消費者信用市場には、依然として大きな拡大の余地がある。
実際には、違法な貸付は依然として様々な巧妙な形態で存在しており、特に低所得労働者が多く住む工業地帯や住宅地で顕著である。多くの労働者は、予期せぬ経済的困難に直面しても公的な資金調達手段を利用できないため、高金利のローンに頼らざるを得ない状況に追い込まれている。
最近、 ドンナイ省当局は、ロンタイン工業団地にある企業で、従業員に対する高利貸しの兆候を示す2件の事例を発見した。加害者は、従業員の苦境につけ込み、高金利で金を貸し付け、債務回収の手段として、給与支払いに使用しているATMカードの提出を要求していた。このような行為は、従業員に長期的な経済的負担をかけるだけでなく、社会保障と秩序にも重大なリスクをもたらす。
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| 銀行は、人々が正規の資金調達手段へのアクセスを拡大できるよう、オンライン融資を推進している。 |
上記のような事例は、緊急の資金ニーズが正規の金融システムによって迅速に満たされない場合、違法な貸付が入り込み、蔓延する機会を得ることを示している。したがって、消費者信用へのアクセスを拡大することは、高利貸しに関与する組織や個人の市場シェアを縮小するための効果的な解決策と考えられている。
FinGroupの評価によると、ベトナムの消費者金融市場には依然として大きな成長の可能性があり、ベトナムの消費者信用規模はGDPのわずか10%強に過ぎず、GDPの40%を超える韓国や20%を超える香港（中国）など他の国や地域と比べてはるかに低い。
実際、ベトナムにおける消費者向け融資の需要は明らかに増加傾向にある。ベトナム国家銀行によると、消費者向け融資残高は約3兆ベトナムドンに達し、 経済全体の融資残高の20%以上を占めている。これは、消費が信用成長の重要な原動力になりつつあることを示している。こうした状況において、商業銀行が適正な金利、簡便な手続き、多様な商品を提供することで消費者向け融資を促進しようとする取り組みは、人々が安全かつ透明性の高い資金にアクセスできるようにするための重要な解決策と考えられている。
例えば、 Bac A Bankは2026年末まで「タイムリーな資金調達 - 確かな未来へのステップ」プログラムを継続して実施しています。これにより、顧客は年利9.9%からの短期ローン、および年利9.5%からの優遇金利の中長期ローンを利用できるようになります。
このプログラムは、担保付き消費者ローン、自動車購入、留学支援、生産・事業運転資金、農業開発など、様々な融資目的に対応しています。融資商品の多様化は、銀行がより幅広い顧客層にアプローチすると同時に、人々の実際のニーズに的確に応えることを可能にします。
同様に、BVBankも個人顧客向けに総額4兆8000億ベトナムドンに上る2つの優遇融資パッケージを発表しました。これは、住宅購入ローンと担保付き消費者ローンに焦点を当て、競争力のある金利を提供しています。これは、消費と投資の需要が高まる中で、人々が合法的な資金源にアクセスできるよう支援する前向きな動きと見なされています。
中小規模の銀行だけでなく、多くの大手銀行も、個人向け融資の比率を高める方向で融資ポートフォリオの再構築を進めている。VietinBankの担当者によると、同行は消費者需要と不動産需要が徐々に回復するにつれ、今後個人向け融資の成長を促進するためのリソース準備に注力しているという。
消費者金融のデジタル化は、新たな成長の原動力を生み出す。
近年の消費者信用市場の成長を牽引する主要因の一つは、銀行業界における強力なデジタル変革である。専門家によると、融資業務へのテクノロジーの活用により、審査と融資実行にかかる時間が大幅に短縮され、顧客体験も向上している。デジタルバンキングプラットフォーム、電子本人確認（eKYC）、自動信用スコアリング、オンライン融資などにより、資金調達はかつてないほど容易になっている。
ベトナム国家銀行第2管区副総裁のグエン・ドゥック・レン氏は、消費者向け融資活動における最新技術の活用により、サービスの質が着実に向上していると述べた。電子融資、当座貸越サービス、デジタル金融商品などにより、個人や世帯は迅速に資金を調達できるようになり、時間と取引コストの削減につながっている。
技術の発展は、正規の信用供与の範囲を拡大するだけでなく、リスク管理能力を高め、融資活動の透明性を向上させる。これは、銀行業界がより持続可能で安全かつ効率的な方法で消費者信用を発展させるための重要な基盤となる。
大南大学金融技術研究所所長のダン・ゴック・ドゥック准教授によると、オンライン融資は商業銀行のデジタル金融エコシステムにおいて重要な位置を占めるようになっている。同准教授は、多くの銀行がデジタルチャネルからの融資成長率が予想を上回っているだけでなく、従来は金融サービスが利用できなかった農村部や遠隔地にもサービス提供範囲を拡大していると述べている。
ドゥク氏によると、AI、ビッグデータ、機械学習を融資承認プロセスに適用することで、銀行はリスクを軽減し、申請処理を迅速化し、顧客体験を向上させることができる。人口、税金、信用に関する国のデータを連携させることで、銀行は顧客の返済能力をリアルタイムで評価できるようになり、過去に融資を受けたことのない顧客にも融資を拡大することが可能になる。
実際、ベトナムの多くの銀行はデジタルチャネルを通じた融資を拡大している。オンライン融資の成長の可能性を考慮し、ベトナム国家銀行（SBV）は、信用機関および外国銀行支店の顧客への融資活動を規制する文書である通達39/2016/TT-NHNNの改正案について意見を求めている。注目すべき変更点の1つは、「小額融資」の定義の変更である。この草案によると、信用機関における融資上限額は4億ベトナムドンに引き上げられ、現在の1億ベトナムドンの上限額の4倍となる。この融資規制の改正により、銀行がデジタルプラットフォーム上で融資を拡大する余地が広がり、個人や企業がより迅速かつ便利に資金にアクセスできるようになることが期待される。
出典: https://thoibaonganhang.vn/thu-hep-dat-song-cua-tin-dung-den-182911.html
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