부실채권 처리 과정의 병목 현상을 해소하기 위해 조속히 법률을 개정해야 합니다.

Cần sớm sửa luật để gỡ nút thắt xử lý nợ xấu

세미나 개요

은행에 대한 고객의 자발적인 부채 상환율은 여전히 매우 낮습니다.

세미나 개회사에서 응우옌 꾸옥 흥 베트남 은행협회 부회장 겸 사무총장은 2024년 신용기관법에 부실채권 처리 관련 조항이 없다고 지적했습니다. 결의안 42호의 만료는 부실채권 처리에 중대한 영향을 미치고 있다고 덧붙였습니다.

실제로 금융기관들은 부실채권 관리, 신규 부실채권 발생 통제 및 제한, 신용 거래 강화, 상환 조건 재조정 정책 시행, 고객 지원을 위한 채무 분류 유지 등 다양한 조치를 적극적이고 선제적으로 시행해 왔습니다. 그러나 세계적 상황의 영향으로 국내 경제가 여전히 어려움을 겪고 있는 가운데, 담보자산 및 부실채권 관리에 관한 법적 체계는 여전히 많은 미비점과 통일성 및 일관성 부족으로 인해 부실채권이 증가하는 추세입니다.

응우옌 꾸옥 흥 베트남 은행협회 부회장 겸 사무총장이 세미나에서 연설했습니다.

2024년 말 기준, 구조조정을 거친 5개 은행을 포함한 총 부실채권(NPL) 규모는 1조 VND를 넘어섰습니다. 이 5개 은행을 제외하면 부실채권 비율은 약 1.93%로, 2023년(약 1.7%) 대비 증가했습니다. 이 중 재무제표상 부채는 약 7,800억 VND, VAMC에 매각된 부채는 약 1,010억 VND, 그리고 부실채권 발생 가능성이 있는 부채는 약 4,500억 VND였습니다. 따라서 총 부실채권 규모는 1조 VND를 초과했습니다.

2024년 채권 회수율은 주로 담보를 통한 회수로 약 46.6%를 기록했습니다. 고객이 자발적으로 은행에 부실채권을 상환한 비율은 36%에 불과했으며, VAMC에 매각된 채권과 담보 매각을 통해 강제 회수된 채권은 약 7조 VND에 그쳐 매우 낮은 비율을 차지했습니다. 따라서 고객이 자발적으로 은행에 채무를 상환하는 비율은 매우 낮은 수준입니다.

2025년 첫 두 달 동안 부실채권은 약 34조 VND(약 34조 원) 급증했지만, 금융기관들이 부실채권 정리를 위한 위험충당금을 적립해 둔 덕분에 부실채권 정리 규모는 약 15조 VND(약 15조 원)에 그쳤습니다.

"따라서 부실채권 해결의 주요 원천은 금융기관이 위험충당금을 사용하는 데서 비롯됩니다. 이는 금융기관의 사업 실적에 큰 영향을 미칠 뿐만 아니라, 사업 지원 자원을 감소시키고 현금 흐름을 저해하며, 신속하게 해결하지 않으면 유동성에도 악영향을 미칩니다."라고 응우옌 꾸옥 훙 씨는 분석했습니다.

또한, 은행협회 부회장 겸 사무총장은 법적으로 집행 가능한 판결조차 여러 장애물과 어려움에 직면하고 있다고 밝혔습니다. 일부 판결은 27~28차례의 강제 집행 시도, 경매, 자산 매각에도 불구하고 토지법상의 제약으로 인해 여전히 해결되지 않고 있습니다. 법적으로 집행 가능한 것으로 확정되어 집행 절차에 들어간 4만 건 이상의 사건 중 2024년에 해결된 건수는 15%에 불과했으며, 그 금액 또한 법적으로 집행 가능한 판결 금액에 비해 적은 수준입니다.

응우옌 꾸옥 훙 씨는 "우리 모두는 국민의 정당한 권익을 보호할 책임이 있지만, 그렇다고 부정행위를 옹호하라는 뜻은 아닙니다. 차용인은 빚을 갚을 의무가 있으며, 은행에 갚겠다고 약속만 하고는 상환을 미루거나 회피하거나, 이자 없이 원금만 갚거나, 심지어 채무 불이행 집단에 가담하는 등의 꼼수를 부려서는 안 됩니다."라고 강조했습니다.

앞서 언급한 어려움들을 고려할 때, 응우옌 꾸옥 훙 씨는 2024년 신용기관법의 일부 조항을 개정 및 보완하는 것이 은행의 채무 회수를 용이하게 할 뿐만 아니라 차용인들이 채무 상환에 대한 책임감을 갖도록 경각심을 일깨워주는 역할을 한다고 생각합니다. 이를 통해 상환을 회피하거나, 자산 양도를 거부하거나, 이자 면제를 요구하거나, 심지어 상당한 담보를 보유하고 있으면서도 이자 없이 원금만 상환하는 등의 행태를 근절할 수 있을 것입니다.

이번 법 개정의 목적은 채무 해결의 장애물을 제거하고 경제에 투자 자원을 확보하는 것입니다.

