저축금리가 폭락하다

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은행간 시장 금리는 0%에 가깝습니다.

일부 은행은 8월 셋째 주에 VND 예금 이자율을 연 0.1~0.5%로 계속 인하했습니다. 이를 선도하는 곳은 Vietcombank, BIDV, VietinBank, Agribank 등 4대 국유은행으로, 이들은 예금 금리를 0.3~0.5%에서 동시에 인하했습니다. 따라서 1~2개월 기간은 연 3%, 3개월 기간은 연 3.8%, 6~9개월 기간은 연 4.7%, 12개월 이상 기간은 연 5.8%의 이자율이 적용됩니다. 아그리뱅크만이 연 5.5%로 가장 높은 예금 이자율을 제공합니다.

Lãi suất tiết kiệm cắm đầu lao dốc - Ảnh 1. — 대출금리를 더욱 낮춰야 한다

"대기업"의 이런 움직임으로 인해 상업은행들이 가만히 있을 수 없게 되었습니다. 8월 초와 비교해 일부 은행은 이자율을 최대 1%까지 인하했습니다. 예를 들어, Eximbank는 이달 초 대비 VND 예금 이자율을 연 0.4~1% 인하했습니다. 현재, 연 6%의 이자율은 더 이상 제공되지 않습니다. 따라서 6개월에서 11개월까지의 기간에 대한 저축 이자율은 연 5.6%, 12개월까지의 기간에 대한 저축 이자율은 연 5.7%, 15개월에서 60개월까지의 기간에 대한 저축 이자율은 연 5.8%입니다.

MSB는 6개월 이상의 기간에 대해 이자율을 0.7% 인하합니다. 이 은행의 최고 예금 금리는 12개월 이상 장기 예금의 경우 연 5.8%로, 온라인 입금의 경우 만기 시 이자가 지급되는 반면, 창구 입금의 경우 연 5.2%에 불과합니다. 테크콤은행은 1~2개월 만기 VND를 연 3.9%, 3개월은 연 4%, 6개월은 연 6%, 9개월은 연 6.1%의 이자율로 동원하고 있으며, 이 은행의 최고 동원 이자율은 연 6.2%입니다. 연 7%의 저축 이자율은 OceanBank, CB, DongABank 등 몇몇 장기 은행에서 거의 나타나지 않고 있습니다.

국내은행뿐만 아니라 외국은행과 합작은행도 꽤 낮은 예금금리를 적용하고 있으며, 태국의 카시콘은행(KBank)처럼 일부 은행은 1개월 예금금리를 연 2.5%로 낮추기도 했습니다. 이러한 은행의 6개월 이하 예금에 대한 이자율은 연 3~4.75%입니다. 12개월 동안 연 5.5~7%…

올해 초와 비교했을 때, 은행의 VND 예금 이자율은 연 2~5% 감소하였고, 일부 은행은 연 11~13%의 끔찍한 수준의 절반으로 낮추기도 했습니다.

기업들은 정말 어려움을 겪고 있으며, 가장 큰 어려움을 겪고 있는 부문은 가공 및 제조 부문입니다. 주문이 급격히 감소했을 뿐만 아니라 신용을 확보하는 데도 어려움을 겪고 있습니다.

Le Xuan Nghia 박사, 전 국가 금융감독위원회 부위원장

마찬가지로, 은행 간 시장에서 은행 간 거래 금리는 지난 2년간 낮은 수준으로 떨어져 단기적으로는 연 0%에 가깝습니다. 지난 주말 현재 VND 당일 금리는 0.2%대, 1주일은 0.4%대, 2주일은 0.58%, 1개월은 1.48%였습니다. 이 시장에서 지난 52주 동안 금리가 기록한 최고 수준인 연 8~9%와 비교하면 현재 금리는 꽤 급격하게 하락했습니다.

저축 이자율이 폭락하고 있는 반면, 은행의 대출 이자율은 여전히 매우 낮은 수준이라는 점은 언급할 가치가 있습니다. 우대금리를 적용하더라도 여전히 꽤 비싼 편입니다. 구체적으로 주식회사 상업은행의 경우 우대대출금리는 연 8~10%입니다. 우대 기간 전후의 대출 이자율 차이는 일반적으로 2~3.8%입니다. 예를 들어, 주택담보대출, 주택수리, 자동차구매 등에 대한 이자율은 연 8~10%로 우대되지만, 우대금리가 적용된 후에는 연 10.5~15.5%로 증가합니다. 기존 대출자의 경우 대출 금리는 연초 대비 1~2%p 정도 하락했지만, 여전히 높은 수준을 유지하고 있습니다.

Pham Thuy(호치민시 떤빈구) 씨는 대출 은행 규정에 따라 이자율은 매년 1월 1일, 4월 1일, 7월 1일, 10월 1일에 조정된다고 말했습니다. 가장 최근 조정 기간에는 은행 대출 이자율이 연 13% 이상으로 인상되었기 때문에 지금은 이 이자율을 지불하고 10월까지 기다려야 인하를 받을 수 있다고 했습니다.

