ローン金利 年17％
ホーチミン市10区在住のキム・タンさんは、ベトナム・ロシア合弁銀行（VRB）に融資金利の計算方法について問い合わせに行ったところ、銀行から、6月上旬に返済すべき債務額が2,400万ドン以上で、固定元金2,050万ドン以上は含まれていないという連絡を受けたという。
銀行は個人住宅購入者に対するさらなる金利引き下げを支援する必要がある
2017年、キム・タンさんは住宅を購入するため、VRBから37億ドンを借り入れました。最初の3ヶ月間のローン金利は年7.15％、次の6ヶ月間は年8.5％です。その後のローン金利は、12ヶ月定期預金金利に3.4％のマージンを加えた金額で、3ヶ月固定され、利息は1回計算されます。同銀行の担当者の説明によると、同銀行の3月31日時点の12ヶ月定期預金金利は年9.7％で、マージン3.4％が加算されるため、キム・タンさんが支払うローン金利は年13.1％となります。
キム・タンさんは、当時は銀行の動員金利に注意を払っていなかったと述べています。今振り返ると、銀行は12ヶ月間の融資を年8.4%で動員していたため、6月の金利を年11.8%に引き下げるよう銀行に要請しました。しかし、銀行員は年13.1%の融資金利を3ヶ月間維持するため、新しい動員金利に合わせて引き下げるには7月初旬まで待たなければならないと説明しました。
「5年以上、利息の支払いを1日でも遅らせたことがありません。しかし、銀行が顧客に有利な計算をしているのを見たことはありません。当初の金利と比べて、現在の金利は2倍になっています。元金は35%支払われますが、利息は借入時と同じです。借入時から現在までに、私は銀行に元金15億ドンを支払い、それに相当する利息も銀行に支払ってきました。しかし、銀行は今、動員金利を引き下げましたが、依然として融資金利の引き下げを拒否しています」とタンさんは憤慨した。
2日前、キム・タンさんは7億ドンを超えるローンを前払いするために銀行を訪れた際、金利が高すぎるという理由で複数の顧客がローンを前払いしているのを目にしました。中には4億ドンを前払いし、さらに400万ドンを超える繰り上げ返済手数料を支払ったケースもありました。
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従来の金利だけでなく、住宅や自動車の購入を目的とした個人の新規契約の金利も高い。ホーチミン市ビンタイン区在住のNHさんは、 Vietinbankのスタッフから、自動車ローンの初年度の金利は年10～10.3％、2年間固定金利の場合は年10.7％、その後は変動金利で年12.5％だと説明を受けた。住宅や自動車の購入を目的とした一部の銀行の金利を調査すると、かなり高い金利となっている。6月1日、VIBは新たな基本金利を発表し、それに応じて、2023年に貸し出される不動産ローンの金利は年10.5％、2019～2022年は年11.5％、2019年以前に貸し出されたものは年12％となっている。自動車ローンの場合、2023年以降に支払われる基本金利は10.9%、2019年から2022年までは11.9%、2019年以前に支払われる基本金利は12%です。この基本金利に各契約のマージンを加算することで、ローン金利が算出されます。
TPBankの与信担当者であるND氏によると、現在の住宅ローンの金利は年12%、自動車ローンの金利は年12.5%とのことです。住宅ローンの金利は12ヶ月固定で、その後、銀行が発表する基本金利に2.5%のマージンを加算した金利で再計算されます。消費者ローンの場合、銀行は年16%の金利で融資を行っています。これらのローンには担保が必要です。MSBの与信担当者であるPL氏によると、銀行の現在の住宅ローン金利は年12.04%、無担保ローンは年17%とのことです。
上記の銀行だけでなく、多くの銀行が住宅ローンや自動車ローンに年10.5～15%という高金利を適用しています。中には年7～8%という優遇金利を提供している銀行もありますが、顧客獲得のために期間を短く設定しているため、その後は変動金利の高騰を我慢せざるを得ません。住宅購入契約は通常10～30年と長期にわたるため、優遇期間後の金利計算方法に関する情報を無視する顧客が多くいます。その結果、市場金利が上昇すると大きなプレッシャーとなり、債務返済能力に影響を与えることになります。
銀行は「厚く食べる」？
年初と比較すると、銀行のドン建て預金金利は継続的に低下していますが、前述の通り、住宅購入、自動車購入、消費などのためにローンを組む多くの顧客は、高金利に「固執」しています。現在、銀行のドン建て預金金利は、6ヶ月未満の期間で年4～5%、6～12ヶ月で年6～8.5%程度です。しかし、住宅購入、住宅修繕、自動車購入、消費などのためのローン金利は、これらの金利よりも40～100%高くなっています。
ホーチミン市不動産協会（HoREA）のレー・ホアン・チャウ会長は率直にこう述べた。「最近、商業銀行は預金金利を急速に引き下げましたが、個人顧客への貸出金利は緩やかに、しかもごくわずかしか下がっておらず、貸出金利は依然として高いままです。銀行は顧客と多くの情報を共有していません。その証拠に、2020～2022年の28行の利益統計は平均21%増加しましたが、企業や個人は多くの困難に直面しています。銀行業界が2022年に支えた貸出金利総額は3兆ドンと、決して多くはありません。銀行は2023年に10%の利益増加を見込んでいますが、企業、特に借り手は「苦い」思いを抱いています。」
NH公開データ
政府は、2023年第1四半期の不動産融資は、2022年末と比較して約3％増加すると予測しています。2023年2月末までの不動産融資残高総額は約26兆ドンで、 経済全体の未払い債務の21.2％を占めています。そのうち、住宅ローンは67％、不動産事業ローンは約33％を占めると推定されています。
チャウ氏は、銀行が住宅購入者に対する現在の金利（年12～13％）を、より合理的な水準（年8～9％）に引き下げることを提案した。
国家銀行の統計によると、未払いの不動産ローン残高のうち、約70%の個人が住宅を購入しています。一方、4つの銀行は、住宅を購入する個人向けに、120兆ドン規模の社会住宅融資パッケージを年利8.2%で提供しています。このパッケージから融資を受ける人にとって、年利8.2%という金利は依然として非常に高いものです。投資または事業目的で住宅を購入する個人については、融資金利は契約に基づきます。
「協会は、住宅購入者や投資家が適正な金利で融資を受けられる条件を整えることで『総需要』が増大し、また、不動産市場のキャッシュフローを創出し流動性を高め、不動産事業が現在の困難を乗り越えるのに役立つ非常に重要な解決策であると認識している」とチャウ氏は示唆した。
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