口座を利用して遊休キャッシュフローを引き寄せる競争...

遊休資金と財務最適化の必要性

CASA（当座預金口座）は低コストの資本源であり、銀行の資本動員コストの削減と純金利マージン（NIM）の増加に役立ちます。しかし、2022年に預金金利が急上昇すると、顧客がより高い金利の定期貯蓄チャネルに切り替えたため、多くの銀行でCASAが急激に減少しました。競争に勝つためには、銀行は振込手数料や口座維持手数料を免除し、請求書の支払い、投資、ショッピングなどのデジタルサービスをモバイルアプリに統合する必要がある。

上場銀行27行の2024年度財務報告によると、非定期預金（CASA）の総残高は約25兆ドンに達し、銀行の総預金の約20％を占めた。ベトナム国家銀行（SBV）の統計によると、2023年には携帯電話を通じた非現金決済の額は4,900億ベトナムドンに達し、人々の決済口座に大量の遊休資金が存在することを反映している。しかし、非期間金利は年間 0.05 ～ 0.5% の範囲でしか変動しないため、この資金のほとんどは「眠っている」状態となり、大きな利益を生み出すことはありません。

一方、ニールセンIQの調査（2024年第3四半期）によると、ベトナムの消費者の83％は貯蓄の習慣があり、柔軟な投資商品を望んでおり、75％は現金を保有する代わりに常に口座にいくらかのお金を保有していることがわかりました。特に、マッキンゼーのレポート（2024年）によると、東南アジアのZ世代の顧客の80％は、支払い、貯蓄、投資を統合したデジタルバンキングプラットフォームを望んでいます。これらの数字は、流動性を確保しながら遊休キャッシュフローを最適化する金融ソリューションが緊急に必要であることを示しています。

こうしたプレッシャーに直面して、銀行は、当座預金口座のように収益性が高く柔軟性があり、貯蓄口座のように安全な金融商品を提供することが、顧客を引きつけ、維持する効果的な方法であることに気づきました。これが、自動的に利益を生み出す口座商品が誕生した前提です。

自動収益アカウントの誕生と爆発的増加

2024年1月、テックコムバンクは「あなたは自由、あなたのお金は利益を生む」というメッセージを掲げ、テックコムバンクモバイルアプリケーション上で自動利益商品を発売しました。この製品により、決済口座内の未使用資金に最大 3.2%/年 (バージョン 1.0) の利回りで自動的に利息が生成されるようになり、顧客はいつでも資金の使用、送金、引き出しができるようになります。注目すべきは、一度だけ有効化すればよく、期間も必要なく、最新のテクノロジープラットフォームでサポートされている機能です。

2025年1月までに、テクコムバンクは自動利益2.0にアップグレードし、最低残高しきい値（バージョン1.0では1,000万VND）を撤廃して、口座残高全体で利益が得られるようにし、最適な利回りは最大4％/年（通常の非期間金利の80倍）になります。この商品は残高維持時間に制限がなく（1日でも利益があります）、残高全体に対して24時間365日、最大500億VNDまで柔軟に支出できます。この製品の成功は、300 万人を超える顧客の参加、74 兆 VND の最適化、ソーシャルネットワーク上での 130 万件のディスカッションによって実証されています。

テクコムバンクの成功により、銀行業界に「新境地」が開かれ、競合他社が急速に参入することになった。

2025年3月に開始されたVPBankのeKash - Super Profit商品では、最低基準額（VPBank Diamond顧客の場合は5,000万VND）を超える残高を証券会社に自動的に移管して投資することができ、年3.5％の固定利回りが得られます。ユニークな特徴は、元本と利息が毎朝口座に返金され、流動性と毎日の利息支払いが保証されることです。VPBank は、この機能を市場で「初かつ唯一」のものとして誇りに思っています。

VIBも、Super Yield 製品で、競争力のある利回りと Techcombank と同様の柔軟なメカニズムにより、開始後 48 時間以内に数万人の顧客を獲得しました。この商品は、残高が大きい顧客を対象としており、時間の経過とともに金利が上昇します。

