តើធនាគារទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពីការរឹបអូសទ្រព្យសម្បត្តិដែរឬទេ?

ការស្ដារសិទ្ធិក្នុងការរឹបអូសវត្ថុបញ្ចាំ ត្រូវបានគេរំពឹងថានឹងអាចជួយធនាគារបង្កើនល្បឿនដំណើរការនៃការស្តារបំណុលអាក្រក់ កែលម្អគុណភាពទ្រព្យសម្បត្តិ និងបង្កើនប្រសិទ្ធភាព...

ការស្ដារឡើងវិញនូវសិទ្ធិក្នុងការរឹបអូសវត្ថុបញ្ចាំ ត្រូវបានគេរំពឹងថានឹងជួយធនាគារពន្លឿនដំណើរការនៃការស្តារបំណុលអាក្រក់ កែលម្អគុណភាពទ្រព្យសម្បត្តិ និងបង្កើនប្រាក់ចំណេញ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ វិស័យធនាគារក៏ទទួលស្គាល់ថា នេះមិនមែនជា "វេទមន្ត" ដែលអាចដោះស្រាយរាល់ការលួចលាក់បាននោះទេ ហើយការអនុវត្តត្រូវតែធ្វើឡើងដោយប្រុងប្រយ័ត្ន និងប្រកបដោយតម្លាភាព ដើម្បីជៀសវាងជម្លោះផ្លូវច្បាប់។

ការជំរុញដ៏ធំសម្រាប់ប្រព័ន្ធធនាគារ

ភ្លាមៗបន្ទាប់ពីច្បាប់ស្តីពីគ្រឹះស្ថានឥណទាន (វិសោធនកម្ម) បានចូលជាធរមានជាផ្លូវការចាប់ពីថ្ងៃទី 15 ខែតុលា ឆ្នាំ 2025 រួមជាមួយនឹងក្រិត្យរបស់ រដ្ឋាភិបាល ដឹកនាំការអនុវត្តរបស់ខ្លួន ធនាគារពាណិជ្ជជាច្រើនបានចាប់ផ្តើមសាងសង់ឡើងវិញនូវដំណើរការផ្ទៃក្នុងរបស់ពួកគេភ្លាមៗ ដើម្បីពន្លឿនការដោះស្រាយបំណុលអាក្រក់។ នេះត្រូវបានចាត់ទុកថាជា "ការជំរុញស្ថាប័ន" ដ៏សំខាន់បំផុតមួយនៃឧស្សាហកម្មធនាគារក្នុងរយៈពេលជិតមួយទសវត្សរ៍។

ចំណុចគួរឱ្យកត់សម្គាល់នៅក្នុងច្បាប់ដែលបានធ្វើវិសោធនកម្មគឺការធ្វើឱ្យស្របច្បាប់នៃគោលនយោបាយស្នូលចំនួនបីដែលត្រូវបានសាកល្បងនៅក្នុងដំណោះស្រាយ 42/2017/QH14 ។ ជាពិសេស៖ ស្ថាប័នឥណទាន (CIs) ត្រូវបានអនុញ្ញាតឱ្យរឹបអូសវត្ថុបញ្ចាំ ប្រសិនបើមានកិច្ចព្រមព្រៀងជាលាយលក្ខណ៍អក្សរច្បាស់លាស់រវាងធនាគារ និងអ្នកខ្ចី។ ទន្ទឹមនឹងនេះវត្ថុបញ្ចាំគឺជាទ្រព្យសម្បត្តិរបស់បុគ្គលដែលត្រូវអនុវត្តសាលក្រមដែលត្រូវបានរឹបអូសបានលុះត្រាតែវាទាក់ទងនឹងការវិនិច្ឆ័យលើថ្លៃអាហារូបត្ថម្ភសំណងសម្រាប់ការខូចខាតដល់អាយុជីវិតសុខភាពឬដោយមានការយល់ព្រមពី CI ។ ទន្ទឹមនឹងនោះ ជាមួយនឹងទ្រព្យសម្បត្តិដែលជាភ័ស្តុតាងក្នុងសំណុំរឿងព្រហ្មទណ្ឌ បន្ទាប់ពីបញ្ចប់ការផ្ទៀងផ្ទាត់ហើយ ប្រសិនបើវាមិនប៉ះពាល់ដល់ការជំនុំជម្រះនោះ ភ្នាក់ងារអយ្យការត្រូវទទួលខុសត្រូវក្នុងការប្រគល់ទ្រព្យសម្បត្តិទៅធនាគារដើម្បីដោះស្រាយបំណុល។

