l'economia muore".

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