은행업계의 제도적 혁명과 전환점.

베트남 은행 산업을 건설하고 발전시켜 온 75년의 여정 동안, 산업 자체뿐만 아니라 경제 전체에 있어서도 전환점이 되는 중요한 이정표들이 있었습니다.

초기 단계에서는 중앙 계획 경제 체제 하의 은행 시스템 기반이 마련되었지만, 1986년부터 시작된 도이모이(개혁) 과정은 완전히 새로운 장을 열었습니다. 베트남 공산당 제6차 전국대표대회(1986년 12월 15일~18일)는 다부문 경제 발전을 목표로 하는 포괄적인 개혁 정책을 발표하며 새로운 전환점을 마련했습니다. 제6차 전국대표대회 문서에는 "베트남 중앙은행은 통화 시스템 관리 임무 외에도 경제 회계 시스템 하에서 신용 및 금융 서비스를 제공하는 전문적인 은행 시스템을 구축해야 한다"고 명시되어 있습니다.

혁신은 현 시대에 필수적인 요소입니다.

1986년 도이모이(개혁)가 시작되기 전 베트남의 은행 시스템은 중앙 계획 경제 의 특징인 단일 계층 모델로 운영되었습니다. 이 모델에서 베트남 중앙은행(SBV)은 국가 통화 관리 기능을 수행하는 동시에 경제에 직접 신용을 공급했습니다. 이러한 운영 방식은 은행이 진정한 금융 중개자로서의 기능을 제대로 수행하지 못하게 했습니다. 신용은 계획에 따라 배분되었고, 금리는 행정적인 성격을 띠었으며, 자본 흐름은 경제 내 자본 활용의 필요성과 효율성을 정확하게 반영하지 못했습니다. 당시 은행 시스템은 자원 배분 결정이 종종 지시적인 성격을 띠는 "제2의 예산"과 같다고 여겨졌습니다.

이 모델의 한계는 1970년대 후반부터 1980년대 중반까지 지속된 경제 위기 속에서 점점 더 분명해졌습니다. 인플레이션은 치솟아 때로는 수백 퍼센트에 달하기도 했습니다. 생산은 정체되었고, 물자는 부족해졌으며, 사람들의 삶은 점점 더 어려워졌습니다. 금융 및 통화 시스템은 심각한 불균형에 빠졌고, 통치 수단은 거의 전무했습니다.

이러한 맥락에서 은행 시스템 개혁의 필요성은 그 어느 때보다 시급해졌습니다. 그러나 이는 쉬운 결정이 아니었습니다. 1975년 이후에도 이중 은행 시스템 구축과 상업 은행 육성에 대한 제안이 있었지만, 여전히 중앙 계획 경제의 영향을 강하게 받는 경영 중심적 사고방식 때문에 이러한 아이디어는 받아들여지지 않았습니다. 1986년 제6차 당대회에서 도이모이(개혁) 과정이 공식적으로 시작되면서 비로소 시장 지향적 사고방식이 점차 자리 잡게 되었고, 은행 부문을 포함한 심도 있는 개혁의 길이 열렸습니다.

결정적인 단계는 이중 은행 시스템이 당의 정치 문서에 포함된 것이었습니다. 이에 따라 베트남 중앙은행(SBV)의 통화 유통 관리 임무와 더불어, 경제 회계 시스템 하에서 신용 및 금융 서비스를 제공하는 전문 은행 시스템이 구축되었습니다. 이 계획은 1987년 7월 3일 부의장 보 반 키엣이 서명한 각료회의 결정 제218/CT호를 통해 시범 운영 승인을 받았습니다. 이 결정은 국가가 처음으로 새로운 은행 모델의 시범 운영을 공식적으로 허용하고, 기존의 보조금 지원 체제에서 점진적으로 분리해 나가는 것을 허용한 점에서 특히 중요했습니다. 시범 프로그램은 호치민시에서 처음 시행된 후 하노이와 여러 다른 지역으로 확대되었습니다. 그러나 명확한 법적, 기능적 분리가 부족했기 때문에 이 모델은 과도기에 머물렀습니다. 당시 중앙은행은 산하 기관을 통해 여전히 사업 활동에 직접 참여했습니다.

이러한 한계점들은 시험 단계의 특성을 정확하게 반영합니다. 기존 시스템이 완전히 교체되지 않았고, 새로운 시스템 또한 아직 완전히 정립되지 않았기 때문입니다. 그럼에도 불구하고, 이러한 시험들은 귀중한 실질적인 교훈을 제공하여 향후 발전을 위한 토대를 마련했습니다.

