신용 성장의 어려움
2023년 3월 15일부터 현재까지 실제 추이를 면밀히 주시하고 경제난 해소 및 대출금리 인하를 위한 국회, 정부, 국무총리의 정책을 지속적으로 이행하여 은행권에서는 연 0.5~2% 인하를 포함하여 총 4차례에 걸쳐 금리를 인하하였습니다.
베트남 국립은행 응에안 지점은 금리 인하와 함께 지방 정부에 신용 패키지 사용을 지속적으로 지시하고 있습니다. 특히, 정부 결의안 33/NQ-CP에 따라 사회주택, 근로자 주택, 노후 아파트 개보수 및 재건축을 위한 120조 동(VND) 규모의 대출 패키지와 임업 및 어업 부문을 위한 15조 동(VND) 규모의 대출 패키지 등이 있습니다.
또한 베트남 국립은행 응에안성 지점은 정부 령 31/2022/ND-CP, 회람 제03/2022/TT-NHNN 및 주지사 지시 제03호에 따라 국가 예산 40,000억 동에서 2% 금리 지원 프로그램을 엄격히 이행하도록 신용 기관에 지속적으로 지시하고 있습니다.2023년 8월 31일 기준으로 프로그램 시작부터 월말까지의 누적 금리 지원 대출 회전율은 7,374억 동이었고, 월말에 지원된 미지급 대출 잔액은 36개 고객을 보유한 10개 상업은행 지점에서 2,250억 동이었으며, 금리 지원 금액은 35억 동이 넘었습니다.
베트남 국립은행 응에안 지점장은 "국립은행은 은행들이 예금 금리 규정을 엄격히 준수하고 예금 금리를 공시하도록 요구하는 문서를 지속적으로 발행해 왔습니다. 동시에 대출 금리 인하 약속도 준수해야 합니다. 은행들은 기업의 회복 및 생산과 사업 발전을 지원하기 위해 대출 금리 인하 비용을 절감해야 합니다."라고 말했습니다.
2023년 9월 30일 현재, 응에안성의 동원자본(개발은행 제외)은 221조 4000억 동으로 추산되며, 이는 연초 대비 21조 2490억 동이 증가한 수치로 10.6%에 해당합니다. 이러한 증가율은 2022년 동기(7.6%)와 비교하면 상당히 높은 것으로 평가됩니다.
BIDV, Vietinbank, Agribank, Vietcombank 등 많은 은행은 우수한 동원력과 풍부한 자본을 바탕으로 지속적으로 우대 신용 패키지를 배포하고 기존 고객에게 대출 금리를 낮추는 프로그램을 제공합니다.
대출 수요 감소 속에서 은행들이 대출 금리를 인하하고 신용 수요를 촉진하기 위해 여러 조치를 취했지만, 신용 성장은 여전히 매우 어렵습니다. 2023년 첫 9개월 동안 전체 은행업의 신용 성장률은 5.5%에 그쳐 중앙은행이 설정한 2023년 목표치인 14%에 크게 못 미쳤습니다. 이는 지난 10년 동안 가장 낮은 성장률로 평가됩니다. 중앙은행은 금리 인하, 타 금융기관 부채 상환 대출 등 성장 지원책을 내놓았지만, 이러한 상황은 해결되지 않았습니다. 15조 동(VND) 규모의 임업 및 어업 부문 대출 패키지는 아직 이용 가능한 고객이 없었습니다. 이전에도 은행들이 여러 우대 대출 상품을 제공했지만, 신용 수요가 저조했고 기업들의 관심도 저조했으며, 자금은 여전히 "미분양" 상태였습니다.
국가은행 자료에 따르면, 2023년 9월 30일 기준, 해당 지역 신용기관의 총 미상환 대출금은 273조 9,990억 동(개발은행 제외)으로 추산되며, 이는 연초 대비 13조 4,750억 동 증가한 수치입니다. 따라서 올해 첫 9개월 동안 신용 증가율은 5.1%에 그쳤으며, 2022년 같은 기간의 신용 증가율은 11.2%였습니다.
