"예의 바르게 빌리고, 예의 바르게 갚는다"는 습관 형성

경제학자 NGUYEN TRI HIEU 박사 :

소비자 채권 거래소가 있어야 합니다.

베트남은 현재 베트남자산관리공사(VAMC)가 관리하는 기업 채권 거래 시장과 자체 채권 거래소를 운영하고 있습니다. 반면, 소비자 대출에는 아직 채권 거래소가 없습니다.

따라서 국립은행이 소비자 대출 거래소를 개설할 수 있도록 지침을 마련하는 것이 좋습니다. 문제는 하나 이상의 시중은행과 금융회사의 소액 대출 상품을 "패키징"하여 거래소에 제공할 중개 회사를 어떻게 확보할 것인가, 그리고 담보 자산 이전을 어떻게 더 편리하고 쉽게 할 것인가입니다. 또한, 모든 사람에게 대규모 프로그램을 통해 금융 교육을 제공하여 기본적인 금융 지식을 제공함으로써 은행 계좌 개설 이유, 블랙크레딧(흑자 신용)이란 무엇인지, 자본 조달 시 담보 자산이 필요한 이유 등을 이해하도록 해야 합니다.

Mr. NGUYEN VAN DUNG , 베트남 중앙 은행 호치민시 지점 부국장:

다양한 솔루션의 조정 강화

소비자 신용 발전을 효과적으로 지원하고, 암흑 신용과 대출 및 채무 추심의 단점을 제한하는 데 기여하기 위해서는 정보, 홍보 등 측면에서 많은 동시적 해결책이 필요합니다. 신용 기관은 은행 활동에서의 경제 범죄, 고리대금 수법 및 속임수에 대한 정보를 신속히 파악하기 위해 기관, 부서 및 부문과의 협력을 강화해야 합니다.

호치민시 경찰은 소비자 대출 분야, 특히 전당포 서비스, 금융업, 불법 채권 추심, 법률 자문 행위(특히 최근 베트남 중앙은행 호치민시 지점과 금융회사 간 협력을 통해 적발된 채권 추심)에 대한 부문 간 감시 활동을 강화할 것을 권고합니다. 처리 중인 애플리케이션(앱)을 정기적으로 검토 및 모니터링하고, 베트남 중앙은행 호치민시 지점과 협력하여 고객 계좌 현황, 고리대금 수법 및 수법에 대한 정보를 제공해야 합니다.

NGUYEN HOANG BAO TRAN 여사 - 국회의원, 빈즈엉성 노동연합 부회장:

국회에 문제를 제기하다

제15대 국회 3차 회기 중 코로나19 팬데믹의 여파로 신용대출자들이 많은 어려움을 겪던 당시, 저는 국립은행 총재께 질의를 드렸고, 국립은행이 시중은행들에 근로자와 기업 지원을 위한 대출을 여러 차례 지시했다는 사실을 들었습니다. 소비자 신용을 포함하여 근로자에게 실질적인 도움이 되는 모든 내용에 대해 국회와 논의하여 최고 수준의 공통 지원을 확보했습니다.

사실, 금융을 현명하고 유연하게 활용하라는 홍보와 관련하여 노동조합은 과거에도 이를 시행해 왔습니다. 노동자들이 이러한 대출에 더 쉽게 접근할 수 있도록 하는 방안에 대해서는, 보다 실질적으로 금융 기관을 위한 여건을 조성하는 것이 필수적입니다. 소비자 대출이 부실 채권이 될 것이라고 생각하는 사람은 아무도 없습니다. 돈을 빌리는 사람은 누구나 빚을 갚고 싶어 합니다. 금리가 너무 높거나 대출 조건이 너무 까다롭다면 노동자들은 대출을 받을 수 없거나, 대출을 받고 갚지 못하면 악순환에 빠지게 될 것입니다. 따라서 소비자 금융 시장의 지속 가능한 발전을 위해 노동자를 지지하는 시각을 가져야 합니다.