돈이 더 싸야 해요

국가은행에 따르면, 7월까지 신용 증가율은 2022년 말 대비 4.56%에 그쳐 약 1247억 VND에 달했습니다. 이 성장률은 6월말보다 낮아 4.73% 증가해 12,487조 VND에 달했습니다. 이는 7월에 은행 시스템이 약 17조 VND의 마이너스 신용을 가지고 있었음을 보여줍니다.

국가금융감독위원회 전 부위원장인 레쑤언 응이아 박사는 신용 증가율이 마이너스로 떨어지는 것은 높은 이자율과 부적절한 신용 조건 때문이라고 말했습니다. 경제는 어려운 시기를 겪었고 회복이 필요하며, 대출 조건을 충족하려면 담보, 부채 상환 능력, 지난 몇 년간의 신용도가 필요합니다. "특히 가공 및 제조 부문에서 기업들이 정말 큰 어려움에 직면해 있습니다. 주문이 급격히 감소했을 뿐만 아니라 신용 조달에도 어려움을 겪고 있습니다."라고 응이아 씨는 솔직하게 말했습니다.

현재 시장에는 역설이 있습니다. 즉, 은행은 자본이 "부족"하여 대출할 수 없지만, 은행은 여전히 대출 금리를 높은 수준으로 "고정"하고 있습니다. 그 이유는 투입 비용이 높고, 은행 시스템에 여전히 고금리로 동원된 자본이 있기 때문에 새로 동원된 자본을 대출할 수 없어 은행 비용이 증가하기 때문입니다. 은행들이 대출 이자율을 0.5%에서 1~2%로 더 많이 또는 더 적게 인하할 수 있는지는 각 은행의 능력에 달려 있습니다. 그러나 대출 금리 수준이 낮아지면 은행이 대출 금리를 인하하지 않으면 고객은 특히 개인 고객의 경우 더 나은 금리를 제공하는 다른 은행으로 대출금을 이전하는 것을 선택할 수 있습니다.

호치민시 경제대학교 재무학과장 Nguyen Huu Huan 씨

응이아 씨는 베트남의 저축 금리가 보통 미국보다 높았지만, 현재는 비슷하거나 더 낮다고 비교했습니다. 미국의 30년 대출 금리가 연 7.31%이고, 중기적으로는 연 6% 정도이며, 인플레이션은 약 4% 정도인데, 실질 금리는 연 2~3% 정도입니다. 베트남은 연 14~15%의 공통 이자율로 5년 이상 대출을 제공합니다. 일부 대형 은행은 연 11~12%를 적용하고, 우리나라의 인플레이션율은 3%에 가깝습니다. 따라서 베트남의 실질 이자율은 연 8~9%로 너무 높습니다. 이렇게 높은 이자율을 유지하면 기업들이 경쟁하기 어려워질 것입니다.

저축 금리는 현재 상당히 긍정적으로 하락하고 있지만, 대출 금리는 여전히 매우 높습니다. 대출 금리가 높은 이유는 평균 동원 금리가 여전히 높기 때문이지만, 부실 채권이 여전히 매우 많고 회수할 수 없기 때문에 아무도 빌리지 않거나 소수의 사람만 빌리더라도 높은 대출 금리를 유지해야 하는 또 다른 이유가 있습니다. 또한, 현재 통화 공급량이 매우 적습니다. 일반적으로 통화 공급량은 명목 GDP, 즉 현재 가격으로 계산된 GDP와 같아야 하므로 약 7%에 도달해야 하지만, 현재 실제 통화 공급량은 2.77%로 낮습니다. 또한, 화폐 회전율 또한 매우 느려 연 0.64사이클에 불과한데, 연 평균은 2.3~2.5사이클 사이를 오가며, 가장 낮은 사이클도 1.8사이클입니다. 낮은 화폐 회전율은 유동성이 병 속의 물처럼 정체되는 이유이기도 합니다. 따라서 금리를 인하하고 신용 한도를 인상하더라도 "수도꼭지를 틀어놓고 보면" 중요한 건 항아리에 물이 전혀 없거나 아주 적어서 현금 흐름이 활발하게 이루어지기 어렵다는 것입니다."라고 그는 말했습니다. 화폐 공급을 늘리고 이자율을 낮추는 것이 베트남의 경제 성장을 회복하는 데 여전히 중요한 잠재력이라는 은유와 가정.

호치민시 경제대학교 재무학과장인 응우옌 후 후안(Nguyen Huu Huan) 씨는 “저축과 은행 간 거래에만 저렴한 자금이 등장했습니다.”라고 말했습니다. 대출 이자율은 실제로 저렴하지 않습니다. 현재 대출금리는 예금금리보다 연 3~7% 높습니다. 국무총리의 지시에 따라 국립은행은 최근 상업은행에 연간 1.5~2%의 추가 이자율을 인하해 달라고 요청했습니다. 특히 기존 미지급 대출금과 신규 대출금에 대한 이자율을 인하해 기업과 개인이 생산과 사업을 회복할 수 있도록 지원하겠다고 밝혔습니다. 이렇게 해야 돈이 더 저렴해지고 경제에 유입될 수 있습니다.

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