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BIDV 응에안 은행의 응웬 티 투 흐엉 부행장은 1분기와 2분기 성장률이 저조했지만, 3분기에는 성장세가 가속화되어 현재 미상환 대출 증가율이 8%에 달했으며, 올해 10% 성장 목표도 반드시 달성할 것이라고 말했습니다. BIDV 응에안 은행의 주요 고객은 대기업과 대형 프로젝트이기 때문에 미상환 대출 증가율은 일반 고객보다 높습니다. 소매 고객 부문의 경우, 개인 대출은 여전히 매우 저조하고 어려운 상황입니다.
BIDV 응에안은행 부행장인 응웬 티 투 흐엉(Nguyen Thi Thu Huong) 여사는 신용 성장률이 낮은 이유에 대해 크게 두 가지 이유를 들었습니다. 신용 수요가 낮고 신용 접근성이 여전히 어렵기 때문입니다.
흐엉 씨는 이렇게 설명했습니다. "경제는 여전히 전반적인 어려움에 직면해 있고, 부동산 시장은 여전히 침체되어 있으며, 제조업은 급격히 침체되고 있고, 기업들의 주문도 거의 없습니다. 경제 위기 속에서 소득과 이익이 감소하고 있어 사람들의 소비 욕구가 감소하고 있으며, 이는 대출 수요 감소로 이어지고 있습니다."
두 번째 이유와 관련하여, 지난 2년간 증권, 회사채 등 경제 자금 조달 경로가 어려움을 겪으면서 신용 조달 압력이 가중되었습니다. 그러나 신용 경로의 경우, 신용 건전성 관리를 위해 서류 및 재무 조건에 대한 의무적인 기준이 있으며, 이러한 기준은 항상 유지되고 있으며, 하향 조정되지 않습니다. 한편, 어려운 경제 상황은 모든 고객의 운영에 전반적으로 영향을 미쳐 재정 상황과 부채 상환 능력을 약화시키고 고객 신용 등급 하락으로 이어집니다. 따라서 신용 조달에는 더 많은 조건이 요구되어 고객의 대출 이용이 더욱 어려워지고 있습니다.
그렇다면 은행이 기업에 자본을 쉽게 공급할 수 있는 해결책은 무엇일까요? 은행의 관점에서 보면, 고객의 비용 부담을 줄이고, 경제 전반의 공통된 어려움을 공유하며, 신용 수요를 촉진하기 위해 연초부터 여러 은행이 금리를 반복적으로 인하하고, 금리가 좋은 신용 상품을 제공하는 한편, 고객의 금융 비용 절감을 위한 상품과 서비스를 꾸준히 개발해 왔습니다.
현재 저희 은행에서는 고객님께 연 6.5% ~ 연 9.0%의 대출 금리를 제공하고 있으며, 생산 및 사업을 위한 특별 단기 대출 패키지와 각 프로그램에 대한 매력적인 금리와 다양한 인센티브를 제공하는 중장기 신용 패키지인 "스테디 컴패니언십"이 포함되어 있습니다.
자본 조달의 어려움을 극복하기 위해 은행은 정기적으로 절차를 검토하여 일부 단계를 간소화하고, 고객에게 완전한 서류를 제공하고 보완하는 방법에 대해 주의 깊게 조언하고 안내하여 고객의 재정 능력을 적절히 평가하고, 이를 통해 고객에게 추가 신용을 신속하게 제공해야 합니다.
신용 성장을 촉진하고 생산과 사업을 발전시키기 위해서는 은행의 노력만으로는 충분하지 않으며, 관련 부처와 지방자치단체의 추가적인 "지원" 방안이 필요합니다. 공공 투자 지출을 촉진하고, 부동산 사업 관련 법적 어려움을 신속하게 해결하며, 국민의 소비를 촉진하는 프로그램을 마련해야 합니다. 특히, 시중은행들이 신용을 활용할 수 있도록 효과적인 사업 계획을 통해 기업을 지원하는 실질적인 정책이 필요합니다.
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