호치민시 수출가공산업단지(Hepza) 노동조합 위원장 VU THE VAN 여사 :

근로자들이 소비자 대출에 더 쉽게 접근할 수 있도록 하기 위해

라오동 신문의 토론 주제는 현 시기에 노동조합 책임자인 우리에게 매우 실용적입니다. 현재 호치민시에는 17개 산업단지와 수출가공구에 약 30만 명의 근로자가 근무하고 있으며, 대부분이 이민자이고, 이 중 70% 이상이 집을 임대해야 합니다. 코로나19 팬데믹 2년 후, 전국적인 어려움과 더불어 근로자들은 더 큰 어려움을 겪었습니다. 특히 기업들이 주문과 생산량을 줄이는 현 시기에 근로자들은 더욱 큰 어려움을 겪고 있습니다. 근로자들의 전형적인 특징은 월급이 550만~1,500만 달러로 매우 적다는 것입니다. 하지만 월세, 학비, 자녀 유치원비 등을 걱정해야 하기 때문에 생활비가 절실히 필요합니다.

CEP 소액금융기구는 17개 수출자유구역(EPZ)과 산업단지(IP) 내 12개 지점과 협력하여 우대 금리와 간편한 절차를 통해 근로자들에게 대출을 제공하고 있지만, 그 범위는 제한적입니다. CEP는 금융기관들과 협력하여 근로자들이 합리적인 금리로 소비자 대출을 받아 생활 안정을 도모할 수 있도록 돕고자 합니다.

HOANG VAN THANH 씨 - CEP 소액금융기구 이사회 의장:

차용인을 위한 금융 지식 지원

CEP는 호치민시 노동조합이 소유한 비영리 소액금융 기관입니다. CEP는 실용적이고 효과적인 금융 및 비금융 서비스를 제공하여 391,550가구의 노동자, 저소득층, 그리고 빈곤층 주민을 지원하는 데 주력하고 있습니다.

현재 사람들의 자본 수요는 매우 높습니다. 대출 출처 또한 매우 다양하며, 특히 흑인 신용 대출과 같은 "미개한" 대출 출처도 있습니다. 저소득 근로자의 경우, 고금리 자본 출처에 접근할 때 부채 부담이 너무 커서 상환 능력을 쉽게 상실합니다. "문명화된 대출, 문명화된 상환"이라는 습관을 형성하기 위해서는 대출자에게 홍보, 충분한 정보 제공, 그리고 금융 지식 지원이 매우 중요하며, 특히 금리, 신용 계약 등에 대한 정보가 필요합니다.

CEP는 흑인 신용 거래 방지 대책을 확산하고, 금융 지식을 지원하고, 디지털 플랫폼을 통해 CEP 활동을 노동자와 근로자들에게 소개하기 위해 모든 직급의 노동조합과 협력을 강화했습니다. 2023년부터 2028년까지 140만 명의 노동자와 그 가구가 CEP 대출을 받을 수 있도록 지원하여 총 대출액이 50조 590억 동에 달하도록 계획하고 이를 이행할 것을 약속했습니다. 19만 4,770명의 노동자가 CEP 지역 사회 개발 활동을 통해 혜택을 받고 있으며, 총 예산은 600억 동입니다.

호치민 시 베트남 은행협회 대표 Mr. NGUYEN HOANG MINH :

채무 회수 문화 개선

현재 상황에서 응우이 라오 동 신문의 토론 주제에 대해 매우 감사드립니다 . 호치민시 베트남 은행협회는 10/12 회원사로부터 보고서를 받았습니다. 보고서에 따르면 회원사들은 소비자 대출 관련 규정을 매우 적절하게 이행하고 준수해 왔습니다.

그러나 금융 회사 10곳 중 7곳은 당국의 검사를 받았으며, 현재까지 아무런 결론도 내리지 못했다고 보고했습니다. 전국적으로 국가은행의 허가를 받은 회사는 16곳에 불과하지만, 허가받지 않은 앱이 많아 합법적인 회사와 동일시되고 오해를 받으며 브랜드 이미지에도 악영향을 미치고 있습니다. 심지어 경영 허가를 받은 합법적인 소비자 금융 회사조차도 암흑 신용과 동일시되고 있습니다.

소비자 대출 시장이 다시 성장하고 불법 대출을 제한하기 위해서는 소비자들이 합법적인 소비자 금융 회사와 불법 회사를 혼동하지 않도록 홍보 방안을 강화해야 합니다. 국립은행은 소비자들이 더 잘 이해할 수 있도록 허가받은 소비자 금융 회사 목록을 공개해야 합니다. 또한, 차용인의 의무와 연체 위험에 대한 정보를 더 많이 제공하여 소비자들이 더 큰 신뢰를 갖도록 해야 합니다.

