계좌를 통해 유휴 자금 흐름을 유치하기 위한 경쟁...

유휴 자금과 재정 최적화의 필요성

CASA(당좌예금)는 저비용 자본 조달 수단으로, 은행이 자본 조달 비용을 줄이고 순이자마진(NIM)을 높이는 데 도움이 됩니다. 그러나 2022년 예금 금리가 급등하자 많은 은행에서 고객이 더 높은 금리를 제공하는 정기예금 채널로 전환하면서 CASA가 급격히 감소했습니다. 경쟁을 위해 은행은 이체 및 계좌 유지 수수료를 면제하고, 모바일 앱에서 청구서 지불, 투자, 쇼핑 등의 디지털 서비스를 통합해야 합니다.

상장은행 27곳의 2024년 재무보고서에 따르면, 비정기예금(CASA) 총잔액은 약 25억 VND에 달해 은행 총예금의 약 20%를 차지했습니다. 베트남 국립은행(SBV)의 수치에 따르면 2023년 휴대전화를 통한 비현금 결제 규모가 4,900억 동에 이를 것으로 예상되는데, 이는 사람들의 지불 계좌에 많은 양의 유휴 자금이 남아 있음을 의미합니다. 하지만 비기간 금리가 연 0.05~0.5%로만 변동하기 때문에 이 돈의 대부분은 거의 "잠복" 상태에 있으며, 상당한 수익을 창출하지 못하고 있습니다.

한편, 닐슨IQ(2024년 3분기)의 조사에 따르면 베트남 소비자의 83%가 저축 습관이 있으며 유연한 투자 상품을 원하고, 75%는 현금을 보유하는 대신 항상 계좌에 돈을 넣어두고 있다고 밝혔습니다. 맥킨지 보고서(2024)에 따르면, 특히 동남아시아 Z세대 고객의 80%는 결제, 저축, 투자를 통합한 디지털 뱅킹 플랫폼을 원합니다. 이러한 수치는 유동성을 보장하는 동시에 유휴 현금 흐름을 최적화하는 금융 솔루션에 대한 시급한 필요성을 보여줍니다.

이러한 압력에 직면하여 은행들은 당좌예금처럼 수익성이 높고 유연한 금융 상품과 저축예금처럼 안전한 금융 상품을 제공하는 것이 고객을 유치하고 유지하는 효과적인 방법이라는 것을 깨달았습니다. 이것이 바로 자동으로 수익을 창출하는 계좌 상품의 탄생을 위한 전제입니다.

자동 수익 창출 계좌의 탄생과 폭발

2024년 1월, Techcombank는 "당신은 무료이고, 당신의 돈은 수익을 창출합니다"라는 메시지와 함께 Techcombank 모바일 애플리케이션에서 자동 이익 상품을 출시했습니다. 이 상품을 이용하면 지불 계좌에 있는 유휴 자금을 이용해 연 최대 3.2%의 수익률(버전 1.0)로 자동으로 이자를 발생시키는 동시에, 고객이 언제든지 돈을 쓰거나 이체하거나 인출할 수 있습니다. 가장 큰 특징은 한 번만 활성화하면 되고, 기간이 필요하지 않으며, 최신 기술 플랫폼으로 지원된다는 점입니다.

2025년 1월까지 Techcombank는 Automatic Profit 2.0으로 업그레이드하여 최소 잔액 임계값(버전 1.0에서는 1,000만 VND)을 제거하고 전체 계좌 잔액에 대한 수익을 허용하여 최대 연 4%의 최적 수익률을 제공할 예정입니다. 이는 일반 비기간 금리보다 80배 높습니다. 이 상품은 잔액 유지 시간에 제한이 없고(1일이라도 수익성 있음) 최대 500억 VND까지 전체 잔액에 대해 24시간 연중무휴 유연하게 지출이 가능합니다. 이 제품의 성공은 300만 명이 넘는 고객이 참여하고, 74,000억 VND를 최적화하고, 소셜 네트워크에서 130만 건의 토론이 생성된 것을 통해 입증되었습니다.

테크콤뱅크의 성공은 은행업계에 "새로운 영역"을 열었고, 경쟁사들도 빠르게 뛰어들었습니다.

2025년 3월에 출시된 VPBank 의 eKash-Super Profit 상품을 이용하면 최소 한도(VPBank Diamond 고객의 경우 5,000만 동)를 초과하는 잔액을 자동으로 증권 회사로 이체하여 투자할 수 있으며, 연 3.5%의 고정 수익률을 제공합니다. VPBank의 독특한 특징은 매일 아침 원금과 이자가 계좌로 반환되어 유동성과 일일 이자 지급이 보장된다는 것입니다. VPBank는 이 특징을 시장에서 "최초이자 유일하게" 자랑스럽게 여깁니다.

VIB는 경쟁력 있는 수익률과 Techcombank와 유사한 유연한 메커니즘 덕분에 Super Yield 상품을 출시한 지 48시간 만에 수만 명의 고객을 유치했습니다. 이 상품은 잔액이 많은 고객을 대상으로 하며, 시간이 지날수록 이자율이 증가합니다.

