個人も企業も融資を受けることができません。
高い金利と融資を受けることの難しさは、今日、あらゆる分野の多くの個人や企業にとって共通の問題となっています。
ミン・キエン氏（ホーチミン市ビンタイン区在住）は、2022年末にリエンヴィエット・ポストバンクに融資を申請したが、申請が未完了のままで、融資を受けていないと述べた。銀行はキエン氏の不動産を比較的低く評価し、20億ドンを超える融資に対して評価額の50%しか貸し出していないにもかかわらず、申請は未解決のままとなっている。4月上旬、別の銀行の融資担当者に連絡したところ、融資限度額が近づいているため、申請の承認を早めることができると言われたが、金利は年15%近くだった。
企業は依然として資金の借り入れに苦労している。銀行の信用は枯渇したのだろうか？
「銀行は融資はすると言っていますが、条件がかなり厳しくなっています。以前は土地代金そのものを融資してくれたのに、今はそうしてくれません。さらに、融資条件はより厳しく、融資額は少額で、金利は非常に高くなっています。しかし、たとえこれらの条件を受け入れて満たしたとしても、融資を受けるのは決して容易ではありません。私の場合は、数ヶ月経ってもまだ準備ができておらず、銀行が融資限度額に達したと発表したため、融資はほぼ確実に受けられないでしょう」とミン・キエンさんは語った。
ホーチミン市でアルミドア製造を専門とする企業の経営者によると、3月末以降、融資担当者から、リエンビエット・ポストバンクが新規融資の申請を停止すると発表したと伝えられている。企業は、既に回収した元本を上限とし、2023年3月24日時点の未払い残高（当座貸越、クレジットカード、オンライン担保、複利を除く）を上限として、資金の支出、保証の発行、信用状（L/C）の開設、支払いの約束のみが許可されている。同社がこれまで取引していた他の銀行は、ホーチミン市とビンズオン省の担保のみを受け入れ、他の省の担保は受け入れていないため、同社は融資を受けることができない。
ドンナイ省畜産協会のグエン・トリ・コン会長は、 農業も優先分野であるにもかかわらず、今年初めから新規融資を受けた会員の数は非常に限られていると率直に述べた。
「銀行の説明によると、赤字の農場主は新規融資を受けられないとのことです。しかし、担保があり、黒字経営で、財務報告書や関連書類も完備しているにもかかわらず、何ヶ月も前に申請したにもかかわらず、いまだに融資が承認されず、常に待たされている養豚協同組合があります。農場の維持管理資金が不足しているため、不良債権化と農場の差し押さえを避けるために、豚や鶏の飼料購入や銀行融資の返済のために外部からの借り入れに頼らざるを得ないのです…」とコン氏は憤慨した。
以前、この協会はベトナム国家銀行（SBV）に嘆願書を提出していました。その理由は、「銀行サービスへのアクセスがほぼ不可能であり、家畜が飢えているのを見て、飼料を購入するために高金利で借金をしなければならないこともあり、困難がさらに深刻化している」というものでした。SBVは最近の回答で、60人の顧客が金利支援融資を受けたと述べています。この問題について、コン氏は次のように述べています。「当協会には1,000人以上の会員がいますが、SBVの回答によると、2022年2月末までに金利支援政策の恩恵を受けた会員はわずか60人でした。これはあまりにも少なく、大海の一滴のようです。」
さらに重要なことに、コン氏によれば、協会はこれらの60人が誰であるか、規定通り優遇金利の対象となるかどうかについても審査中だという。
ベンチェ商工会議所のトラン・ヴァン・ドゥック会長は、協会加盟企業の中には年利11～13%の借入を余儀なくされている企業もあると報告した。さらに悲惨なことに、銀行融資を受けられず、年利17～20%という高金利で外部から借り入れをせざるを得ない企業もある。
