온라인 대출: 디지털 금융 시대의 새로운 원동력

강력한 디지털 전환의 맥락에서 온라인 대출은 은행 업계의 필연적인 트렌드가 되고 있습니다. 이러한 형태는 개인과 기업이 자본에 더 빠르고 투명하게 접근할 수 있도록 지원할 뿐만 아니라 베트남 상업 은행 시스템에 새로운 발전 기회를 열어줍니다.

피할 수 없는 추세

투명한 결제 데이터를 기반으로 온라인 대출이 필연적인 트렌드로 부상하고 있습니다. 이는 개인과 기업이 자본에 더 빠르고 투명하게 접근할 수 있도록 돕는 동시에 상업 은행 시스템에 새로운 발전 기회를 열어주는 신용 채널입니다.

실제로 은행들은 인공지능, 빅데이터, 생체 인식 기술을 상품과 서비스에 적용하며 기술에 투자해 왔습니다. 디지털 뱅킹 플랫폼, 전자지갑, QR 결제, 모바일 뱅킹 등이 점점 더 인기를 얻으며 매일 수천만 건의 거래를 지원하고 있습니다. 기술은 결제뿐만 아니라 평가, 위험 관리, 고객 행동 분석에도 활용되어 사회적 비용을 절감하고 자본 채널을 확대하는 데 기여합니다.

다이남대학교 금융기술연구소 소장인 당 응옥 득(Dang Ngoc Duc) 부교수는 온라인 대출이 시중은행 디지털 금융 생태계에서 필수적인 요소가 되었다고 말했습니다. 많은 은행들이 디지털 채널을 통해 기대치를 훨씬 뛰어넘는 미결제 대출 증가율을 기록하는 동시에, 이전에는 전통적인 금융 서비스를 이용하기 어려웠던 농촌 및 오지 지역으로 서비스 범위를 확대했습니다.

"AI, 빅데이터, 머신러닝을 신용 승인 프로세스에 통합하면 위험을 줄이고, 신청 처리 속도를 높이며, 고객 경험을 개선하는 데 도움이 됩니다. 2021년부터 2025년까지의 기간은 더욱 투명하고 포괄적인 디지털 신용 시장의 토대가 될 것입니다."라고 Duc 씨는 강조했습니다.

베트남 기업의 97%가 중소기업(SME) 그룹에 속하지만, 대부분은 불완전한 서류, 복잡한 절차, 높은 비용으로 인해 여전히 자본 조달에 어려움을 겪고 있습니다. 한편, 이 그룹은 전체 시스템 내 노동력의 약 40%와 미상환 신용 잔액의 18%를 차지합니다.

MISA 재무 이사인 응우옌 티 응오안(Nguyen Thi Ngoan) 씨는 MISA Lending이 회계 소프트웨어, 전자 송장, 그리고 기업 현금 흐름의 디지털 데이터를 기반으로 중소기업과 은행을 직접 연결하도록 구축되었다고 설명했습니다. 약 40만 개의 기업 고객이 클라우드 서비스를 이용하고 있는 이 플랫폼은 은행이 실시간으로 위험을 평가하고, 부실 채권을 줄이며, 자금 지출을 가속화할 수 있도록 "실시간 데이터"를 제공합니다.

현재 MISA는 11개 은행과 연계되어 약 16조 VND의 한도를 부여하고 약 30조 VND를 지급하였으며, 대출 성공률은 30%로 기존 모델보다 10배 높습니다.

MISA 재무 이사인 응웬 티 응오안 여사는 MISA Lending이 11개 은행과 연계하여 약 16조 VND의 한도를 부여하고 약 30조 VND를 지급했으며 대출 성공률이 30%에 달해 기존 모델보다 10배 높다고 밝혔습니다. (사진: Vietnam+)

응오안 씨는 MISA 대출 플랫폼을 통해 은행들이 정적 데이터와 동적 데이터를 모두 기반으로 기업의 재무 능력을 평가하여 부실 채권 발생 위험을 최소화할 수 있다고 덧붙였습니다. 정적 데이터에는 신용 이력, 국가 신용 기관(CIC) 정보, 세무 보고서 및 재정적 의무가 포함됩니다. 동적 데이터에는 일일 현금 흐름, 전자 송장, 회계 및 인사 데이터가 반영됩니다. 이러한 결합은 신용 평가에 있어 더욱 정확하고 투명한 정보를 제공합니다.

