テクノロジーはリスク管理と資本フローの透明性に貢献します。
銀行業界ではデジタル変革が避けられない流れとなっている中、人民信用基金システムも徐々に変化し、適応し、業務効率を向上させ、人民の資金と金融サービスのニーズにより良く応えています。
中部および中部高原地域では、ベトナム国家銀行第10地域支店が60の人民信用基金（PCF）の運営を管理・監督しており、カインホア省に7つ、ラムドン省に53つあります。長年にわたり、これら2つの省のPCFは、協同組合信用機関モデルの原則と目的に沿って発展し、安全性、効率性、安定性、持続可能性を確保してきました。PCFは資本供給を通じて、違法融資の抑制、 農業・農村開発の支援、社会保障の確保、そして地域における持続可能な貧困削減の達成に貢献してきました。
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| 現在、 カインホア省とラムドン省の2つの省で60の人民信用基金が運営されている。 |
明るい兆候として、人民信用基金の貯蓄預金から調達される資金が最近大幅に増加している一方で、ベトナム協同組合銀行（VCB）からの融資需要は減少傾向にある。これは人民信用基金制度に対する国民の信頼の高まりを反映していると同時に、基金が資金調達に関してより積極的になり、融資支援への依存度を低下させていることを示している。
資金の活用について、当区人民信用基金制度の貸出残高は、主に組合員への貸付に集中しており、短期融資は農業、漁業、林業などの生産・経営に役立てられている。こうした資金の流れは、組合員の家計経済の発展と生活の向上に役立っているだけでなく、党と国の政策に沿って農業と農村の発展目標に実際的な貢献をしている。
ビントゥアン省、ラムドン省、ビンディン省、ダクラク省などの協同組合銀行支店は業務運営において、「人民信用基金のための銀行」としての役割を効果的に果たし、適時に資本支援を提供し、適切な金利政策を適用し、検査、監督、リスク警告を強化して、人民信用基金が法規制を是正し遵守できるよう支援してきた。
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| 多くの人々の信用基金は、ローンの管理と監視において情報技術を適用し、デジタルソリューションを実装することに重点を置いています… |
カインホア省とラムドン省の多くの人民信用基金は、財務能力の強化に加え、ベトナム国家銀行の規制に従い、施設の改修、広々としたオフィスの建設、設備の購入、セキュリティ監視システム、金庫室、データ保管設備などへの積極的な投資を行ってきました。これは、基金が業務を段階的に近代化し、イメージを向上させ、地域における地位を向上させるための重要な基盤となります。
特に、多くの人民信用基金は、融資管理・モニタリングにおいて情報技術の活用とデジタルソリューションの導入に注力しています。取引発生時にSMSメッセージやアプリを通じた通知を送信したり、借り手に返済スケジュールをリマインドしたり、未払い残高や取引履歴を確認できるツールを提供したりすることで、基金は会員が積極的に融資状況をモニタリングできるよう支援するとともに、人民信用基金の経営効率向上と信用リスクの軽減を支援しています。
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| 技術的な「ボトルネック」を徐々に克服することで、人民信用基金は人民にさらに近づき、人民とのつながりが強まるだろう。 |
技術的ボトルネックの克服
ラムドン省人民信用基金システムの主要機関であるB'Lao人民信用基金では、事業効率とリスク管理の調和が重要な要素と考えられています。取締役会長のトラン・ティ・タン・ラン氏によると、同基金は常に合理的な金利政策を維持し、預金者と支援会員の生産開発のための資金借入における権利を保障しています。同時に、法定限度額と安全比率を厳格に遵守することで、同基金は計画目標を上回る好成績を達成しました。
一方、カインホア省ヴィンハイ村で事業を展開するニョンハイ人民信用基金では、会員へのコミュニケーションとアウトリーチ活動と連携しながら、デジタルトランスフォーメーションを推進しています。同基金は、Zalo、Facebookなどのソーシャルメディアプラットフォームや地元放送局を活用し、銀行商品やサービスに関するアドバイスを提供しています。2024年には、ベトナム国家銀行ニントゥアン支店（旧支店）および協同組合銀行ビントゥアン支店と連携し、会員のデジタルバンキングサービスへのアクセスを支援するため、キャッシュレス決済に関するカンファレンスを開催しました。
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| 実践的なデジタル変革ガイドの開発、技術サポートの提供、ファンドの人材育成が重要な解決策となります。 |
現在、基金の会員1,042名がCo-opBankモバイルバンキングアプリケーションを利用しています。Cf-eBankシステムを通じた年間平均送金額は約2,000億ベトナムドンです。情報技術システムには包括的な投資が行われ、ベトナム国家銀行の監督業務を支援するため、接続性と報告機能の確保が図られています。
一方、カインホア省のニンホア人民信用基金は、事業規模は小さいものの、積極的に情報技術に投資してきました。監査役会のグエン・ティ・ビック・ティ会長によると、過去2年間、同基金は職員をデジタル変革、技術応用、人工知能（AI）に関する研修コースに派遣し、データセキュリティ確保のためのサーバー投資を行い、手作業による処理時間を大幅に短縮し、労働生産性を向上させました。特に、同基金は金利情報や債務リマインダーの提供にZaloを活用しているほか、「顧客がどこにいても、信用基金はそこにいる」というモットーを掲げ、コミュニケーションコンテンツの構築や顧客ケアにもAIを徐々に導入しています。
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| 国民信用資金のデジタル化は、包括的な金融包摂を達成するという目標と結びついています… |
しかし、現実には、人民信用基金システムのデジタル化プロセスは依然として多くの困難に直面しています。運営規模の小ささ、限られた財源、そして専任のIT人材の不足が、近代的なデジタルインフラへの投資を阻んでいます。さらに、会員の大半は農村部や遠隔地の農家であるため、デジタル技術へのアクセスは不平等であり、オンラインサービスは従来の取引方法を完全に置き換えるには至っていません。
このような現実を踏まえ、人民信用基金の持続的なデジタル化を推進するには、人民信用基金協会、協同組合銀行、そして関係機関によるより緊密な連携が不可欠です。実践的なデジタル変革ハンドブックの策定、共通のコアバンキングシステムの構築、技術支援の提供、人材育成などが重要な解決策となります。同時に、人民信用基金自身も、財務能力の向上、コスト削減、技術投資の拡大を継続し、草の根レベルの人々に真に信頼できる金融支援を提供する、現代的で安全かつ効率的な協同組合信用機関モデルを段階的に構築していく必要があります。
出典: https://thoibaonganhang.vn/quy-tin-dung-nhan-dan-trong-dong-chay-chuyen-doi-so-175394.html
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