「手元にあるものでやりくりする」のがベストです。

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イェンさんは知人からホーチミン市ビンチャン区にある150平方メートルの土地を22億ドンで紹介されました。土地を内覧した後、イェンさんは大変気に入りました。現在、彼女の資産は15億ドンで、この土地を購入するにはさらに7億ドンの借り入れが必要になります。「土地は本当に気に入っていますが、2023年と比べて金利が大幅に下がっているとはいえ、現時点で銀行から借り入れる勇気はまだありません。金利がさらに下がるかどうかを見てから決めるか、返済負担を心配せずに済むように予算に合った土地を探すつもりです」とイェンさんは語りました。

ナムさんも同様に、ホーチミン市12区にマンションを購入したいと考えていましたが、銀行から借り入れなければならないことを考えると、不安そうにこう言いました。「このマンションを購入したら、銀行からさらに5億ドン借り入れなければなりません。初年度は年8.5%の優遇金利ですが、その後は11～12%に上がるため、元金と利息を合わせて毎月約900万ドン支払わなければなりません。この借り入れは家計を圧迫するため、マンション購入は当面延期し、金利がさらに下がるのを待つことにしました。」

Batdongsan.com.vnによる最近の調査によると、回答者の70%が、住宅購入のための借り入れは銀行金利がさらに低下するまで待つと回答しました。また、65%は金利が依然として高い、あるいは非常に高いと考えています。現在の金利では、住宅購入者が慎重に計画を立てなければ、計画通りに全額返済できないと多くの人が考えています。これは、銀行が優遇金利を提供するのは、通常、ローンの種類に応じて最初の1年間のみであるためです。優遇期間終了後は、市場金利に基づく変動金利は、収入が不安定なサラリーマンにとって、生活費の負担は言うまでもなく、決して楽ではありません。そのため、住宅購入のために借り入れを希望する多くの人にとって、現状では「手持ちの資金でやりくりする」という選択肢しか残されていません。

多くの経済専門家は、銀行からの借り入れは、全額を貯蓄することなく不動産を所有するための人気の選択肢であると考えています。現在、銀行は多様な金利と15～20年の返済期間、さらには顧客のニーズに応えるために30～35年のローンを提供するなど、様々な住宅ローンパッケージを提供しています。しかし、ローン期間に関わらず、最も重要なのは、債務の返済能力を確保することです。

ローン金額を決める際、借り手は過度の経済的負担とならない負債比率を考慮する必要があります。ローン申請手続きにおいて、貸し手は通常、最大ローン金額、元本、そして毎月の利息支払額に関する情報を提供します。住宅ローンは高額になることが多いため、借り手はローン金額を決定する前に、家族の収入や生活費の詳細を含め、自身の経済力を慎重に評価する必要があります。これにより、借り手は毎月の返済額をコントロールしやすくなります。

サヴィルズ・ベトナムのシニアディレクター、スー・ゴック・クオン博士は、多くの銀行が物件価格の80%までの融資を提供している一方で、顧客は40～50%程度にとどめるべきだと提言しています。これは、日常生活と住宅ローンの返済のバランスを保つための「黄金比」と考えられています。例えば、アパートの資産価値が20億ドンの場合、理想的な融資額は8億ドン、つまり物件価格の40%です。しかし、返済能力を確保するためには、住宅購入者は家族の総収入を考慮し、融資額、融資期間、金利に基づいて毎月の返済額を計算する必要があります。

実際、ベトナム国家銀行は2023年初頭から政策金利を繰り返し引き下げ、預金金利と貸出金利を引き下げる環境を整えてきました。現在、預金金利は過去10年間で最低水準にあり、住宅ローン金利も大幅に低下しています。貸出金利の低下は、住宅購入のための借入における経済的プレッシャーの軽減も意味します。しかし、優遇金利の期間は長くなく、通常12～24ヶ月で、その後は変動金利が再び上昇します。住宅価格は依然として非常に高い水準にあるため、収入が不安定な場合は、住宅購入のために借入を行うべきではありません。

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