연 7%의 이자율로 대출받을 수 있는 곳은 어디인가요?
많은 은행들이 대출 금리를 연 7~8%까지 인하하겠다고 발표했습니다. 그러나 지난 주말, 필자는 호치민시에 있는 베트남 해상 상업 합자은행(MSB)의 거래 지점에 연락하여 생산 및 사업 활동을 위한 대출 신청에 대한 자세한 안내를 받았습니다.
기업은 부동산 담보 외에도 약 20억~110억 VND의 세수입을 포함한 2년 재무제표, 6개월 분 회사 계좌 명세서(사업자 계좌 포함 가능), 4분기 부가가치세 계산서(세무 당국 보고서), 회사 파트너와의 계약 1~2건을 제출해야 합니다. 신청이 승인되면 대출 금리는 연 11.5%입니다. 개인 대출의 경우 담보와 소득 증빙만 있으면 되므로 절차가 간편하지만, 개인 대출 금리는 최대 연 12.99%입니다.
변동금리이므로 일정 기간 후 기준금리에 3%의 마진이 추가되어 재계산되는데, 이는 현재 연 13%에 해당합니다. "2022년처럼 신용 한도가 소진되는 상황이 다시 발생할 수 있으므로, 더욱 적극적으로 신청 절차를 완료하시기 바랍니다."라고 은행 직원들은 열정적으로 조언했습니다.
기업들은 여전히 자본을 빌리는 데 어려움을 겪고 있으며 이자율도 높습니다.
마찬가지로 TPBank 의 신용 담당자 D.는 현재 기업 대출 금리가 연 9~10% 수준이라고 밝혔습니다. 2023년 1분기 성장률이 상당히 높았을 때, 은행은 다시 신용 증가율을 통제하기 시작했습니다. 따라서 대출 지급 시기는 은행의 신용 한도 잔액 여부에 따라 달라질 것입니다. 신용 한도가 거의 소진된 상태에서 은행이 대출을 할 수 없다는 정보가 있는 이유에 대해 D.는 "대출 외에도 현재 신용 한도의 일부는 규정에 따라 채권 처리에 사용됩니다."라고 설명했습니다.
연 7~8% 금리로 대출을 받을 수 있느냐는 질문에 호치민시 6군에 있는 한 회사의 이사인 쩐 탄 하이(Tran Thanh Hai) 씨는 "그런 금리는 없습니다. 회사는 국영 상업은행에서 대출을 받고 있는데, 3개월 만기 대출의 경우 연 9%입니다."라고 답했습니다. 이 금리는 연초 대비 0.2%p 인하된 것입니다. 동원 금리가 인하되었다는 소식은 대출 금리도 그에 따라 낮아질 것이기 때문에 좋지만, 실제로는 동원 금리 인하율에 비하면 대출 금리 인하폭이 크지 않습니다. 하이 씨에 따르면, 이 은행이 시행 중인 3개월 동원 금리인 연 5.4%와 비교하면 대출 금리가 3.6%p 더 높습니다. 이 금리 차이는 여전히 너무 큽니다.
기업들은 자본을 빌리는 데 어려움을 겪기 때문에 암거래에 의존하게 됩니다.
연 7~8%의 이자율은 많은 기업에게 그저 "꿈"일 뿐만 아니라, 연 10%의 이자율조차도 여전히 매우 드뭅니다. 이러한 산업들은 국가 예산에서 2%의 이자율을 지원하는 2022년 5월 20일자 법령 31/2022에 따라 우선 지원 대상으로 지정된 산업이기도 합니다.
Mr. Nguyen Ngoc Thanh, Kim Phat Transport Company 이사
동나이성 축산 기업인 빈민 유한책임회사(Binh Minh LLC)의 이사인 즈엉 안 투안(Duong Anh Tuan) 씨는 기업들이 은행에서 자금을 조달하는 것이 여전히 매우 어렵다고 분개했습니다. 연초 은행에서 모든 담보 자산을 10~15% 감액하여 재평가한 후 기업 대출 한도가 축소되었습니다. 이로 인해 연초부터 회사는 신규 대출을 받지 못하고 있으며, 기존 대출 금리는 여전히 연 9~11%입니다. 금리 지원 대상은 되지만, 2023년 1분기 매출과 이익이 전년 대비 크게 감소하여 은행이 요구하는 수준과 동일하거나 그 이상이어야 한다는 점을 고려하면 회사의 상황은 금리 지원 요건을 충족하지 못합니다.
투안 씨는 축산업의 현실이 매우 어렵다고 말했습니다. 아직 자본을 조달할 수 있는 기업들은 연 10%의 이자율 때문에 은행에 이자를 지불할 만큼의 수익을 내기가 어려워 감히 대출을 받지 못하고 있습니다. 한편, 현재 닭 사육 비용은 두당 약 29,000~30,000동이지만, 판매가는 두당 19,000~20,000동으로 30% 정도 낮습니다. 이미 자금이 부족하고 어려움을 겪고 있는 기업들은 은행이 정한 조건을 충족할 수 없습니다. 따라서 기업들이 사료를 구매하고 근로자들의 급여를 지급하기 위해 돈을 빌리는 상황은 불가피합니다.
