ビジネスの世界では、顧客の要請に応じて、V銀行の顧客信用債務がA銀行に買い戻される、いわゆる「債務譲渡」が行われます。
「債務譲渡」には、顧客の依頼、顧客に代わって新たな債務を受領する銀行、そして顧客の信用債務を抱える銀行の3者の合意が必要です。債務譲渡は、国家銀行によって約1年前から認められています。 ビントゥアン省では、顧客と銀行の間で「債務譲渡」が頻繁に行われています。しかし、多くの顧客は、債務を早期に返済する際に貸付銀行のペナルティ条項に縛られ、「債務譲渡」ができないことに強い不満を抱いています。
ベトナム国家銀行ビントゥアン支店によると、2024年9月30日現在、同省の動員資本総額は59兆200億ドンに達し、2023年末比1.8%増加した。債務残高総額は91兆3640億ドンに達し、2023年末比4%増加した。このうち、中小企業向け融資残高は17兆5995億ドンに達し、債務残高全体の19.4%を占めており、同省の多くの企業が生産・事業投資のために多額の資金を借り入れていることがわかる。実際、同省の多くの企業は新型コロナウイルス感染症（COVID-19）パンデミックの影響で依然として不良債権に「悩まされている」ため、さらなる資金を借り入れることは困難である。一方、政策が「債務移転」を許可すると、十分な経済力があり、不良債権がなく、融資を必要とする企業が融資パッケージを選択し、銀行を選択できるようになるため、銀行の顧客誘致はさらに「熾烈」になります。例えば、多くの銀行が貸出金利の引き下げを競い合い、優遇金利の企業・個人向け新規融資パッケージが同時に多数実施され、企業・個人に「債務移転」の機会が生まれます。
多くの企業は古い債務を抱え、年7～12%の金利を「負担」せざるを得ません。一方、2024年初頭には、 アグリバンクやBIDVといった銀行が相次いで4～6%の優遇金利による融資パッケージを提供しました。そのため、不良債権のない多くの企業は、金利負担を軽減するために「債務の移転」を模索しています。同時に、新型コロナウイルス感染症のパンデミックという最も困難な時期を乗り越え、実現可能な債務返済計画を実証したため、より多くの資金を借り入れることが可能になっています。銀行側にとっても、これらの顧客は、経済力のある顧客への投資における安心感と、適切な目的と効果的な資金投資という2つの理由から、非常に必要とされています。一方、省内には以前ほど「クリーン」な顧客は多くないため、これらの顧客が銀行から資金を借り入れた場合、銀行は彼らを維持するために全力を尽くすことが多いのです。つまり、一方の銀行では顧客が離れようとし、もう一方の銀行では顧客を維持しようとし、顧客銀行では顧客を維持しようと、銀行間で「綱引き」が起きるのです。
記者の観察によると、銀行-顧客-銀行の三者間の「綱引き」は、国有銀行間ではほとんど発生しないものの、株式会社商業銀行間、および株式会社商業銀行と国有銀行間では発生している。しかし、銀行-顧客-銀行間の債権譲渡は、時には非常に有利に展開する一方で、顧客が「離れることも残ることもできない」状況に追い込まれることもある。例えば、ハムトゥアンバックのH社は以前、B銀行から年9%の金利で50億ドンの融資を受けていたが、L銀行の金利が低いことを知り、L銀行に連絡を取り「債権譲渡」を提案した。必要な書類は揃っていたため、L銀行はH社の資産を再評価するだけで、わずか5日で債権譲渡手続きを完了した。つまり、L銀行は新規顧客獲得というメリットを、H社はB銀行からの借入前よりも低い金利で同じ融資を受けられるというメリットを、それぞれ享受できるのです。一方、ある顧客は「債務譲渡」を依頼した際に「不満」を漏らし、多額の契約違約金を課せられたため、「ジレンマ」に陥っていました。ラジー町のT氏はO銀行から70億ドン以上の借入をしていました。協議の結果、T氏の抵当権設定物件が評価額の50%未満だったため、V銀行は債権を買い取り、融資額を増やすことに同意しました。しかし、T氏がO銀行と協力して「債務譲渡」を提案したところ、O銀行は早期返済に対して2億ドン以上の罰金を課しました。この罰金にT氏は困惑しました。V銀行に切り替えても、金利引き下げは数ヶ月後に罰金相当額になるだけだったからです。そのままV銀行にとどまると、平均融資額よりも高い金利を支払わなければならなくなります。 Tさんはこう打ち明けました。「本当に困っています。契約時に何も考えていなかったので。今、金利を受け入れるべきか、それとも他の銀行で引き出すべきか、途方に暮れています…」
銀行と顧客間の債務取引政策は、企業や個人が低金利の銀行を選択して融資を受けられる権利を享受できるようにすることを目的としています。同時に、企業にとっては、新型コロナウイルス感染症のパンデミック後、銀行金利への圧力を軽減し、再投資源を増やす機会を創出します。しかし、一部の株式商業銀行（民間要素を含む）が顧客の債務早期返済に対して課すペナルティが過度に高いことが制約となっています。この制約により顧客は「縛り」込まれ、企業や家計がコスト削減や生産・事業拡大の機会を捉えることができなくなっています。
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出典: https://baobinhthuan.com.vn/so-tay-phong-vien-2-mat-trong-chuyen-no-tin-dung-125425.html
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