伝統的な銀行に頼る
VPBankのCakeは、支店や取引窓口を持たないデジタル銀行で、配車アプリ「Be」の所有者兼開発元であるBe GroupとVPBankの協力によって誕生しました。Cakeは銀行商品とサービスを提供しており、顧客は取引窓口に行くことなく、銀行口座の開設、オンラインでの送金・受取など、あらゆる取引を行うことができます。ユーザーは、 情報通信省の標準化された情報を持つ携帯電話で口座を開設し、電子顧客識別システムによってデジタル署名による契約手続きを行えます。
2021年1月に設立されたこのデジタルバンクは、2023年3月時点で約300万人の顧客を抱え、取引額は約62兆VNDに達しています。そのうち、貯蓄チャネルだけで3兆VNDを超えています。この実績には、親会社グループのBe配車サービス・エコシステムへの付加価値は含まれていません。Cakeは現在、Beグループのエコシステム外での消費者向け融資事業を拡大しており、海外投資家からの資金調達も行っています。
 |
| 専門家は、市場参加者の公平性を確保するために、デジタルバンキングの法的枠組みの構築を推奨している。 |
もう一つの例を挙げると、TimoデジタルバンクはVinacapitalグループの傘下で、現在はViet Capital Commercial Joint Stock Bankと提携し、Timo Plusという新しい名称で運営されています。Timo Plusの主なサービスは、デビットカード、クレジットカード、メールによる送金、オンライン貯蓄、ファンド証券による積立投資などです。また、TNEXは独立した法人組織を持つデジタルバンクで、パートナーであるMSBの保証の下で運営されており、主に決済取引と一部の消費者向け融資業務を行っています。
実際、 VPBank 、Ban Viet、MSB などはデジタル バンクのパートナーですが、VPBank NEO などの独自のデジタル バンクも運営しており、Ban Viet Bank には Digimi...
そのため、現在、商業銀行は従来のモデルに従って運営され、デジタル変革を組み合わせて、インターネットバンキング、モバイルバンキング、ライブバンクなどのテクノロジープラットフォーム上で製品とサービスを提供しています。
法的根拠が必要
ホーチミン市国家大学経済法科大学のホアン・コン・ジア・カン氏は、デジタルバンキングはデジタルチャネルを通じて金融商品やサービスを提供、流通、販売する活動に関連していると述べた。
Grabのストーリーを見てみましょう。当初は配車アプリを契約する会社でしたが、現在は複数のサービスを提供する仲介業者へと事業を拡大しており、その事業チェーンにおいて、売り手と買い手の決済ニーズを満たすデジタルバンクが必要となっています。こうした状況を受け、シンガポールはGrabとSingtelの2つのグループ傘下のデジタルバンクであるGXS Bankに営業ライセンスを付与した地域初の国となりました。当面の目標は、両グループのエコシステム内の会員にサービスを提供し、その後、従来型銀行のサブプライム顧客への融資へと事業を拡大することです。
ベトナムでは、政府は国家銀行に対し、金融セクターにおけるイノベーションを促進するための新たなビジネスモデルの試験的管理メカニズムに関するプロジェクトの調査・開発を委託しました。しかしながら、これまでのところ、ベトナムには、電子ウォレット、決済、携帯電話の月額料金といった一部の分野における個別の規制や政策対応を除けば、金融テクノロジーに関する真に明確で完全かつ包括的な法的枠組みが存在しません。
ベトナムでは金融テクノロジーが大きな注目を集めていますが、主に決済、ピアツーピアレンディング、クラウドファンディングという3つの主要サービスに注力しています。特にピアツーピアレンディングは、2014年に企業向け融資に特化したプラットフォーム「HuyDong」によってベトナムに登場しました。2015年には、ベトナム初のピアツーピアレンディングシステムとされる「Tima」プラットフォームが誕生しました。その後、ピアツーピアレンディング企業が市場で急速に成長しました。
P2Pレンディング会社は信用機関システムの一部ではないため、信用機関法の規制を受けません。しかし、その貸付活動は信用枠の性質を持ちます。そのため、紛争が発生した場合に信用機関法に訴えることは不可能であり、P2Pレンディング会社から資金を借り入れる顧客には法的リスクが生じます。一部のP2Pレンディング会社は、事業内容を金融コンサルティング、金融仲介、自己紹介と登録しています。P2Pレンディング会社は投資家と借り手をつなぐサービスを提供していますが、現在のベトナムの法律ではP2Pレンディング活動に関する規制はありません。信用契約を締結する際に、P2Pレンディング会社は第三者を利用して運営しており、この活動に対する国の管理には多くの困難が生じています。
これらの課題から、包括的な法制度、とりわけ金融テクノロジーの発展のための試験的な法的枠組みの構築が急務であることは明らかです。ホアン・コン・ジア・カン氏は、他国の経験から、新たな法的枠組みを構築する際には、イノベーションの促進、公正な競争環境の構築、金融市場の安定の確保、リスクの最小化、そして顧客保護という2つの目標のバランスを取る必要があると述べました。理想は、高い確実性を備えたオープンな環境を構築することであり、ベトナムも当然この流れに追随する必要があります。
カーン氏によると、金融テクノロジーに関する法的枠組み構築の全体目標は、デジタル経済における金融市場発展の中核目標である金融包摂、金融の安定、金融の健全性、消費者保護の実現を確実に図るものでなければならない。そのためには、(1)金融テクノロジーの変革を支援する、(2)金融サービスにおける革新性と創造性を確保する、(3)法文書間の規制の重複を排除する、(4)国家レベルで金融テクノロジーに関する規制を確立する、(5)金融サービス事業者が消費者を保護することを奨励する政策を策定する、(6)技術中立的なルールを確立する、(7)既存事業と新規事業の間の公平な競争条件を促進する、(8)金融テクノロジーのサイバーセキュリティを促進する、(9)金融データ標準と相互運用性の開発を支援する、(10)金融サービス分野における国際慣行に合わせる、という10の基本原則を遵守する必要がある。
[広告2]
ソース
コメント (0)