ベトナムのデジタルバンキングのモデルとは？

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伝統的な銀行に頼る

Cake by VPBank は、支店や取引オフィスのないデジタルバンクであり、Be 配車アプリケーションの所有者および開発元である Be Group と VPBank の協力によって誕生しました。 Cake は銀行商品とサービスを提供しており、顧客は取引窓口に行くことなく、銀行口座の開設、オンラインでの送金や受け取りなどのすべての取引を行うことができます。したがって、ユーザーは情報通信省の標準化された電話番号を持つ携帯電話経由でアカウントを開設し、電子顧客識別システムは顧客がデジタル署名で契約を解決するのに役立ちます。

このデジタル銀行は2021年1月に立ち上げられ、2023年3月時点で顧客数は約300万人、取引額は約62兆VNDに達し、そのうち貯蓄預金チャネルだけで3兆VNDを超えています。この結果には、親会社のBe配車サービスエコシステムへの付加価値は考慮されていません。 Cakeは現在、Be Groupエコシステムを超えて消費者向け融資業務を拡大し、海外投資家から資本を受け取っています。

専門家は、市場参加者の公平性を確保するために、デジタルバンキングの法的枠組みの構築を推奨している。

もう一つの例は、デジタル銀行のTimoです。これはVinacapital Groupの製品であり、現在はViet Capital Commercial Joint Stock Bankと協力して、Timo Plusという新しい名前で運営されています。 Timo Plus の主な製品は、デビットカード、クレジットカード、電子メールによる送金、オンライン貯蓄、ファンド証明書による累積投資などです。TNEX は、独立した法人組織を持つデジタルバンクであり、パートナーの MSB の保証を通じて運営されており、主に支払い取引と一部の消費者向け融資業務を行っています。

実際、VPBank、Ban Viet、MSB などはデジタルバンクのパートナーですが、VPBank NEO などの独自のデジタルバンクも運営しており、Ban Viet Bank には Digimi...

そのため、現在、商業銀行は従来のモデルに従って運営され、デジタル変革を組み合わせて、インターネットバンキング、モバイルバンキング、ライブバンクなどのテクノロジープラットフォーム上で製品とサービスを提供しています。

法的根拠が必要

ホーチミン市国家大学経済法科大学のホアン・コン・ジア・カン氏は、デジタルバンキングはデジタルチャネルを通じて金融商品やサービスを提供、流通、販売する活動に関連していると述べた。

Grab のストーリーを見てみましょう。この会社は、配車サービス契約アプリケーションから、複数のサービスを提供する仲介業者へと成長し、そのビジネスチェーンにおいて、買い手と売り手の支払いニーズを満たすためにデジタルバンクを必要としています。こうした状況において、シンガポールは、グラブとシングテルの2社のデジタル銀行であるGXS銀行に営業ライセンスを付与した地域初の国であり、当面の目標は、これら2社のエコシステムのメンバーにサービスを提供し、その後、従来型銀行のサブプライム顧客への融資を拡大することだ。

ベトナムでは、政府は国家銀行に対し、金融分野の革新を促進するための新たなビジネスモデルを試験する管理メカニズムに関するプロジェクトの研究開発を委託した。しかし、これまでのところ、ベトナムには、電子ウォレット、決済、モバイルマネーなどの一部の分野に対する個別の規制や政策対応以外には、金融テクノロジーに関する真に明確で完全かつ包括的な法的枠組みがありません。

ベトナムでは金融テクノロジーが大きな注目を集めていますが、主に決済、ピアツーピアレンディング、クラウドファンディングの3つの主要サービスに焦点が当てられています。特に、ピアツーピア融資は2014年にベトナムで登場し、企業への融資に特化したHuyDongプラットフォームが登場しました。 2015年にTimaプラットフォームが誕生し、ベトナム初のピアツーピア融資システムとみなされています。その後、ピアツーピア融資会社が市場に登場しました。

ピアツーピアレンディング会社は信用機関システムの一部ではないため、信用機関法による規制を受けません。しかし、その融資活動は信用枠の性質を帯びています。そのため、紛争が発生した場合には信用機関法に訴えることができず、ピアツーピア企業から資金を借り入れている顧客にとっても法的リスクが生じます。一部のピアツーピア融資会社は、その事業分野を金融コンサルタント、金融ブローカー、自己紹介として登録しています。ピアツーピア融資会社は投資家と借り手をつなぐサービスを提供します。ベトナムの法律には現在、ピアツーピアレンディング活動に関する規制はありません。ピアツーピア融資会社は、信用契約を締結する際に第三者を利用して運営しており、この活動に対する国家の管理に多くの困難が生じています。

これらの課題から、完全な法制度、まず第一に金融テクノロジーを開発するための試験的な法的枠組みを構築することが緊急に必要であることは明らかです。ホアン・コン・ジア・カン氏は、各国の経験から、新たな法的枠組みを構築する際には、イノベーションの促進と、公正な競争環境を構築し、金融市場の安定を確保し、リスクを最小限に抑え、顧客を保護します。理想的には、オープンで非常に安全な環境を作り出すことが最善であり、ベトナムは間違いなくそれに従うべきです。

カーン氏によると、金融テクノロジーの法的枠組みを構築する全体的な目標は、金融包摂、金融の安定、金融の健全性、消費者保護というデジタル経済における金融市場の発展の中核目標に確実に役立つようにする必要がある。そのため、(1)金融技術の変革を支援する、(2)金融サービスにおける革新性と創造性を確保する、(3)法的文書間の規制の重複を排除する、(4)国家レベルで金融技術に関する規制を確立する、(5)金融サービス事業者が消費者を保護することを奨励する政策を策定する、(6)技術中立的なルールを確立する、(7)既存事業と新規事業の間の公平な競争条件を促進する、(8)金融技術のサイバーセキュリティを促進する、(9)金融データ標準と相互運用性の開発を支援する、(10)金融サービス分野における国際慣行に合わせる、という10の基本原則を遵守する必要がある。

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