민간 경제의 자본 접근성을 개선하기 위한 "전략" 논의

신용 - 민간 경제를 촉진하는 주요 자본원

은행 대출은 사기업이 생산을 확대하고 경쟁력을 향상시키는 데 도움이 되는 중요한 자본원이 되었습니다. 최근 들어 국가은행은 통화정책, 이자율, 환율을 관리하고, 유동성을 공급하며, 경제 내 자본을 규제하여 기업, 특히 중소기업에 가장 적합한 환경을 조성하기 위해 많은 솔루션을 시행해 왔습니다. 또한, 은행은 코로나19 팬데믹, 자연재해, 폭풍우, 홍수 등으로 인해 발생한 피해에 대한 채무 상환 조건 조정, 채무 연장 및 유예, 대출 기간 연장, 이자율 인하 등 다양한 정책을 시행하여 민간기업을 포함한 고객들의 어려움을 해소하는 데 기여했습니다. 은행업계는 중소기업에 대해 일반 생산·사업 부문보다 우대금리를 낮춰 우선대출 대상으로 지정해 놓았습니다.

실제로 현재 민간 경제에 자본 지원을 제공하는 신용 ​​기관은 수백 개가 있습니다. 2024년 말까지 신용기관에 있는 민간기업의 미지불 신용잔액은 약 7조 VND에 달할 것으로 예상되는데, 이는 2023년 대비 약 14.7% 증가한 수치이며, 경제 전체 미지불 부채의 약 44%를 차지할 것으로 전망됩니다. 이 중 100여 개 신용기관이 중소기업에 대한 미지급 신용잔액을 보유하고 있으며, 총 미지급 잔액은 274억 동으로 2023년 말 대비 10.7% 증가했으며, 이는 경제 미지급 부채의 17.6%를 차지합니다. 이 중 208,992개 중소기업은 여전히 ​​부채를 안고 있습니다. 이는 은행 신용자본이 사기업의 생산 및 사업 목적에 필요한 자본 수요를 신속하게 충족시키는 동시에, 경제 발전을 촉진하고 예산 수입을 늘리는 데 기여하고 있음을 보여줍니다.

강력한 발전에도 불구하고, 민간 부문은 여전히 ​​제도적 문제부터 재정적 잠재력, 경쟁력, 자본 접근성의 한계까지 많은 어려움과 과제에 직면해 있습니다.

자본 접근과 관련하여, 특히 소규모 기업의 경우, 민간 기업이 직면하는 주요 어려움은 다음과 같습니다: 담보 부족, 불분명한 재무 기록, 은행 대출 기준을 충족할 만큼 설득력이 없는 지속 불가능한 사업 모델...

중소기업 경영자들과 이야기를 나눌 때마다 그들이 늘 묻는 질문은 "우대 신용 자본을 어떻게 활용할 수 있을까?"입니다. 은행은 항상 생산과 사업에 필요한 자본을 제공할 준비가 되어 있지만, 기업들은 왜 항상 은행 자본 확보의 어려움을 불평하는 걸까요?

대출가치비율

금융 중개자 역할인 '대출을 위한 대출'을 하는 은행은 당연히 각 대출의 효율성과 안전성을 보장하는 요소가 필요하며, 오늘날 가장 일반적으로 사용되는 척도는 담보입니다. 반면 많은 중소기업은 담보로 제공할 부동산이나 고가 자산이 없거나 더 이상 없습니다. 중소기업의 경우 재무 기록이 불분명하다는 것도 문제입니다. 아직도 많은 기업이 두 가지 장부를 보관하는 관행을 유지하고 있습니다. 하나는 세금 납부용이고 다른 하나는 내부 의사소통용인데, 이로 인해 은행은 위험 평가 과정에서 어려움을 겪을 수밖에 없습니다. 게다가 사업 모델이 불분명하여 기업이 은행에 부채를 상환할 수 있는 능력을 증명하기 어렵습니다. 또한, 은행의 대출 승인 절차가 디지털화되어 훨씬 편리해졌지만, 부실채권 발생 위험과 시스템 안전성으로 인해 쉽지 않고 "표준 미비"가 있습니다. 따라서 많은 기업이 지급 조건을 충족하지 못하면 "주차장"에서 바로 거부당할 수 있습니다.

이러한 맥락에서 신용 공급의 한 형태가 효과적으로 활용되고 있으며 참여자들 사이에서 점점 더 인기를 얻고 있습니다. 바로 공급망 대출입니다. 이것은 그리 새로운 아이디어는 아니지만, 베트남에서는 실제로 많이 활용되지 않았습니다. 최근 Banking Times가 주최한 "은행 자본은 민간 경제 육성에 기여한다"라는 워크숍에서도 많은 전문가와 기관 대표가 공급망에 따른 대출이나 가치 사슬 연계 모델에 따른 대출에 대한 문제를 언급했습니다.