同様に、スアン・グエン・グループ株式会社の社長であるルー・グエン・スアン・ヴー氏は、農業は優先セクターであるものの、融資を受けるのは容易ではないと苦言を呈した。ホーチミン市の銀行は、以前のように省外の農地を担保として受け入れなくなった。同社は年利10.5%で約100億ドンしか借り入れることができず、必要な資金ははるかに高額である。そのため、社内の社員は銀行から年利13～14%の金利で借り入れをせざるを得ず、事業の財務コストがさらに増加している。
「キャッシュフローは血管のようなものです。血液が流れなければ、体は死んでしまいます。」
近年、企業が融資に困難を感じている理由について、銀行は規制要件を満たしていないことや、企業が多額の融資を必要としていないことなど、様々な理由を挙げています。しかし、実際には、規制強化に加え、多くの銀行が融資限度額の上限に迫っており、これは2022年後半の状況と似ています。具体的には、筆者が先週末に調査した複数の銀行において、融資アドバイザーは融資限度額が再び引き締められており、ほぼ底をついていると認めました。
MSB支店では、T氏という名のクレジット担当者がローン申請についてアドバイスした後、2022年に再び与信限度額が枯渇する事態を避けるため、申請を早めに処理するよう勧めました。同様に、TPBankのD氏というクレジット担当者は、2023年第1四半期の信用成長率の高さを踏まえ、銀行は再び信用成長を抑制し始めていると述べました。申請がいつ承認されるかにもよりますが、与信限度額が枯渇した場合、支払いは困難になるでしょう。
信用枠がほぼ枯渇しているにもかかわらず、銀行が融資できないことを示唆する情報がなぜあるのかと質問したところ、D氏は「融資のほかに、現在の信用枠の一部は規則に従って債券の処理に使用されている」と説明した。
銀行が債券の買い戻しや大規模な信用枠の付与を約束している事業のほとんどは、実質的には銀行の子会社であり、これが今年最初の数か月における信用枠の急激な増加を説明しています。さらに、2023年第2四半期には大量の社債が償還を迎えたため、銀行はこれらの社債を処理するために信用枠を確保しなければならなかったと考えられます。
グエン・フー・フアン博士
ベトナム国家銀行は2月下旬、2023年の信用成長目標を14～15％と発表した後、各銀行に正式に信用限度額を割り当てた。当時、VNDirect証券会社の銀行業界レポートには、特定の信用限度額を割り当てられた商業銀行が多数記載されており、HDBankが11%、ACBが9.8%、Vietcombankが9.6%、TPBankが9.1%、VPBankとMBBankがともに9%、BIDVが8.3%、そしてこの初期レビューで最高の信用限度額を割り当てられたMSBが13.5%であった...実際には、今年の最初の3か月だけで、MSBが13%、Techcombankが約10.7%、HDBankが9%、TPBank、Nam A Bank、VietABankが7%など、一部の銀行の信用成長率が急速に上昇している...そのため、一部の銀行は、今年の第1ラウンドで割り当てられた信用限度額の上限にほぼ達している。
しかし、企業が資金調達に非常に苦労しているため、この資金が経済に注入されるかどうかは依然として不透明です。ホーチミン経済大学財務学部長のグエン・フー・フアン氏は、一部の銀行が最近、自社株買い契約を含む社債の取引を活発化させており、これらの義務を果たすために信用枠を確保する必要があると説明しました。一部の銀行の信用力の急激な伸びと社債の取り扱いの問題が相まって、2022年に発生したように、一部の銀行が信用枠を使い果たす可能性も懸念されます。
5月9日午前の国会常任委員会において、グエン・チー・ズン計画投資大臣は、企業が深刻な困難に直面していると述べた。市場心理、社会の信頼感、そしてあらゆるレベルの当局者による責任回避に加え、過度に引き締められた金融政策によって、多くの企業が資金調達を困難にしている。近年の信用の伸びは通常より大幅に低下している。大臣は、「資金の流れは血液のようなもので、血液が止まれば経済は死滅する」ため、経済に対する信用限度を緩和する必要があると主張した。
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