응우옌 꾸옥 흥 부주석 겸 사무총장은 결의안 42호 만료 후 은행들이 채권 회수에 어려움을 겪을까 매우 우려하고 있다고 밝히면서, 현재 2024년 신용기관법에는 개정 및 보완이 필요한 내용이 많지만, 이러한 내용들이 토지법 등 다른 법률과 연관되어 있어 해당 법률 또한 적절히 조정해야 한다고 말했다.

응우옌 꾸옥 흥 씨는 실무 경험과 금융기관이 직면한 어려움, 그리고 이전에 금융기관법에 포함될 예정이었던 의견들을 바탕으로 은행협회가 세 가지 주요 사항을 정리했다고 밝혔습니다. 그 세 가지는 담보권 행사에 관한 법제화, 판결 집행 의무자의 담보권 행사에 관한 법제화, 그리고 형사 사건에서 증거로 사용된 담보물의 반환에 관한 법제화와 더불어 행정 위반의 증거 또는 수단으로 사용된 담보물의 반환에 관한 규정 추가입니다.

본 법안 초안 작성 과정에서 베트남 은행 협회는 베트남 중앙은행 및 초안 작성 기관과 함께 참여하여 정부에 제출했습니다. 정부는 베트남 중앙은행 의 제안에 동의하고, 제15대 국회 제9차 회기에서 개정안 ‘신용기관에 관한 법률(개정판)’에 대한 수정 및 추가 사항 심의를 위해 국회에 제출하기로 만장일치로 결정했습니다.

베트남 은행협회 은행법률클럽 부회장인 응우옌 티 푸엉 씨는 법안 초안에 대해 다음과 같이 논평했습니다. "계약/합의서가 당사자의 법적으로 권한을 위임받은 대표자에 의해 서명되면, 당사자들이 서명된 계약/합의서에 기록된 모든 내용, 특히 '담보권자는 법률 규정에 따라 담보물 처리 사례가 발생할 경우 담보물을 압류할 권리가 있다'는 내용에 대해 합의하고 동의한 것으로 간주할 수 있는 근거가 마련됩니다."

베트남 은행협회 은행법 클럽 부회장인 응우옌 티 푸엉은 자신의 의견을 밝혔다.

“초안 제198조 2항 b호에 ‘보증인은 동의한다’라는 문구를 추가하는 것은 불필요하며, 해당 문구가 없는 계약/합의의 경우 법 집행에 어려움을 초래합니다. 따라서 ‘보증인은 담보권자가 법률 규정에 따라 부실채권의 담보물을 압류할 권리를 허용하는 데 동의한다’라는 내용을 삭제하는 것을 검토해야 합니다.”라고 푸옹 씨는 제안했습니다.

또한, 은행법 클럽의 대표는 담보물을 보유한 당사자에게 압류일 이전에 통지하도록 신용 기관에 요구하는 규정(동산의 경우)에 대해 우려를 제기했습니다.

푸옹 씨에 따르면, 이 규정은 자동차나 운송 차량과 같은 담보 차량에는 적합하지 않거나 비현실적입니다. 이러한 차량은 자주 이동하거나 고정되어 있지 않아 담보 소유자를 정확하게 파악하고 사전에 통지하기 어렵기 때문입니다. 그녀는 입법위원회가 (이러한 자산 유형의 특성을 고려하여) 담보 소유자에 대한 사전 통지 요건을 삭제하거나, 규정의 일관성을 확보하기 위해 (해당되는 경우) 담보 소유자에게 통지하는 조항을 포함하는 것을 고려해야 한다고 제안했습니다.

푸옹 씨는 또한 초안에 있는 "사회 윤리에 반하는"이라는 문구에 대해 우려를 표명했습니다. "...담보물 압류 과정에서 신용기관, 외국 은행 지점, 채권 거래 및 처리 기관, 그리고 담보물 압류 권한을 부여받은 기관은 법적 금지 사항을 위반하거나 사회 윤리에 반하는 조치를 취해서는 안 된다." (초안 제198a조 6항)

그러나 이는 구체적인 규정이나 기준이 부족하고 주관적인 평가에 크게 의존하는, 정의하기 어려운 문제입니다. 결과적으로 금융기관은 담보 압류 과정에서 어떤 조치가 윤리적으로 타당한지 판단하기 어려워 채무 회수 및 해결에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 현재 민법상 채무 담보에 관한 지침을 담은 2021년 3월 19일자 시행령 21/2021/ND-CP에도 이 문제에 대한 구체적인 지침이 없습니다.

칸 반 룩 박사는 2024년 7월 1일 공식 발효된 개정된 2024년 신용기관법이 은행 시스템 법규상의 어려움과 장애물을 해소하기 위한 조정을 도입했다고 밝혔습니다. 그러나 2024년 신용기관법이 담보물 압류권 등 결의안 42/2017/QH14의 일부 조항을 법제화하지 않아 신용기관의 부실채권 관리 능력에 영향을 미치는 점은 유감스럽다고 지적했습니다. 따라서 이번 신용기관법 개정은 법적 공백을 메우고, 불분명한 부분을 명확히 하며, 관련 법률 간의 일관성과 통일성을 확보하는 것을 목표로 한다고 설명했습니다.