따라서 전문가들은 일반적으로 체인 대출이 큰 발전 잠재력을 가지고 있다는 데 동의합니다. 특히 체인의 선두에 있는 대기업이 체인 내 소기업을 "보증"할 수 있다면 더욱 그렇습니다. 그렇게 되면 은행은 안전함을 느낄 수 있고 대출 시 위험을 평가하는 데 더 유연한 방식을 가질 수 있습니다. 김남그룹 이사회 의장인 응우옌 킴 훙 씨는 기업들이 공급망 초기에 있는 기업들이 상업은행의 은행 대리인 역할을 할 수 있기를 바란다고 말했습니다. 은행이 공급망에 있는 기업에 대출할 수 있는 방법이 있지만 대기업은 "공급망의 시작"이기 때문에 책임을 져야 하며, 그렇게 되면 중소기업도 대기업과 동일한 한도를 사용할 수 있을 것입니다. 이것이 가능하다면 차용인은 담보가 필요하지 않고 수금권에 의해 담보로 간주될 수 있습니다.

실제로 베트남에는 성공적인 체인 신용 모델이 존재했습니다. 예를 들어, 13년 전, 람동 지역 의 꽃 재배, 판매, 수출 가치 사슬과 연계된 대출 시범 모델이 성공적이었습니다. 이 체인의 성공에 기여한 요인은 기술과 경영 분야에 대한 외국인 투자입니다. 더 중요한 점은, 체인에 관련된 모든 사람이 이익을 얻고 따라서 체인에 대한 애착이 강해진다는 것입니다. 오히려 그 혜택이 느슨할 경우, 체인 연결 대출의 다른 20개 시범 모델이 실패한 주된 이유가 되기도 합니다.

베트남 국가은행 부총재 다오 민 투에 따르면, 이 체인이 성공하려면 참여하는 모든 당사자가 공통의 이익을 가져야 합니다. 법적 구속력이 없더라도 권리에 대한 의지가 있어야 합니다. 부총재는 은행업계가 현금 흐름을 기반으로 담보 없이 연쇄 대출을 시행하기를 원한다고 밝혔습니다. 이는 경제, 기업, 은행에 큰 혜택을 가져다주기 때문입니다. 그러나 이 모델의 효과는 사슬 내 구성원들 간의 헌신, 책임, 조화로운 이해관계, 그리고 국가의 조정 역할에 달려 있습니다.

그는 메콩 삼각주에서 약 2년간 시범적으로 실시한 100만 헥타르 규모의 고품질 쌀 대출 프로그램의 사례를 들었는데, 이는 유통 과정의 모든 당사자가 혜택을 볼 때 뚜렷한 효과를 보였다고 말했습니다. "이러한 모델이 실제로 적용되면 기업과 경제에 매우 유익할 것입니다. 지속 가능한 발전을 위해서는 기업들이 가치 사슬을 따라 서로 연결되어야 하며, '멀리 가려면 함께 가야 한다'는 정신에 따라야 합니다." 부지사는 이를 강조했습니다.

전문가에 따르면, 공급망 대출이 중소기업이 자본에 더 쉽게 접근하는 데 도움이 될 수 있지만, 기업 자체도 이 모델에 맞게 적극적으로 변화해야 합니다. 재정적 투명성이 전제 조건입니다. 이제 기업들은 독립적인 감사를 통해 투명한 재무 보고 시스템을 구축해야 할 때입니다. 이는 기업이 은행에서 평판을 높이는 데 도움이 될 뿐만 아니라 대규모 공급망에 참여할 때 더욱 유리한 조건을 조성합니다. 게다가, 업계의 선도적 기업과 긴밀한 관계를 구축하는 것도 매우 중요합니다. 또한 기업은 안정적인 현금 흐름을 입증해야 합니다.

그 때가 되면 담보가 없다는 문제는 더 이상 큰 문제가 되지 않을 것이라고 믿습니다. 하지만 적어도 은행은 기업의 현금 흐름이 안정적으로 운영되고 미래 성장 가능성이 있는지 확인해야 합니다. "자본을 어떻게 빌릴 것인가?"라는 영원한 질문 많은 중소기업 소유주들이 이에 대해 우려하고 있으므로 곧 해결책이 나올 것입니다. 모든 당사자가 변화하고 함께 노력해야만 자본이 올바른 방향으로 흘러 앞으로 민간 경제 부문이 힘차게 도약하는 데 도움이 될 것입니다.

출처: https://thoibaonganhang.vn/ban-ke-sach-cai-thien-kha-nang-tiep-can-von-cho-kinh-te-tu-nhan-161782.html