デジタル化の加速で銀行は3つの課題に直面
ベトナムの銀行業界では、2025年までに業務の50%と顧客取引の70%をデジタルプラットフォームに移行するという目標を掲げ、デジタル変革が力強く進んでいます。しかし、業界は依然として、サイバーセキュリティとデータセキュリティ、デジタル人材の不足、そして技術開発と新しいビジネスモデルの進化に対応するための政策メカニズムの整備という3つの主要な課題に直面しています。
2025年初頭までに、ベトナムの個人決済口座数は2億を超え、銀行サービスへのアクセス規模の大幅な拡大を反映しています。取引額の増加は、2024年の同時期と比較して、インターネット取引が35%、モバイル取引が33%、QRコード取引が66%という飛躍的な増加に反映されています。
現代の決済手段の爆発的な増加は、キャッシュレス化の加速、消費の促進、そして国家金融包摂戦略の中核目標である金融サービス範囲の改善に貢献しています。
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| イノベーションは単なる「デジタルゲーム」ではなく、商業銀行の真の参加である。写真： アグリバンク |
デジタルトランスフォーメーションは、事業拡大に加え、業務効率の向上にも貢献しています。多くの銀行は、コスト収益率（CIR）を30%未満にまで削減しました。これは、かつてこの地域の主要金融機関にのみ当てはまる指標と考えられていました。
イノベーションは単なる「デジタルゲーム」ではなく、商業銀行の真の参加です。2025年までの銀行業界のデジタル変革に関する決定810/QD-NHNN（2030年までのビジョン）によると、ベトナムの銀行は業務のほぼすべての段階にテクノロジーを積極的に「組み込んで」います。AI、ビッグデータ、機械学習、クラウドコンピューティング、ロボティックオートメーション（RPA）など、すべてがユーザーの行動予測、不正行為やマネーロンダリングの早期検知、最適な与信判断を可能にする「スマートマシン」を生み出しています。そして何よりも、各取引、各ユーザーを「カスタマイズ」するニーズに応えるハイパーパーソナライゼーションが求められています。
国の人口データベースに接続し、チップが埋め込まれた国民IDカードを使用した電子IDを導入することで、デジタル金融サービスがこれまで以上にシンプル、高速、安全になる道も開かれました。
2025年4月15日に開催された「金融イノベーション」をテーマとしたWFIS 2025カンファレンスにおいて、ベトナム国家銀行決済部副部長のレ・アン・ズン氏は、ベトナムは2045年までに先進国入りを目指し、新たな発展段階に入っていると述べました。この目標を達成するための中核的な原動力となるのはデジタル変革です。経済の生命線である銀行業界は、デジタル変革の道のりにおいて先駆的な役割を果たし、顧客の高まるニーズに応えるだけでなく、デジタル変革の目標達成にも貢献しています。
現在、金融取引の 90% 以上がデジタル チャネルを通じて行われています。これは、消費者の行動が大きく変化していることを示すのに十分な数字であり、銀行はユーザー エクスペリエンスをデジタル化するだけでなく「人間化」する必要もあります。
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| ベトナム銀行協会副会長兼事務局長のグエン・クオック・フン氏が会議で講演した。写真：デュイ・ミン |
ベトナム銀行協会の副会長兼事務局長であるグエン・クオック・フン氏は、銀行システムのデジタル変革についてさらに詳しく説明し、銀行は多くの実用的な製品とサービスを提供して人々と企業の体験を向上させ、政府のプロジェクト06の成功に貢献していると述べた。生体認証やQRコードによるワンタッチ決済などの最新技術が適用されている。
「さらに、銀行は事業予測と管理のためのデータ管理と分析、そしてリスク管理とコンプライアンスのための詐欺やマネーロンダリングのリスク検出という2つの主要分野でAIを積極的に活用しています」とフン氏は強調した。
課題を特定し解決する
しかし、銀行業界の強力なデジタル変革の過程では、目覚ましい成果の一方で、迅速に特定して対処する必要がある多くの課題も明らかになりつつあります。
決済部門の担当者によると、ネットワークセキュリティとデータセキュリティは今日の最大の課題です。ディープフェイクやデジタルID詐欺といったハイテク攻撃は、その巧妙さと規模を増しており、ネットワーク防御能力の向上と安全な認証ソリューションの確立が急務となっています。
加えて、最新技術インフラへの投資とデジタル人材育成という問題も、少なからぬプレッシャーとなっている。技術は常に変化する一方で、データ、AI、サイバーセキュリティなどの分野における優秀な人材不足が、一部の金融機関におけるデジタル化の進展を阻害している。デジタルインフラの整備には、多額の資金と関係者間の緊密な連携も不可欠である。
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| 「金融イノベーション」をテーマにしたWFIS 2025会議。写真：デュイ・ミン |
一方、デジタル時代に勢いを増しているデジタルバンク（ネオバンク）、スーパーアプリ、組み込み型金融などの新しいモデルの発展スピードに追いつくためには、現在のメカニズムと政策のシステムは依然として改善が必要です。
決定810に基づく銀行部門のデジタル変革計画では、2025年までに銀行業務の少なくとも50%を完全にデジタル化し、顧客取引の70%をデジタルチャネルで行うことを目指しています。政治局決議57では、制度的ブレークスルーを重視し、産業・分野における科学技術・イノベーションの発展と国家のデジタル変革を促進しています。
グエン・クオック・フン氏によると、これらの目標を達成するために、今後、金融・銀行業界におけるデジタル変革プロセスは引き続き加速され、銀行業界のデジタル変革を促進するための法的枠組みの構築と整備の継続、AIやブロックチェーンなどのデジタル技術の応用促進、オープンバンキング、電子取引、インターネット上のセキュリティと安全性の開発、サンドボックスを通じたフィンテックのテストといった主要課題に重点的に取り組んでいくとのことです。さらに、中央銀行によるデジタル通貨研究と並行して、銀行業界内外のデータを連携・共有するためのデータおよび技術標準化の実施も必要です。
同時に、専門的な研修プログラム、大学やテクノロジー企業との協力を通じて質の高い人材を育成し、柔軟で適応性のある法的枠組みを完成させ、システムの安全性と消費者の権利を確保しながらイノベーションを奨励します。
| 銀行業界はオンライン公共サービスの活用と発展を促進し、それらを国家公共サービスポータルに効果的に統合しました。業務記録の90%以上がオンラインで処理・保存されており、約1,460万件の口座と4,620万件の記録が国家公共サービスポータル経由で提出され、約2,680万件のオンライン決済取引が行われ、総額は12兆9,000億ドンを超えています。 |
出典: https://congthuong.vn/chuyen-doi-so-ngan-hang-de-noi-kho-trien-khai-383092.html
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