以前、MSBは2024年10月に、口座残高に期限なしでより高い金利で自動的に利息を生み出すことができる製品を使用して、競争により低下しているCASA比率の改善を目的とした「Non-Stop Profit」キャンペーンを開始しました。 LPBank は他の銀行と同様に、短期的に遊休キャッシュフローを抱える個人顧客に焦点を当て、柔軟なメカニズムを備えた製品を提供しています。

MoMoのLucky Bag Plus（Vietcombankに預け入れ）やZaloPayのProfitable Balanceなどの電子ウォレットも競争に加わり、年利約4％で小額残高の若年ユーザーをターゲットにしている。最低残高要件が低い（わずか 10,000 VND から）。

自動利子付き口座商品はすべて、非期間金利（年利 0.5％）よりもはるかに高い 3.2 ～ 5％／年の魅力的な利回りや、短期貯蓄（1 ～ 3 か月、約 2 ～ 3％／年）と競争力のある優れた特徴を備えています。評判の良い銀行が提供するこのソリューションは、貯蓄預金と同じ安全性も保証します。

違いは、定期預金とは異なり、利息を失うことなく、顧客がいつでもお金を使ったり、送金したり、引き出したりできることです。この製品はモバイルアプリケーションに統合されており、生体認証と 24 時間 365 日のトランザクションをサポートします。一度有効化するだけで、システムが自動的に残高を管理して利益を生み出し、手動操作を最小限に抑えます。

見通しとリスク

自動利子付口座は、銀行が低コストの資金 (CASA) を引き付けるのに役立ち、純金利マージン (NIM) を改善します。 Techcombank はこの製品のおかげで、2024 年第 1 四半期に CASA 比率 40.5% を達成しました。 VPBank と VIB も CASA の大幅な増加を記録しました。銀行は、非期間金利（年0.05～0.5％）よりも高い利回りを提供することで、顧客に長期残高の維持を促し、定期貯蓄や他の投資チャネルへの切り替え率を低下させます。

銀行間の競争は金利だけに留まらず、魅力的な販促プログラムにも及んでいます。 VIB は、最大 10 億 VND を獲得するチャンスがある「Billion Dollar Mission」プログラムを開始しました。また、美しい口座番号の無料選択や友人紹介ボーナスなど、他の多くの特典も用意されています。これらの戦略は、銀行が新規顧客を引き付けるだけでなく、既存顧客を維持するのにも役立ちます。

短期的には、自動利子付き口座のトレンドは拡大を続け、さらに多くの銀行や電子ウォレットが参入するでしょう。利回りは競争のために若干上昇する可能性がありますが、国立銀行の金利上限制限により、年間3～5％程度で安定するでしょう。さらに、これらの商品は銀行業界の標準となり、株式投資、保険、消費者ローンなどの金融サービスとより深く統合されるでしょう。組み込み金融モデルはベトナム人の財務管理方法を改革し、キャッシュレス社会を推進します。テクノロジーへの愛着と柔軟な財務ニーズを持つZ世代は、このトレンドの重要な推進力となり、銀行に継続的な革新を迫るでしょう。

自動利子付き口座で遊休キャッシュフローを引き込もうとする競争は、デジタル時代におけるベトナムの銀行業界の変革の証拠である。この傾向は広がり、高い収益性、柔軟性、最新技術のおかげで何百万人もの顧客を魅了しています。しかし、競争上の優位性を維持し、顧客の期待に応えるためには、銀行はテクノロジーに投資し、意識を高め、財務の安全性を確保する必要があります。 CASA には 25000 兆ドンもの資金があり、財務の最適化に対するニーズが高まっているため、自動化された利益創出製品は金融ソリューションであるだけでなく、キャッシュレス社会とデジタル経済発展の原動力にもなります。今後もこの競争は刺激的なものとなり、顧客と銀行業界の両方に持続可能な価値をもたらすでしょう。

しかし、専門家は利点とともに、潜在的なリスクについても警告している。当座預金口座から社内投資商品または証券会社に資金を移すと、より高い収益が得られますが、市場リスクも伴います。したがって、お客様は参加する前にこれらの製品の動作メカニズムを明確に理解する必要があります。

出典: https://baodaknong.vn/cuoc-dua-thu-hut-dong-tien-nhan-roi-bang-tai-khoan-sinh-loi-tu-dong-253691.html