年利7%のローンはどこで借りられますか？
多くの銀行が融資金利の引き下げを発表しており、年率7～8％まで低下している。しかし、先週末、私はホーチミン市にあるベトナム海事商業銀行（MSB）の支店に連絡を取り、生産活動や事業活動のための融資申請手続きについて詳細な説明を受けた。
不動産を担保とするほか、企業は、課税対象収入が約20億～110億ベトナムドンである2年分の財務諸表、6か月分の会社の銀行取引明細書（所有者の口座を含む場合もある）、4四半期分の付加価値税請求書のリスト（税務当局に報告済み）、およびビジネスパートナーとの契約書1～2通を提出する必要があります。申請が承認された場合、融資の金利は年率11.5%です。個人向け融資の場合は、担保と収入証明のみで手続きが簡素化されますが、個人向け融資の金利は年率12.99%に達する可能性があります。
これは変動金利なので、一定期間後には基本金利に3％のマージンを加えた金利が再計算されます。現在の金利に基づくと、これは年間約13％です。「より先を見越して、2022年のように信用限度額に達してしまう事態を避けるためにも、早めに申し込み手続きを完了することをお勧めします」と銀行員は熱心にアドバイスしました。
企業は依然として資金調達に苦労しており、金利も高止まりしている。
同様に、 TPBankの融資担当者であるD氏も、企業向け融資の現在の金利は年率9～10％程度であると述べた。同行は、2023年第1四半期の成長率が非常に高かったため、再び融資の伸びを抑制し始めた。したがって、融資実行のタイミングは、銀行の融資限度額がまだ利用可能か、または使い果たされているかによって決まる。銀行が融資限度額にほぼ達しているにもかかわらず融資できないという情報がある理由について、D氏は次のように説明した。「融資の他に、現在の融資限度額の一部は、規制に従って債券の取り扱いに使用されています。」
年利7～8％の融資を受けられるかと尋ねられたホーチミン市6区の企業社長、トラン・タイン・ハイ氏は、「そんな金利はありません。私の会社は国営商業銀行から3ヶ月の融資を年利9％で借りています」と答えた。この金利は年初に比べて0.2％低下している。預金金利が下がっていると聞いて、融資金利もそれに追随するだろうと期待していたハイ氏は喜んだが、実際には、預金金利の低下率に比べると融資金利の低下はそれほど大きくなかった。さらにハイ氏によると、この銀行が3ヶ月の期間で提示している年利5.4％の預金金利と比較すると、融資金利は依然として3.6％も高い。この金利差は依然として大きすぎる。
企業は融資を受けるのに苦労しており、違法な貸金業者に頼らざるを得なくなっている。
年率7～8％の金利は多くの企業にとって「夢」に過ぎず、年率10％でさえ依然として非常に稀である。これは、2022年5月20日付政令31/2022で指定された優先セクターにも当てはまり、同政令では国家予算から2％の金利補助が提供される。
Kim Phat Transportation Company 取締役 Nguyen Ngoc Thanh 氏
ドンナイ省の畜産企業であるビンミン有限会社の社長、ズオン・アイン・トゥアン氏は、銀行からの資金調達が依然として困難であると述べ、不満を表明した。年初、銀行はすべての担保資産を10～15％減額して再評価し、その後、融資限度額を引き下げた。その結果、同社は年初から新規融資を受けることができず、既存融資の金利は年率9～11％のままとなっている。金利支援の対象となる資格はあるものの、2023年第1四半期の売上高と利益が前年比で大幅に減少したため、銀行が前年と同等以上の売上高と利益を求めていることから、同社の申請は要件を満たしていない。
トゥアン氏は、畜産業は現在、深刻な困難に直面していると述べた。資金を借り入れることができる企業も、年利10％という高金利では、銀行の利息を賄えるだけの利益を上げるのは非常に困難であるため、躊躇している。一方、鶏の飼育コストは現在1羽あたり29,000～30,000ベトナムドンだが、販売価格は1羽あたり19,000～20,000ベトナムドンと、30％も低い。すでに経営難に陥り、資金不足で融資を必要としている企業は、銀行の要件を満たすことができない。そのため、企業が鶏の飼料を購入したり従業員の給与を支払ったりするために、高金利の融資に頼らざるを得ない状況は避けられない。