진정한 전환점은 1988년 3월 26일, 법령 53/HĐBT가 발표되었을 때였습니다. 역사상 처음으로 이중 은행 시스템이 공식적으로 수립되었습니다. 베트남 중앙은행(SBV)은 통화 발행, 통화 정책 관리, 검사 및 감독과 같은 거시 경제 관리 기능을 수행하는 독립적인 시스템으로 재편되었습니다.

전문 은행들이 통화 업무, 신용 및 은행 서비스를 담당하는 동안, 53/HĐBT 법령은 여러 단점에도 불구하고 당시로서는 중요한 제도적 돌파구를 마련했습니다. 이 법령은 은행 시스템의 조직 구조를 변화시켰을 뿐만 아니라 금융 시장 형성의 토대를 마련하여 자본 흐름이 시장 메커니즘에 따라 작동할 수 있도록 길을 열었습니다.

힘겨운 실험에서 제도적 전환점에 이르기까지.

결정 218/CT와 시행령 53/HĐBT는 개혁의 시작을 알렸지만, 그 이행 과정은 험난하고 비용이 많이 드는 여정이었다. 전환 초기에는 인플레이션이 세 자릿수로 치솟아 베트남 중앙은행은 예금 및 대출 금리를 급격히 인상하고 금 시장에 개입하는 등 강력한 조치를 취할 수밖에 없었다. 이러한 정책들은 통화 시장을 안정시키고, 유휴 자본을 유입시키며, 인플레이션을 점진적으로 낮추는 데 효과를 발휘했다.

그러나 장기간 고금리를 유지한 결과 부정적인 영향이 나타났습니다. 기업들은 높은 자본 비용의 압박을 견디지 못했고, 생산은 정체되었으며, 부실채권이 증가했습니다. 수많은 기업이 파산하면서 은행과 신용기금의 붕괴로 이어졌습니다. 협동조합 신용제도는 광범위한 위기에 빠져 경제에 막대한 피해를 입혔습니다. 국제 정세의 변동은 이러한 압박을 더욱 가중시켰습니다. 동유럽과 소련의 사회주의 체제 붕괴와 금수 조치로 베트남은 경제적으로 고립되었습니다. 원조는 급격히 감소한 반면, 개발 자본에 대한 수요는 증가했습니다. 이러한 상황에서 은행 개혁은 국내적인 요구 사항일 뿐만 아니라 베트남이 국제 금융 시스템에 점진적으로 통합되기 위한 필수 조건이기도 했습니다.

은행 업무의 근본적인 개혁을 위한 보다 명확한 방향을 모색하기 위해 각료회의는 "은행 업무의 근본적인 개혁에 관한 연구 방향 설정"에 관한 결정 제217/CT호를 발표하고 두 개의 연구 그룹을 설립하기로 결정했습니다. 이 두 개의 초안 작성 그룹 외에도 1975년 이전에 은행 부문에서 근무했던 사람들로 구성된 제3의 연구 그룹이 추가적인 개요를 작성했습니다.

특히, 세 연구 제안 모두 주요 쟁점에 대해 세부 사항까지 일치하는 의견을 보였습니다. 이를 바탕으로 당시 국무총리실 부의장이었던 보 반 키에트는 세 그룹에 협력하여 국무총리실 상임위원회에 제출할 통일된 제안서를 작성하도록 지시했습니다. 제안서와 국무총리실 결의안 초안이 승인된 후, 1990년 3월 초 국무총리실은 은행법 제정 작업을 즉시 진행하라는 지시를 내렸습니다.

초안은 베트남 중앙은행법, 은행 및 신용협동조합법, 외환법 등 세 가지 법령으로 구성되었습니다. 그러나 1990년 4월 11일 각료회의 상임위원회는 외환 관련 조항을 베트남 중앙은행법에 통합하여 두 개의 법령만으로 외환 관련 규정을 완성하기로 결정했습니다. 초안 작성부터 공포까지 전체 과정은 2개월 반도 채 걸리지 않았지만, 초안 작성, 내외부 의견 수렴(다차례), 수정, 여러 단계의 심의를 거치는 등 수많은 과정을 거쳤습니다. 수정 횟수는 20회에 달했으며, 컴퓨터가 없던 시절 모든 작업은 수작업으로 이루어졌습니다. 엄청난 압박 속에서도 초안 작성 위원회 위원들은 거의 휴일 없이 열정적이고 적극적인 자세로 업무에 임했으며, 확신에 찬 모습으로 임했습니다.

