취소된 생명보험 계약의 해부학

[광고_1]

은행 채널을 통한 계약이 종종 취소되는 이유는 무엇입니까?

생명보험 계약 해지의 가장 흔한 이유는 가입을 꺼리거나 계약을 유지할 수 없는 경우입니다. 하지만 더 깊이 들여다보면, 문제의 근원은 보험사들의 시장 발전에 있으며, 이는 주요 상품군인 투자연계보험에 의존하고 있습니다. 2022년 데이터에 따르면 신규 보험료의 최대 85%가 투자연계보험에서 발생했습니다.

다른 신흥국 과 마찬가지로, 투자 연계 상품이 기존의 순수 보장성 상품이나 보장과 적립을 결합한 상품을 빠르게 대체하고 있습니다. 이러한 상품군, 특히 은행 채널(방카슈랑스)을 통한 판매가 빠르게 성장함에 따라 인도, 홍콩, 인도네시아, 말레이시아 등 일부 시장에서는 새로운 규제를 도입하고 시장을 규제해야 했습니다.

일반적으로 은행은 차용인에게 보험 계약을 요구합니다. 이는 불운한 위험 발생 시 은행이 대출금을 회수할 수 있도록 하기 위한 것입니다. 이 경우, 단순히 위험으로부터만 보호하는 계약, 예를 들어 정기 생명보험이나 질병 및 사고 위험이 포함된 장기 생명보험 계약이면 충분합니다.

지속성비율은 보험회사의 효율성을 평가하는 중요한 지표로 간주되어야 하며, 이 지표는 매년 대중에게 공개되어야 합니다.

하지만 은행들은 사업 목표 때문에 첫해에 가장 많은 보험료를 징수하고자 하기 때문에, 고객들은 투자 연계 상품에 가입하도록 "유도"될 것입니다. 만약 고객이 이러한 사실을 알고도 가입을 거부한다면, 보험 계약 가입은 대출 승인이나 더 유리한 금리를 위한 유리한 조건일 뿐입니다.

참여를 꺼리거나 추가 투자로 인해 필요 이상으로 높은 보험료를 내고 참여하는 경우, 이듬해와 그 이후 몇 년 동안 계약을 이행하지 못할 가능성이 매우 높습니다. 그러나 조기 계약 해지의 결과를 제대로 인식하지 못하는 경우가 많습니다.

조기 계약 해지: 고객, 기업, 시장 모두 손실

생명보험 계약을 조기에 해지할 경우 가장 큰 손실은 고객의 손해입니다. 해지 시점이 빠를수록 비용이 분산되지 않고 누적되기 때문입니다. 예를 들어, 30년 만기 계약을 만기까지 유지하면 개발 수수료, 가입 수수료, 건강 검진 등의 비용이 소액으로 분할되지만, 1~2년 후 해지하면 이러한 비용을 고객에게 한꺼번에 청구해야 합니다. 많은 생명보험 계약이 처음 2년 동안 해지환급금(해지환급금)을 부과하지 않는 이유도 바로 이 때문입니다.

하지만 조기 계약 해지는 고객뿐만 아니라 보험사 자체에도 손실입니다. 계약이 해지되면 다음 해 보험료 수입이 없어져 회사의 총 수익, 현금 흐름, 그리고 투자 활동에 영향을 미칩니다. 예를 들어, 조기 계약 해지는 회사의 투자 계획에 영향을 미칠 수 있으며, 더 심각한 경우, 고객에게 지불해야 할 만기일 전에 일부 투자를 청산해야 할 수도 있습니다. 계약 해지율이 높은 회사는 평판과 위신에 부정적인 영향을 받고 시장 개척에 더욱 어려움을 겪게 됩니다.

전반적인 시장 관점에서 볼 때, 높은 해약률은 기존 고객의 신뢰를 떨어뜨려 해약률을 높일 수 있습니다. 또한, 미래 고객들은 더욱 소극적이고 보험 가입률이 낮을 수 있으며, 이로 인해 위험 예방 수단이자 경제 성장의 자본 공급원으로서 생명보험의 역할이 그 역할과 역량에 비해 약화될 수 있습니다.

치료가 가능한가요?

일부 신흥 시장에서도 투자연계보험 상품의 급속한 성장기를 경험했으며, 시장 규제를 위한 변화를 추진해 왔습니다. 은행이 제공하는 금융서비스 상품에 대한 감독은 금융관리기관( 재무부 )과 은행관리기관(국영은행) 간의 통합적인 관리를 필요로 합니다. 이 경우, 은행의 보험 상품 도입 및 제공 책임은 투명성과 형평성을 바탕으로 해야 합니다. 특히, 고객의 니즈와 역량에 기반하여 제공되어야 하며, 고객이 계약상의 의무와 권리를 명확하게 이해하도록 보장해야 합니다.

생명보험 계약 해지의 가장 흔한 이유는 가입을 꺼리거나 계약을 지속할 재정적 여력이 부족하기 때문입니다. 하지만 더 깊이 들여다보면, 문제의 근본 원인은 보험사들이 주요 상품군인 투자연계형 보험에 의존하는 시장 구조에 있습니다.

유지율 또한 보험 회사의 효율성을 나타내는 중요한 지표로 간주되어야 하며, 이 지표는 매년 대중에게 공개되어야 합니다. 유지율은 최초 5년 동안 보고되어야 하며, 이를 통해 시장과 소비자는 어떤 회사가 충분히 오랜 기간 동안 좋은 유지율을 보이는지 알 수 있습니다.

마지막으로, 계약 해지에 큰 영향을 미치는 요인은 고객과 보험 설계사 간의 관계입니다. 오랜 기간 보험업계에 종사하며 이를 자신의 주요 업무로 여기는 설계사는 단기간만 근무한 설계사보다 계약 유지율이 훨씬 높습니다. 따라서 보험사는 양질의 정보 제공과 경력 설계사 우대 정책을 우선시해야 합니다.

북유럽 국가들처럼 생명보험 계약 유지율이 매우 높은(99% 이상) 국가들이 많습니다. 국민들의 생명보험에 대한 높은 인식과 이해도 외에도, 보험 가입자의 권리 또한 매우 엄격하게 보호됩니다. 보험사나 중개업체는 생명보험 상품을 소개하고 제공하는 데 있어 모호한 조건을 감수하려 하지 않을 것입니다.

오직 그럴 때에야 사람들은 생명보험의 역할과 생명보험 상품의 다양성을 충분히 이해하게 될 것이며, 책임감 있고 자격을 갖춘 담당자와 상의한 후 적극적으로 참여하게 될 것입니다.

출처: thesaigontimes

[광고_2]
소스 링크