많은 젊은 부부가 주택 마련의 필요성 때문에 내 집 마련을 목표로 삼습니다. 하지만 모두가 그 목표를 달성하는 방법을 아는 것은 아닙니다.
아래는 포브스, 포춘, 월스트리트 저널 의 유명 개인 재무 설계사인 에릭 로버지의 이야기입니다. 에릭 로버지와 그의 아내도 부동산 투자 전에 이 4단계 전략을 활용합니다.
적절한 선불금 비율을 고려하세요
에릭 로버지는 주택 총 가치의 20% 미만의 계약금을 낼 수 있지만, 종종 더 많은 계약금을 선택한다고 말합니다. 계약금을 더 많이 내면 대출 비율을 낮출 수 있어 월 이자 부담도 줄어듭니다. 하지만 투자 가치는 시간이 지남에 따라 빠르게 증가하지 않고 오히려 증가하는 경향이 있습니다.
에릭 로버지와 그의 아내는 현재 집을 팔아 얻은 수익금으로 더 큰 집을 30% 계약금으로 구매했습니다. 하지만 그는 이것이 모든 사람에게 좋은 선택은 아니라고 말합니다.
사실, 부동산을 매수하기 위한 은행 대출 금리에 대한 일반적인 공식은 없지만, 대부분 전문가는 부동산 가치의 70~80%에 해당하는 금액을 빌려 매수하지 말라고 조언합니다.
가장 중요한 것은 부채 상환 능력을 고려하는 것입니다. 부채 상환 능력이 좋고 소득이 높으면 최대 한도까지 대출받을 수 있습니다. 부채 상환 능력이 낮아 대출 압력을 감당할 수 없다면 은행 대출 비율을 낮춰야 합니다.
소득의 20% 이상을 주택 구입에 쓰지 마세요.
다음으로, 주택 소유에 드는 월간 및 연간 비용을 고려해 보세요. 에릭 로버지는 일반적으로 고객들에게 이러한 비용을 연간 총소득의 20% 이하로 유지하라고 조언합니다.
연간 부동산 소유 비용에는 모기지 원금과 이자, 세금, 평균 유지 관리 비용(주택 가치의 평균 2% 가정)이 포함됩니다.
가구 소득이 25만 달러라면, 연간 최대 주택 예산은 5만 달러여야 합니다. 이 원칙은 임대에도 적용될 수 있습니다.
20%는 어려운 숫자가 아닙니다. 에릭 로베르지는 이 숫자를 좋아합니다. 저축과 생활에 필요한 다른 중요한 것들을 꾸준히 확보하는 데 도움이 되기 때문입니다.
재정 전문가들은 주택 구매에 소득의 20% 이상을 쓰지 말라고 조언합니다(사진: 티엔 투안).
사람들은 과소비하는 경향이 있습니다. 의도적으로 낮은 금액으로 시작하고 제한된 비율로 계획하면 안전장치를 마련할 수 있습니다. 이 비율이 너무 높으면 재정적으로 큰 부담을 지게 됩니다.
부동산에 대한 목표를 소득의 20%로 제한한다면, 목표를 25% 정도로 늘리는 것도 여전히 적당한 숫자입니다.
주택담보대출에 너무 의존하지 마세요
많은 사람들이 주택 구매를 위해 주택담보대출을 선호합니다. 하지만 에릭 로버지는 이러한 유형의 대출이 미래의 재정 상황에 큰 위험을 초래한다고 말합니다.
변동금리는 마치 "양날의 검"과 같습니다. 금리가 하락하는 것은 좋지만, 변동금리가 대출 시점보다 상승하면 은행에 지불해야 할 이자도 증가합니다.
에릭 로버지는 재정 계획에서 자신이 통제할 수 있는 부분에 집중하는 것을 좋아합니다. 변동금리 주택 담보 대출은 미래의 이자 비용을 통제할 수 없기 때문에, 그는 위험을 줄이기 위해 종종 금리 옵션이나 고정금리 대출을 활용합니다.
이자율이 높을 때 임대할 의향이 있습니다
높은 금리 상황에서 에릭 로베르지는 고객들에게 무조건 집을 사지 말고 임대를 고려해 보라고 조언합니다. 현재 주택 임대 비용은 위에서 언급했듯이 주택 소유 비용보다 훨씬 낮을 수 있습니다.
이 시기에 집을 임대하면 큰 재정적 투자를 하지 않고도 투자 효율성을 더욱 신중하게 계산할 수 있는 시간적 여유가 생깁니다.
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