온라인 대출로 위장된 흑자대출의 시대는 끝났습니다.

온라인 대출은 2018년부터 2019년까지 베트남에 등장했고, 코로나19 팬데믹 기간 동안 폭발적으로 증가했습니다. 일련의 간편 대출 앱들이 엄청난 금리를 앞세워 출시되면서 여러 가지 부작용을 초래했습니다.

위장된 블랙크레딧의 종말

이러한 활동을 규제하기 위해 정부는 최근 P2P 대출(온라인 대출)을 포함한 은행 부문의 통제된 테스트 메커니즘(샌드박스)을 규제하는 법령 94/2025/NDCP를 발표했습니다. 법령 94는 7월 1일부터 시행됩니다.

P2P 대출은 온라인 플랫폼을 통해 대출자와 차용자를 직접 연결하는 방식입니다. 이 방식은 은행이나 금융 회사 등 전통적인 금융 중개 기관을 필요로 하지 않습니다.

온라인 대출을 실제로 적용하기 - 사진 1.

은행 부문에서 통제된 테스트 메커니즘이 공식적으로 발표되었으며, 이는 위장된 온라인 대출을 근절할 것으로 기대됩니다.

국가은행의 최신 통계에 따르면, 베트남에서 핀테크 서비스와 솔루션을 제공하거나 제공하는 기업의 수가 2016년 말 약 40개에서 2022년 약 200개로 급격히 증가했습니다. 이러한 기업은 결제, P2P 대출, 신용 평가 등 다양한 분야에서 사업을 운영하고 있습니다.

하지만 온라인 대출 활동에는 여러 가지 변종이 있습니다. 많은 기업들이 P2P 대출 모델을 명목으로 사용하여 사람들의 지식 부족을 악용하여 기만하고, 사기를 치고, 허위 광고를 합니다. 어떤 기업들은 높은 수익과 높은 이자율을 약속하며 사람들의 돈을 사취하고 횡령하여 이 대출 모델에 투자합니다. 어떤 기업들은 차용자들에게 이자율과 대출 조건을 속이는 동시에 마치 흑인 신용 거래처럼 "터무니없는" 실질 이자율을 적용하여 온라인 대출과 소비자 대출의 이미지에 부정적인 영향을 미칩니다.

라오동 신문은 온라인 앱을 통해 돈을 빌린 고객들로부터 엄청난 이자율과 복리로 빚을 갚지 못해 고통받고 있다는 수많은 불만을 접수했습니다. 채권 추심업체의 "테러"에 시달리고 있는 고객들이 그 고통에 시달리고 있습니다. 따라서 정부의 이번 새로운 법령 발표는 차용자와 대출자 모두에게 더욱 지속 가능한 P2P 대출 환경을 조성하는 데 기여할 것으로 기대됩니다. 이 시범 운영의 목표는 혁신을 촉진하고 투명하고 안전하며 효과적인 방식으로 금융 포용성을 증진하는 것입니다.

P2P 대출 시범 사업은 2년간 진행되며, 외국 은행에는 적용되지 않습니다. 시범 사업 결과는 관리 기관들이 P2P 대출 분야와 관련된 법적 체계를 연구, 개발 및 완성하는 데 기반이 될 것입니다.

티마(대규모 금융 연결 플랫폼)의 쩐 테 빈(Tran The Vinh) 대표는 기자들에게 정부의 법령 94호 발표가 P2P 대출 업계 전체에 매우 긍정적인 신호라고 평가했습니다. 그는 P2P 대출 활동을 테스트할 수 있는 법적 체계가 처음으로 마련되었으며, 이를 통해 기업들은 합법적인 "안전지대"에서 투자하고 상품을 테스트하는 데 안심할 수 있을 것이라고 덧붙였습니다.

"샌드박스는 기관 및 정책 결정 기관을 위해 포괄적인 실제 운영 데이터를 수집할 수 있는 역량을 제공할 것입니다. 또한 이 테스트 과정에서 오픈 API 파일럿 테스트가 가능해져 신용 기관, 핀테크 기업 및 제3자 간의 통제된 정보 공유 기회가 열릴 것입니다."라고 빈 씨는 분석했습니다.