MSB는 앞서 2024년 10월, 경쟁으로 인해 감소하고 있는 CASA 비율을 개선하기 위한 "Non-Stop Profit" 캠페인을 시작했습니다. 이 캠페인은 기간 제한 없이 계좌 잔액에 대해 더 높은 이자율로 자동으로 이자를 발생시키는 상품을 제공합니다. LPBank는 다른 은행과 마찬가지로 유연한 메커니즘을 갖춘 상품을 제공하며, 단기적으로 유휴 자금 흐름이 있는 개인 고객을 대상으로 합니다.

Vietcombank에 입금된 Lucky Bag Plus를 제공하는 MoMo나 Profitable Balance를 제공하는 ZaloPay와 같은 전자 지갑도 경쟁에 뛰어들어 잔액이 적은 젊은 사용자를 타겟으로 하며 연 수익률은 약 4%입니다. 최소 잔액 요건이 낮습니다(단 10,000 VND부터).

자동이자발생계좌 상품은 모두 연 3.2-5%의 매력적인 수익률과 같은 뛰어난 특징을 가지고 있습니다. 이는 비기간 이자율(연 0.5%)보다 훨씬 높고 단기 저축(1-3개월, 연 2-3%)과 경쟁력이 있습니다. 평판이 좋은 은행에서 제공하는 이 솔루션은 저축예금과 동일한 안전성을 보장합니다.

차이점은 정기예금과 달리 고객이 언제든지 이자를 잃지 않고 돈을 쓰거나, 이체하거나, 인출할 수 있다는 점입니다. 이 제품은 모바일 애플리케이션에 통합되어 생체 인증과 24시간 연중무휴 거래를 지원합니다. 한 번만 활성화하면 시스템이 자동으로 잔액을 관리하여 수익을 창출하고 수동 작업을 최소화합니다.

전망과 위험

자동이자발생계좌는 은행이 저비용 자금(CASA)을 유치하는 데 도움이 되어 순이자마진(NIM)을 개선합니다. Techcombank는 이 제품 덕분에 2024년 1분기에 40.5%의 CASA 비율을 달성했습니다. VPBank와 VIB도 상당한 CASA 성장을 기록했습니다. 은행은 비기간 이자율(연 0.05~0.5%)보다 높은 수익률을 제공함으로써 고객이 장기 잔액을 유지하도록 장려하고, 정기예금이나 다른 투자 채널로 전환하는 비율을 낮춥니다.

은행 간의 경쟁은 이자율에서만 그치지 않고 매력적인 프로모션 프로그램까지 확대됩니다. VIB는 최대 10억 VND를 얻을 수 있는 기회와 함께 아름다운 계좌 번호 무료 선택, 친구 추천 보너스 등 다양한 인센티브를 제공하는 "빌리언 달러 미션" 프로그램을 출시했습니다. 이러한 전략은 은행이 신규 고객을 유치하는 데 도움이 될 뿐만 아니라 기존 고객을 유지하는 데도 도움이 됩니다.

단기적으로 자동 이자 발생 계좌의 추세는 계속 확대될 것이며, 더 많은 은행과 전자 지갑이 이에 동참할 것입니다. 경쟁을 위해 수익률이 약간 증가할 수 있지만, 국립은행의 이자율 상한선으로 인해 연 3-5% 정도로 안정화될 것입니다. 나아가 이러한 상품은 은행업계의 표준이 되어 주식 투자, 보험, 소비자 대출 등의 금융 서비스와 더욱 긴밀하게 통합될 것입니다. 임베디드 금융 모델은 베트남 국민의 재정 관리 방식을 혁신하여 무현금 사회를 촉진할 것입니다. 기술을 좋아하고 유연한 재정에 대한 필요성을 지닌 Z세대는 이러한 추세를 주도할 것이며, 은행들이 끊임없이 혁신하도록 강요할 것입니다.

자동 이자 발생 계좌를 통해 유휴 현금 흐름을 유치하려는 경쟁은 디지털 시대에 베트남 은행 산업이 변화하고 있음을 증명합니다. 이러한 추세는 높은 수확량, 유연성, 현대 기술 덕분에 수백만 명의 고객을 유치하며 확산되었습니다. 그러나 경쟁 우위를 유지하고 고객 기대에 부응하기 위해 은행은 기술에 투자하고, 인지도를 높이고, 재정적 안정을 확보해야 합니다. 2조 5천억 VND에 달하는 CASA와 재무 최적화에 대한 필요성이 커지면서, 자동화된 수익 창출 상품은 단순한 금융 솔루션이 아니라 무현금 사회와 디지털 경제 발전의 원동력입니다. 앞으로도 이 경쟁은 더욱 흥미진진해질 것으로 기대되며, 고객과 은행업계 모두에게 지속 가능한 가치를 제공할 것입니다.

하지만 전문가들은 이러한 이점과 함께 잠재적인 위험도 경고합니다. 당좌예금에서 회사 내 투자 상품이나 증권사로 돈을 이체하면 더 높은 수익을 얻을 수 있지만, 시장 위험도 따릅니다. 따라서 고객은 참여하기 전에 이러한 제품의 작동 원리를 명확하게 이해해야 합니다.

출처: https://baodaknong.vn/cuoc-dua-thu-hut-dong-tien-nhan-roi-bang-tai-khoan-sinh-loi-tu-dong-253691.html