ការផ្លាស់ប្តូរនេះត្រូវបានគេរំពឹងថានឹងដកចេញនូវឧបសគ្គដ៏ធំបំផុតមួយក្នុងការដោះស្រាយបំណុលអាក្រក់៖ ធនាគារមានវត្ថុបញ្ចាំ ប៉ុន្តែមិនត្រូវបានអនុញ្ញាតឱ្យយកវាមកវិញទេ។ យោងតាមរបាយការណ៍ចុងក្រោយរបស់ធនាគាររដ្ឋវៀតណាម (SBV) បំណុលអាក្រក់សរុបនៃប្រព័ន្ធទាំងមូលមានលើសពី 1 quadrillion VND ដែលស្មើនឹង 10% នៃផលិតផលក្នុងស្រុកសរុប។ ដើមទុនដ៏ច្រើននេះ "កប់" នៅក្នុងទ្រព្យសកម្មមិនដំណើរការ គឺជាបន្ទុកដ៏ធំមួយ បង្កើនថ្លៃដើមទុន និងរារាំងសមត្ថភាពក្នុងការកាត់បន្ថយអត្រាការប្រាក់។

យោងតាមការវាយតម្លៃរបស់ធនាគាររដ្ឋវៀតណាម ការផ្តល់សិទ្ធិស្របច្បាប់ក្នុងការរឹបអូសវត្ថុបញ្ចាំមិនត្រឹមតែជួយធនាគារសងបំណុលលឿនប៉ុណ្ណោះទេ ថែមទាំងរួមចំណែកកាត់បន្ថយការចំណាយលើដំណើរការ បង្កើនប្រសិទ្ធភាពអាជីវកម្ម និងដោយហេតុនេះបង្កើតលក្ខខណ្ឌកាត់បន្ថយអត្រាការប្រាក់ផ្តល់ប្រាក់កម្ចី គាំទ្រដល់អាជីវកម្ម និងប្រជាជនឱ្យទទួលបានដើមទុនក្នុងកម្រិតសមហេតុផលថែមទៀត។

អ្នកដឹកនាំធនាគារពាណិជ្ជម្នាក់បានចែករំលែកថា ធនាគារកំពុងទន្ទឹងរង់ចាំជារៀងរាល់ថ្ងៃចំពោះការផ្សព្វផ្សាយក្របខ័ណ្ឌច្បាប់នេះ ដើម្បីសម្អាតតារាងតុល្យការរបស់ពួកគេយ៉ាងសកម្ម។ លោកបានមានប្រសាសន៍ថា "យើងកំពុងបង្កើតបញ្ជីបំណុលអាទិភាពដែលត្រូវដោះស្រាយ និងពិនិត្យមើលកិច្ចសន្យាឥណទានទាំងអស់ ដើម្បីធ្វើបច្ចុប្បន្នភាពលក្ខខណ្ឌនៃការរឹបអូសវត្ថុបញ្ចាំស្របតាមច្បាប់ថ្មី"។

ទន្ទឹមនឹងនេះ ទីភ្នាក់ងារវាយតម្លៃឥណទាន VISRating បាននិយាយថា ការស្ដារសិទ្ធិក្នុងការរឹបអូសវត្ថុបញ្ចាំនឹងមានប្រយោជន៍ជាពិសេសសម្រាប់ធនាគារលក់រាយ ដែលកម្រផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដល់គម្រោងអចលនទ្រព្យដែលរំពឹងទុក។ ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ និងកម្ចីប្រើប្រាស់ដែលធានាដោយទ្រព្យសកម្មជាក់លាក់ និងងាយស្រួលក្នុងការទូទាត់នឹងជាគោលដៅទូទាត់បំណុលកាន់តែមានប្រសិទ្ធភាពក្នុងពេលខាងមុខនេះ។