은행 측에서는 MBBank 디지털 뱅킹 부문 디지털 대출 프로젝트 책임자인 Le Thi Thuy Ha 여사가 MB가 현재 온라인 뱅킹 상품과 서비스를 제공하기 위해 APP MBBank와 Biz MBBank라는 2개의 플랫폼을 구축하고 있다고 말했습니다.

MB는 MBBank APP 플랫폼을 통해 3,300만 명 이상의 개인 고객에게 서비스를 제공하고 있습니다. 이 중 개인 고객의 100%가 eKYC를 통해 성공적으로 수집된 생체 정보를 활용하여 계좌를 개설하고 온라인 뱅킹 서비스를 이용했습니다. 무담보 대출(담보 없는 소비자 대출)의 100%가 온라인으로 등록 및 지급되었으며, 생산 및 사업 대출의 90.8%가 온라인으로 지급되었고, 2025년 첫 8개월 동안 누적 매출은 1,650억 동(VND)을 넘어섰습니다.

Biz MBBank 플랫폼은 35만 개 이상의 기업 고객에게 서비스를 제공하고 있습니다. 그중 100%의 소기업(중소기업, mSME)이 Biz MBBank를 통해 자금을 조달하고 지급합니다. MBBank 앱과 Biz MBBank의 모든 온라인 대출 거래는 디지털 서명이 포함된 전자 계약서를 사용하여 합법성과 고객 경험을 보장합니다.

법률 시스템 개선, 기술 적용 투자 확대

지속 가능한 발전을 위해서는 기술, 데이터, 정책의 동기화가 필수적이라고 전문가들은 생각합니다. 당 응옥 득 부교수는 "인구, 세금, 신용 관련 국가 데이터가 연결되면 은행은 실시간으로 부채 상환 능력을 정확하게 평가하여 이전 대출 이력이 없는 고객에게도 신용을 확대할 수 있습니다."라고 강조했습니다.

법규 준수와 더불어, 시중은행들은 핵심 은행 시스템을 업그레이드하고, AI, 빅데이터, 블록체인, 사물인터넷(IoT)을 적용하여 승인 프로세스를 자동화하고, 위험을 관리하며, 대출 상품을 맞춤화해야 합니다. 또한, 은행 직원들은 디지털 사고와 데이터 분석 기술 교육을 받고, 온라인 신용 플랫폼을 운영해야 합니다.

Pham Anh Tuan 중앙은행 지불부장은 네트워크 보안과 고객 데이터 보안이 최우선 과제여야 한다고 강조했습니다. (사진: Vietnam+)

특히 시중은행은 경영진부터 전문 인력까지 은행 임직원의 전문 역량 강화, 디지털 사고, 온라인 신용 시스템 운영 능력 향상에 집중해야 합니다. 동시에, 인력 교육 및 재교육을 통해 재무, 기술, 리스크 관리 부문 간 협업이 가능한 인력을 양성해야 합니다.

경영 측면에서, 국립은행 지급국장인 팜 안 투안(Pham Anh Tuan) 씨는 최근 국립은행이 전자 대출에 대한 법적 체계를 완성하기 위해 여러 문서를 발행했다고 밝혔습니다. 특히, 시행령 06/2023은 시행령 39/2016의 전자 대출 규정을 보완하여 신용 기관의 서비스 디지털화를 장려하고, 개인과 기업이 자본에 접근할 수 있는 유리한 환경을 조성합니다.

특히, 통제된 시험 메커니즘에 관한 법령 94/2025/ND-CP는 최초로 P2P 대출(P2P Lending) 모델의 시행을 허용합니다. 중앙은행은 새로운 모델이 실제로 운영되되, 엄격한 감독 범위 내에서 자본 채널을 확대하고 시스템 안전성을 확보할 수 있도록 지침을 제공했습니다.

투안 씨는 또한 사이버 보안과 고객 데이터 보안이 최우선 과제여야 한다고 강조했습니다. 은행들은 보안 인프라에 투자하고, 모니터링에 AI를 적용하며, 데이터 보안에 대한 국제 협력을 강화해야 합니다.

일부 전문가들은 베트남의 온라인 대출이 빠르게 성장하고 있지만, 법적 체계, 데이터 연결, 기술 보안 및 위험 관리 측면에서 많은 어려움에 직면해 있다고 지적합니다. 무엇보다도 성공의 결정적 요인은 고객 신뢰입니다.

명확한 법적 기반, 동기화된 데이터, 안전한 기술 , 투명한 서비스는 신뢰를 구축하고, 이를 통해 디지털 신용이 디지털 금융 시대에 은행 산업의 새로운 원동력이 되는 데 도움이 될 것입니다.

(베트남+)

출처: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp