融資限度額及び融資限度額の決定基準
融資限度額とは、銀行や金融機関が顧客に貸し出せる最大金額です。融資限度額が定められると、個々の顧客がいくら必要としていても、その金額以下しか借りることができません。銀行が積極的に融資限度額を引き上げない限り、顧客は絶対に限度額を超えて借りることはできません。
この融資限度額は、住宅ローンと無担保ローンの両方に適用されます。特に、借り手の信用に基づく融資である無担保ローンの場合、融資限度額の設定は非常に重要です。
実際には、各銀行によって融資限度額の決定方法は異なりますが、一般的には顧客の収入と融資期間という2つの要素に基づいて決定されます。顧客が長期間にわたり高収入で安定した収入を得ている場合、融資限度額は高額になり、融資期間は長くなり、金利は低くなります。逆もまた同様です。
多くの銀行は無担保ローンの限度額は10年間で最大10億ドンまでと謳っていますが、実際には多くの顧客が3年間で2,000万～3,000万ドン程度しか借りられず、上限額は通常、良好な取引履歴と安定した財務力を持つVIP顧客のみに与えられます。したがって、初めて銀行から融資を受ける方は、ローンパッケージに記載されている限度額全額を借りられると過度な期待を抱くべきではありません。
融資限度額は本当に双方にとって有益なのでしょうか？
銀行にとって、融資限度額は融資リスクの抑制に役立ちます。銀行が最も警戒するリスクは、顧客が返済能力を超える金額を借り入れ、返済不能に陥ったり、意図的に債務不履行に陥ったりすることです。
さらに、銀行が融資できる信用枠、つまり融資総額には限りがあるため、個人ごとに融資限度額を設定することで、特定の顧客だけに集中するよりも多くの顧客への融資を承認できるようになります。さらに、融資限度額を設定することで、銀行は資本をより効率的に管理・運用できるようになります。
顧客側にとって、融資限度額の設定は、特に多額の借入や急な借入が必要な人にとっては、一見すると大きな不安を抱かせるかもしれません。しかし、一般的には、融資限度額は顧客にとって非常に有益です。まず第一に、顧客が自身の返済能力を把握し、借入額を正確に判断できるようになるため、多額の借入によって返済不能に陥り、生活に深刻な影響を与える事態を回避できます。
法律専門家らはまた、顧客が借金をして返済しない場合、特に故意に返済しない場合は財産横領に対する背任罪で起訴される可能性があると述べた。
融資限度額がニーズを満たすのに十分でない場合はどうすればいいですか?
これはほとんどのお客様が尋ねる質問です。なぜなら、人生において誰もが借金をする必要に迫られるからです。たとえ多額の借金であっても。専門家は、労働者は最初の給料を受け取った時点から、収入を効果的に分割・管理する方法を知ることで、銀行ローンへの依存を減らす必要があるとアドバイスしています。これが最も根本的な解決策です。
それでも銀行から借り入れなければならない場合は、効果的な支出計画と明確な返済計画を立て、借金返済のために「節約」をしなければならない状況でも対応する必要があります。借金返済が一定期間滞ると、特に無担保ローンの場合、融資限度額が増額されます。住宅ローンの場合、融資限度額は通常、物件の実際の価値に基づいて決定されるため、銀行が物件の価値を超えて融資限度額を増額することは困難です。
最後に、銀行が承認した限度額を超えて借り入れが必要な場合は、他の種類のローンを検討する必要があります。銀行のデータはベトナム国家信用情報センター（CIC）にリンクされているため、すべての銀行が顧客の借入総額と信用履歴を把握できるからです。
そうなると、顧客は無担保ローンを借りることができなくなり、住宅ローンしか組めなくなります。しかし、銀行は自動車や不動産といった高額資産の住宅ローンを優先的に受け入れる傾向があり、また、追加の融資枠を設けることも難しいため、借入枠が限られてしまうのです。
現在、お客様は抵当貸付（単に質入れと呼ばれる）という形態を選択できます。これは合法的な貸付形態ですが、近年、多くの質屋が自発的に成長し、無責任な貸付を行っているため、多くの不満が生じています。したがって、この形態で融資を受ける必要がある場合は、F88質店チェーンのような評判の良い貸付機関を選ぶ必要があります。
この質屋チェーンの利点は、金利や融資コストの透明性、そして追加料金がないことです。しかし、この質屋チェーンの限界は、現在バイクと車しか担保として受け付けておらず、携帯電話、パソコン、SIMカードといった一般的な資産は担保として受け付けていないことです。
最後に、質屋の融資限度額も担保の価値に基づいており、金利は銀行金利よりもいくらか高いことに注意する必要があります。
バオ・アン
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