យោងតាម ​​VISRating នៅឆមាសទីមួយនៃឆ្នាំ 2024 ប្រហែល 50% នៃបំណុលអាក្រក់នឹងត្រូវបានដោះស្រាយតាមរយៈការផ្តល់ និងការទូទាត់សងបំណុលដែលស្មើនឹង 30-40% នៃភាគហ៊ុនរបស់ធនាគារជាច្រើន។ ទីផ្សារអចលនវត្ថុដែលធ្លាក់ចុះបានធ្វើឱ្យអត្រានៃការងើបឡើងវិញតាមរយៈទ្រព្យសកម្មធ្លាក់ចុះយ៉ាងខ្លាំងពី 40% ក្នុងឆ្នាំ 2021-2022 មក 27% នៅឆ្នាំ 2024។ ការដែលអាចរឹបអូសវត្ថុបញ្ចាំយ៉ាងសកម្មនឹងជួយឱ្យបញ្ច្រាសនិន្នាការនេះ ជាពិសេសនៅពេលដែលដំណើរការវិវាទមានរយៈពេល 5-7 ឆ្នាំ ហើយមានតែតិចជាង 30% នៃឯកសារដែលត្រូវបានទទួលយកដោយ VPBank ។

ស្ថិតិពីឆ្នាំ 2022-2025 ក៏បង្ហាញផងដែរថា អនុបាតបំណុលបញ្ហា (NPL) នៅធនាគារដូចជា ACB , HDBank, OCB, VIB, VPBank និង MB បានកើនឡើងពី 1.6% ដល់ជាង 2.2% ភាគច្រើនដោយសារប្រាក់កម្ចីអាជីវកម្ម និងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ។ គួរកត់សម្គាល់ថាទ្រព្យសម្បត្តិដែលទាក់ទងនឹងគម្រោងអចលនទ្រព្យរមណីយដ្ឋានដែលមានការផ្គត់ផ្គង់លើសតម្រូវការ និងសាច់ប្រាក់ងាយស្រួលនៅតែជា "កំណកឈាម" ដែលពិបាកដោះស្រាយ។

ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ជាមួយនឹងក្របខ័ណ្ឌច្បាប់ថ្មី ធនាគាររំពឹងថាការទូទាត់បំណុលនឹងកាន់តែសកម្ម ដោយកាត់បន្ថយការពឹងផ្អែកលើវិវាទ និងការពន្លឿនការរំលាយវត្ថុបញ្ចាំ។ នេះនឹងមិនត្រឹមតែជួយកែលម្អតារាងតុល្យការប៉ុណ្ណោះទេ ប៉ុន្តែថែមទាំងបង្កើនប្រភពដើមទុន បង្កើតបន្ទប់សម្រាប់ការកាត់បន្ថយអត្រាការប្រាក់ ដែលជាកត្តាសំខាន់ដើម្បីជំរុញកំណើនសេដ្ឋកិច្ចក្នុងបរិបទដែលប្រែប្រួលនាពេលបច្ចុប្បន្ន។

ការស្ដារឡើងវិញនូវសិទ្ធិក្នុងការរឹបអូសវត្ថុបញ្ចាំ ត្រូវបានគេរំពឹងថានឹងជួយឱ្យធនាគារបង្កើនល្បឿនដំណើរការនៃការស្តារបំណុលអាក្រក់ កែលម្អគុណភាពទ្រព្យសម្បត្តិ និងបង្កើនប្រាក់ចំណេញ។

ធនាគារប្រុងប្រយ័ត្ន អាជីវកម្មព្រួយបារម្ភអំពីការបាត់បង់សមតុល្យ

ទោះបីជាសិទ្ធិក្នុងការរឹបអូសវត្ថុបញ្ចាំត្រូវបានធ្វើឱ្យស្របច្បាប់នៅក្នុងច្បាប់ស្តីពីគ្រឹះស្ថានឥណទាន (ធ្វើវិសោធនកម្ម) ក៏ដោយ ធនាគារនៅតែប្រុងប្រយ័ត្នមុនពេលអនុវត្តវា ខណៈដែលសហគមន៍ធុរកិច្ចមានការព្រួយបារម្ភថាសមតុល្យនៃអំណាចនៅក្នុងទំនាក់ទំនងឥណទានកំពុងងាកទៅរកធនាគារ។