「年初に比べて銀行の貸出金利がわずか0.5～1％しか下がっていないのでは不十分だ。飼料費や金融費用は20～30％も上昇している。融資を受けられる企業でさえ借り入れに躊躇しており、2％の金利支援策には関心を示していない。畜産農家がより低い優遇金利で借り入れできるよう、より包括的な支援策が必要だ。そうすることで、借り手は困難を乗り越え、回復する意欲を持つことができる。そうでなければ、現状は数え切れないほどの課題を抱えることになる」とトゥアン氏は述べた。
同様に、キムファット運輸会社のグエン・ゴック・タイン社長は、同社が現在支払っている金利は依然として年率12%近くであると述べた。同氏は銀行に新規融資の金利について問い合わせたところ、金利はこの水準付近で推移し、引き下げの可能性はないとのことだった。しかし、最も重要な要因は、追加融資の確保が困難であることだという。年初から同社の担保は前年比で約15%再評価されており、追加担保の不足により、同社の融資限度額もそれに応じて減少している。
さらに、多くの銀行は融資のための資産評価を不当に行っています。例えば、銀行は企業が中国製の車両を購入するために融資を受ける場合、最大50%までしか融資できないと規定している一方、他国の車両であれば80～90%まで融資が承認される場合もあります。このような差別的な資産評価は、特に運輸業界の企業にとって困難を生み出しています。「融資を受けられないのに、政府が発表した2%の金利支援策をどうやって利用できるのでしょうか？業界ごとに特性が異なるため、この困難な時期を乗り切るために、信用政策はもっと柔軟であるべきです。旧来の方法がまだ適用されている限り、誰も資金にアクセスできなくなるでしょう」と、タン氏は不満を表明しました。
ベトナム商工会議所（VCCI）によると、近年、企業が融資を受ける割合は低下傾向にある。銀行から融資を受けている企業の割合は、2017年には49.4%だったが、2018年には45%、2019年には43%に減少した。2020年には、新型コロナウイルス感染症のパンデミックが発生する中で、依然として42.9%の企業が銀行から融資を受けていた。しかし、この割合は2021年にはわずか35.4%に、2022年にはさらに17.8%にまで低下した。
ホーチミン市繊維・衣料・刺繍協会のファム・ヴァン・ヴィエット副会長もこれに同意し、融資条件が変わらなければ、融資を受けられない企業は引き続き融資を受けられないだろうと主張した。融資金利は今年初めに比べて0.5～1％引き下げられたものの、この分野の中小企業は依然として融資を受けられない。「企業の困難を取り除くということは、苦境に立たされている大多数の企業を救済することであり、正常に営業している優良企業だけを選別することではない。したがって、信用政策は、すべての分野に同じ条件を適用するのではなく、各事業分野に応じて現実により適するように変更および再検討する必要がある」とヴィエット氏は強調した。
ベトナム商工会議所（VCCI）が4月中旬に発表した、12,000社を対象とした2022年PCI調査の結果によると、企業が直面する最大の困難は融資へのアクセスであることが明らかになった。特に、2022年には、融資へのアクセスが企業の約55.6%にとって最大の懸念事項となり、2017年から2021年の37～47%という数字を大きく上回った。銀行から融資を受けられない場合、企業は他の資金調達源を探さなければならない。これには主に、親戚や友人からの借入、株主からの資金調達、他の企業からの借入、事業資産の抵当や売却などが含まれる。
さらに憂慮すべきことに、統計によると、企業の12.5%が非公式な貸金業者から資金を借り入れており、これは2021年の4%から大幅に増加している。当然ながら、こうした非公式な融資の金利は非常に高く、平均で年率約46.5%に達し、銀行融資の平均年利の約5.5倍となっている。
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