"부채 폭발" 상황을 통제해야 합니다.

호치민시 경제 대학교 응우옌 후 후안 부교수는 P2P 대출이 한때 미국과 중국에서 유행했지만, 현재는 침체되었다고 말했습니다. 중국에서는 약 1,000개의 P2P 대출 업체가 있었지만, 정부의 규제 강화 이후 수십 개 업체만 영업 자격을 갖추고 있습니다.

베트남 시장의 경우, 현재 이 모델에 대한 법적 체계를 시험하기 시작하는 것은 늦었지만, 뒤처지지 않기 위해 반드시 필요한 일입니다. 금융 기술이 빠르게 발전함에 따라 법적 체계도 이에 발맞춰 발전해야 하기 때문입니다.

베트남 신용 시장의 문제 중 하나는 높은 금리와 높은 부실 채권 비율을 동반하는 암흑 신용 상황입니다. 더구나 일부 사람들의 부채 상환 인식은 여전히 낮고, 심지어 "채무 불이행"과 채무 불이행 방법을 안내하는 단체도 있습니다.

반면, 앱을 통한 대출은 불법적인 신용 거래와 고리대금으로 변질되었습니다. 이는 부분적으로 명확한 법적 체계의 부재에 기인합니다.

"P2P 대출을 효과적으로 시험하기 위해서는 베트남이 금리, 거래 방식을 명확하게 규제하고 개인 신용 평가 시스템을 구축해야 합니다. 신용 평가는 대출 기관이 고객의 신뢰도를 평가하는 데 도움이 됩니다. 중국의 사회적 평가 시스템은 여러 방식으로 "불이행자"를 처벌하여 채무 불이행을 두려워하게 만듭니다. 베트남은 개인 신용 평가를 뒷받침하는 법적 체계와 채무 불이행자에 대한 강력한 제재, 그리고 블랙크레딧 단속이 필요합니다."라고 후안 씨는 제안했습니다.

호치민시 국립대학교 은행기술개발연구소 소장인 쩐 훙 손 박사는 불법 온라인 커뮤니티 대출과 P2P 대출의 경계를 명확히 정의하고, 어떤 모델이 불법인지 분류해야 한다고 말했습니다. 이러한 대출 플랫폼이 새로운 관리 규정을 발표하기 전에 적응할 시간을 주어야 합니다.

"이 모델이 안전하고 효과적인 투자 채널이 될 수 있도록 여건을 조성해야 합니다. 차용인이 공정한 조건으로 신뢰할 수 있고 합리적인 자본원에 접근할 수 있는 여건을 조성해야 합니다. 투자자의 권리를 보호하고 재무적 위험을 줄이기 위해 대출 한도를 설정해야 합니다. 투자자들의 위험 인식 및 정보 분석 능력에는 한계가 있기 때문입니다."라고 손 씨는 말했습니다.

엄격한 모니터링 메커니즘이 필요합니다

샌드박스 메커니즘은 테스트 과정 전반에 걸쳐 국립은행의 직접적인 감독을 통해 참여 기관들이 지속 가능한 신뢰를 구축할 수 있도록 지원합니다. 24시간 연중무휴 지원 및 불만 처리 절차, 그리고 기관에 대한 정기적인 투명한 보고와 함께, 차용인과 대출인 모두에게 안심을 제공할 것입니다.

베트남에서 최초로 P2P 대출 모델을 도입한 플랫폼 중 하나인 티마(Tima)의 CEO는 베트남 P2P 대출 시장의 지속 가능한 발전을 위해, 그리고 위장된 블랙크레딧(암호화폐 대출) 문제를 방지하기 위해 P2P 대출 활동에 대한 관리 및 감독을 강화해야 한다고 권고했습니다. 당국은 이러한 대출 플랫폼들이 특히 금리, 신용 평가 절차, 사용자 정보 보호와 관련된 법적 규정을 준수하는지 확인하기 위한 정기적인 모니터링 및 검사 체계를 마련해야 합니다.

출처: https://nld.com.vn/dua-viec-cho-vay-online-vao-khuon-kho-196250508212534341.htm