預金金利は年2.5～3％減額されます
2022年10月初旬、ホーチミン市10区在住のグエン・ティ・タンさんは、BV銀行に10億ドンを6ヶ月間、年利7.2%で預金しました。当時、この金利は非常に魅力的でした。しかし、11月末から12月初旬にかけて、銀行間の競争が激化し、市場では年利8%、9%といった金利が提示され、多くの顧客が購入をためらうようになりました。
タンさんは、早期解約をするか、以前預けた利息を失う覚悟で預けるか、それともより高い金利を得るために再度預けるか、迷っていました。決断を下す間もなく、2023年1月、年利11～13%の高金利市場が出現し、タンさんは後悔する羽目になりました。4月初旬、古い預金の有効期限が切れ、新しい預金口座を開設したのも、ちょうど預金金利が反転した時期でした。銀行員はタンさんに、6ヶ月満期の金利は年利7.7%（前月は年利8.6%）、1ヶ月満期の金利は年利5.5%に減ったと伝えました。
銀行は貸出金利を引き下げる必要がある
最近、同銀行は6ヶ月間のベトナムドン（VND）金利を年7.2～7.4%、1ヶ月間のベトナムドン金利を年5%に引き下げました。BV銀行の取引部長であるクイン氏も、現在の金利の急激な低下に「目が回っている」と認めています。数ヶ月前、金利が急上昇し、多くの顧客が他行への乗り換えを希望したため、融資担当者は「泣き笑い」していました。しかし現在、金利は急激に低下しており、顧客もより高金利の銀行への資金移動を希望しています。
ベトナム国家銀行（SBV）が5月25日からドン（VND）預金の上限金利を年0.5％引き下げて以来、市場におけるドン（VND）預金の平均金利はより速いペースで低下している。現在、6か月未満の期間の市場最高金利は年4～5％で、ほとんどの銀行は年5％の上限に達している。6か月以上の期間の場合、金利は年5.5～7.8％、12か月の場合は年6.8～8.6％となっている。以前は市場最高金利の1つだったSCBですら、12か月の期間では最高となる年7.8％まで大幅に低下している。現在、一部の銀行の金利は高く、VRBは24か月以上の期間で年8.9％、BacABankは18か月以上で年8.4％となっている。 PVcomBank は 18 か月以上から年率 8.3% の収益を上げます...
ここ数週間、銀行は預金金利を継続的に調整しており、少なくとも1～2回、場合によっては3～5回引き上げられ、その度に年0.2～0.5％の範囲で金利が引き上げられました。5月だけでも、銀行のベトナムドン建て預金金利は約1％低下し、2022年末と比較して年1～3％の金利低下となりました。年9～13％の預金金利は消滅しました。
特に、市場では長期金利が短期金利よりも低い状況が見られます。例えば、TP銀行は6ヶ月間で年7.6％、12ヶ月間で年7.7％の金利で融資を行いましたが、36ヶ月間では年7.3％にとどまりました。OCBは6ヶ月間で年8％、12ヶ月間で年8.1％の金利でベトナムドンを融資しましたが、36ヶ月間では年7.9％にとどまりました。これは、銀行が長期金利の低下傾向を予想し、長期融資期間を下方修正したことを示しています。
金利は低下の一途を辿る
SSI証券によると、年初と比較して動員金利は年率2.5～3%低下しているものの、住宅購入金利の調整はそれほど大きくなく、多くの個人や企業が依然として高金利、特に古い債務を抱えている。
読者のH・リンさんは、タンニエン紙に対し、ローン申請の金利が「とてつもなく高い」と報じました。リンさんによると、彼女は2019年に住宅購入のためにローンを組んだそうです。元金は10年返済、利息は毎月支払うことになっています。リンさんが現在支払っている金利は年17%です。「銀行に相談した際、金利は6ヶ月ごとに調整されると言われたので、私のローンは2023年第3四半期末まで調整されません。それ以前は、2020年、2021年、2022年でそれぞれ11.85%、14%、16.2%の金利を支払わなければなりませんでした。貯蓄金利は下がりましたが、ローンの返済は依然として待たなければならないため、顧客は大きな不利益を被っています」とリンさんは語りました。
ロンソン株式会社のヴー・タイ・ソン社長は、売上高の大きい輸出企業として、銀行から年9～13%のドン建て融資金利が提示された際、高金利を恐れてドン建て融資を敢行しなかったと認めた。「この金利はカシューナッツ取引の利益よりも高かったため、ドン建て融資はしませんでした。当社は輸出で得た外貨で債務返済を行っており、年5～6.5%の金利で米ドル建て融資を行っていました。国内銀行の米ドル建て融資金利は現在、一部の国の金利と同等です。しかし、国内の米ドル貯蓄動員金利は0%（反ドル化政策）に維持されているため、年5～6.5%という融資金利も比較的高い水準にあります。一方、米国では動員金利が年4%、貸出金利が年6～7%程度です」とソン社長は比較した。
一部の銀行の融資金利を調査したところ、現在の融資金利は年初と比べて低下しているものの、その低下幅は極めて緩やかであることがわかりました。ハン氏（BIDV従業員）は、顧客に対し、最初の12ヶ月間の金利を年9.2～10.2％で借り入れ、住宅購入に充てることを勧めました。この優遇期間の終了時には、融資金利は12ヶ月間の動員金利に4％のマージンを加算した金利となります（BIDVの現在の12ヶ月間の動員金利は6.8％＋4％＝年10.8％）。ホア氏（ SHB従業員）によると、同銀行の現在の住宅ローン金利は、融資開始から3ヶ月間は年14.6％です。金利は、現行の基本金利11.3%に3.3～3.5%のマージン（年利14.6～14.8%に相当）を加えた変動金利方式で計算されます。法人の借り手の場合、最初の6ヶ月間は年利10%、その後の6ヶ月間は基本金利11.3%に1.5～2.3%のマージン（年利12.8～13.6%に相当）を加えた金利で計算されます。
ベトナム国家銀行は6月初旬の政府記者会見で、新規融資の平均貸出金利は現在年間約9.07％で、昨年末に比べて0.9％低下していると述べた。
ホーチミン市経済大学財務学部長のグエン・ヒュー・フアン氏は、年9％の融資金利は大口の借り手にのみ向けられており、中小企業や個人がこの金利で借り入れできるかどうかは答えが必要な疑問だと述べた。
「ベトナム国家銀行は具体的な貸出金利をいくらからいくらに引き下げるかは示していませんが、今回の引き下げ幅は動員金利の低下傾向よりも低いものです。また、一部の銀行の新たな貸出金利は、当初3ヶ月、6ヶ月、または12ヶ月間、年8～10％の優遇金利を適用しますが、その後、変動金利は当初貸出金利と比較して数％急騰します」とフアン氏はコメントしました。
SSI証券会社は次のように分析しています。「現在の住宅ローン金利は13%前後で変動しており、不動産市場の需要を刺激するには、この金利を年間1.5～2%引き下げる必要があり、これは2024年に実現する可能性が非常に高い。世界各国の金融政策とは対照的に、ベトナムの銀行は2023年第2四半期に信用需要を刺激するために貸出金利のさらなる引き下げを検討する可能性がある。現在の銀行のNIM比率は2.7～6.2%である。」
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