アグリバンクにおける2021～2025年の不良債権処理に伴う再編パート1：機会と課題

2021年から2025年にかけての「不良債権処理に伴う再編」は、内部管理上の要件であるだけでなく、国内外の社会経済情勢における様々な変動の中で、銀行システムの耐久性を試す試金石となる。「三農」の発展において重要な役割を担う100%国有商業銀行であるアグリバンクにとって、システムの再編は困難ではあるものの、銀行の政治的課題の達成と財務の安全性確保の両面において重要な支えとなるだろう。

Báo Đại biểu Nhân dân•05/10/2025

決議42の合法化による利益

2024年1月1日、不良債権処理の試行に関する決議42/2017/QH14（決議42号）は正式に失効しました。銀行システムが過去6年間待ち望んでいた「特別な」法的枠組みは、担保資産の差し押さえおよび処分に関する新たな規定を盛り込んだ2024年信用機関法（改正）によって合法化されました。決議42号の合法化は、信用機関全体、特にアグリバンクに多くの大きな利益をもたらし、特に社会の資源問題の解決に向けたソリューションを提供します。

アグリバンクにとって、これはさらに大きな意義を持つものです。なぜなら、2025年は、国家銀行総裁（SBV）が承認した2021～2025年の不良債権処理に関連するアグリバンク再編計画の完了を決定する重要な年だからです。そして、再編プロセスで特定された5つの柱（（1）不良債権処理と引当金の強化、（2）組織とネットワークの再編、（3）デジタルトランスフォーメーションとリスク管理技術の向上、（4）資本の安全性を強化するための定款資本の増額、（5）信用ポートフォリオの再編）とともに、アグリバンクは債務処理と回収を重要な課題と位置付けています。同時に、人々と企業が困難を乗り越え、生産と事業を促進し、経済の資本ニーズに迅速に対応できるよう支援するためのソリューションを同期的に展開します。

アグリバンクは、農業と農村開発において、常に人々と企業を支援しています。写真：アグリバンク

具体的には、アグリバンクは、信用の伸びに合わせた資本動員計画の実施と資本構成の最適化、信用管理と信用品質の向上、不良債権回収の増加と組み合わせた持続的な信用の伸び、業務安全比率を確保するための財務能力の向上と強化のためのソリューションの実施、アグリバンクの法的規制と実際的要件に従ったネットワークの再編、配置、調整、情報技術システムの近代化の継続と強力なデジタル化の推進、アグリバンクの発展方向に沿った安全かつ効果的な方向への子会社の業務の配置と統合の継続、リスク管理の強化、内部検査および監督活動の改善、人事業務の実施、人材の質の向上への重点、ガバナンスのニーズへの対応、システム全体のスタッフに対するポリシー、給与およびボーナスのメカニズム、インセンティブの実施、信用の促進と不良債権の回収のモチベーションの創出などの目標を設定しました。

不良債権が大幅に減少

2021年から2025年までの期間全体を見渡すと、アグリバンクは輝かしい成果を達成しました。規模と成長という戦略目標（内部の強みと競争力を示す要素）を上回り、総資産は23兆ドンを超え、年平均成長率は9.6%で、目標の年7～11%を大きく上回りました。動員資本は21億5,900万ドンに達し、年平均成長率は8.95%でした。融資残高は18億5,100万ドンに達し、年平均成長率は9.93%でした。特に、2025年の最初の6か月間で、資本は130兆ドン増加し、前年同期比で5倍に増加しました。融資残高は130兆ドン増加し、2021年以来の最大の増加となりました。

特に、再建計画に基づく不良債権比率は大幅に減少し、不良債権目標は予定より約1年早く達成されました。同時に、平均債権回収・清算額は年間約10兆8000億元に達し、当初目標の2倍となりました。特に、貸借対照表上の不良債権比率は、Big4銀行のそれを大幅に下回っています。銀行システムは様々な面で主導的地位を維持し、堅持しています。ネットワークは全面的に再構築され、2300以上の取引拠点が全国のほぼ100%のコミューンをカバーしています。総資産、資本、貸出残高において商業銀行のトップであり、「三農村」発展の主力であり、農業・農村地域への貸出残高は、同地域におけるシステム全体の貸出残高の約30%を占めています。

さらに、アグリバンクは段階的にデジタルトランスフォーメーションを推進し、情報技術システムを近代化しました。200以上の製品・サービスと150以上のデジタルユーティリティを導入し、取引の95%がデジタルチャネルを経由し、顧客の47%がデジタルサービスを利用しています。アグリバンク・プラスは現在、150以上の機能とユーティリティを備えています。預金顧客数は現在2,320万人で、2020年と比較して約580万人増加しています。

このような利点があるにもかかわらず、アグリバンクは、特に2024年から2025年にかけて、債務再編の再分類と十分な引当金の計上が必要となる際の高額な信用コスト、バーゼルII基準を満たすための資本増強の圧力、農村地域における担保資産の取り扱いに依然として多くの法的および執行上の問題など、多くの困難と課題にも直面しています。これらの問題に対して当局からの同時支援ソリューションがなければ、今後、不良債権をシステム全体の2%未満に維持する能力は多くの課題に直面することになります。

アグリバンクの努力は、国内外で数々の権威ある賞を受賞しています。例えば、2024年国家品質賞、ムーディーズ格付けによるBa2、フィッチ格付けによるBB+などです。アグリバンクは長年にわたり、ベトナムで法人税納税額上位10位以内にランクインしており、法人税納税額では第2位の銀行です。これらの数字は、2021年から2025年にかけて不良債権処理に伴う再建計画を実行する中で、アグリバンクがこれまでに達成した努力と、非常に誇らしい成果を証明しています。

出典: https://daibieunhandan.vn/tai-co-cau-gan-voi-xu-ly-no-xau-giai-doan-2021-2025-tai-agribank-bai-1-co-hoi-va-thach-thuc-10389249.html