MB CEO "풍력발전에 투자하고, 중국을 방문하고, 전기차 보급하고, 테슬라를 찾아라"

2016년, MB는 당시 국제 시장에서 뜨거운 관심을 모았던 재생에너지 분야에서 기회를 포착했습니다. 그러나 당시 베트남에서는 재생에너지라는 개념이 아직 모호했고, 어떻게 수익성 있는 사업을 할 수 있을지에 대한 의문이 여전히 컸습니다.

새로운 사업 분야에 대한 아이디어가 떠오르자마자 MB 팀은 기다리지 않고 현장 조사를 시작했습니다. 이후 3개월 동안 MB 리더들은 여러 나라를 방문하여 이 분야의 사업 전개 방안을 연구했습니다.

당시 MB 주요 고객 담당 이사였던 팜 누 안 씨는 전 세계 풍력 및 태양광 모듈 공급량의 70% 이상을 생산하는 중국으로 대표단을 이끌고 갔습니다. 대표단은 중국이 무한한 풍력 발전소를 어떻게 운영하는지 살펴보고, 데이터를 수집하고, 전문가들과 협의했습니다. 이를 통해 MB는 자신의 결정에 더욱 확신을 갖게 되었습니다. "재생에너지 사업은 쉽지 않지만, MB는 그 위험을 완벽하게 통제할 수 있습니다."

거의 10년이 지난 지금도 MB는 베트남 최초의 전기 택시 회사인 Xanh SM에 자본을 지원하는 최초의 은행 중 하나입니다. 새로운 것을 시도하는 것은 언제나 어렵지만, 기존 사업 분야에만 의존한다면 성장은 매우 어려울 것입니다. Pham Nhu Anh 씨는 MB가 새로운 사업 기회와 위험 관리 전략에 어떻게 대처하고 있는지, 그리고 2025년 금융 산업의 과제를 어떻게 예측하는지에 대해 이야기합니다.

- MA는 기존 산업 대신, 신생 분야이지만 위험성이 높은 재생 에너지와 전기 자동차에 자금을 지원하기로 했습니다. 은행이 이러한 프로젝트를 신뢰하게 된 동기는 무엇이었습니까?

MB는 특히 경쟁이 치열한 기존 사업 부문에서 경쟁력 강화와 지속 가능한 발전을 위한 새로운 방향을 끊임없이 모색합니다. 주식회사 형태의 상업은행으로서 MB는 녹색 금융과 같은 사업 분야로의 확장 및 지속 가능한 사업 모델 개발을 통해 끊임없이 혁신을 거듭하고 있습니다.

MB는 가격 경쟁에 집중하기보다는 친환경 금융 상품과 전반적인 개발 추세에 부합하는 신제품을 통해 고객에게 최고의 가치를 제공하는 데 집중합니다. 이는 새로운 기회일 뿐만 아니라 MB의 입지를 강화하고 시장에서 입지를 다지는 데에도 도움이 됩니다.

2016년에서 2017년 사이, 재생에너지가 새로운 트렌드임을 깨달았을 때, 많은 은행들이 위험과 낮은 수익률에 대한 우려로 여전히 망설이는 가운데, MB는 포기하지 않기로 결심했습니다. 재생에너지에 투자하기 전에 3개월 동안 관련 분야를 조사하고, 현장을 답사하고, 국제 전문가들과 협의했습니다.

중국, 일본, 필리핀으로의 연구 여행을 통해 MB는 재생 에너지 프로젝트를 구현하는 방법을 더 잘 이해하고 이러한 프로젝트가 환경 친화적이며 위험이 통제된다는 것을 확인할 수 있었습니다.

전기차 분야도 비슷합니다. MB는 대출을 결정하기 전에 실사를 진행하고 미국으로 가서 테슬라와 같은 제품을 시찰했습니다.

- 잠재적 위험이 이렇게 큰데도 어떻게 리더들에게 녹색 신용과 전기 자동차에 대한 믿음을 심어주셨나요?

어떤 문제에 대해 회의적이거나 열린 태도를 취하는 것은 조직이 해당 문제를 평가할 충분한 정보와 지식을 보유하고 있는지 여부에 달려 있다고 생각합니다. MB에서는 항상 팀원들이 신중하게 조사하고, 평가하고, 또 평가하도록 독려합니다. 우리가 가장 두려워하는 것은 우리와 조직이 무엇을 하고 있는지 명확하게 알지 못하는 것입니다.