ថ្លែងក្នុងសិក្ខាសាលាស្តីពីការដោះស្រាយបំណុលអាក្រក់ លោក Le Hoang Chau ប្រធានសមាគមអចលនទ្រព្យទីក្រុងហូជីមិញ (HoREA) បានចង្អុលបង្ហាញដោយត្រង់ៗអំពីចំណុចខ្វះខាតក្នុងទំនាក់ទំនងឥណទានរវាងធនាគារ និងអាជីវកម្ម។ បើតាមលោក ចូវ អ្នកខ្ចីតែងតែស្ថិតក្នុងស្ថានភាពទន់ខ្សោយ ព្រោះទ្រព្យដែលដាក់បញ្ចាំច្រើនតែមានតម្លៃទាបជាងតម្លៃទីផ្សារ។ ជាក់ស្តែង ទ្រព្យសកម្មដែលដាក់បញ្ចាំគឺមានតម្លៃត្រឹមតែ 60-70% នៃតម្លៃជាក់ស្តែង ខណៈពេលដែលធនាគារផ្តល់ប្រាក់កម្ចីត្រឹមតែ 60-70% នៃតម្លៃនោះ។ លោក Chau បានសង្កត់ធ្ងន់ថា "តាមពិតទៅ អាជីវកម្មទទួលបានតែប្រហែល 36-42% នៃតម្លៃជាក់ស្តែងនៃទ្រព្យសកម្ម ដែលជាអត្រាទាបបំផុតសម្រាប់ប្រាក់កម្ចីដែលមានឧបសគ្គផ្លូវច្បាប់ជាច្រើន" ។

មិនឈប់ត្រឹមនេះទេ លក្ខខណ្ឌក្នុងកិច្ចសន្យាកម្ចី និងកិច្ចសន្យាកម្ចីទិញផ្ទះ ភាគច្រើនជាគំរូដែលបានរៀបចំជាមុនដោយធនាគារ ហើយអ្នកខ្ចីមិនមានកន្លែងច្រើនសម្រាប់ការចរចារទេ។ លោក Chau បានបន្ថែមថា "តាមពិតទៅ ដើម្បីទទួលបានការទូទាត់ អាជីវកម្មត្រូវបានបង្ខំឱ្យទទួលយកលក្ខខណ្ឌទាំងអស់ រួមទាំងលក្ខខណ្ឌមិនអំណោយផល ដែលនាំឱ្យភាពមើលមិនឃើញនៃការលះបង់សិទ្ធិស្របច្បាប់ជាច្រើនដែលត្រូវបានការពារដោយច្បាប់" ។ ការផ្តល់សិទ្ធិស្របច្បាប់ក្នុងការរឹបអូសវត្ថុបញ្ចាំដោយគ្មានយន្តការត្រួតពិនិត្យដ៏មានប្រសិទ្ធភាពអាចបន្តពង្រឹងអត្ថប្រយោជន៍ទាំងស្រុងរបស់ធនាគារ បង្កើតអតុល្យភាពក្នុងទំនាក់ទំនងឥណទាន។

ផ្អែកលើមូលដ្ឋាននោះ លោក ចូវ បានស្នើបន្ថែមលក្ខខណ្ឌសម្រាប់ការរឹបអូសអចលនទ្រព្យ ដូចជាការទាមទារសាលក្រមរបស់តុលាការ ឬមតិរបស់អាជ្ញាធរមានសមត្ថកិច្ចដែលដោះស្រាយវិវាទ។ លើសពីនេះ កិច្ចព្រមព្រៀងស្តីពីសិទ្ធិក្នុងការរឹបអូសគួរតែត្រូវបានបង្កើតឡើងតែបន្ទាប់ពីបំណុលអាក្រក់កើតឡើង ជំនួសឱ្យការដំឡើងជាមុនចាប់ពីពេលចុះហត្ថលេខាលើកិច្ចសន្យាបញ្ចាំ។

