消費者ローン金利の低下
今年初め以降、銀行は信用拡大を促進するプログラムを加速させ、特に貸出金利を過去20年間で最低水準まで引き下げました。バオベト商業銀行（BV銀行）は、不動産の購入・修繕、個人消費、生産・事業のための資本増強のためのローンパッケージを年5％から開始しました。同時に、固定金利と変動金利の間の貸出金利調整幅は年2％にまで縮小しました。新韓銀行は、住宅ローン金利を2023年第4四半期と比較して年0.3％から0.7％に引き下げました。借り手は、最初の12ヶ月間は年6.8％の固定金利、最初の24ヶ月間は年7.4％の固定金利、または36ヶ月間は年8％の固定金利で借り入れることができます。
ベトコムバンク、貯蓄金利を年1.7％に引き下げ
国営銀行グループは、昨年末比で貸出金利を1～1.5%引き下げました。BIDVの貸出金利は現在年6.5%前後、VietinBankは年6.4%、Vietcombankは最初の18ヶ月間は年6.7%固定、2年間固定の場合は年6.8%、 Agribankは12～24ヶ月間は優遇金利で年7%です。優遇期間終了後は、12ヶ月間の貯蓄金利に3.5%のマージンを加算した変動金利となります。
現在、市場における住宅ローンと消費者ローンの金利は、銀行が設定している金利よりも年1～2%高くなっています。住宅ローンの金利は年5～10.5%の間で変動しており、過去20年間で最も低い水準とされています。一部の銀行幹部は、最初の数ヶ月間は多くの優遇金利パッケージが設定金利とほぼ同水準になっていることを認めています。しかしながら、不動産ローンの需要が高くないため、融資の実行は依然として容易ではありません。
銀行協会によると、国家銀行は年初から銀行に与信目標を設定し、銀行が経済への与信に積極的に取り組めるようにしている。しかし、与信の伸びが達成されるかどうかは、経済全体の資本吸収力に左右される。特に消費者向け融資セクターでは、金利は現在過去最低水準にあるものの、銀行や金融会社は様々な困難を背景に融資を検討するだろう。消費者向け融資は、経済への総融資残高の約21.2%、約25兆ドンを占めている。2023年には、消費者向け融資の伸びは過去5年間で最低水準となる見込みだ。
金融専門家、グエン・トリ・ヒエウ博士
消費者ローンの需要と供給はまだ一致していない。
金利が今ほど低くなることは滅多にありませんが、市場の流動性はさらに低下しています。経済的な困難と返済手段の不足、金利調整への懸念、不動産市場の停滞への懸念…これらが住宅購入をためらわせています。
グエン・チュン氏（ホーチミン市2区）は、仕事の利便性を考えて会社近くの家を探しています。不動産価格の下落を聞き、この機会にあらゆる物件を探しました。しかし2ヶ月後、チュン氏は「市場の流動性が低い今は選択肢がたくさんある」とコメントしました。ただし、一部の地域では不動産価格がそれほど下落していないとのことです。
「最近、我が家は10区に120億ドン以上の家を買いました。この家を買うには、銀行から20億ドン以上借り入れなければなりません。銀行員のアドバイスによると、当初の優遇金利を年約7％と計算すると、最初の数ヶ月の返済額は元金と利息で約5,000万ドンになります。優遇期間終了後は、基本金利に3～5％のマージンを上乗せした金利で計算されます。」
これが私が最も懸念していることです。2022年末から2023年初頭にかけて、銀行の融資金利が急騰し、融資金利も年15～16%に上昇するでしょう。多くの顧客が利息の支払いに困窮しています。銀行が顧客に提供する優遇金利は、数ヶ月、最長1～2年、そしてその後は変動金利であるため、借り手はその後数年間、特に10～25年の住宅ローンがどうなるかを予測できません」とチュン氏は説明した。
これも多くの人の気持ちです。借りたいけど怖い。
金融専門家のグエン・チ・ヒュー博士も、これはベトナム市場の問題だと指摘した。銀行は10年、20年、30年の融資を行っているが、金利は最初の数ヶ月間のみ優遇され、その後は変動金利となり、その後は金利が急騰するリスクが非常に高く、時には2倍になることもある。この時期、借り手は非常に高い金利を支払わなければならず、返済は生活の重荷となっている。米国では、住宅購入者は30年、あるいはそれ以上の期間、固定金利を支払うことができる。「この問題を解決するには、銀行の中長期的な資金動員のための解決策が必要だ」とヒュー博士は述べた。
銀行協会のグエン・クオック・フン事務総長は、銀行は余剰資本と潤沢な信用枠を有しているものの、消費者向け融資は今年多くの困難に直面するだろうと述べた。つまり、融資需要がゼロになっているのだ。以前は不動産市場の流動性が高く、多くの人が利益を得るために迅速に売買を行っていた。売れなければ賃貸に出すこともできた。しかし、現状は一変し、不動産市場の流動性は低下し、住宅の賃貸は困難で、価格も下落している。その結果、不動産取引は低迷し、融資需要も低下している。
銀行が金利を引き下げた今、不動産会社も住宅価格をより適正化するよう計算すべきです。さらに、消費者ローンを刺激するには、人々に収入が必要ですが、現在、国内だけでなく世界中で人々が支出を節約しています。もう一つの理由は、不良債権比率が最大4%と高いため、銀行だけでなく金融会社も融資を決定する前に多くの検討を迫られていることです。貸し手は、不良債権の増加を恐れることなく、融資前に顧客の債務返済源も確認します。銀行の債権回収は多くの困難に直面しており、特に消費者ローンにおける「債務不履行」の状況も、銀行が融資を躊躇する要因となっています」と洪氏は現状を述べました。
安価な資本は、そのような理由から、依然として売却不可能です。
貯蓄金利の低下
銀行は1月初めから貯蓄金利の引き下げを続け、過去20年間で最低水準まで引き下げました。1月12日、対外貿易合資商業銀行（VCB）は預金金利を従来比0.1～0.2%引き下げ、市場最低水準となる年1.7%に引き下げました。同行の預金金利は、1～2ヶ月物の預金金利が年1.9%から年1.7%に、3ヶ月物の預金金利も0.2%引き下げて年2%に、6～9ヶ月物の預金金利が年3.2%から年3%に、12ヶ月物の預金金利が年4.7%に引き下げられました。
同様に、ベトA商業銀行（ベトA銀行）は、1～5ヶ月の預金金利を年4.2%に、6～11ヶ月の預金金利を年5.2%に、12ヶ月の預金金利を年5.5%に引き下げました。過去2週間で10以上の銀行が預金金利を引き下げており、年6%という水準は非常に稀です。貯蓄金利は底値に達しましたが、貯蓄預金は依然として銀行に流入しています。国家銀行によると、2023年の銀行システムへの預金額は、2022年比14%増の135兆ドンを超え、2023年末までに過去最高を記録する見込みです。
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