모든 정보와 근거를 바탕으로, 모두가 저희의 결정에 동의합니다. 은행업은 감정에 기반한 사업이 아니며, 모든 결정은 지식, 데이터, 그리고 실질적인 경험을 바탕으로 이루어집니다. 새로운 분야에 투자하려면 더 많은 연구와 신중한 결정이 필요하지만, 저희는 항상 위험을 논의하고 평가하여 최고의 합의에 도달합니다.

- 현재 MB의 대출 포트폴리오에서 녹색 신용이 차지하는 비중은 얼마입니까?

현재 MB의 녹색 신용 비율은 연평균 약 8~9%로 세계 주요 은행 평균보다 높습니다. 2020년부터 2024년까지 MB의 녹색 신용 규모는 약 4.5배 증가하여 14조 5천억 동에서 6조 5천억 동 이상으로 증가했습니다.

내년 부채 잔액을 1조동으로 달성한다는 목표가 있는데, MB가 녹색 신용 부채 비중을 계속 유지한다면 절대 규모는 매우 커질 것입니다.

- 많은 사람들이 녹색 신용 상품의 낮은 금리가 은행 수익에 부정적인 영향을 미칠 수 있다는 우려를 하고 있습니다. 이 문제에 대한 당신의 의견은 무엇입니까?

그린 크레딧은 단순히 이익으로만 평가될 수 없습니다. 이는 지역 사회의 가치를 창출하고, 환경 보호를 지원하며, 지속 가능한 발전을 촉진하는 사업 분야입니다. 그린 크레딧은 녹색 경제를 구축하고 환경에 대한 부정적 영향을 최소화하는 것을 목표로 하는 장기 투자의 한 형태입니다. MB는 친환경 프로젝트를 통해 고객과 함께할 뿐만 아니라 사회 전체의 지속 가능한 미래를 만들어가는 데 기여합니다.

지금까지 팜 뚜언 중장, 쯔엉 꽝 칸 중장, 레 후 득 중장, 그리고 현재는 루 쭝 타이 대령을 비롯한 MB 임원진은 헌신과 책임감이라는 철학으로 은행을 운영해 왔습니다. MB는 환경과 사회에 실질적인 혜택을 가져다주는 프로젝트에 투자하고 대출하며, 국가 및 국제 사회의 지속 가능한 발전 목표 달성에 기여할 것을 항상 강조합니다.

이러한 모토 아래, 친환경 분야에 대한 녹색 크레딧은 MB의 장기 전략의 일부입니다. 이러한 결정은 자발적으로 이루어진 것이 아니라, 오랜 세월에 걸쳐 체계적이고 지속적으로 실행되어 왔습니다.

각 프로그램은 전략적 방향 설정부터 세후 이익의 자금 배분까지 주주들로부터 합의를 얻었으며, 이를 통해 지속 가능한 미래를 창조하려는 우리의 의지를 확인할 수 있었습니다.

- MB는 친환경 전환 외에도 디지털 전환에 적극적으로 투자하는 은행 중 하나입니다. 지금이 바로 은행들이 "성과를 거두기" 시작할 때일까요?

최근 MB는 디지털 전환에 매년 수천만 달러(USD)의 막대한 자원을 투자해 왔습니다. 이는 장기적인 전략일 뿐만 아니라, 베트남 은행업의 디지털화 촉진에 대한 저희의 의지를 보여주는 것이기도 합니다.

현재 MB는 3천만 명 이상의 고객에게 서비스를 제공하고 있으며, 이 중 약 99%의 거래가 디지털 채널을 통해 이루어집니다. MB의 로드맵에 따르면 2024년 말까지 디지털 채널 매출이 30% 이상을 차지할 것으로 예상됩니다. 2025년에는 이 비율이 약 40%에 도달할 것으로 예상되며, 2026년까지는 디지털 채널 매출의 50%를 달성하는 것이 목표입니다.

MB는 지금이 지속적인 디지털 전환 노력의 "첫 수확" 단계라고 생각합니다. 하지만 이는 시작에 불과하다는 것을 잘 알고 있습니다.