"은행 대출 금리는 올해 초 대비 0.5~1%p밖에 떨어지지 않아 아무것도 해결할 수 없는 상황입니다. 반면 식료품 및 금융 비용은 20~30%나 증가했습니다. 아직 대출 자격이 있는 기업들은 대출을 감히 하지 못하기 때문에 2% 금리 지원책에도 관심이 없습니다. 농민들이 더 낮은 우대 금리로 대출받을 수 있도록 더욱 심도 있는 지원 정책이 필요합니다. 그래야 차용인들이 어려움을 극복하고 회복할 기회를 얻을 수 있을 것입니다. 하지만 현재로서는 수많은 어려움이 있습니다."라고 투안 씨는 말했습니다.
킴팟 운송 회사의 응우옌 응옥 탄 이사는 회사의 현재 이자율이 여전히 연 12%에 가깝다고 말했습니다. 은행에 신규 대출을 요청하더라도 이자율은 여전히 이 수준에서 변동할 것이며, 더 낮아질 가능성은 없습니다. 하지만 가장 중요한 것은 추가 대출을 받기가 매우 어렵다는 것입니다. 연초 이후 회사의 담보가 재평가되어 전년 대비 약 15% 감소했는데, 이는 추가 담보가 없기 때문에 회사의 대출 한도도 그에 따라 감소했음을 의미합니다.
더욱이 많은 은행들이 기업 대출 자산에 부당한 가격을 책정하고 있습니다. 예를 들어, 은행들은 중국산 자동차를 구매하기 위해 대출받을 경우 최대 50%까지만 대출받을 수 있는 반면, 다른 나라산 자동차는 최대 80~90%까지 구매 승인을 받을 수 있다고 주장합니다. 자산 가치 평가의 이러한 차이는 기업, 특히 운송업에 어려움을 겪고 있습니다. "신규 대출을 받을 수 없다면 정부가 발표한 2% 금리 지원 패키지에 어떻게 도달할 수 있겠습니까? 각 산업마다 특성이 다르기 때문에 기업들이 어려운 시기를 극복할 수 있도록 신용 정책이 더욱 유연해야 합니다. 하지만 기존 방식을 고수한다면 아무도 자본을 조달할 수 없을 것입니다."라고 탄 씨는 분개하며 말했습니다.
VCCI에 따르면, 최근 기업의 신용 이용률이 감소하고 있습니다. 은행 대출을 받은 기업의 비율은 2017년 49.4%였고, 2018년과 2019년에는 각각 45%와 43%였습니다. 2020년에는 코로나19 팬데믹 상황에서도 42.9%의 기업이 여전히 은행 대출을 받고 있었습니다. 그러나 이 비율은 2021년에는 35.4%, 2022년에는 17.8%로 감소했습니다.
호치민시 섬유·자수·편물협회 부회장 팜 반 비엣 씨는 이에 동의하며, 대출 조건이 바뀌지 않는다면 대출을 받지 못하는 기업들은 여전히 대출을 받지 못할 것이라고 말했습니다. 대출 금리가 올해 초 대비 0.5~1%p 인하되었지만, 이 업계의 중소기업들은 여전히 대출을 받지 못하고 있습니다. 비엣 씨는 "기업의 어려움을 해결한다는 것은 단순히 정상적으로 운영되는 우량 기업을 선별하는 것이 아니라, 어려움에 처한 대다수의 기업을 구제하는 것을 의미합니다. 따라서 모든 분야에 동일한 조건을 적용하는 것이 아니라, 각 업종별로 현실에 맞게 대출 정책을 변경하고 검토해야 합니다."라고 강조했습니다.
베트남 상공연합회(VCCI)가 4월 중순 발표한 12,000개 기업을 대상으로 한 PCI 2022 조사 결과에 따르면, 기업들이 직면한 가장 큰 어려움은 신용 확보였습니다. 특히, 2022년에는 신용 확보가 약 55.6%의 기업에서 가장 큰 고민거리로 나타났는데, 이는 2017년부터 2021년까지 37~47%에 비해 크게 증가한 수치입니다. 은행에서 자금을 조달할 수 없는 경우, 기업들은 여전히 다른 자금 조달 방법을 찾아야 합니다. 주로 친척이나 친구에게서 자금을 빌리거나, 주주를 동원하거나, 다른 기업에서 자금을 빌리거나, 기업 자산을 담보로 잡고 매각하는 방식입니다.
가장 우려스러운 점은 통계 보고서에 따르면 최대 12.5%의 기업이 "흑인 신용" 대출을 이용해야 했다는 점입니다. 이는 2021년 4%에 비해 급격히 증가한 수치입니다. 물론 "흑인 신용" 대출의 이자율은 매우 높아 연평균 약 46.5%를 기록하는데, 이는 은행 대출의 연평균 이자율보다 약 5.5배 높습니다.
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