イェンさんは知人からホーチミン市ビンチャイン区にある150平方メートルの土地を紹介され、価格は22億ベトナムドンでした。土地を見たイェンさんは大変気に入りました。現在、彼女は15億ベトナムドンを所持しており、この土地を購入するにはさらに7億ベトナムドンを借り入れる必要があります。「土地はとても気に入っていますが、2023年と比べて金利が大幅に下がったとはいえ、現時点で銀行から借り入れる勇気はありません。金利がさらに下がるかどうか様子を見てから決めるか、あるいは借金返済の負担を心配しなくて済むように、予算に合った土地を探すつもりです」とイェンさんは語りました。
同様に、ナム氏もホーチミン市12区のマンションを購入したいと考えていましたが、銀行から融資を受けなければならないことを考えると、不安そうにこう言いました。「このマンションを買うには、銀行からさらに5億ベトナムドンを借りなければなりません。最初の1年間は年利8.5％の優遇金利ですが、その後は11～12％に上昇するため、元利合計で毎月約900万ベトナムドンを返済しなければなりません。この借入は家計に負担をかけるため、今はマンションの購入を延期し、金利がさらに下がるのを待つことにしました。」
Batdongsan.com.vnが最近行った調査によると、回答者の70%が、住宅購入のための借入を行う前に、銀行の金利がさらに下がるのを待つと答えた。65%は、金利は依然として高い、あるいは非常に高いと考えている。多くの人は、現在の金利では、住宅購入者が慎重に計画を立てなければ、予定通りに銀行に全額返済できないと考えている。これは、銀行が通常、融資パッケージに応じて最初の1年間のみ優遇金利を提供するからである。その優遇期間が終了すると、市場に応じた変動金利は、収入が不安定なサラリーマンにとっては容易ではなく、他の生活費は言うまでもない。そのため、住宅購入のための借入を希望する多くの人々にとって、現時点では「現状でやりくりする」ことが選択肢となっている。
多くの経済専門家は、銀行からの借入は、全額を貯蓄することなく不動産を所有するための一般的な選択肢だと考えています。現在、銀行は様々な金利と15～20年の返済期間、さらには顧客のニーズに応えるために30～35年のローンを提供する銀行もあり、多様な住宅ローン商品を提供しています。しかし、ローンの期間に関わらず、最も重要なことは、債務を返済できる能力を確保することです。
借入額を決定する際、借り手は過度な経済的負担にならないような負債比率を考慮する必要があります。ローン申請手続きにおいて、貸し手は通常、最大借入額、元金、月々の利息支払額に関する情報を提供します。住宅ローンは高額になることが多いため、借入額を決定する前に、家族の収入や生活費を詳細に把握するなど、自身の経済状況を慎重に評価する必要があります。これにより、借り手は月々の返済額をコントロールしやすくなります。
サヴィルズ・ベトナムのシニアディレクター、スー・ゴック・クオン博士は、多くの銀行が物件価格の最大80%まで融資を提供しているものの、顧客は40～50%程度にとどめるべきだと提言しています。これは、日常生活と住宅ローン返済のバランスを保つための「黄金比」と考えられています。例えば、マンションの価格が20億ベトナムドンであれば、理想的な融資額は8億ベトナムドン、つまりマンション価格の40%に相当します。ただし、返済能力を確保するためには、住宅購入者は家族の総収入を考慮し、融資額、返済期間、金利に基づいて月々の返済額を計算する必要があります。
実際、2023年初頭から、ベトナム国家銀行は政策金利を繰り返し引き下げ、預金金利と貸出金利の引き下げにつながる条件を整えてきました。現在、預金金利は過去10年間で最低水準にあり、住宅ローン金利も大幅に低下しています。貸出金利の低下は、住宅購入のための借入における経済的負担の軽減にもつながります。しかし、優遇金利期間は通常12～24ヶ月と短く、その後は変動金利が再び上昇します。言うまでもなく、住宅価格は依然として非常に高い水準にあります。収入が不安定な場合は、住宅購入のための借入は避けるべきでしょう。
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