- MB뿐만 아니라 시스템 내 모든 은행이 디지털 전환 경쟁에 참여하고 있습니다. 그렇다면 은행들은 어떻게 경쟁 우위를 확보할 수 있을까요?

평평한 세상, 즉 정보가 공개되는 시대에는 시장이 이를 매우 빠르게 적용할 수 있습니다. 특히 디지털 제품의 경우, 학습과 모방이 어렵지 않습니다. 오늘 제가 아이디어를 떠올리면 경쟁사들도 머지않아 유사한 제품을 내놓을 수 있습니다. 하지만 저는 MB가 여전히 차별화를 만들어낼 수 있는 고유한 요소들을 가지고 있다고 생각합니다.

중요한 요소는 기술 숙달입니다. 은행은 기술을 직접 개발하거나 아웃소싱할 수 있으며, 이는 제품 개발 속도와 디지털 전환 역량에 큰 영향을 미칩니다. 은행이 기술을 숙달하면 아이디어를 구현하고 제품을 개발하는 데 걸리는 시간이 단축됩니다. 반대로 파트너에 의존하게 되면 구현 속도와 비즈니스 유연성이 제한됩니다.

MB는 핵심 플랫폼과 기술 분야에서 90% 자립하고 있습니다. 하지만 은행이 새로운 제품과 기술을 지속적으로 개발하고 구축하기 위해서는 파트너사로부터 구매해야 할 저작권과 기술이 아직 남아 있습니다.

고객 수는 누가 이 분야에서 가장 잘하고 있는지를 보여주는 요소입니다. MB가 다른 은행들보다 디지털 전환에 더 뛰어나다고 단언하기는 어렵습니다. 정확한 판단은 고객들이 내리기 때문입니다. 고객이 얻는 경험과 결과는 누가 디지털 전환을 더 효과적으로 수행하고 있는지를 증명해 줄 것입니다.

시장은 매우 빠르게 변화하며, 당신이 멈추면 경쟁사가 곧바로 당신을 앞지를 것입니다. 따라서 디지털 전환은 고객 요구를 빠르고 정확하게 충족하기 위해 끊임없이 변화하고 적응하는 지속적인 과정이어야 합니다.

- 최고의 디지털 컨버터는 고객의 요구를 빠르고 정확하게 충족하는 컨버터라고 말씀하셨는데, MB는 이 문제를 해결하기 위해 어떤 노력을 기울였나요?

쉬운 일은 아닙니다. 성공할 거라고 생각했던 것들이 기대에 못 미치는 결과를 낳는 경우가 많고, 겉보기에 간단해 보이는 아이디어들이 고객들에게 큰 호응을 얻는 경우가 많습니다.

3년 전, 앱에 설날 기도 기능을 처음 도입했을 때, 그저 재밌는 아이디어라고 생각했습니다. 하지만 실제로 연말에는 사람들이 MB 앱에서 기도 기능을 켜는 것에 매우 열광했습니다. 마찬가지로, MB가 아름다운 계좌 번호를 처음 출시했을 때에도 큰 인기를 끌었습니다.

하지만 타당하다고 생각하지만 성공적이지 못한 아이디어도 있습니다. 시장에 매우 적합해 보이지만 실제로는 고객들이 받아들이지 않는 아이디어입니다.

MB 팀이 디지털 채널 개발 아이디어를 끊임없이 도출할 수 있도록 MB는 디지털 뱅킹 전문 사업부를 신설했습니다. 이 팀은 약 300명의 젊은 직원들로 구성되어 있으며, 디지털 비즈니스 상품 개발에 특화되어 있습니다.

1,500명 이상의 IT 직원과 수천 명의 아웃소싱 직원들과 협력하여 제품의 효과적인 배포를 보장합니다. 특히, 이 팀은 시장의 니즈를 가장 효과적으로 파악하기 위해 기존 은행의 사업팀과 항상 긴밀히 협력합니다. 고객 피드백을 기반으로 한 지속적인 테스트, 분석 및 개선 과정은 MB의 지속적인 혁신의 핵심입니다.

- MB가 5년 동안 두 자릿수 성장을 유지해 온 가운데, 왜 지난 2년 동안은 8~10%라는 신중한 이익 성장 목표를 설정했을까?

