イエンさんは知人からホーチミン市ビンチャン区にある150平方メートルの土地を22億ドンで紹介されました。土地を内覧した後、イエンさんは大変気に入りました。現在15億ドンの資産があり、この土地を購入するにはさらに7億ドンの借り入れが必要になります。「この土地は本当に気に入っていますが、2023年と比べて金利が大幅に下がっているとはいえ、現時点では銀行から借り入れる勇気がありません。今後金利がさらに下がるか、予算に合った土地が見つかり、返済の負担を心配しなくて済むようになるまで、改めて検討するつもりです」とイエンさんは語りました。
ナムさんもホーチミン市12区にマンションを購入したいと考えているものの、銀行から借り入れなければならないことを考えると、心配そうにこう語った。「このマンションを購入したら、銀行からさらに5億ドン借り入れなければなりません。初年度は年8.5％の優遇金利ですが、翌年は11～12％に上がるため、元金と利息を合わせて毎月約900万ドンを支払わなければなりません。このローンは家計を圧迫するため、マンション購入を一時的に延期し、金利がさらに下がるのを待つことにしました。」
Batdongsan.com.vnによる最近の調査によると、回答者の70%が住宅ローンを組む前に銀行金利が引き続き低下するのを待つと回答しました。65%は金利が依然として高く、非常に高いと回答しました。現在の金利では、住宅購入者が適切な計算をしないと、銀行に予定通りに利息を全額返済できないと多くの人が考えています。これは、銀行が通常、ローンの種類に応じて最初の1年間のみ優遇金利を提供しているためです。優遇期間が終了すると、市場金利に基づく変動金利は、収入が不安定なサラリーマンにとって、生活費など他の出費もかさむため、容易ではありません。そのため、住宅ローンを組もうとする多くの人にとって、現時点では「身の丈に合った選択」が選択肢となっています。
多くの経済専門家は、銀行ローンは十分な貯蓄をすることなく不動産を所有するための人気の選択肢であると述べています。現在、銀行は多様な金利と15～20年の返済期間で多くの住宅ローンを提供しており、顧客のニーズに合わせて30～35年の融資を行っている銀行もあります。しかし、ローン期間に関わらず、最も重要なのは債務返済能力を確保することです。
ローン金額を決める際、借り手は過度の経済的負担にならないよう、負債比率を考慮する必要があります。融資手続きの過程で、貸し手は多くの場合、借入可能額の上限、元金、そして毎月の利息返済額に関する情報を提供します。住宅ローンの金額は少額ではないため、個々の顧客はローン金額を決定する前に、家族の収入や生活費の詳細を含め、自身の経済力を慎重に評価する必要があります。これにより、借り手は毎月の返済能力をコントロールすることができます。
サヴィルズ・ベトナムのシニアディレクター、スー・ゴック・クオン博士は、多くの銀行が物件価格の80%までの融資を提供しているものの、顧客は40～50%程度にとどめるべきだと述べています。これは、日常生活と住宅ローンの返済のバランスを保つための「黄金比」と考えられています。例えば、マンションの価格が20億ドンの場合、理想的な融資額は8億ドン、つまり物件価格の40%に相当します。しかし、ローン返済能力を確保するためには、住宅購入者は世帯収入を考慮し、融資額、融資期間、金利に基づいて毎月の返済額を計算する必要があります。
実際、2023年初頭から、中央銀行は繰り返し運用金利を引き下げ、預金金利と貸出金利を引き下げる環境を整えてきました。現在までに、預金金利は過去10年間で最低水準にあり、住宅ローン金利も大幅に低下しています。貸出金利の低下は、住宅購入のための借入時の経済的プレッシャーも軽減されることを意味します。しかし、優遇金利期間は長くなく、通常12～24か月です。優遇変動金利期間が終了すると、金利は再び上昇します。住宅価格が依然として非常に高いことは言うまでもなく、収入源が安定していない場合は、住宅購入のために借入を行うべきではありません。
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