또한, 금융회사는 합법적이고 정당한 기업이라는 이미지를 지속적으로 홍보하고, 고객에게 보다 다양하고 유용한 상품을 제공하고, 공업단지와 수출가공구의 근로자에게 할부대출을 제공하고, 오지 지역으로 네트워크를 확대하고, 특히 채권추심 문화를 개선해야 합니다.

소비자 신용과 흑인 신용의 구별

기자: 최근 소비자 금융 시장에 부정적인 영향을 미치고 건전한 대출 기관에도 영향을 미치는 "테러리스트" 채무 징수 상황을 고려할 때, 어떻게 하면 법에 따라 채무를 징수할 수 있을까요, 부인 ?

- 호치민시 변호사 협회 TRUONG THI HOA 변호사는 다음과 같이 답했습니다. 소비자 신용은 경제 발전에 기여한다는 점을 강조해야 합니다. 이는 흑인 신용을 퇴치하고 제한하는 해결책입니다. 사회 취약 계층의 소비자 금융 접근성은 매우 중요합니다. 이들이 금융에 접근할 수 있는 환경을 조성하여 저소득층과 고소득층 간의 격차를 줄이는 데 기여해야 합니다.

소비자 신용 발전과 대출은 채권 회수와 함께 이루어져야 합니다. 하지만 어떻게 법적으로 채권을 회수할 수 있을까요? 첫째, 완전한 법적 규정이 마련되어야 합니다. 국가은행은 소비자 대출 활동과 관련된 여러 문서와 회람을 발행했습니다. 이러한 규정은 반드시 시행, 점검, 그리고 감독되어야 합니다.

규정은 있지만, 중요한 것은 이를 실행하는 사람들입니다. 직원 윤리에 대한 명확한 규정이 많음에도 불구하고, 예를 들어 업무 시간 외나 주말에 부채를 추심할 때 전화하는 것을 금지하는 등... 이러한 상황은 여전히 발생하고 있습니다. 부실 채권의 경우, 부채 추심 방식에 대한 인식이 여전히 존재하기 때문에 체계적이고 전문적인 접근 방식이 필요합니다. 국립은행 문서에는 부채 추심 시 위협 행위가 허용되지 않는다고 명시되어 있습니다. 따라서 무엇이 위협으로 간주되는지 또한 우려되는 문제이며, 명확히 밝혀야 합니다.

차용인들은 "엄청난" 이자율에 대해 어떻게 알 수 있을까 ?

- 형법 제468조는 최대 대출 이자율을 연 20%로 명확히 규정하고 있지만, 이자 계산 방식이 중요합니다. 이자율은 연 20%이지만 실제 수수료는 매우 높기 때문에 초기 잔액이 아닌 감소하는 잔액을 기준으로 계산해야 합니다. 문제는 고객이 이해할 수 있도록 어떻게 모니터링하고, 홍보하고, 배포할 것인가입니다. 여러 채권 추심 방법을 조화롭게 운영하되 법에 저촉되지 않도록 해야 합니다. 금융 회사가 다른 사업체에 채무를 매각할 때는 해당 사업체에 전문적이고 유능하며 윤리적인 채권 추심자가 있는지 확인해야 합니다. 소비자 신용이 증가하고 있으므로 응우이 라오 동 신문이 이 주제를 계속 면밀히 다루기를 바랍니다. 금융 회사, 시중 은행, 전당포도 소비자 신용이므로 고객이 규정과 법률에 따라 자본에 접근할 수 있도록 홍보해야 합니다.

소비자 차용자는 금융 회사와 대출 은행을 명확히 알고, 관련 규정을 숙지하며, 구체적인 계약서를 작성해야 합니다. 대출 기관은 차용자가 검토할 수 있도록 대출 약정서를 제공해야 하며, 견본 계약서를 사용하는 경우 차용자가 참고할 수 있도록 영업점이나 거래 지점에 게시해야 합니다. 이자율 외에도 이자 계산 방식에는 차용자의 채무 독촉, 추심, 처리 방식도 고려해야 합니다.

채무 추심과 관련하여, 대출자가 규정이나 법률을 위반하여 추심을 촉구하는 경우, 차용인은 관할 당국인 국립은행 지방지점과 경찰에 신고할 수 있습니다.

원천: https://nld.com.vn/kinh-te/hinh-thanh-thoi-quen-vay-van-minh-tra-van-minh-20230420203204766.htm