지난 5년간 MB는 탄탄한 사업 기반, 명확한 전략, 그리고 고객과의 신뢰를 바탕으로 높은 성장률을 유지해 왔습니다. 그러나 올해 MB의 이익 성장 목표는 현재의 경제·사회적 상황을 고려하여 신중하게 설정되었습니다.

우선, 세계 거시경제 환경은 예측 불가능한 여러 변동에 직면해 있습니다. 지정학적 갈등과 미중 무역 전쟁과 같은 요인들이 세계 금융 시장에 압력을 가하고 있습니다.

국내 경제 환경 또한 심각한 어려움을 안고 있습니다. 정부와 중앙은행은 경제 성장을 뒷받침하기 위해 저금리를 유지하려 하고 있으며, 이는 2024년 은행 순이자마진(NIM)에 영향을 미쳤고 2025년에도 여전히 큰 영향을 미칠 것으로 예상됩니다. 동시에 은행들은 잠재적인 변동으로부터 시스템을 보호하기 위해 위험 대비책을 강화해야 합니다.

또한 MB는 현재 장기 투자, 특히 기술과 인적 자원에 대한 투자를 우선시하고 있습니다. 제로동 은행을 수용하고 구조조정을 준비하려면 재무부터 운영 역량까지 모든 측면에서 신중한 준비가 필요합니다.

우리는 올해 더 낮은 성장 목표를 설정하는 것이 둔화가 아니라 신중한 조치라고 믿으며, 이를 통해 MB가 안정성을 유지하고 미래에 지속 가능한 개발 기회를 환영할 준비를 하는 데 도움이 될 것이라고 생각합니다.

- 은행 확장으로 인해 이익 마진이 감소하고 있는데, MB는 어떻게 경영 비용을 절감하고 있나요?

조직이 성장하고 확장됨에 따라 관리의 중요성이 점점 더 커집니다. 여러 지역에 걸쳐 많은 지점과 고객을 보유한 은행을 효과적으로 관리하려면 기술이 핵심 요소입니다.

조직에서 사람의 역할은 여전히 매우 중요합니다. 전략 수립과 방향 설정에 중요한 요소이기 때문입니다. 하지만 기술은 보완적인 역할을 하며, 특히 MB처럼 규모가 큰 은행의 경우 경영 역량 최적화에 도움을 줍니다.

지난 5년간 MB는 디지털 전환에 성공하여 경영 효율성을 향상시켜 왔습니다. MB의 규모는 1,000조 동(VND)을 넘어섰지만, 직원 수는 1만 1천 명에 불과합니다. 반면 동급 은행들은 훨씬 더 많은 직원을 보유하고 있습니다. 기술 발전 덕분에 MB는 최근 몇 년간 매년 10~15%씩 노동 생산성을 지속적으로 향상시켜 왔습니다.

기술이 발전할수록 경영은 더욱 쉽고 효과적이 되며, 동시에 발전의 강력한 원동력이 됩니다. 앞으로도 MB는 경영 및 운영에 있어 기술 활용을 지속적으로 촉진해 나갈 것입니다. 이는 다음 단계의 성공을 위한 결정적인 요소입니다.

- 올해 은행업계의 성장 잠재력을 어떻게 평가하시나요?

지난 2년간 경제는 부실채권 비율 증가와 부동산 시장의 뚜렷한 개선 부재 등 여러 어려움에 직면해 왔습니다. 그러나 올해는 정부가 GDP 성장률을 8% 이상으로 유지하겠다는 의지를 보이고 있어 매우 긍정적인 신호가 나타나고 있습니다. 또한, 법적 정책의 병목 현상도 해소되고 있어 경제가 큰 돌파구를 마련하는 데 도움이 될 것입니다.

이러한 병목 현상이 해결되면 부동산 시장이 다시 활기를 띠고, 자금 흐름이 더 원활하게 순환되어 은행업이 더욱 강력하게 발전하는 데 도움이 될 것입니다.

거시경제 상황을 고려하여 총자산 및 미상환 대출의 높은 성장을 목표로 합니다. 그러나 이익 목표 설정에는 신중한 입장을 유지하며 시장의 긍정적인 신호를 기다리고 있습니다. 시장 상황이 호전된다면, 2년간의 하락세 이후 총자산 및 미상환 대출의 증가세와 유사한 수준의 이익 성장을 달성할 것으로 예상합니다.