법령의 최종 확정 및 공포 과정은 매우 긴급하게 진행되었다. 1990년 5월 25일, 국무원 의장 보찌꽁은 두 가지 법령, 즉 베트남 중앙은행에 관한 법령 제37-LCT/HĐNN8호와 은행, 신용협동조합 및 금융회사에 관한 법령 제38-LCT/HĐNN8호(이하 신용기관에 관한 법령)를 공포하는 명령에 서명했다. 이는 은행 업무의 새로운 메커니즘으로의 강력한 전환을 확립하는 중요한 법적 기반이 되었다. 이를 바탕으로 은행 시스템은 단일 은행 체계에서 통화 관리와 금융 업무 기능을 분리하는 이중 은행 체계로 근본적이고 전면적으로 개혁되었다. 이에 따라 베트남 중앙은행(SBV)은 통화, 신용 및 은행 업무에 대한 국가 관리 기능을 수행하고, 신용기관은 금융 업무 및 은행 서비스 기능을 수행하게 되었다.

베트남의 상황에 맞춰 제정되고 점차 국제적 관행에 부합하게 된 두 가지 은행 관련 법령은 은행 부문 개혁의 성과에 결정적인 기여를 했습니다. 이 두 법령의 공포 이후 베트남 은행 시스템의 많은 핵심적인 측면에서 중대하고 근본적인 변화가 일어났습니다.

1991년부터 1997년까지 동원 자본은 지속적으로 증가하여 1997년에는 1991년 대비 4.1배 증가했습니다. 대출 활동에서는 보증 대출, 금 담보 대출, 시장 거래자 대출, 소규모 도시 생산자 대출 등 다양한 신규 대출 상품이 도입되었습니다. 또한, 동일 고객에게 여러 은행이 대출을 제공하거나 고객이 여러 은행에서 대출을 받을 수 있도록 하는 등 여러 가지 새로운 메커니즘이 시행되었습니다. 1991년 6월부터는 물가상승률에 연동된 실질금리 정책이 전면적으로 시행되어 예금금리와 대출금리의 차이를 보장했습니다. 이를 통해 시중은행은 비용을 충당하고, 세금을 납부하고, 위험준비금을 적립하고, 수익을 창출할 수 있었습니다.

1990년부터 1997년까지 중장기 대출 비중은 1991년 17.1%에서 1997년 29%로 점진적으로 증가했습니다. 은행권의 자본은 모든 경제 부문의 생산, 사업, 서비스 분야에 차별 없이 투자되었습니다. 이 8년 동안 자본 동원과 경제 투자의 증가 덕분에 금융기관들은 경제 성장에 긍정적으로 기여했으며, 국내총생산(GDP)은 꾸준히 높은 성장률을 기록했습니다. 대출 건전성도 꾸준히 개선되어, 전체 대출 대비 연체 대출 비율은 1990년 이전 15~20%에서 1995년 3.5%로 크게 감소했습니다.

신용 및 은행 업무에 대한 법적 체계가 미비하거나 자본이 부족하고 설비가 노후화되었으며 차입 여력이 약한 기업들의 상황으로 인해 몇 가지 제약이 있음에도 불구하고, 은행 활동 전반, 특히 신용 활동은 다부문 시장 경제에 대한 서비스 지향적 접근 방식을 점차 보여주고 있습니다. 국가 관리 하에 시장 메커니즘으로 운영되는 은행 활동은 베트남의 사회경제적 발전과 개혁에 긍정적인 기여를 해왔습니다.

돌이켜보면, 단일 은행 시스템에서 이중 은행 시스템으로의 전환은 베트남 은행 산업 역사상 가장 심오하고 중요한 개혁 중 하나라고 할 수 있습니다. 이는 시행착오와 실험, 조정, 그리고 심지어 대가를 치르는 과정이었지만, 궁극적으로 시장 메커니즘에 따라 운영되고 점차 국제 사회와 통합되는 현대적인 은행 시스템을 구축하는 데 성공했습니다.

은행 산업 75년 역사에서 이 이정표는 단순한 역사적 사건을 넘어 은행 현대화와 국제적 통합에서부터 새로운 시대의 디지털 전환에 이르기까지 지속적인 발전을 위한 토대가 됩니다. 그리고 바로 이러한 조용한 혁명을 통해 경제에서 은행 시스템이 수행하는 "생명줄"과 같은 역할이 명확하고 지속 가능하게 확립되었습니다.

출처: https://thoibaonganhang.vn/cuoc-cach-manh-va-buoc-ngoat-the-che-cua-nganh-ngan-hang-181370.html