ចំណែក​ធនាគារ​វិញ ទោះបី​ជា​ពួកគេ​គាំទ្រ​ដល់​ការ​ស្របច្បាប់​នៃ​សិទ្ធិ​រឹបអូស​ទ្រព្យសម្បត្តិ​ក៏ដោយ ក៏​ពួកគេ​បាន​និយាយ​ថា​ពួកគេ​នឹង​ធ្វើ​ដូច្នេះ​ដោយ​ប្រុងប្រយ័ត្ន​បំផុត។ លោកស្រី Nguyen Thu Lan អនុប្រធានក្រុមប្រឹក្សាភិបាលនៃ Techcombank បានសង្កត់ធ្ងន់ថា ការរឹបអូសទ្រព្យសម្បត្តិគ្រាន់តែជាមធ្យោបាយចុងក្រោយប៉ុណ្ណោះ នៅពេលដែលរាល់វិធានការគាំទ្រអតិថិជនក្នុងការសងបំណុលមិនមានប្រសិទ្ធភាព។ អ្នកស្រី ឡាន បាន​ចែករំលែក​ថា៖ «យើង​យល់​ថា សូម្បី​តែ​កំហុស​មួយ​ក្នុង​ការ​គ្រប់គ្រង​ទ្រព្យ​សកម្ម​អាច​នាំ​ឲ្យ​មាន​ការ​ប្ដឹង​តវ៉ា សូម្បី​តែ​ធ្វើ​ឲ្យ​ខូច​កេរ្តិ៍​ឈ្មោះ និង​ផ្លូវ​ច្បាប់​របស់​ធនាគារ​យ៉ាង​ធ្ងន់ធ្ងរ»។

ចែករំលែកទស្សនៈដូចគ្នា លោកស្រី Nguyen Thi Phuong ប្រធាននាយកដ្ឋានច្បាប់ BIDV បានអះអាងថា សិទ្ធិរឹបអូសមិនមែនជា “វេទមន្ត” ដែលធនាគារអាចប្រើប្រាស់នៅពេលណាក៏បាន។ លោកស្រី Phuong បានសង្កត់ធ្ងន់ថា “នេះគឺជាឧបករណ៍ផ្លូវច្បាប់ដើម្បីរារាំង និងណែនាំការយល់ដឹងអំពីការសងបំណុល មិនមែនជាឧបករណ៍សម្រាប់ធនាគារក្នុងការដាក់បន្ទុកនោះទេ។ យោងតាមលោកស្រី ប្រព័ន្ធស្ថាប័នឥណទានត្រូវតែបង្កើតបទប្បញ្ញត្តិផ្ទៃក្នុងច្បាស់លាស់ និងតម្លាភាព ជាមួយនឹងដំណើរការពហុជំហាន ដោយធានាថាមិនអាចមានការរំលោភបំពានអំណាចក្នុងការរឹបអូសទ្រព្យសម្បត្តិ។

អ្នកជំនាញក៏ជឿថា ផលប៉ះពាល់ខ្លាំងបំផុតនៃការធ្វើឱ្យស្របច្បាប់សិទ្ធិក្នុងការរឹបអូសគឺមិនមែននៅក្នុងចំនួនពិតប្រាកដនៃទ្រព្យសម្បត្តិដែលរឹបអូសនោះទេ ប៉ុន្តែនៅក្នុងឥទ្ធិពលផ្លូវចិត្ត។ អ្នកជំនាញសេដ្ឋកិច្ចម្នាក់បានអត្ថាធិប្បាយថា "នៅពេលដែលអ្នកខ្ចីយល់ថា ប្រសិនបើពួកគេមានចេតនាមិនប្រគល់ទ្រព្យសម្បត្តិរបស់ពួកគេ ធនាគារនៅតែអាចរឹបអូសបានដោយស្របច្បាប់ ការយល់ដឹងរបស់ពួកគេអំពីការសងបំណុលរបស់ពួកគេនឹងត្រូវបានលើកឡើងយ៉ាងខ្លាំង" ។

ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ បញ្ហាប្រឈមគឺរបៀបដើម្បីធានាថាថាមពលថ្មីនេះមិនក្លាយជាដាវមុខពីរ ដោយបន្ថែមទៅលើបរិយាកាសឥណទានដែលមានហានិភ័យរួចទៅហើយ។ ដើម្បីធ្វើដូច្នេះបាន ច្បាប់ចាំបាច់ត្រូវភ្ជាប់ជាមួយយន្តការត្រួតពិនិត្យឯករាជ្យ យន្តការបណ្តឹងឧទ្ធរណ៍សម្រាប់អ្នកខ្ចី និងតម្លាភាពទាំងស្រុងក្នុងដំណើរការអនុវត្តទាំងមូល។

ប្រភព៖ https://baolamdong.vn/ngan-hang-huong-loi-khi-duoc-thu-giu-tai-san-380965.html